Yksityinen asuntolainavakuutus (PMI) on vakuutus, joka suojaa lainanantajaa maksukyvyttömyyden ja markkinoiden sulkemisen riskiltä. Yleensä, jos tarvitset rahoitusta kodin ostamiseen ja käsirahaan, joka on vähemmän kuin 20% sen kustannuksista, lainanantaja vaatii todennäköisesti ostamaan vakuutuksia PMI-yritykseltä ennen lainan allekirjoittamista. Vaikka PMI maksaa ylimääräistä, PMI antaa ostajille, jotka eivät voi suorittaa merkittävää käsirahaa (tai niille, jotka eivät halua tehdä), saada rahoitusta kohtuuhintaan.
6 syytä yksityisen asuntolainavakuutuksen välttämiseen
Kuinka ei maksa PMI: tä
Yksi tapa välttää PMI: n maksaminen on suorittaa käsiraha, joka on vähintään viidesosa kodin ostohinnasta; asuntolainan puheessa asuntolainan laina-arvo-suhde (LTV) on 80%. Jos esimerkiksi uusi kotisi maksaa 180 000 dollaria, joudut laittamaan vähintään 36 000 dollaria PMI: n maksamisen välttämiseksi. Vaikka se on yksinkertaisin tapa välttää PMI: tä, ennakkomaksu ei välttämättä ole mahdollista.
Toinen vaihtoehto päteville lainanottajille on takaosalaina. Tässä tilanteessa toinen asuntolaina tai asuntolaina otetaan samanaikaisesti ensimmäisen asuntolainan kanssa. Esimerkiksi "80-10-10" -häntälainalla kiinnitetään 80% ostohinnasta ensimmäisellä asuntolainalla, 10% katetulla toisella lainalla ja lopullinen 10% katetta käsirahalla. Tämä laskee ensimmäisen asuntolainan laina-arvon (LTV) alle 80%: iin, mikä eliminoi PMI: n tarpeen. Esimerkiksi, jos uusi kotisi maksaa 180 000 dollaria, ensimmäinen asuntolainasi olisi 144 000 dollaria, toinen asuntolaina olisi 18 000 dollaria ja käsirahasi olisi 18 000 dollaria.
Viimeinen vaihtoehto on lainanantajan maksama asuntolainavakuutus (LMPI), jossa PMI-kustannukset sisältyvät asuntolainan korkoon lainan voimassaoloaikana. Siksi saatat joutua maksamaan enemmän korkoja lainan voimassaoloaikana.
Avainsanat
- Yksityistä asuntolainavakuutusta (PMI) syntyy, jos joudut rahoittamaan yli 80% kodin ostohinnasta. Voit välttää PMI: tä ottamalla samanaikaisesti ensimmäisen ja toisen asuntolainan kotiin niin, että kukaan laina ei ole yli 80 % sen kustannuksista.Voit valita lainanantajan maksaman kiinnitysvakuutuksen (LMPI), vaikka tämä usein nostaa asuntolainasi korkoa.Voit pyytää PMI-maksujen peruuttamista, kun olet rakentanut vähintään 20%: n pääoman koti.
PMI: n lopettaminen aikaisin
Kun olet ollut asuntolainalla muutaman vuoden ajan, voit ehkä päästä eroon PMI: stä rahoittamalla uudelleen - ts. Korvaamalla nykyisen lainasi uudella - vaikka sinun on punnittava jälleenrahoituskustannukset kustannuksiin nähden asuntolainavakuutusmaksujen jatkamisesta. Voit myös pystyä ojittamaan sen varhain maksamalla asuntolainan pääoman niin, että kotisi omistusosuus on vähintään 20%. Kun olet hankkinut kyseisen määrän omaa pääomaa, voit pyytää lainanantajaa peruuttamaan PMI-määrän.
Olettaen, että pysyt ajan tasalla asuntolainan maksuista, PMI lopulta loppuu useimmissa tapauksissa. Kun asuntolainan LTV-suhde laskee 78%: iin - ennakkomaksusi ja maksamasi lainan pääoma on yhtä suuri kuin 22% asunnon ostohinnasta - liittovaltion asunnonomistajien suojalaki vaatii lainanantajaa peruuttamaan vakuutuksen automaattisesti.
Advisor Insight
Scott Gaynor, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, Los Angeles, Kalifornia
PMI: n välttämiseksi on olemassa useita tapoja:
- Laske 20% kotisi ostostaLender-maksettu asuntolainavakuutus (LPMI) VA-laina (kelvollisille sotilaallisille veteraaneille) Jotkut luottoyhdistykset voivat luopua PMI: stä päteville hakijoillePiggyback-asuntolainatFysiikan lainat
Edellä mainituista vaihtoehdoista on huomattava muutamia asioita.
LPMI: llä lainanantaja maksaa PMI-kustannukset, mutta todennäköisesti tarjoaa sinulle korkeamman asuntolainan koron. Myöskään LPMI: tä ei eliminoida, kuten PMI lopulta tekee.
Pysäköintiasuntolainalla ostajat voivat käyttää kahta lainaa yhden sijasta (posliinista) asunnon ostamiseen. Ensimmäinen on perinteinen asuntolaina. Toinen sisältää joko asuntolainaluoton tai tavallisen asuntolainan. Toinen laina kattaa jäljellä olevan määrän saadaksesi 20% käsiraha, ja sen korko on yleensä korkeampi.
