Epäilemättä 401 (k) suunnitelmat ovat houkuttelevia sijoitusvälineitä eläkkeiden suunnittelulle. Veroetujen lisäksi maksut vähennetään automaattisesti osallistuvien työntekijöiden palkoista - mikä on helppo (ja kivuton) tapa sijoittaa. Lisäksi monet yritykset vastaavat maksuosuuksia tiettyyn määrään saakka, mikä auttaa kasvattamaan pesimäitä nopeammin.
Vain noin puolella Yhdysvaltain työntekijöistä on pääsy 401 (k) suunnitelmiin, joissa heillä on arviolta 5, 7 biljoonaa dollaria varoja, mikä vastaa yli 19% Yhdysvaltain eläketilien 29, 1 biljoonasta dollarista, Washington, DC: n sijoituspaikan mukaan Company Institute, säänneltyjen rahastoyhtiöiden kauppayhdistys Yhdysvalloissa
Mitä kaikki tuo raha tarkoittaa tyypilliselle 401 (k) -haltijalle? Vuoden 2019 ensimmäisestä neljänneksestä lähtien keskimääräinen 401 (k) -saldo oli 103 700 dollaria. Tietysti se edustaa kaiken ikäisiä osallistujia. Jos hajotamme sen iän mukaan, keskimääräinen saldo on vaatimaton 11 800 dollaria kaksikymmentäytetyksiä varten ja kasvaa edelleen 70-vuotiaana, kun saldot kapenevat, kun ihmiset alkavat ottaa vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD).
Jotakin, mikä voi todella vaikuttaa näihin saldoihin ajan mittaan - ja ei aina hyvällä tavalla -, on suunnitelman kustannussuhde. Tässä tarkastellaan nopeasti, mitkä kustannussuhteet ovat, miksi niillä on merkitystä ja mitä työnantajat ja suunnitelman osanottajat voivat tehdä pitääkseen ne alhaalla.
Avainsanat
- Kuten sijoitusrahastot ja ETF: t, myös 401 (k) -suunnitelmissa on palkkioita, jotka ilmaistaan kulusuhteena. Keskimääräinen 401 (k) -suhde on 1%, mutta se voi olla suurempi tai alempi suunnitelman koosta ja sijoituksista riippuen. tarjotaan.Voit ehkä pystyä alentamaan palkkioita valitsemalla halvempia sijoitusvaihtoehtoja, kuten alhaisen palkkion rahastot.Jos et ymmärrä suunnitelmasi palkkioita, ota yhteys henkilöstö- tai etukoordinaattorisi kanssa.
Mikä on 401 (k) -kulusuhde?
Kaikista 401 (k) -suunnitelmista peritään joukko hallinnollisia (kutsutaan myös ”osallistumis-”) palkkioiksi ja sijoitusmaksuiksi. Hallintomaksut kattavat kulut, kuten asiakastuen, lakipalvelut, kirjanpidon ja tapahtumien käsittelyn. Sijoituspalkkiot perivät (ei yllättäen) sijoitusrahastot, joihin suunnitelma sijoittaa, ja ne esitetään tyypillisesti ”kulusuhteina” suunnitelman kirjallisuudessa. Jotkut palkkiot maksaa työnantaja, mutta tyypillisesti suurin osa palkkioista siirretään suunnitelman osallistujille (eli työntekijöille).
Kustannussuhde ilmaistaan prosentteina omaisuudesta - esimerkiksi 0, 75% tai 1, 25%. Hallituksen keskimääräinen kustannussuhde 401 (k) on 1% varoista tai 1 000 dollaria jokaisesta 100 000 dollarista suunnitelman varoista (muista, että suurin osa palkkioista ei ole yksi ja suoritettu; ne maksetaan vuosittain).
Kuitenkin kustannussuhteet vaihtelevat suuresti suunnitelman koosta riippuen, ja yleensä suuremmissa 401 (k) -suunnitelmissa on alhaisimmat palkkiot mittakaavaetujen takia, kun taas pienyrityksissä 401 (k) - esimerkiksi suunnitelmat, joissa on 10 osallistujaa —Tarkoita olevansa pappi. Alla on keskimääräiset kustannussuhteet suunnitelman koon mukaan 401 k: n keskimääräisten kirjojen tietojen mukaan.
| Keskimääräiset kulusuhteet suunnitelman koon mukaan | |
|---|---|
| Osallistujien määrä | Keskimääräinen kulusuhde |
| 10 | 1, 34% |
| 25 | 1, 27% |
| 50 | 1, 14% |
| 100 | 1, 04% |
| 200 | 1, 00% |
| 500 | 0, 91% |
| 1000 | 0, 80% |
| 2000 | 0, 70% |
Miksi kulusuhde on tärkeä?
Ero 0, 05%: n ja 1%: n kustannussuhteessa ei ehkä vahingoita pankkia yhden vuoden aikana - tyypillisellä twentysomethingin 401 (k): n saldolla on ero vain 59 dollaria - mutta sillä voi olla valtava vaikutus pohjaasi. linja koko investoinnin ajan. Se voi tarkoittaa jopa eroa eläkkeelle siirtymisen välillä, kun haluat, ja joutumisen odottamaan muutama vuosi.
Tässä miksi. Ensinnäkin, korkeammat maksut tarkoittavat sitä, että maksat enemmän vuodessa (todellisissa dollareissa) investointisi kasvaessa: 1% 10 000 dollarista on 100 dollaria, mutta 1% 100 000 dollarista on 1 000 dollaria ja niin edelleen. Todellinen vahinko on kuitenkin se, että jokaisesta maksuihin enemmän käytetystä dollarista tililläsi on yksi vähemmän dollaria, joka voi kasvaa ja kasvaa ajan myötä.
Tässä on esimerkki. Oletetaan, että olet 40-vuotias ja aiot jäädä eläkkeelle 70-vuotiaana. Nykyinen 401 (k) saldosi on 100 000 dollaria (se on oikein iän mukaan keskimääräisen tasapainon mukainen), ja aiot maksaa 10 000 dollaria vuodessa - noin puolet sallitusta määrä. Lopuksi, tässä esimerkissä oletettu sijoitetun pääoman tuotto (ennen palkkioita) on 8%.
Itse asiassa Pew Charitable Trust -yrityksen tutkimus vahvistaa, että palkkioilla on vakava vaikutus, ja toteaa, että "palkkiot voivat vaikuttaa säästöihin suoraan vähentämällä säästömääriä ja epäsuorasti alentamalla yhdistelmäksi käytettävissä olevaa määrää - usein huomiotta jätettyä, mutta huomattavaa haittaa säästöille" kasvu."
Tietenkin, tämä on hypoteettinen esimerkki, joka on liian yksinkertaistettu. Todellisessa elämässä on erittäin epätodennäköistä, että saavutat tasaisen, 8%: n tuoton vuosittain. Ja on epätodennäköistä, että antaisit saman 10 000 dollarin korvauksen vuosittain (joitain vuosia voi olla enemmän, joitain vuosia vähemmän, elämästä riippuen). Se on silti hyvä esimerkki siitä, miksi maksut ovat tärkeitä - etenkin pitkällä tähtäimellä.
Jopa pieni kustannussuhteen ero voi maksaa sinulle paljon rahaa pitkällä tähtäimellä.
Kuinka alentaa 401 (k) -maksujasi
Hyvä uutinen on, että voit tehdä jotain korkeista 401 (k) kustannuksista - ja lisätä eläkesäästöjäsi prosessissa.
Ensinnäkin saat selville, mitä maksat nyt. Koska useimmat ihmiset eivät tiedä, tämä saattaa viedä vähän tutkimusta. Tutustu 401 (k) -ilmoitukseen ja osallistujamaksuilmoitukseen ja katso sitten, kuinka suunnitelmasi vastaavat samankokoisia suunnitelmia. Hyvä paikka verrata suunnitelmia on BrightScope, verkkosivusto, joka arvioi yritysten ja valtion eläkesuunnitelmia. Jos suunnitelmasi maksut ovat alan mukaisia, se on hyvä. Jos ne ovat korkeampia, voi olla aika tavata suunnitelmasi järjestelmänvalvoja ja aulata parempaa suunnitelmaa varten alhaisemmilla palkkioilla (työnantajilla on uskonnollinen vastuu varmistaa, että heidän 401 k: n suunnitelmissaan on ”kohtuulliset” maksut).
Seuraavaksi katsomaan investointejasi. Yksi parhaimmista tavoista minimoida kustannukset on valita halvemmat sijoitusvaihtoehdot. Yleensä löydät alhaisimmat palkkiot indeksirahastoissa, institutionaalisissa rahastoissa ja joissakin tavoitepäivän rahastoissa (on syytä huomata, että monet sijoitusrahastojen palkkiot ovat laskeneet viime vuosina). Jos suunnitelmassasi ei ole näitä edullisia vaihtoehtoja, selvitä, tarjoaako se itseohjatun välitysikkunan, jonka avulla voit valita muita sijoituksia.
Toinen tapa alentaa kustannuksiasi on nähdä, maksatko itsenäisistä sijoitusneuvoista - jotain monet työnantajat lisäävät eläkesuunnitelmiinsa. Jos näin on, maksat ehkä 1–2 prosenttia varoistasi vuosittain saadaksesi tämän neuvonnan. Monissa tapauksissa tämä ei ole hyvin käytetty rahaa, etenkin koska suunnitelmilla on yleensä kiinteät sijoitusvalinnat. Välttääksesi nämä maksut, harkitse oman tutkimuksen tekemistä tai suunnittele istuntoa sertifioidun rahoitussuunnittelijan kanssa, joka voi auttaa sinua ohjaamaan sinua oikeaan suuntaan.
Viimeinkin, jos suunnitelmassasi on maksuja, joiden arvelet olevan liian korkeita - ja yrityksesi ei ole halukas tekemään muutoksia -, kannattaa ehkä harkita sijoittamista säästöihisi muualle, kuten IRA: hon. Jos sinulla on työnantajaottelu, sijoita tarpeeksi niin, että saat koko ottelun ensin, ja sitten jätä jäljelle IRA: n tai muun sijoituksen varat.
Pohjaviiva
Ihannetapauksessa 401 (k) -maksujesi pitäisi olla selvästi alle 1%, etenkin jos olet osa laaja-alaista suunnitelmaa (yli 1%: n tasot tulisi tarkistaa). Maksuilla voi olla merkittävä vaikutus tuloihisi, joten on syytä selvittää, mitä maksat - ja ryhtyä toimenpiteisiin alentaakseen niitä tarvittaessa. Yksi hyvä tapa alentaa kustannuksia on sijoittaa alhaisen palkkion rahastoihin, kuten indeksirahastoihin, institutionaalisiin rahastoihin ja kohdepäivärahastoihin. Tarkista suunnitelmasi kirjallisuus ja pyydä henkilöstöresursseja tai etuuksien koordinaattoria selittämään mitä et ymmärrä.
Vertaile sijoitustilejä × Tässä taulukossa olevat tarjoukset ovat peräisin kumppanuuksista, joista Investopedia saa korvauksen. Palveluntarjoajan nimi KuvausAiheeseen liittyvät artikkelit
401K
401 k) Suunnitelmat pienyrityksille
401K
Piilotetut maksut 401 (k) s
401K
Viisi kysyttävää yrityksenne 401 (k) -suunnitelmasta
401K
7 vinkkiä 401 (k) -laitteesi hallintaan
401K
Kuka haluaa olla 401 (k) miljoonia?
401K
Strategiat 401 (k): n maksimoimiseksi
KumppanilinkitAiheeseen liittyvät ehdot
Mikä on 401 (k) -suunnitelma? 401 (k) -suunnitelma on veroedullinen etuuspohjainen maksuperusteinen eläketili, joka on nimetty sisäisen verolain jaksolle. Opi miten ne toimivat, myös kun sinun on vaihdettava työpaikkaa. lisää Tavoitepäivämääräinen rahasto Kohdepäivämääräinen rahasto on sijoitusyhtiön tarjoama rahasto, joka pyrkii kasvattamaan varoja tietyn ajanjakson kohti tavoitettua tavoitetta. enemmän määritetyn maksusuunnitelman määritelmä Määritelty maksuperusteinen eläkejärjestelmä antaa työntekijöille mahdollisuuden sijoittaa veroja edeltäviä dollareita myöhempää käyttöä varten. Yhtiö voi myös vastata työntekijöiden maksuosuuksia. lisää Roth IRA: n täydellinen opas A Roth IRA on eläkesäästötili, jonka avulla voit nostaa rahasi verovapaasti. Opi, miksi Roth IRA voi olla parempi valinta kuin perinteinen IRA joillekin eläkettä säästäville. lisää Eläkesuunnitelma Eläkejärjestelmä on eläkesuunnitelma, joka vaatii työnantajaa suorittamaan maksut rahasto-osaan, joka on varattu työntekijän tulevalle etuudelle. lisää Sijoitusrahaston määritelmä Sijoitusrahasto on eräänlainen sijoitusväline, joka koostuu osakekannasta, joukkovelkakirjalainoista tai muista arvopapereista, jota ammattimainen rahastonhoitaja valvoo. lisää