Vaikka yleensä oletetaan, että useimmat ihmiset tietävät kotikapasiteettinsa, monet ovat edelleen hämmentyneitä aiheesta. Ja se on tärkeä aihe ymmärtää, varsinkin jos haluat jälleenrahoittaa asuntolainaa tai haluat lainata rahaa asuinpaikkaasi vastaan.
Kodin oman pääoman arvo on erotus kotisi nykyisen markkina-arvon ja sitä vastaan rekisteröidyn velan (pääasiallisesti, mutta ei yksinomaan ensisijainen asuntolaina) summan välillä.
Yksinkertaisesti sanottuna, kodin oma pääoma on arvo, jonka omistat omistuksestasi kotona.
Kuinka suuren voit hankkia kotilainaa?
Asuntolainan kautta luotonsaajan käytettävissä oleva luotto riippuu siitä, kuinka paljon omaa pääomaa sinulla on - mikä on kodin nykyinen arvo vähennettynä asuntolainalle velkaa. Joten jos kotisi arvo on 250 000 dollaria ja olet velkaa 150 000 dollaria asuntolainalla, sinulla on 100 000 dollaria omaa pääomaa.
Hyvin harvat lainanantajat antavat sinun kuitenkin lainata koko omaa pääomaa vastaan. Lainanantajat antavat yleensä lainata jopa 75–90% käytettävissä olevasta pääomastasi lainanantajan, luoton ja tulojen mukaan. Siten edellä mainitussa esimerkissä saat kotirahoituksen luottolimiitin, joka on enintään 80 000–90 000 dollaria.
Tässä on toinen esimerkki, jossa otetaan huomioon muutama lisää tekijöitä. Oletetaan, että sinulla on viisi vuotta 30 vuoden asuntolainalle kotisi. Äskettäin tehdyn arvioinnin mukaan talosi nykyinen markkina-arvo on 250 000 dollaria, ja alkuperäiselle 200 000 dollarin lainalle on vielä jäljellä 195 000 dollaria. (Muistathan, että lähes kaikki varhaisilla asuntolainan maksuillasi maksetaan korko.
Jos taloon ei ole sidottu muita velvoitteita, sinulla on 55 000 dollaria omaa pääomaa tai 250 000 dollarin nykyinen markkina-arvo vähennettynä 195 000 dollarilla. Voit myös jakaa kodin pääoman markkina-arvon perusteella määrittääksesi kotisi oman pääoman prosenttiosuuden. Tässä tapauksessa kodin pääomaprosentti on 22% tai 55 000 dollaria ÷ 250 000 dollaria = 0, 22.
Oletetaan nyt, että asuntolainan lisäksi olet ottanut myös 40 000 dollarin asuntolainan. Kiinteistön kokonaisvelka on 235 000 dollaria 195 000 dollarin sijasta. Tämä muuttaa oman pääoman kokonaismääräksi vain 15 000 dollaria, pudottamalla kodin pääomaprosentin 6%: iin.
LTV on erittäin tärkeä luku lainanantajille, kun menet kysyä uutta lainaa tai jälleenrahoittaa.
Laina-to-arvo
Toinen tapa ilmaista omaa pääomaasi kotona on laina-arvo-kaavan (LTV) avulla. Tämä lasketaan jakamalla jäljellä oleva lainasaldo nykyisellä markkina-arvolla. Käyttäen samaa alkuperäistä esimerkkiä kuin aikaisemmin, LTV on 78%. (Kyllä, se on kotisi oman pääoman prosenttiosuus, joka on 22%.) Kun kotilainalaina heitetään, se nousee 84%: iin.
Luotonantajat eivät pidä korkeasta LTV-arvosta, koska se viittaa siihen, että saatat olla ylivarustettu. Sekä LTV- että kodin pääoman arvot saattavat vaihdella, kun kodisi markkina-arvo muuttuu. Esimerkiksi miljoonia dollareita oletetusta kodin pääomasta pyyhittiin subprime-asuntolainojen sulaessa vuosina 2007–2008.
