Sisällysluettelo
- Kriittinen sairausvakuutus 101
- Miksi se voi olla tärkeä
- Halvat kustannukset, rajoitettu kattavuus
- Vaihtoehdot kriittiselle sairausvakuutukselle
- Pohjaviiva
Jos olet onnekas, et todennäköisesti ole koskaan tarvinnut käyttää kriittisen sairauden vakuutusta (jota joskus kutsutaan katastrofaaliseksi sairausvakuutukseksi). Et ole ehkä koskaan edes kuullut siitä. Mutta vakavissa hätätilanteissa, kuten syöpä, sydänkohtaus tai aivohalvaus, kriittinen sairausvakuutus voi olla ainoa asia, joka suojaa sinua taloudellisilta pilauksilta. Monet ihmiset arvelevat olevansa täysin suojattu tavanomaisella sairausvakuutussuunnitelmalla, mutta hengenvaarallisten sairauksien hoidosta aiheutuvat kohtuuttomat kustannukset ovat yleensä enemmän kuin mikään suunnitelma kattaa. Lue lisätietoja kriittisten sairauksien vakuutuksesta ja siitä, onko se sinun ja perheesi huomioitavaa.
Avainsanat
- Kriittinen sairausvakuutus tarjoaa lisävakuuden sairaalahätätilanteisiin, kuten sydänkohtaukseen, aivohalvaukseen tai syöpään. Koska näistä hätätilanteista tai sairauksista aiheutuu usein keskimääräistä suurempia sairauskustannuksia, nämä vakuutukset maksavat rahaa kattamaan sellaiset ylitykset, joissa perinteinen sairausvakuutus saattaa jäädä vajaaksi.Nämä politiikat ovat suhteellisen halpoja. Kuitenkin tapaukset, jotka ne kattavat, rajoittuvat yleensä muutamiin sairauksiin tai hätätilanteisiin.
Kriittinen sairausvakuutus 101
Kun keskimääräinen elinajanodote Yhdysvalloissa kasvaa edelleen, vakuutusmeklarit etsivät tapoja varmistaa, että amerikkalaisilla on varaa ikääntyä. Kriittisen sairauden vakuutus kehitettiin vuonna 1996, kun ihmiset ymmärsivät, että sydänkohtauksen tai aivohalvauksen selviäminen voi antaa potilaalle ylitsepääsemättömät lääkityslaskut.
"Jopa erinomaisella sairausvakuutuksella vain yksi kriittinen sairaus voi olla valtava taloudellinen taakka", sanoo Peak Wealth Advisors, LLC: n CFP Jeff Rossi. Kriittinen sairausvakuutus kattaa vakuutuksen, jos sinulla on yksi tai useampi seuraavista terveystilanteista:
- SydänkohtausStrokeOrgan elinsiirrotCancerCoronary bypass
Koska nämä sairaudet vaativat laajaa sairaanhoitoa ja hoitoa, niiden kustannukset voivat ylittää perheen sairausvakuutuksen nopeasti. Jos sinulla ei ole hätärahastoa tai terveydenhuollon säästötiliä (HSA), sinulla on entistä vaikeampaa maksaa laskut taskusta.
Monet ihmiset valitsevat nyt korkeaa vähennyskelpoisuutta omaavia terveyssuunnitelmia, jotka voivat olla kaksiteräisiä: Kuluttajat hyötyvät suhteellisen edullisista kuukausipalkkioista, mutta voivat löytää itsensä todellisesta hyppysestä, jos vakava sairaus iskee.
Kriittisen sairausvakuutuksen avulla voidaan maksaa kustannukset, joita perinteinen vakuutus ei kata. Rahat voidaan käyttää myös sairauteen liittyviin muihin kuin lääketieteellisiin kustannuksiin, mukaan lukien kuljetus, lastenhoito jne. Tyypillisesti vakuutetut saavat kertasumman näiden kulujen kattamiseksi. Kattavuusrajat vaihtelevat - voit saada kelvollisia muutamia tuhansia dollareita aina 100 000 dollariin asti politiikasta riippuen. Politiikan hinnoitteluun vaikuttavat monet tekijät, kuten vakuutuksen määrä ja laajuus, vakuutetun sukupuoli, ikä ja terveys sekä perheen sairaushistoria.
Kriittisen sairauden vakuutuksesta on poikkeuksia. Joitakin syöpätyyppejä ei ehkä katetta, kun taas krooniset sairaudet on myös usein vapautettu. Et voi pysty maksamaan voittoa, jos sairaus palaa takaisin tai jos kärsit toisesta aivohalvauksesta tai sydänkohtauksesta. Jotkut vakuutukset saattavat päättyä, kun vakuutettu saavuttaa tietyn iän. Joten, kuten mikä tahansa vakuutus, lue politiikka huolellisesti. Viimeinen asia, josta haluat huolehtia, on hätäsuunnitelmasi.
Miksi se voi olla tärkeä
Voit ostaa kriittisen sairauden vakuutuksen omasta tai työnantajasi kautta (monet tarjoavat sen vapaaehtoisena etua). Sen lisääminen nykyiseen henkivakuutussuunnitelmaan voi myös säästää rahaa.
Yksi syy siihen, miksi yritykset ovat halunneet lisätä näitä suunnitelmia, on se, että ne tunnustavat työntekijöiden olevan huolissaan korkeista vähennyskelpoisista kustannuksista, jotka ovat taskussa. Toisin kuin muut terveydenhuollon edut, työntekijät yleensä vastaavat kaikista kriittisiä sairauksia koskevista suunnitelmista. Tämä tekee siitä säästämisen yrityksille ja työntekijöille.
Suuri haitta kriittisen sairausvakuutuksen kannalta on, että rahaa voidaan käyttää moniin asioihin, kuten:
- Maksaa kriittisistä lääketieteellisistä palveluista, jotka muuten eivät välttämättä ole käytettävissä.Maksaa hoidoista, jotka eivät kuulu perinteisen politiikan piiriin.Maksaa päivittäisiä elinkustannuksia, jotta kriittisesti sairaat voivat keskittää aikansa ja energiansa paranemiseen, sen sijaan että työskentelisivät maksamaan laskujaan.Kuljetuskulut, kuten pääsy hoitopisteisiin ja sieltä, skootterien tai pyörätuolien kuljettamiseen tarkoitettujen ajoneuvojen jälkiasennus ja hissien asentaminen kriittisesti sairaiden potilaiden koteihin, jotka eivät enää voi liikkua portaikoilla. toipua, voi käyttää varoja lomalle ystävien tai perheen kanssa.
Halvat kustannukset, rajoitettu kattavuus
Osa politiikoista houkuttelevaa on se, että ne eivät yleensä maksa paljon, varsinkin kun saat ne työnantajan kautta. Jotkut pienemmät suunnitelmat alkavat niinkin vähän kuin 25 dollaria kuukaudessa, mikä näyttää edulliselta verrattuna tyypillisen, vähäisen vähennyskelpoisen sairausvakuutuksen kustannuksiin.
Huolimatta näiden suunnitelmien matalasta hinnasta, jotkut terveydenhuollon asiantuntijat suhtautuvat skeptisesti siihen, ovatko ne todella hyviä kuluttajille. Yksi kattava huolenaihe on, että he korvaavat sinulle vain jonkin verran kapeat sairaudet. Jos sairaus, jolla olet diagnosoitu, ei sovi kattavan sairauden määritelmään, olet onnekas.
Mitä enemmän sairauksia on suunnitelmasi katettu, sitä enemmän maksat palkkioita. 45-vuotias nainen, jolla on yksilöllinen, vain syöpään suunnitelma, voi maksaa 40 dollaria kuukaudessa 25 000 dollarin kattavuudesta. Sama nainen voi maksaa kahdesti kuukaudessa, jos hän laajensi kattavuutta kattamaan sepelvaltimotaudit, elinsiirrot ja tietyt muut sairaudet.
Kuten kaikki vakuutukset, kriittisten sairauksien vakuutuksiin sovelletaan myös joukko määräyksiä. Ne eivät kata vain vakuutuksessa lueteltuja ehtoja, vaan kattavat ne vain vakuutuksessa mainituissa erityisolosuhteissa. Esimerkiksi syövän diagnosointi ei ehkä riitä vakuutuksen maksamiseen, jos syöpä ei ole levinnyt alkuperäisen havaitsemispisteen ulkopuolelle tai se ei ole hengenvaarallinen. Aivohalvauksen diagnoosi ei saa suorittaa maksua, ellei neurologinen vaurio jatkuu yli 30 päivää. Muut rajoitukset voivat sisältää tietyn määrän päiviä, jolloin vakuutuksenottajan on oltava sairas tai hänen on selviydyttävä diagnoosin jälkeen.
Senioreiden tulisi olla erityisen varovaisia näiden politiikkojen suhteen. Joillekin vakuutuksille voidaan maksaa rajoituksia, jolloin tietyn ikäiset (kuten 75-vuotiaat) henkilöt eivät ole kelvollisia maksamaan, tai niihin voi sisältyä ns. Ikävähennysaikatauluja, mikä tarkoittaa, että potentiaalinen vakuutusmaksusi vähenee vanhetessasi.
On tärkeää huomata, että monet näistä politiikoista eivät tarjoa taattua maksua. Esimerkiksi tyypillinen vakuutusyhtiö paljastaa, että kriittisessä sairausvakuutuksessaan "tämän vakuutuksen odotettu hyötysuhde on 60%. Tämä suhde on se osa tulevista vakuutusmaksuista, jotka yhtiö odottaa palauttavan etuuksina keskiarvona kaikille tämän vakuutuksen saaneille henkilöille.." Jos 60% vakuutusmaksuista maksetaan lopulta korvauksina, 40% vakuutuksista ei koskaan makseta lainkaan.
Vaihtoehdot kriittiselle sairausvakuutukselle
Sisäpiiri huomauttaa, että on olemassa vaihtoehtoisia suojatapoja ilman kaikkia näitä rajoituksia. Esimerkiksi työkyvyttömyysvakuutus tarjoaa tuloja, kun et voi työskennellä lääketieteellisistä syistä, eikä taloudellinen suoja ole rajoitettu kapeaan sairauksien joukkoon. Tämä on erityisen hyvä vaihtoehto jokaiselle, jonka toimeentulo vaatii merkittävän osuman pitkittyneestä poissaolosta.
Kuluttajat, joilla on korkea vähennyskelpoinen suunnitelma, voivat myös suorittaa maksuja joko terveydenhuollon säästötiliin tai joustavaan kulutustiliin (FSA), jotka molemmat tarjoavat veroetuja, kun niitä käytetään hyväksyttäviin menoihin.
Voit myös rakentaa erillisen säästötilin kattamaan muut kuin lääketieteelliset kulut, joita voi syntyä, jos sinulla on esimerkiksi syöpä ja olet ottanut lomaasi työstäsi.
Pohjaviiva
Koska lääkityslaskut ovat yleinen konkurssin syy Yhdysvalloissa, on syytä harkita itsesi suojelemista sellaiselta kohtalolta, varsinkin jos sinulla on perheen historia jollain edellä mainituista sairauksista. Kriittinen sairausvakuutus voi lievittää taloudellista huolestumista siinä tapauksessa, että olet liian sairas työskentelemään. Se tarjoaa joustavuuden siinä mielessä, että maksetut rahat voidaan käyttää haluamallasi tavalla kattamaan monenlaisia potentiaalisia tarpeita. Tämän tyyppiselle vakuutukselle on kuitenkin joitain haittoja ja ehtoja. Kuten kaikentyyppisissä vakuutuksissa, sinun kannattaa tehdä ostoksia löytääksesi politiikka, joka parhaiten vastaa tarpeitasi ja tilannettasi.
