Sisällysluettelo
- Autovakuutuksen arvostus
- Käteisarvo vs. korvauskustannukset
- Muut haasteet
Kun ajoneuvo on koottu auto-onnettomuuteen, vakuutusyhtiö maksaa sinulle auton arvon - tai tarkemmin sanottuna se maksaa sinulle sen, minkä se väittää olevan arvo. Voit laittaa nämä rahat summaan, jonka olet silti velkaa kokonaismäärästä, tai voit käyttää sitä uuden ajoneuvon ostamiseen. Lähes kaikki, jotka ovat käyneet läpi tämän prosessin, voivat todistaa, että turhauttavin osa on hyväksyä autovakuutusyhtiön arvio auton arvosta. Lähes poikkeuksetta arvio tulee paljon pienemmäksi kuin odotit ja saatava summa ei riitä ostamaan omena-omena-korvausta. Monille kuljettajille ei riitä edes peittää sitä, mitä he ovat edelleen velkaa autolle.
Asiaa hämmentää se tosiasia, että useimmat autovakuutusasiakkaat ovat tietämättömiä menetelmästä, jota vakuutusyhtiöt käyttävät autojen arvostukseen. Autonvakuuttajien arvostusmenetelmät ovat esoteerisia, vedoten abstraktiin tietoihin, joiden yksityiskohtia he varovaisesti paljastavat. Tämän tiedon epäsymmetrian vuoksi kuluttajan on vaikea haastaa matalapalloinen tarjous autovakuutusyhtiöltä. Kuitenkin, kun ymmärrät perusteet siitä, kuinka vakuutusyhtiöt arvostavat autoja, ja heidän käyttämänsä terminologian, voit viedä sinut suotuisampaan paikkaan, josta neuvotella.
Avainsanat
- Autovakuutuksen on tarkoitus tehdä sinusta kokonainen, jos autosi vaurioituu tai varastetaan, mutta mikä on autosi todella arvoinen vakuutuksenantajallesi? Markkina-arvo vs. korvauskustannukset voivat olla erilaisia, joten varmista, että ymmärrät, mitä vakuutuksesi korvaa sinulle. Korjauksia varten vakuutusyhtiöt kutsuvat usein säätimen tarkastamaan ajoneuvo ja arvioimaan kustannukset sekä suosittelemaan edullista autotalli.
Autovakuutuksen arvostusprosessi
Kun ilmoitat auto-onnettomuudesta vakuutusyhtiöllesi, yhtiö lähettää sovittajan arvioimaan vahingot. Säätimen ensimmäinen toimintajärjestys määrää, luokitellaanko ajoneuvo kokonaismääräksi. Vakuutusyhtiö voi pitää autoa kokonaisena, vaikka se voidaan korjata. Yleisesti ottaen yritys laskee auton kokonaismäärään, jos sen korjauskustannukset ylittävät tietyn prosentin, yleensä 60–70 prosenttia, sen arvosta.
Olettaen, että ajoneuvo on kokonaan, säädin suorittaa sitten arvion ja antaa arvon ajoneuvolle. Onnettomuuden aiheuttamia vahinkoja ei oteta huomioon arvioinnissa. Se, mitä sovittaja pyrkii arvioimaan, on se, mikä kohtuullinen rahatarjous ajoneuvolle olisi ollut välittömästi ennen onnettomuuden tapahtumista.
Seuraavaksi vakuutusyhtiö kutsuu ulkopuolisen arvioijan antamaan oma arvio ajoneuvoon. Tämä tehdään minimoimaan väärinkäytökset tai alikehittyvyys ja alistamaan ajoneuvo erilaiselle arvostusmenetelmälle. Yhtiö harkitsee omaa ja kolmannen arviointia tekeessään tarjousta sinulle.
Todellinen käteisarvo verrattuna korvauskustannuksiin
Autosi arvon, jonka vakuutusyhtiö on määrittänyt, ja määrän, jonka se tosiasiallisesti maksaa sopivan vaihtokaupan ostamisesta, on valtava ero. Vakuutusyhtiö perustaa tarjouksensa todelliseen raha-arvoon (ACV). Tämä on summa, jonka yritys päättää jonkun kohtuudella maksaa autosta, olettaen, että onnettomuutta ei tapahtunut. Siksi arvo ottaa huomioon poistot, kulumisen, mekaaniset ongelmat, kosmeettiset viat sekä tarjonnan ja kysynnän lähialueellasi.
Vaikka ostit uuden auton ja ajoit sitä vain vuosi ennen onnettomuutta, sen ACV on huomattavasti alhaisempi kuin mitä maksit siitä. Pelkästään uuden auton ajaminen erältä heikentää sitä jopa 20% ja vakuutusyhtiö hukuttaa sinut edelleen kaikkea matkamittarin mailia kohti kyseisen vuoden aikana kertyneiden verhoilun soodapisteisiin.
ACV-tarjouksen määrä on myös pienempi kuin korvaamiskustannukset - summa, joka maksaa uuden ajoneuvon ostamisesta, joka on samanlainen kuin rompusit. Ellet ole halukas täydentämään vakuutusmaksua omilla varoilla, seuraava auto tulee askeleen päässä vanhasta.
Ratkaisu tähän ongelmaan on autovakuutuksen ostaminen, joka maksaa korvauskustannukset. Tämän tyyppisissä vakuutuksissa käytetään samaa menetelmää ajoneuvon kokonaisarvoon laskemiseen, mutta sen jälkeen se maksaa sinulle nykyisen markkinakurssin uudelle autolle, joka on samassa luokassa kuin tuhoutunut auto. Korvaavien kustannusvakuutusten kuukausimaksut voivat olla huomattavasti korkeammat kuin perinteisten autovakuutusten.
Muut haasteet
Ei ole varaa onnettomuuden jälkeen verrattavan auton saamiseen vakuutusyhtiösi varoilla. On kuitenkin todettava, että on olemassa toinenkin tilanne, joka voi lisätä auto-onnettomuuden stressiä entisestään.
Usein vakuutusyhtiön tarjoama summa kokonaismäärästä olevasta autosta ei edes riitä kattamaan sitä, mikä on hylyssä autosta. Näin voi tapahtua, jos tuhoat uuden auton pian sen ostamisen jälkeen. Ajoneuvo on saavuttanut suuren alkuperäisen arvonalentumisensa, mutta sinulla on tuskin ollut aikaa maksaa lainasaldoa. Näin voi tapahtua myös jos olet hyödyntänyt erityistä rahoitustarjousta, joka minimoi tai eliminoi käsirahasi. Vaikka nämä ohjelmat varmasti estävät sinua jakautumasta suuren osuuden rahaa auton ostamiseen, ne melkein takaavat, että ajat erältä negatiivisella pääomalla. Tästä tulee ongelma, jos summaat auton ennen positiivisen oman pääoman palauttamista.
Kun vakuutustarkistuksesi ei pysty maksamaan auton lainaa kokonaan, jäljellä oleva summa tunnetaan puutteessa. Koska tätä pidetään vakuudettomana velana - aikaisemmin sen vakuuttaneet vakuudet tuhotaan - lainanantaja suhtautuu erityisen aggressiivisesti sen perimiseen.
Kuten korvaamiskustannukset, myös tällä ongelmalla on ratkaisu. Lisää aukkovakuutus autovakuutukseenne varmistaaksesi, että sinun ei koskaan tarvitse käsitellä jäljellä olevaa summaa kokonaismääräisessä autossa. Tämä vakuutus maksaa vakuutusyhtiön määrittämästä auton rahamääräisestä arvosta ja mahdollisista puutteista, jotka jäävät jäljelle sen jälkeen, kun olet lainannut tuotot. Aukko, kuten korvaavat kustannukset, lisää vakuutusmaksuasi. Sinun tulisi kuitenkin harkita, että jos joudut johonkin edellä mainituista tilanteista, se voi tehdä puutteellisuustasapainon todennäköisemmäksi onnettomuustapauksissa.
