Sisällysluettelo
- Asuntolainojen yhdistäminen
- Tiedä mitä aloitat
- Kuinka vahvistaa
- Pohjaviiva
Kahden asuntolainan ottaminen ei ole niin harvinaista kuin luuletkaan. Ihmiset, joilla on riittävästi omaa pääomaa kodeissaan, valitsevat usein toisen kiinnityksen. He voivat käyttää tätä rahaa velan maksamiseen, lapsen lähettämiseen korkeakouluun, yrityksen perustamisen rahoittamiseen tai suuren ostoksen tekemiseen. Toiset käyttävät toista kiinnitystä kodin tai kiinteistön arvon parantamiseksi uudistamalla tai rakentamalla uima-allas jne.
Kaksi asuntolainaa voi kuitenkin olla hankalampaa kuin pitää vain yhtä. Onneksi on olemassa mekanismeja, joiden avulla kaksi kiinnitystä voidaan yhdistää tai yhdistää yhdeksi lainaksi. Mutta yhdistämisprosessi voi itsessään olla hankalaa ja matematiikka saattaa lopulta olla tekemättä siitä kannattavaa lopulta.
Avainsanat
- Kahden asuntolainan hallussapito on yleinen tilanne, jota voidaan yksinkertaistaa yhdistämällä ne yhdeksi lainaksi. Kahden lainan yhdistäminen yhdeksi voi edellyttää asiantuntijavälittäjän apua, jolla on kokemusta niin tehdä. Vaikka konsolidointi voi yksinkertaistaa taloutta ja säästää rahaa yli ajan myötä, heille tulee kustannuksia, jotka eivät lopulta tee lopulta älykästä päätöstä.
Asuntolainojen yhdistäminen
Katsotaanpa yhtä esimerkkiä: Olet ottanut kotiin pääomalainan kymmenen tai useampia vuosia sitten ja nostamisen aikana - aikana, jolloin pystyit “nostamaan” luottorajaasi - maksoit hallittavan summan: 275 dollaria kuukaudessa 100 000 dollarin luottoraja.
Lainan ehtojen mukaan kymmenen vuoden kuluttua nostojaksosta tuli takaisinmaksuaika - seuraavat 15 vuotta, jolloin sinun on maksettava laina takaisin asuntolainan muodossa. Mutta luultavasti et odottanut, että 275 dollarin maksusta tulee 700 dollarin maksu, joka voi siirtyä vielä korkeammaksi, jos korko nousee.
Yhdistämällä nämä kaksi lainaa voisit säästää yli 100 dollaria kuukaudessa ja lukita korkoasi sen sijaan, että katsot sen nousevan, jos prime nousee. Toisaalta, ehkä haluat maksaa lainat nopeammin ja haluat parempia ehtoja, jotka auttavat sinua tekemään sen. Kuinka tämäntyyppinen yhdistäminen toimii ja onko se hyvä idea?
Tiedä mitä aloitat
Ymmärtääksesi, mitä tapahtuu konsolidoidessasi, sinun on tiedettävä muutama asia nykyisistä lainoista. Jos huomaat, kun menet vakuuttamaan lainoja, että toisella asuntolainallasi käytettiin rahaa vedestä pois kodista jostakin syystä, jota kutsutaan nostolainaksi, se saattaa lisätä kustannuksia uuteen lainaan ja vähentää määrää, jolle pätevöityä. Lainanantajat sanovat, että nostolainat ovat korkeammat, koska lainanottaja on tilastollisesti todennäköisemmin kävelymatkan päässä lainasta, jos he joutuvat vaikeuksiin.
Sitten on korko / aikavälin jälleenrahoitus (refi). Tämäntyyppinen laina on yksinkertaisesti nykyisen lainasi korkojen ja ehtojen mukauttaminen. Lainaa pidetään luotonantajalle turvallisempana, koska lainanottaja ei maksa rahaa tai vähennä kiinteistöjensä pääomaa. Olet voinut jälleenrahoittaa äskettäin, kun asuntolainojen korot laskivat historialliseen alimpaan hintaan.
Miksi nämä erottelut ovat tärkeitä? C2 FINANCIAL OYJ: n asuntolainan neuvonantajan Casey Flemingin ja ”Lainaoppaan: kuinka saada paras mahdollinen asuntolaina” -kirjan kirjoittaja kertoo, että ne ovat tärkeitä, koska uusien asuntolainojen ehdot ja summa saattavat olla hyvin erilaisia.
Oletetaan, että sinä ja naapurisi saatte molemmat 75%: n laina-arvosta jälleenrahoituslainoja, joiden mukainen lainaraja on 417 000 dollaria. Sinun on rahavaroitus, hänen ei ole. Lainasi maksaa 0, 625 pistettä enemmän kuin naapurisi huhtikuusta 2015 lähtien. Ja yksi piste on 1% lainasummasta, joten jos lainasummasi on 200 000 dollaria, kaikki asiat ovat yhtä suuret, maksaisit 1 250 dollaria (200 000 dollaria x 0, 00625) enemmän. samasta korosta kuin naapurisi.
Ajattele sitä tällä tavalla. Jos olet alun perin hankkinut nämä kaksi lainaa ostaessasi talon, se ei ole käteiseurooppalainen laina, koska toinen asuntolaina käytettiin kodin hankkimiseen - älä vedä käteistä siitä. Mutta myöhemmin, jos sait rahaa toisen asuntolainan ottamisen seurauksena, se oli nostolaina, joten uutta konsolidoitua lainaa pidetään samana.
On toinen syy, että erottelusta tulee tärkeä. Koska käteisvaroituslainat ovat luotonantajalle vaarallisempia, ne voivat lainata vain 75–80 prosenttia kotisi pääomasta verrattuna 90 prosenttiin korko / korko-korko. Fleming muotoilee sen selväksi englanniksi seuraavasti: "Jos lainaasi pidetään rahana nostettavana lainana, tarvitset kiinteistöihisi enemmän pääomaa saadaksesi."
Kuinka vahvistaa
Lainanantaja tekee kaikki monimutkaiset paperityöt, jotka liittyvät lainojen konsolidointiin. Sinun tehtäväsi on olla tietoinen kuluttaja. Älä keskustele yhden lainanantajan kanssa - keskustele useiden kanssa.
Koska kahden lainan yhdistäminen on monimutkaisempaa kuin yksinkertainen asuntolaina, on parasta puhua henkilökohtaisesti jopa kolmen tai neljän lainanantajan kanssa. Voit ottaa yhteyttä pankkiisi tai luottoyhdistykseen, asuntolainanvälittäjään tai ottaa vastaan luottamiesi ammattilaisten suosituksia.
Kysy tietenkin heiltä, tuleeko uudesta lainasta cash-out-laina vai korko / termi refi. Onko se kiinteä vai vaihtuvakorkoinen laina? 15 tai 30 vuotta?
Kun olet tyytyväinen tiettyyn lainanantajaan, he opastavat sinua prosessin läpi. Älä allekirjoita mitään lukematta sitä ensin ja varmista, että ymmärrät maksuaikataulun.
Jos lainasi on käteisvaroituslaina, Casey Fleming kertoo, että voi olla tapa muuntaa se korko- / termi refiksi vuosi myöhemmin.
”Yhdistä lainat rahana, mutta hanki lainanantajaluoton, joka maksaa kaikki transaktioon liittyvät kulut. Odota vuosi ja rahoita uudelleen. Koska jälleenrahoitat vain yksittäistä lainaa tuolloin, se ei ole käteisvaroituslaina. Nyt voit käyttää rahaa pisteisiin ostaa korkoa alhaisemmaksi, koska pidät lainaa pidemmän aikaa. ”Fleming jatkaa neuvonantoa tämän tekemiseen vain, jos uskot, että korot ovat vakaat tai saattavat laskea.
Pohjaviiva
“Älä koskaan tee päätöstä lainojen uudelleenrahoittamisesta tai yhdistämisestä vain kuukausimaksun vähennyksen perusteella. Useimmissa tapauksissa kulutat uuteen lainaan elämäsi aikana enemmän kuin maksat vain olemassa olevat lainat ”, Fleming sanoo. "Miljoonat kuluttajat kiinnittävät tulevaisuutensa ja saavat kymmeniä tai jopa satoja tuhansia dollareita vähemmän eläkkeelle."
Sen sijaan määritä, kuinka kauan luulet pysyvän talossa, ja vertaa nykyisten asuntolainoidesi kustannuksia uuteen asuntolainalle plus uutta lainaan liittyviä kustannuksia koko ajan, jonka ajan lainaa pidät. Jos kustannukset olisivat alhaisemmat, konsolidointi on todennäköisesti hyvä idea.
