Tilinylitysmaksut voivat vaikuttaa väistämättömiltä. Parhaat pankit veloittavat yli 30 dollarin mediaanimaksun aina, kun kulutat tai nostat enemmän rahaa kuin sekkitililläsi on, paitsi jos olet valinnut tilinylityksen tai luottorajan suojausohjelman. Koska merkittävä osa pankkien tuloista tulee tililimiitistä ja riittämättömistä rahastoista (NSF), ei ole yllättävää, että finanssilaitokset eivät ole työskennelleet kovasti niiden poistamiseksi.
Pankit käyttävät kyseenalaista prosessia, jota kutsutaan uudelleenjärjestelyksi maksamaan tililuottomaksut, käsittelemällä ensin suurimmat sekit, pankkiautomaattien nostukset ja pankkikorttitapahtumat sen sijaan, kuin ne vastaanotettiin. Tämä puolestaan laukaisee negatiivisemmat saldot ja tililuotot useammin.
Näin tilaaminen voi satuttaa sinua:
Sinä otat 100 dollaria pankista ja pankkiautomaatti ilmoittaa, että tililläsi on jäljellä 62 dollaria, mutta pankki määrää, että olet ylittänyt tilisi, ja veloittaa maksun. Kuinka pankki voi tehdä tämän, kun kone ilmoittaa, että tilillä on jäljellä rahaa? Tämä tapahtuu, koska pankki on järjestänyt tarkistuskäskysi uudelleen: Esimerkiksi se laskuttaa ensin peruutuksenne jälkeen saapuneen suuren vuokrasekin. Tämä sekki kuluttaa 62 dollarin saldon ja jättää tilin ylitykseen, kun 100 dollarin nosto käsitellään.
Vaikka näiden maksujen välttäminen tiliotteellasi voi olla haaste, on vakiintuneita strategioita, jotta voit pitää ansaitut rahat ansaitsemasi rahat taskussa.
1. Ota pois tililimiitin kattavuus
Kun pankki tarjoaa tililuottoa, se tarkoittaa, että voit tehdä ostoksen pankkikortillasi tai nostaa pankkiautomaatista, vaikka tililläsi ei olisi koko summaa käytettävissä. Tämä voi säästää hämmennystä lounas tiskillä, mutta sinulle aiheutuu mojova tililimiittimaksu - tai suorittaa korkoa, jos pankkisi tarjoaa tililuottorahoituksen kattamaan maksut, kunnes maksat ne takaisin.
Vuoden 2010 keskuspankkisääntö kieltää pankkeja tarjoamasta automaattisesti tililuottoja asiakkailleen. Nyt sinun on valittava, että pankkisi kattaa pankkikorttisi ostot tai pankkiautomaattien nostokset, muuten ne hylätään. Jos haluat, että hylätty pankkikortti on enemmän kuin kertaluonteinen maksu, ota yhteyttä pankkiisi ja päättää luopua tililimiittisi kattavuudesta. Mutta varoita siitä, että jopa kun poistat käytöstä, suurin osa pankeista veloittaa riittämättömät rahastomaksut (NSF), jotka voivat olla yhtä suuret kuin tililuottopalkkiot.
2. Valitse sekkitili, jolla ei ole tilinylitysmaksuja
3. Pidä rahaa linkitetyllä tilillä
Monet pankit tarjoavat vaihtoehdon yhdistää sekkitilisi toiseen pankkitiliin siten, että ylittäessäsi tilisi maksut maksetaan omilla varoilla. Vältä suurempaa tililuottoa, mutta sinulta veloitetaan vaatimaton siirtomaksu (10–15 dollaria on yleinen). Jotkut pankit antavat myös linkittää luottokorttisi sekkitiliisi toimiaksesi tililuottojen tyynynä. Jos siirryt tälle reitille, sitä todennäköisesti käsitellään käteis ennakkona, josta aiheutuu välitön korkomaksu siirtomaksun lisäksi.
4. Aseta päivittäiset tilitasevaroitukset
Tieto on voimaa pankkitilillesi. Jos tiedät etukäteen, että saldosi on vaarallisesti alhainen, voit siirtää varoja tilillesi tai ohittaa impulsiivisen oston seuraavaan palkkaan. Useimmat pankit, joilla on verkko- tai mobiilipankkitoiminnot, sallivat sinun asettaa sähköposti- tai tekstihälytyksen, kun saldosi laskee alle ennalta määritetyn kynnyksen - esimerkiksi 200 dollaria. Voit myös valita hälytyksen aina, kun talletus tai nosto lähetetään tilillesi, jotta tiedät, milloin saldosi on vaikeuksissa.
Vielä parempi, ota käyttöön päivittäinen sähköposti, joka näyttää nykyisen saldosi. Se ei suojaa tiliä tilauksilta, mutta sinulla on selkeämpi kuva siitä, kuinka tarkasti sinun on seurattava kulutustottumistasi.
Pohjaviiva
Tilinylitysmaksut voivat olla tarpeeton rasitus taskussa. Pankit antavat miljardeja dollareita vuodessa asiakkaille, jotka ylittävät tilinsä, ja ne, joilla on vähiten varaa palkkioihin, kärsivät usein eniten. Mutta pienellä ylimääräisellä valppaudella ja oikealla sekitilillä voit olla maksuton ja ansaita irti rahasi. Katso lisätietoja tilinylityssuojauksen eduista ja haitoista .
