Ei hyvällä tavalla. Velkajärjestelyllä on tyypillisesti negatiivinen vaikutus luottotulokseesi. Kuinka negatiivinen riippuu monista tekijöistä: luoton nykyisestä tilanteesta, velkojien raportointikäytännöistä, maksettavien velkojen suuruudesta, onko muiden velkasi hyvässä kunnossa, kuinka paljon vähemmän kuin alkuperäinen velka on maksettu, ja joukko muita muuttujia.
Avainsanat
- Vaikka velan maksaminen voi olla paras tapa eliminoida maksamatta olevat velvoitteet, se voi vaikuttaa negatiivisesti luottotietoihisi. Ioneellisesti vahvemmat luottotiedot antavat velan maksamisen vaikeammin kuin köyhemmät. Paras tyyppi velan maksamiselle on yksi suuri velka, joka on yhden tai kolmen vuoden erääntyminen. Älä yritä maksaa velkaa muiden velvollisuuksien jälkeen jäämisen kustannuksella.
Miksi velan selvitys voi johtaa luotto-pisteisi
Miksi sillä pitäisi olla kielteinen vaikutus, kun keventät velvoitteitasi ja velkojat saavat rahaa? Koska vahvat luottotulokset on tarkoitettu palkitsemaan tilit, jotka on maksettu ajallaan alkuperäisen luottosopimuksen mukaisesti, ennen niiden sulkemista. Velkasuoritusohjelma - jossa suostut maksamaan takaisin osan jäljellä olevasta velasta - muuttaa tai mitätöidä alkuperäisen luottosopimuksen. Kun lainanantaja sulkee tilin alkuperäiseen sopimukseen tehdyn muutoksen vuoksi (kuten usein, sovintoratkaisun valmistuttua), pistemääräsi huijataan. Muut lainanantajat todennäköisesti huomaavat ja ovat varovaisempia myöntäessään luottoa sinulle myös tulevaisuudessa.
Silti on mahdollista, että pienentynyt velkataakka kannattaa myöhemmin pudottaa luotto-pistemääriä. Luottokorttitilien korkeat saldot ja myöhästyneet tai vastaamattomat maksut (ja jos harkitset velkasaneerausta, olet todennäköisesti jo kaukana) ovat todennäköisesti jo hylänneet sen jonkin verran. Jos velanratkaisun hyppy-käynnistys johtaa tietä vakaampaan taloudelliseen tulevaisuuteen, sitä tulisi harkita.
Tutkitaan prosessia yksityiskohtaisemmin.
Voiko vanhan velan maksaminen parantaa luottopistettäsi?
Kuinka velkasaneeraukset toimivat
Kuten tiedät, luottoraportti on tilannekuva taloudellisesta menneisyydestäsi ja nykyisestäsi. Se näyttää kunkin tilisi ja lainasi historian, mukaan lukien lainasopimuksen alkuperäiset ehdot, jäljellä olevan saldon määrä suhteessa luottolimiitiin ja siihen, olivatko maksut ajoissa vai hylättyjä. Jokainen viivästynyt maksu kirjataan.
Voit neuvotella velanhoitojärjestelyistä suoraan lainanantajan kanssa tai pyytää apua velanhoitoyhtiöltä. Kummankin reitin kautta teet sopimuksen maksaa takaisin vain osa jäljellä olevasta velasta. Jos lainanantaja suostuu, velkasi ilmoitetaan luottotoimistoille maksetulla-maksetulla. Vaikka tämä on raportille parempi kuin veloitus - sillä voi olla jopa hieman positiivinen vaikutus, jos se poistaa vakavan rikollisuuden, sillä ei ole samaa merkitystä kuin luottoluokituksella, joka osoittaa, että velka "maksettiin sovitulla tavalla".
Paras tapaus on neuvotella luotonantajan kanssa etukäteen, jotta tilille ilmoitetaan "kokonaan maksettu" (vaikka ei näin olisi). Tämä ei vahingoita luotto-pisteet.
Millaista velkaa minun pitäisi maksaa?
Koska suurin osa velkojista ei halua selvittää lyhytaikaisia ja huollettavia velkoja ajoissa, sinun on parasta yrittää tehdä sopimus vanhemmille, vakavasti erääntyneille veloille. Ehkä jokin asia on jo luovutettu perintäosastolle. Se kuulostaa intuitiiviselta, mutta yleensä luotto-pistemäärä laskee vähemmän, kun muutat maksuviivästymisesi.
Muista kuitenkin, että jos sinulla on jäljellä oleva velka, joka lähetettiin keräilijöille yli kolme vuotta sitten, sen maksaminen velan maksamisen avulla voi aktivoida velan uudelleen ja saada sen näkymään nykyisenä perintönä. Varmista, että saat tämän suoraan velkojasi kanssa ennen sopimuksen tekemistä.
Velkajärjestely pysyy luottotiedoissasi seitsemän vuoden ajan.
Kuten kaikki velat, myös suuremmilla saldoilla on suhteellisesti suurempi vaikutus luottotulokseesi. Jos maksat pieniä tilejä - etenkin jos sinulla on muita, suurempia lainoja -, velan maksamisen vaikutus voi olla vähäinen. Useiden tilien selvittäminen vahingoittaa myös pisteitäsi enemmän kuin vain yhden selvittäminen.
Velkajärjestely vs. pysyminen ajan tasalla
Luotto-historiassasi eniten painoarvoa annetaan maksuhistorialle, ja vaihtotileillä on suurin vaikutus. Jos olet jäljellä muista veloista, on tärkeää yrittää ensin pitää uudempi, nykyinen tili hyvässä kunnossa ennen kuin yrität korjata kauan erääntyneen tilin tilanteen. Jos sinulla on esimerkiksi autolaina, asuntolaina ja kolme luottokorttia, ja yksi näistä on yli 90 päivää myöhässä, älä yritä selvittää velkaa muiden velvoitteiden jälkeenjäämisen kustannuksella. Yksi maksamatta oleva tili on parempi kuin myöhästyneet maksut useilla tileillä.
30%
American Fair Credit Councilin mukaan keskimääräinen säästöaste, jonka kuluttaja näkee velan maksamisen jälkeen
Tämä tulee kuulostamaan myös intuitiiviselta, mutta mitä vahvempi luottopisteesi ennen neuvottelemista velkasaneerauksesta, sitä suurempi pudotus on. Fair Isaac Corporation, ryhmä, joka on FICO-pistemäärän (yleisimmän tyyppinen luottopiste) takana, antaa skenaarion, jossa henkilö, jolla on 680 luottopistettä (jolla on jo yksi myöhästynyt maksu luottokortilla) menettäisi välillä 45–65 pistettä velan maksamisen jälkeen yhdestä luottokortista, kun taas henkilö, jolla on 780 luottopistettä (ilman muita viivästyneitä maksuja), menettäisi välillä 140–160 pistettä.
Pohjaviiva
Erääntyneiden velkojen edessä voi olla pelottava, ja voit tuntea tekeväsi mitä tahansa päästäksesi irti siitä. Tässä tilanteessa velanhoitojärjestely vaikuttaa houkuttelevalta vaihtoehdolta. Luotonantajan näkökulmasta jonkin verran, mutta ei kaikkien, jäljellä olevien lainojen maksamisen järjestäminen voi olla parempi kuin minkään lainan saaminen. Sinulle velkasaneeraus pakkaa reiän luottotiedotteesi suhteen, mutta sen avulla voit ratkaista asiat ja rakentaa uudelleen.
Harkitse vaihtoehtoisia kustannuksia siitä, että velkaa ei voida selvittää. Jos et ratkaise, pisteet eivät loukkaannu heti. Selvittämättä jättäminen voi kuitenkin johtaa maksujen viivästymiseen, laiminlyöntiin ja luottolaitosten perintäyrityksiin. Nämä skenaariot saattavat lopulta vahingoittaa pisteet enemmän pitkällä tähtäimellä. Joskus puhdas liuskekivi on sen aiheuttamien lyhytaikaisten kustannusten arvoinen.
Ajattele veroja. IRS pitää yleensä peruutettua tai anteeksi annettua velkaa verotettavana tulona. Tarkista veroneuvojalta mahdolliset verovaikutukset velan maksamisen yhteydessä.
