Sisällysluettelo
- Mitä ovat "vaihtoehtoiset sijoitukset"?
- Kuka haluaa itseohjatun IRA: n?
- Kuinka itseohjattu IRA tai 401 (k) toimii
- Itsesuuntaisen 401 (k): n tai IRA: n riskit
Itsenäinen henkilökohtainen eläketili (IRA) on tarkoitettu sijoittajille, jotka päättävät mennä pidemmälle kuin tavalliset eläketilille käytettävissä olevat sijoitukset. Joissakin tapauksissa kaukana.
IRA: ta on tällä hetkellä saatavana useimmista rahoituslaitoksista, ja kukin tarjoaa laajan valikoiman osakkeita, joukkovelkakirjalainoja ja sijoitusrahastoja, mukaan lukien pörssiyhtiö ja indeksirahasto. Sijoittajat voivat valita konservatiivisen joukkovelkakirjalainan tai aggressiivisen osakerahaston, ja niiden välillä on paljon vaihtoehtoja.
Itse suunnattu IRA on tarkoitettu niille, jotka vaativat vaihtoehtoisia sijoituksia eläkesäästöihinsä. Ja he haluavat täydellisen hallinnan osto- ja myyntipäätöksissä.
Avainsanat
- Itse itse suunnattu IRA antaa sijoittajalle hallinnan osto- ja myyntipäätöksistä. Se sallii vaihtoehtoisten sijoitusten omaisuuteen, kuten jalometallit ja kryptovaluutat, joita ei yleensä löydy IRA: issa. Omatoiminen IRA vaatii korkeaa luottamustasoa ja huomattavia sijoituskohteita. aikaa ja huomiota.
Mitä ovat "vaihtoehtoiset sijoitukset"?
Itse suunnatut IRA: t ovat useimmiten samat kuin muut IRA: t. Toisin sanoen heillä on veroetuja, joiden tarkoituksena on rohkaista amerikkalaisia säästämään eläkkeelle. Tämä tarkoittaa, että IRS saa jonkin verran sanaa siihen, mihin IRA voi ja ei voi sijoittaa. Se sisältää joitain vaihtoehtoja tavallisille osake- ja joukkovelkakirjarahastoille.
Vuodesta 2019 lähtien IRS sallii itse suunnattujen sijoitusrahastojen sijoittaa kiinteistöihin, kehitysmaahan, velkakirjalainoihin, vero panttioikeuksiin, jalometalleihin, salausvaluuttaan, vesioikeuksiin, mineraalioikeuksiin, öljyyn ja kaasuun, LLC: n jäsenosuuksiin ja karjaan.
IRS: llä on myös luettelo sijoituksista, joita ei sallita. Luettelo sisältää keräilykohteita, taidetta, antiikkia, postimerkkejä ja mattoja.
Kuka haluaa itseohjatun IRA: n?
Itse itse suunnattu IRA voi vedota sijoittajaan monista monista syistä:
- Se voisi olla tapa monipuolistaa salkkua jakamalla eläkesäästöt tavanomaisen IRA-tilin ja itseohjautuvan IRA: n välillä. Se voisi olla vaihtoehto jollekin, joka poltettiin vuoden 2008 finanssikriisissä ja jolla ei ole uskoa osake- tai joukkolainamarkkinoihin..Se voi houkutella sijoittajaa, jolla on vahva kiinnostus ja asiantuntemus tietyntyyppisestä sijoituksesta, kuten kryptovaluutat tai jalometallit.
Joka tapauksessa itsenäisellä IRA: lla on samat veroedut kuin millä tahansa muulla IRA: lla. Sijoittaja, joka on vahvasti kiinnostunut jalometalleista, voi sijoittaa ennen veroja rahaa pitkällä aikavälillä perinteiseen IRA: hon ja maksaa verot vasta eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
Itseohjautuva näkökohta voi houkutella riippumatonta sijoittajaa, mutta se ei ole täysin itseohjautuva. Toisin sanoen sijoittaja hoitaa henkilökohtaisesti osto- ja myyntipäätökset, mutta pätevä säilytysyhteisö tai toimitsijamies on nimettävä järjestelmänvalvojaksi. Muuten se ei ole IRA, kuten IRS määrittelee sen.
Järjestelmänvalvoja on yleensä välitys tai sijoituspalveluyritys.
Kuinka itseohjattu IRA tai 401 (k) toimii
Itse suunnattuja sijoitusrahastoja hoitaa sijoittajan valitsema säilytysyhteisö, tyypillisesti välitys- tai sijoituspalveluyritys. Tämä säilytysyhteisö hallitsee IRA-omaisuutta ja toteuttaa sijoitusten oston tai myynnin sijoittajan puolesta.
Samat rahoitusosuudet rajoittuvat kuin tavanomaisiin IRA- ja 401 (k) -suunnitelmiin. Vuosina 2019 ja 2020 IRA: n enimmäisosuus on 6 000 dollaria, plus 1 000 dollarin kiinniotto vähintään 50-vuotiaille. 401 (k) -suunnitelmien enimmäismäärä on 19 000 dollaria (19 500 dollaria vuonna 2020) plus 1 000 dollarin kurotus.
Myös vetäytymissäännöt ovat samat. Minkä tahansa perinteisen IRA: n tai 401 (k): n peruuttaminen ennen 59½-vuotiasta johtaa 10%: n varhaisesta peruuttamisesta, jos poikkeusta ei sovelleta.
Vaadittavat vähimmäisjakelut alkavat 70½-vuotiaana verovuoden 2019 aikana. Uusi verolaki, joka tuli voimaan 1. tammikuuta 2020, pidentää vaaditun vähimmäisjaon suorittamisen ikää 72 vuoteen.
Niille, jotka valitsevat Roth-vaihtoehdon itseohjautuvalle IRA: lle tai 401 (k), säännöt ovat enimmäkseen samat, paitsi että vaadittavia vähimmäisjakaumia ei ole missään iässä. Sijoittaja maksaa verot tuloistaan vuonna, jolloin raha sijoitetaan, ja koko saldo on veroton, kun rahaa nostetaan eläkkeellä.
Tilisi menettää automaattisesti veroedut tilan, jos IRS määrää, että olet tehnyt kielletyn tapahtuman.
Itsesuuntaisen 401 (k): n tai IRA: n riskit
Itse suuntautunut eläketili voi antaa sinulle valinnanvapauden eläkesäästöjesi kanssa, mutta siihen liittyy ilmeisiä riskejä. Tämä on vaihtoehto ihmisille, jotka ovat erittäin varmoja voittavansa ammattilaisia ja ovat valmiita panostamaan eläkesäästöihinsä siihen.
IRS on varoittanut, että omaehtoisiin sijoitusrahastoihin sijoittajia voidaan kohdella "petollisilla järjestelmillä, korkeilla palkkioilla ja epävakaalla suorituksella".
Sijoittajien on myös oltava varovaisia rikkomasta vahingossa monimutkaisia IRS-sääntöjä itse suunnattuihin IRA-sijoituksiin. Jotkut näistä säännöistä kieltävät erityisesti:
- Rahan vastaanottaminen suoraan tuloja tuottavalta kiinteistöltä IRA: lla tai 401 (k) Tilillä olevan kiinteistön käyttäminen henkilökohtaisen lainan vakuutenaKiinteän tai muiden sijoitusten käyttäminen tilillä tavalla, joka hyödyttää sinua henkilökohtaisestiTilin rahat takaisin tililtä henkilökohtaisia lainavelvoitteita tai lainaa oikeuden ulkopuolelle jätetylle henkilölleAmmattujen henkilöiden salliminen säilyttää asuinpaikka kiinteistössä, joka kuuluu 401 (k): n sisäpuolelle, tai IRAS-tilin sisällä olevan kiinteistön myynti tai vuokraaminen oikeudenhaltijalle.
Hylätty henkilö on järjestelyn haltija, henkilö, joka tarjoaa palveluja suunnitelmalle, ja mikä tahansa muu yhteisö, jolla voi olla taloudellisia etuja. Tähän kuuluvat itsesi, puolisosi ja perilliset, tilin saaja, tilinhoitaja tai järjestelmänvalvoja ja kaikki yritykset, joissa omistat suoraan tai välillisesti vähintään 50% äänivallasta.
Jos IRS toteaa, että kielletty tapahtuma on tapahtunut, tilisi menettää automaattisesti veroedun. Kaikkia rahaa, jonka olet sijoittanut itseohjautuvaan 401 (k) tai perinteiseen IRA: hon, käsitellään verotettavana jakeluna, jolloin sinulle jää suuri verolasku.
