Sisällysluettelo
- Miksi Roth IRA -muuntaminen?
- Kuinka tehdä Roth IRA -muunnos
- Kuinka paljon veroa olet velkaa Roth IRA -muutosmuutoksesta?
- Muuntaminen 401 (k): sta
- Älä odota maksaa koko vuoden
- Safe Harbor -säännöt
- Pitäisikö minun tehdä Roth IRA -muunnos?
- Pohjaviiva
Voit siirtää rahaa verojen lykkäystililtä verojen jälkeiselle tilille - mutta kuinka paljon veroa maksat kyseisestä Roth IRA -muunnoksesta? Ja onko sen tekeminen aina taloudellista järkeä?
Avainsanat
- Voit siirtää rahaa perinteisestä IRA: sta tai 401 (k): sta Roth IRA: ksi tekemällä Roth IRA -muunnos. Jos teet Roth IRA -muunnoksen, olet tuloverovelkaa kaikesta muuntamassasi summasta - ja se voi olla merkittävä. Jos olet korkeammassa veroluokassa eläkkeelle siirtyessään, pitkäaikaiset edut voivat olla suuremmat kuin verot, jotka maksat nykyisestä muuntamisesta.
Suurin ero Roth IRA: ien ja veroihin lykättyjen eläketilien, kuten perinteisten IRA: ien, ja 401 (k): n välillä on verojen maksamisessa:
- Perinteiset IRA- ja 401 (k) -maksut ovat verovähennyskelpoisia sinä vuonna, kun teet ne, ja maksat tuloveroa eläkkeelle jäämisistä. Roth-IRA-maksut eivät tarjoa etukäteen verohelpotusta, mutta eläkkeelle siirtyminen on veroton.
Miksi Roth IRA -muuntaminen?
On olemassa muutamia syitä harkita Roth IRA -muuntamista (jota kutsutaan myös siirtymäksi). Jos haluat osallistua suoraan Rothiin - mutta ansaitset liian paljon rahaa siihen - voit laillisesti kiertää tulorajat tekemällä Roth IRA -konversion. Tätä strategiaa kutsutaan usein takaoven Rothiksi.
Toinen hyvä syy vaihtamiseen: Olet odotettavissa olevan korkeampi veroluokka eläkkeelle siirtyessään kuin nyt. Muista, että Roth IRA: n nostot ovat verovapaita eläkkeelle siirtymisessä - jopa silloin, kun ansaitset ansiot. Voit maksaa veroja nyt, kun olet alhaisemmassa veroluokassa ja nauttia verovapaista peruutuksista myöhemmin.
Kuinka tehdä Roth IRA -muunnos
- Laita rahaa perinteiseen IRA: hon (tai toiseen eläkkeelle). Sinun on avattava ja rahoitettava uusi tili, jos sinulla ei ole sitä jo. Maksa veroja IRA-maksuista ja ansiosi. Jos olet vähentänyt perinteiset IRA-maksut (jotka teit, jos saavutit tulorajat), sinun on annettava verovähennys takaisin. Muunna tili Roth IRA: ksi. Jos sinulla ei vielä ole Roth IRA: ta, avaat yhden muuntamisen aikana.
Muunnos voidaan tehdä muutamalla tavalla:
- Epäsuora siirtyminen. Saat jakelun perinteisestä IRA: sta ja laitat sen Roth IRA: iin 60 päivän sisällä. Toimitsijamiehen vaihtaminen. Pyydä perinteistä IRA-palveluntarjoajaasi siirtämään varat suoraan Roth IRA -palveluntarjoajallesi. Sama edunvalvojan siirto. Jos sama palveluntarjoaja ylläpitää kumpaakin IRA: ta, voit pyytää heitä suorittamaan siirron.
Kuinka paljon veroa olet velkaa Roth IRA -muutosmuutoksesta?
Kun muutat perinteisestä IRA: sta Rothiksi, muunnettu summa lisätään kyseisen verovuoden bruttotuloihisi. Se lisää tulojasi ja maksat tavallisen veroprosentin muuntamisesta.
Oletetaan, että olet 22%: n veroluokassa ja muuntat 20 000 dollaria. Tulosi verovuonna nousevat 20 000 dollarilla. Olettaen, että tämä ei työnnä sinua korkeampaan veroluokkaan, olet tulossa 4 400 dollaria veroja muuntamisesta.
Mutta ole varovainen täällä. Ei ole koskaan hyvä idea käyttää eläketiliäsi verojen kattamiseen, jotka olet muuntamisen vuoksi velkaa. Näin toimien alentaisi eläketaseesi, mikä voi maksaa sinulle tuhansien dollarien kasvun pitkällä aikavälillä. Säästä sen sijaan säästötilille tarpeeksi käteistä peittämään muuntoverot.
Muuntaminen 401 (k): sta
Jos yrityksesi antaa sinulle shekin (sen sijaan, että siirrät sitä Roth IRA -palvelun tarjoajalle), niin tapahtuu seuraavassa. Sinulla on vain 60 päivää tallettaa kaikki rahat uuteen Rothiin - mukaan lukien 20%, jota et saanut. Jos et noudata tätä määräaikaa - ja olet nuorempi kuin 59½ -, olet velkaa 10%: n varhaisen vetäytymisrangaistuksen rahalle, joka ei ole kulkenut Rothiin.
Joko niin, olet edelleen tuloverojen koukussa koko muunnetulle summalle.
Älä odota maksaa koko vuoden
Suurin osa ihmisistä maksaa tuloveronsa hallitukselle jokaisella palkalla. Se pidätetään automaattisesti, perustuen pidätyksiin, joita väität lomakkeella W-4. Vuoden kuluessa verot pidätetään sinulle. Sinun ei tarvitse kirjoittaa erillistä tarkistusta hallitukselle ennen kuin olet kirjannut verot. Ja se on vain, jos sinulla ei ole tarpeeksi rahaa ulos ja olet silti velkaa.
Mutta pienyritysten omistajat ja yritykset suorittavat arvioidut neljännesvuosittaiset veronmaksut. Näiden yhteisöjen on arvioitava, kuinka paljon veroa he ovat velkaa tulojensa ja kulujensa perusteella. Ja sitten jokainen vuosineljännes - tyypillisesti seuraavan vuoden 15. huhtikuuta, kesäkuuta, syyskuuta ja tammikuuta - täyttävät lomakkeen ja lähettävät maksunsa.
Miksi tämä on tärkeää huomata? Jos muutat merkittävän perinteisen IRA: n Roth IRA: ksi vuoden alussa, neljännesvuositulot - ja siten neljännesvuosittaiset verot - kasvavat.
Oletetaan, että muutat vuoden ensimmäisellä neljänneksellä. Sinun olisi maksettava muuntamisen aiheuttama vero, kun osinkojen erääntyy. Tässä esimerkissä se olisi 15. huhtikuuta mennessä.
Safe Harbor -säännöt
Jos olet tottunut maksamaan arvioituja veroja, saatat miettiä turvallisen sataman sääntöjä. Turvallisen sataman säännöt tarkoittavat, että jos maksat vähintään 100% (tai 110% tilanteesta riippuen) edellisen vuoden veroista arvioiduissa veroissa tänä vuonna, et maksa palkkioita tai korkoja maksamatta.
Tällä pyritään suojelemaan yksilöitä ja yrityksiä, joiden tulot saattavat nousta nousussa - suuren vuoden ansiosta - huonon vuoden jälkeen. Ellei olet maksanut vähintään yhtä paljon kuin viime vuonna, sinut vedetään "turvalliseen satamaan". Ja sinun ei tarvitse huolehtia rangaistuksista ja koroista.
Silti asiat voivat muuttua tahmeiksi, ja on hyvä idea puhua veroneuvojan kanssa. Tietenkin, jos maksat arvioidut verot, sinulla ei ole mitään hätää. Jos maksat liian paljon verojärjestelmään, saat palautuksen, kun ilmoitat verot vuoden lopussa.
Pitäisikö minun tehdä Roth IRA -muunnos?
Roth IRA tarjoaa valtavia etuja - verovapaat vetäytymiset eläkkeelle siirtymisen aikana ilman RMD: tä. Silti muunto ei aina ole hyvä idea.
Yleensä kannattaa harkita tulosta vain, jos:
- Voit maksaa verot säästötililtäsi koskematta IRA-rahastoihin. Olet varma, että olet korkeammassa veroluokassa eläkkeellä.
Muista, että voit olla myöhemmässä elämässä korkeammassa veroluokassa, vaikka et ansaitsisi enemmän rahaa työssä. Tulosi voivat olla korkeammat seuraavien yhdistelmien vuoksi:
- Sijoitustoiminnan tuototEläkkeet ja eläkevakuutuksetperinnöt
Muista ottaa huomioon nämä muut tulolähteet arvioidessasi tulevaa veroluokkiasi.
Pohjaviiva
Jos olet kiinnostunut tekemään Roth IRA -muunnos, muista ottaa huomioon nykyiset ja tulevat verovaikutukset ennen päätöksentekoa. Jos pystyt kattamaan verot ja uskot, että olet myöhemmin korkeammassa veroluokassa, se voi olla erittäin taloudellinen. Jos ei, voit ehkä jättää rahat perinteiseen IRA: hon.
On hyödyllistä kuulla rahoitussuunnittelijaa tai neuvonantajaa, joka voi auttaa sinua päättämään, onko konversiosta hyötyä - ja milloin.
