Aikaa, jolloin kielteisiä tietoja voi jäädä luottotietoihisi, säätelee liittovaltion laki, joka tunnetaan nimellä Fair Credit Reporting Act (FCRA). Suurin osa kielteisistä tiedoista on poistettava seitsemän vuoden kuluttua. Jotkut, kuten konkurssi, ovat voimassa jopa 10 vuotta. Laki ja määräajat ovat vivahteikkaampia, kun kyse on luottotietojen halventamisesta. Seuraavassa on kahdeksan tyyppistä negatiivista tietoa ja miten voit välttää kaikki vahingot, joita kukin voi aiheuttaa.
Avainsanat
- Reilu luottotiedotuslaki (FCRA) säätelee, kuinka kauan negatiiviset tiedot voivat jäädä luottotietoihisi. Suurin osa negatiivisista tiedoista säilyy luottotiedotteessasi 7 vuotta; muutama tuote säilyy 10 vuoden ajan.Voit rajoittaa vahingoista poikkeavista tiedoista jopa silloin, kun ne ovat edelleen luottotiedotteessasi. Negatiivisen erän poistaminen luottotiedotteesta ei tarkoita, että et enää ole velkaa.
Kova tiedustelu: Kaksi vuotta
Kova tiedustelu, joka tunnetaan myös nimellä kova veto, ei välttämättä ole kielteistä tietoa. Pyyntö, joka sisältää täydellisen luottotietosi, kuitenkin vähentää muutaman pisteen luottotuloksestasi. Liian monta kovaa kyselyä voi lisätä. Onneksi ne pysyvät luottotiedoissasi vain kahden vuoden ajan kyselypäivästä.
Rajoita vahinkoa: Joukko kovat tiedustelut, kuten asuntolaina- ja autolainahakemukset, kahden viikon ajan, jotta ne lasketaan yhdeksi tiedusteluksi.
Rikollisuus: Seitsemän vuotta
Viivästyneet maksut (yleensä yli 30 päivää myöhässä), vastaamattomat maksut ja perintätoimistolle luovutetut perinnät tai tilit voivat jäädä luottotietosi seitsemän vuoden ajan rikkomuspäivästä.
Rajoita vahinkoa: Muista suorittaa maksut ajoissa - tai tarttua asiaan. Jos olet yleensä ajan tasalla, soita velkojalle ja pyydä, että viivästymisestä ei ilmoiteta luottolaitokselle.
Maksu: Seitsemän vuotta
Kun velkoja kirjaa velkasi takaisinmaksun suorittamatta jäämisen jälkeen, sitä kutsutaan velkakirjaksi. Veloitukset pysyvät luottotiedoissasi seitsemän vuoden ajan plus 180 päivän ajan siitä, kun veloitus ilmoitettiin luottolaitokselle.
Rajoita vahinkoa: Yritä maksaa kaikki velat tai neuvoteltu määrä. Luottoasi ei poisteta, mutta sinua ei todennäköisesti nostetta oikeuteen.
Opintolainan oletus: seitsemän vuotta
Opintolainan takaisinmaksun laiminlyönti säilyy luottotiedotteessa seitsemän vuoden ajan plus 180 päivän ajan siitä päivästä, jona yksityinen opintolaina maksettiin ensimmäisen kerran. Liittovaltion opiskelijalainat poistetaan seitsemän vuoden kuluttua maksun laiminlyönnistä tai päivästä, jolloin laina on siirretty opetusministeriölle.
Rajoita vahinkoa: Jos sinulla on liittovaltion opiskelijalainoja, käytä Opetusministeriön vaihtoehtoja, mukaan lukien lainan kunnostaminen, konsolidointi tai takaisinmaksu. Ota yksityislainoilla yhteyttä lainanantajaan ja pyydä muutoksia.
Sulkeminen: Seitsemän vuotta
Markkinoiden sulkeminen on eräs laiminlyönnin muoto, joka liittyy siihen, että luotonantaja ottaa kodin omistukseen ajoissa suoritettujen maksujen laiminlyönnistä. Tämä säilyy luottotiedotteessasi seitsemän vuoden ajan ensimmäisestä unohtumattomasta maksusta.
Rajoita vahinkoa: Varmista, että maksat muut laskut ajoissa ja noudata vaiheita luoton palauttamiseksi.
Vero-panttioikeudet ja siviilioikeudelliset tuomiot eivät saisi näkyä luottotiedotteessasi.
Oikeudenkäynti tai tuomio: Seitsemän vuotta
Sekä maksetut että maksamattomat siviilioikeudelliset tuomiot pysyivät tapana luottotiedotteessasi seitsemän vuoden ajan hakemuspäivästä lukien. Huhtikuuhun 2018 mennessä kuitenkin kaikki kolme suurta luottotoimistoa, Equifax, Experian ja TransUnion, olivat poistaneet kaikki siviilioikeudelliset tuomiot luottotiedoista.
Rajoita vahinkoa: Tarkista luottotietosi varmistaaksesi, että julkiset tietueet -osa ei sisällä tietoja siviilioikeudellisista tuomioista, ja jos se näyttää, pyydä poistamaan se. Suojaa myös omaisuutesi.
Konkurssi: seitsemän - kymmenen vuotta
Luottoraporttiisi jäävän konkurssin kestoaika riippuu konkurssin tyypistä, mutta se on yleensä 7-10 vuotta. Konkurssi, joka tunnetaan nimellä “luotto-pisteen tappaja”, voi pudottaa 130–150 pistettä luottotuloksestasi, Viestintäviraston mukaan. Päättynyt luvun 13 konkurssi, joka on purettu tai irtisanottu, tulee yleensä raportista seitsemän vuoden kuluttua ilmoituksen tekemisestä. Joissain harvinaisissa tapauksissa luku 13 voi olla voimassa kymmenen vuoden ajan. Luku 7, luku 11 ja luku 12 konkurssit menevät kymmenen vuoden kuluttua ilmoituspäivästä.
Rajoita vahinkoa: Älä odota aloittaessasi luoton uudelleenrakentamista. Hanki turvattu luottokortti, maksa maksuton pankkitili sovitulla tavalla ja hae uutta luottoa vain, kun pystyt käsittelemään velan.
Verotuksellinen pantti: Kerran määräämättömästi, nyt nolla vuotta
Maksetut vero-pantit, kuten siviilioikeudelliset tuomiot, olivat aiemmin osa luotto-raporttiasi seitsemän vuoden ajan. Maksamattomat pantit voivat jäädä luottotietoihisi määräämättömäksi ajaksi lähes kaikissa tapauksissa. Huhtikuusta 2018 alkaen kaikki kolme suurta luottolaitosta poistivat kaikki verohyvitykset luottotiedoista virheellisten ilmoitusten vuoksi.
Rajoita vahinkoa: Tarkista luottotietosi varmistaaksesi, että se ei sisällä tietoja vero panttioikeuksista. Jos näin käy, riita luottolaitoksen välityksellä sen poistamisesta.
Pohjaviiva
Kun luottoilmoituksen määräaika on saavutettu, negatiivisten tietojen tulee automaattisesti poistua luottoraportista. Jos ei, voit kiistää sen asianomaisen luottolaitoksen kanssa, jolla on 30 päivää aikaa vastata pyyntöösi. Jos kyseisessä esineessä on virheitä, voit kiistää sen ja pyytää sitä poistamaan ennen määräajan päättymistä.
Muista, että luottoilmoituksen määräajan päättyminen ei tarkoita, että et enää ole velkaa velkaa. Luotonantajat ja perintämiehet voivat jatkaa maksamista, jos velka jää maksamatta. Jos velka ei kuitenkaan kuulu sen valtion vanhentumisajan ulkopuolelle, jossa velka syntyi, velkoja tai perintätoimisto ei ehkä pysty käyttämään tuomioistuimia pakottaaksesi sinua maksamaan.
