Sisällysluettelo
- Tiedä mitä olet velkaa
- Arvioi takaisinmaksuvaihtoehdot
- Käytä lisäaikaa
- Yhdistäminen vai jälleenrahoitus?
- Maksa lainat automaattisesti
- Maksa ylimääräistä ja ole johdonmukainen
- Käytä löydettyä rahaa
- Anteeksianto ja korvaus
- Kokeile viikoittain maksuja
- Pohjaviiva
Opintolainavelka saavutti kaikkien aikojen korkeimman tason 1, 41 biljoonaa vuonna 2019, joten et ole yksin. Kasvava taloussegmentti on omistettu auttamaan amerikkalaisia selvittämään, miten maksaa opiskelijalainat. On paljon opittavaa Aloittamalla lukemalla tämä yleiskatsaus ymmärtääksesi perusteet. Sitten opit erilaisista vaihtoehdoista, kuten lainojen vakauttamisesta, lainan lykkäämisestä tai kärsivällisyydestä, ja pohdi sitä, mietitkö miten maksat opintolainoja muihin taloudellisiin tavoitteisiin, kuten säästöihin kodin käsirahalle. On jopa suunnitelmia, jotka sallivat lainan anteeksiantamisen (katso # 8 alla).
Nyt, tarkista nämä yhdeksän vinkkiä auttaaksesi sinua käsittelemään opintolainojasi - ja jopa maksamaan ne nopeammin.
Avainsanat
- On erittäin tärkeää nähdä iso kuva: tiedä, kuinka paljon olet velkaa yhteensä, kenelle se on velkaa, ja kuinka suuri on kuukausimaksu ja korko jokaiselle lainalle. Löydä tilanteesi paras takaisinmaksuaikataulu - joka on joko nopea tai hidas. Harkitse maksujen suorittamista lisäajanjakson aikana - kohti lainan kokonaismäärää tai ainakin erääntyviä korkoja.Katso maksutapoja, jotka voivat vähentää velkaa, kuten maksaa enemmän joka kuukausi tai suorittaa kahden kuukauden välein maksut, perustaa automaattisen maksun ja soveltaa sellaisia odottamattomia summia bonuksina, veronpalautuksina tai käteisellä syntymäpäivälahjoina päämiehelle. Katso, jos lainojen konsolidointi tai jälleenrahoitus alentaa korkoasi ja nopeuttaa lainojesi maksamista.
1. Tiedä mitä olet velkaa
Ensimmäinen askel opiskelijalainan maksamisessa on tietää, mitä olet velkaa. Jos et ole vielä tehnyt tätä, ota aikaa selvittää:
- Kuinka paljon olet velkaa kaikista lainoistasi.Mille opiskelijalainan palveluntarjoajille olet velkaa rahaa ja kuinka paljon jokaiselle lainalle.Kumpi lainoista on liittovaltion ja yksityisiä.Kunkin lainan vähimmäispalkkio kuukaudessa.Korko jokaisesta lainasta.
Kun olet tehnyt tämän osan, voit siirtyä seuraavaan vaiheeseen, joka on takaisinmaksusuunnitelman valitseminen.
2. Arvioi opiskelijalainan takaisinmaksuvaihtoehdot
Lainojen takaisinmaksu riippuu kolmesta asiasta: velkaa olevien lainojen tyypistä, kuinka paljon sinulla on varaa maksaa, ja rahatavoitteesi.
"Taloudelliset tavoitteet ovat kaikilla erilaisia", sanoo Joe DePaulo, toimitusjohtaja ja College Ave -opiskelijalainan perustaja. "Jotkut saattavat haluta pidemmän takaisinmaksusuunnitelman, joka sallii joustavuuden kuukausibudjetissaan, kun taas toiset voivat valita takaisinmaksusuunnitelman, joka antaa heidän maksaa opintolainansa mahdollisimman nopeasti."
Opiskelijalainan takaisinmaksuvaihtoehtoja on harkittava. Jos tarvitset joustavuutta ja olet velkaa liittovaltion opiskelijalainoja, saatat tarkastella tuloihin perustuvaa takaisinmaksusuunnitelmaa. On olemassa useita vaihtoehtoja, joiden avulla kuukausimaksu lasketaan tulojen ja kotitalouden koon perusteella ja antaa sinulle enemmän aikaa lainojen takaisinmaksuun kuin normaalilla 10 vuoden takaisinmaksusuunnitelmalla.
Tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat voivat tarjota lainan anteeksiantamisen asetetun vuoden jälkeen, mutta kaikkia anteeksiannettuja lainasaldoja voidaan pitää verotettavina tuloina.
Toisaalta, jos haluat maksaa lainoja takaisin mahdollisimman nopeasti, kannattaa ehkä pitää kiinni lyhimmäisestä takaisinmaksusuunnitelmasta. Kompromissi on se, että sinulla on korkeampi kuukausimaksu. Paras tapa arvioida lainan takaisinmaksuvaihtoehtoja on käyttää lainan takaisinmaksulaskuria, kuten opetusministeriön tarjoama laskuri.
3. Käytä etujakso
Lisäaika on ajanjakso, jonka aikana sinun ei tarvitse maksaa lainojasi. Liittovaltion opiskelijalainoilla lisäaika jatkuu tyypillisesti ensimmäiset kuusi kuukautta koulun lopettamisen jälkeen. Luotonantajalta riippuu, onko sinulla lisäaika ja kuinka kauan se kestää yksityisillä opintolainoilla. Muista, että yksityisillä lainoilla ja tuettomilla liittovaltion lainoilla korkoa veloitetaan edelleen lisäaikana, ja se "aktivoidaan" lisättynä velkaa olevaan kokonaismäärään lisäajan päätyttyä.
Yksi tapa saada lisäajat toimimaan sinulle on suorittaa ennakkomaksuja lainojasi vastaan. Osa pääoman maksamisesta tarkoittaa vähemmän korkoa, joka kertyy myöhemmin. Yritä ainakin suorittaa kuukausimaksut vain korkoa varten lisäaikana vähentääksesi velkaa.
4. Harkitse opintolainojen vahvistamista tai jälleenrahoittamista
Konsolidointi ja jälleenrahoitus tarjoavat kaksi tapaa yksinkertaistaa opintolainan takaisinmaksua. Velan vakauttamisessa (tai opintolainan konsolidoinnissa) yhdistät useita lainoja korkoon, joka heijastaa kaikkien lainojesi keskimääräistä korkoa. Tämä voidaan tehdä liittovaltion opiskelijalainoilla yhdistämällä useita lainoja (ja kuukausittaisia lainamaksuja) yhdeksi.
Jälleenrahoitus on hiukan erilainen. Olet ottamassa uuden lainan vanhojen lainojen maksamiseksi, joten saat yhä kuukausimaksun. Mutta jos kyseisen uuden lainan korko on alhaisempi kuin keskimääräinen korko, jonka maksit vanhoilla lainoilla, voit myös säästää rahaa - jos et pidennä laina-aikaa. Yksi asia, joka on huomattava yksityisten opintolainojen jälleenrahoittamisessa, on se, että tarvitset hyvää luottoa pätevyyden hankkimiseksi, mikä voi vaatia asuntolainan tuomisen alukseen.
Ole erittäin varovainen välttämään opiskelijalainahuijauksia, jotka ovat erityisen yleisiä, jos yrität jälleenrahoittaa lainojasi tai tutkia lainojen anteeksiantoa.
Voit jälleenrahoittaa liittovaltion lainat ja yksityiset lainat yhdessä uudeksi yksityiseksi opintolainaksi, mutta niin menetät tietyt liittovaltion lainojen suojaukset, kuten lykkäys- ja suvaitsevaisuusajat.
5. Maksa lainat automaattisesti
Lainamaksujen ajoittaminen vähennettäväksi tilitililtäsi kuukausittain automaattisesti tarkoittaa, että sinun ei tarvitse huolehtia maksuviivästyksistä, jotka voivat vahingoittaa luotto-pisteet. Voit myös saada pistekorkoja, jos lainanantajasi tarjoaa korkoalennuksen automaattimaksujen käyttämisestä - liittovaltion lainapalvelun tarjoajat ja monet yksityiset lainanantajat tekevät. Alennus voi olla vain neljännes prosenttiyksikköä, mutta se voi vaikuttaa siihen, kuinka nopeasti maksat lainat ajan myötä.
6. Maksa ylimääräistä ja ole johdonmukainen
Yksi asia, joka voi hidastaa opintolainan maksamista, on maksaa vain vähimmäisvaatimus. Henkilökohtaisen rahoituksen blogin Money Life Wax perustaja Joshua Hastings pystyi maksamaan 180 000 dollaria opintolainoja kolmen vuoden ajan valitsemalla kohdennetun lähestymistavan, joka sisälsi ylimääräisen maksamisen lainoistaan kuukausittain.
Jos pystyt maksamaan ylimääräistä, kannattaa ehkä kohdistaa yksi laina kerrallaan maksamalla vähimmäismäärä kaikesta muusta. Kysymys on, käytätkö velan lumipallomenetelmää vai velan lumivyöryä?
"Päättäessään ensin, minkä opintolainan maksaa ensin, kannattaa käydä sellaisen lainan kanssa, joka voi vapauttaa kassavirran nopeasti. Näin sinulla voi olla enemmän rahaa heittää seuraavaa lainaa", Hastings sanoo. "Kasvatessasi kassavirtaasi on hyvä idea siirtyä korkean koron lainoihin."
7. Käytä löytynyttä rahaa lainasaldoihin
Löydetyn rahan käyttö - tarkoittaen rahaa, jota ei ole budjetoitu osana kuukausitulojasi - on toinen tapa saada pitoa opintolainan takaisinmaksulla. Löydetty raha sisältää:
- VeronpalautuksetAlennatVuotuiset palkkabonuksetTulot sivutyöstä ansaitut rahat Lahjat, jotka saat syntymäpäivinä tai lomina
Voit soveltaa näitä määriä lainan pääomaasi poistaaksesi velan osan yhdellä kertaa. Muita mahdollisuuksia käyttää löydettyä rahaa lainojen maksamiseen nopeasti ovat rahan periminen sukulaisilta tai ratkaisun saaminen osana oikeusjuttua.
8. Katso anteeksianto- ja korvausohjelmia
Julkisen palvelun lainan anteeksianto on tarkoitettu tarjoamaan opiskelijavelkahelpotuksia opiskelijoille, jotka tekevät uraa julkishallinnossa. Suoritat tietyn määrän maksuja työskennellessään julkishallinnon tehtävissä, ja loput annetaan anteeksi. Jos et saa lainan anteeksiantoa, saatat saada apua opintolainoihin työnantajasi kautta. Keskustele HR-osastosi kanssa siitä, onko opintolainan takaisinmaksu käytettävissä työntekijäetuutena ja mitä sinun on tehtävä saadaksesi tuen.
9. Kokeile kahden viikon maksuja
Toinen tapa, jota voit kokeilla opintolainojen maksamisella, on siirtyminen kuukausimaksuista kahden viikon välein. Samoin kuin kahden viikon maksut asuntolainalla, tämä taktiikka johtaa yhden ylimääräisen lainan maksamiseen vuodessa. Sinun on keskusteltava laina-asiamiehesi kanssa selvittääksesi, ovatko automaattiset kahden viikon maksut vaihtoehto, mutta jos ei, voit ehkä suorittaa ylimääräisiä pääomamaksuja milloin tahansa online-tilisi kautta. Ylimääräisten kahden viikon maksujen suorittamisen itse, verrattuna automaattiseen, on, että voit suorittaa maksut budjettisi mukaiseksi ja ohittaa ne, jos sinulla on kuukausi, jolloin sinulla ei ole ylimääräistä rahaa.
Pohjaviiva
Opintolainojen ennakoiva hoitaminen on avainta, jotta ne maksetaan takaisin ennemmin kuin myöhemmin. Velan hallitsemiseksi tehokkaammin on paljon tapoja, mutta pahin asia mitä ei tehdä.
"Jos huomaat, että sinulla on vaikeuksia liittovaltion tai yksityisen opiskelijalainan maksamisessa, älä ohita ongelmaa tai oleta, että vaihtoehtoja ei ole", DePaulo sanoo. "Ota yhteyttä lainanvälittäjiisi keskustellaksesi tilanteestasi ja yrittää luoda suunnitelma palata takaisin raiteilleen."
