Sisällysluettelo
- Mikä on kiinteäkorkoinen HELOC-vaihtoehto?
- Esimerkkejä kiinteäkorkoisista optio-ominaisuuksista
- Pohjaviiva
Perinteisesti, jos halusit lainata kotisi pääomaa vastaan, voit joko saada kiinteäkorkoisen kotilainalainan tai ottaa rahaa vastaan kotiin pääomarahoituslinjaan (HELOC), suljettuun luottoluokkaan, jolla on vaihtuvakorkoinen korko korko. Nyt on kolmas vaihtoehto: kiinteän koron HELOC-vaihtoehto. Itse asiassa jotkut suurimmista lainanantajista, kuten Bank of America ja Wells Fargo ovat käyttäneet sitä korvaamaan asuntolainat, mahdollisesti uusien asuntolaina-asetusten vuoksi, jotka saattavat olla raskaita.
Scott Nguyen, 27-vuotias kiinteistösijoittaja Costa Mesasta, Kalifornia, halusi käyttää osan kotitalouspääomastaan uusintatyöhön. Tutkittuaan paljon asuntolainojen etuja ja haittoja verrattuna HELOC: iin, hän valitsi kiinteän koron HELOC: n. "Tämän ansiosta sain käyttää aikaa urakoitsijoiden kanssa tarjousten saamiseksi ja rahojeni saamiseksi paikoilleen", Nguyen sanoi. "En tuntenut painostusta löytää urakoitsijoita heti, koska minulta ei laskutettu korkoa ennen kuin vedin HELOCista."
Kun Nguyen oli valmis lainaamaan, hän käytti kiinteäkorkoista optiota. Hän arvosti tarkan maksun tuntemustaan ja käytti rahaa korvaamaan ruohonsa keinotekoisella turpeella ja tehdä keittiön uusinnon uusilla kaapilla ja graniittisillä.
Tällä hybridi-tuotteella on omat ominaisuutensa, edut ja haitat, puhumattakaan siitä, että eri lainanantajilla on erilaiset säännöt siitä, kuinka voit käyttää sitä. Tässä on mitä sinun on tiedettävä, kuinka tämäntyyppinen laina toimii.
Avainsanat
- Luotonantajasi saattaa vaatia lainaaksesi vähimmäismäärän, jos haluat lukita kiinteän koron. Toisin kuin perinteisessä asuntolainalla, sinua ei suljeta mahdollisuudesta saada lisää luottoa, ja kun palautat kiinteän koron saldo, luottorajasi menee takaisin ylös. Jotkut lainanantajat antavat sinun muuntaa kiinteäkorkoisen lainasi takaisin vaihtuvakorkoiseksi lainaksi milloin tahansa nostojakson aikana, mikä sinun kannattaisi tehdä, jos korot laskisivat. Kun harkitset HELOCia, käy parhaiden korkojen ja lainaominaisuuksien parissa, koska ne voivat vaihdella lainanantajalta lainanantajalle.
Mikä on kiinteäkorkoinen HELOC-vaihtoehto?
Jotkut lainanantajat merkitsevät tätä tuotetta erityisillä nimillä (esimerkki: Santander Bankin FlexLock Home Equity -luottolimiitti), mutta HELOC-kiinteäkorkoinen vaihtoehto toimii yleensä samalla tavalla riippumatta siitä, minkä lainanantajan valitset. Yksityiskohdissa on kuitenkin merkittäviä eroja, jotka saattavat tehdä yhden lainanantajan tuotteen paremmaksi tilanteeseesi kuin toisen (ikään kuin lainan vertailuostojen vertailu ei olisi jo riittävän monimutkaista).
Peruslähtökohtana on, että saat luottolimiitisi oman pääoman perusteella ja voit lainata niin vähän tai niin paljon kyseistä luottolimiittiä kuin haluat. Korkotasosi muuttuu markkinaolosuhteiden myötä, mikä voi tarkoittaa suuria muutoksia kuukausimaksuissa ja ajan myötä velkaa olevassa kokonaismäärässä.
Epävarmuuden vähentämiseksi kerro lainanantajalle, että haluat muuttaa kokonaan tai osan lainaamastasi kiinteäkorkoiseksi lainaksi markkinoiden nykyisellä korolla. Maksat takaisin summan tietyn ajan kuluessa ja voit jatkaa lainaamista, jos sinulla on vielä varoja jäljellä.
Kiinteäkorkoiset HELOC-järjestelyt voivat tarjota budjettitietoisille kuluttajille tavan saada kotiinsa pääomaa murehtimatta kuukausimaksujen vaihtelusta.
Esimerkkejä kiinteäkorkoisista optio-ominaisuuksista
Tässä on esimerkkejä HELOC-kiinteäkorkoisista optio-ominaisuuksista, jotka vaihtelevat lainanantajan mukaan.
Kiinteäkorkoisen kauden pituus
Luotonantajat antavat sinun vahvistaa korkoasi yhdestä 30 vuoteen. Mitä pidempi aika, sitä pienempi kuukausimaksu, mutta mitä enemmän kaikki ovat yhtä suuret, sitä enemmän korkoa maksat. Voit olla rajoitettu valitsemallasi aikavälillä. Yksi lainanantaja voi esimerkiksi rajoittaa valintasi kolmen, viiden tai seitsemän vuoden kauteen kiinteäkorkoisella, vain korko-lukolla, kun taas jos maksat sekä pääoman että koron, voit valita minkä tahansa haluamasi ajan sallittu alue.
Kiinteäkorkoisten saldojen lukumäärä
Mitä enemmän kiinteäkorkoisia saldoja voit kuljettaa, sitä parempi. Tarkista, laskuttaako lainanantaja lisääntyneestä joustavuudesta korkeamman koron tai palkkioiden avulla.
Minimi kiinteäkorkoinen saldo
Muista, että lainanantajat vaativat myös sinua lainaamaan vähimmäismäärän perinteiselle asuntolainalle ja että heillä voi olla vähimmäis nostovaatimukset perinteisissä HELOC-lainoissa.
Vuotuiset rajoitukset ja koron lukitusmaksut
Jotkut lainanantajat rajoittavat lukumäärän kiinteitä korkoja, jotka voit lukita vuodessa. Voit esimerkiksi kantaa yhteensä kolme kiinteäkorkoista saldot, mutta luoda vain kaksi uutta samana vuonna.
Jotkut lainanantajat veloittavat nimellismaksun, kuten 50 dollaria tai 100 dollaria, kun lukitset kiinteän koron tasapainossa. Toiset eivät.
Kun voit muuntaa
Voit yleensä muuntaa kokonaan tai osan HELOC-saldostasi kiinteään korkoon, jolla on tietty määräaika sulkemishetkellä tai milloin tahansa vetojakson aikana. Et voi muuntaa takaisinmaksuaikana; Sinun on silloin jälleenrahoitettava, jos haluat muuntaa vaihtuvakorkoisen saldon kiinteäkorkoiseksi.
Täysin poistot tai osittain poistot
Täysimääräinen lyhennysaika tarkoittaa, että maksat koko kiinteäkorkoisen saldon kiinteän koron aikana. Osittain poistoaika tarkoittaa, että sinulla on jäljellä oleva saldo kiinteän koron lopussa, joka palautuu muuttuvaan korkoon. Pidemmän aikaa maksaa saldosi maksaa enemmän korkoa, varsinkin jos muuttuva korko, johon se palautetaan, on korkeampi kuin kiinteä korko, jonka maksit.
Pohjaviiva
Kun et voi päättää, onko asuntolaina vai HELOC paras vaihtoehto sinulle, HELOC, jonka avulla voit lukita osan saldostasi kiinteällä korolla, on loistava vaihtoehto. Se ei pakota sinua valitsemaan lainaamaan suuren summan nyt tai joustavuuden nostaa varoja tarvittaessa myöhemmin. Se ei myöskään tee sinua valitsemaan korkojen tuntemisen ja markkinakorkojen ottamisen mahdollisuuden välillä.
Riippumatta siitä, minkä lainanantajan valitset, luotto-pisteet ja markkinakorot vaikuttavat siihen, minkä koron voit saada HELOC-kiinteäkorkoisella optiolla. Silti, kuten kaikilla lainoilla, joillakin lainanantajilla on alhaisemmat korot kuin toisilla. Shoppaile ympäri ja älä unohda luotto-osuuskuntia ja pieniä pankkeja, joilla on joskus parempia tarjouksia kuin isoilla pojilla.
