Huolimatta useista toimialoista, etenkin finanssipalvelualalla, aiheutuvasta suuresta sirinäketjusta näyttää siltä, että asuntolainat ovat yllättäen eristetty häiriöistä. Tämä muuttuu kuitenkin nopeasti. Blockchain-vetoomus finanssilaitoksiin on aivan selvää - kykyä selvittää ja vähentää kitkaa, joka liittyy kuluttajien ja pankkien vuorovaikutukseen, kuten lainoihin, on vaikea vastustaa.
Silti kiinteistövälityslaina-ala pysyy tiukasti juurtuneena järjestelmään, joka nostaa transaktiokustannuksia merkittävästi. Tämä muuttuu hitaasti, kun ryhmäketjun vaikutus tunkeutuu alaan, tuoden markkinoille uusia tuotteita ja alustoja, jotka uhkaavat tilannetta ja voivat merkittävästi muuttaa tapaa kiinnittää asuntolainoja.
Hajautettu tekniikka tarjoaa useita etuja nykyiseen malliin nähden, mutta niiden lähtökohtana on suurelta osin adoptioaste ja skaalautuvuus. Jos blockchain-tekniikka voittaa nämä haasteet ja löytää todellisen markkinaraon, asuntolainapeli voi näyttää hyvin erilaiselta muutamassa vuodessa.
Välittäjät ja pankkiseinät
Yksi nykyisistä instituutioiden luotonantoalan ongelmista on lainaprosessin monimutkaisuus. Vaikka finanssitekniikka-ala on edennyt voimakkaasti prosessien virtaviivaistamiseen, tosiasia on, että useimmille institutionaalisille lainanantajille potentiaalisen lainanottajan hyväksyminen on prosessi, joka vie usein viikkoja tai jopa kuukausia.
Suurin syyllinen on se, että jokaisessa lainaprosessin vaiheessa on välittäjä, joka hidastaa asuntolainan mahdollista hyväksymistä. Yhdysvalloissa jokaisen asuntolainahakemuksen tulee käydä läpi rahoituspalveluiden, kiinteistövälittäjien, lakimiesten ja muun tarjouksen hyväksymisen ja myynnin päättymisen välillä. Jokainen näistä vaiheista sisältää palkkiot ja lisää päivät jo pitkälle prosessille. Yhdysvaltain asuntolainojen hyväksyminen voi kestää jopa kaksi kuukautta.
Toinen ongelma on luottamus. Yksi suurimmista asuntolainahakemusten viiveiden lähteistä on virheet paperipohjaisissa asiakirjoissa. Pöydän toinen puoli ei kuitenkaan ole syytön.
Suuri osa vuoden 2008 finanssikriisiin johtaneesta ongelmasta oli villi-länsimainen toissijainen asuntolainamarkkinat ja se, että monet pankkien hyväksyntäprosessit ovat parhaimmillaan hämärät ja pahimmassa tapauksessa täysin läpinäkymättömät. Tuloksena oli paljon tiukempi valvonta ja lisääntyneet kustannukset käyttäjille.
Mikä lohkoketju tuo pöydälle
Vaikka blockchain ei tarjoa täydellistä ratkaisua alaan kohdistuviin ongelmiin, se tarjoaa mallin, joka minimoi joitain niistä. Ensimmäinen merkittävä parannus, jonka tekniikka tuo on, on avoimuus. Blockchainin hajautettu pääkirjatekniikka (DLT) tarjoaa kaksi suurta päivitystä nykyiseen malliin - se hajauttaa tietojen tallentamisen ja mahdollistaa kaikkien tapahtumien välittömän saatavuuden ketjun kaikissa solmuissa. Ensimmäinen päivitys tarkoittaa, että yritykset ja lainanantajat eivät voi enää manipuloida tietoja tai harjoittaa varjoisia käytäntöjä datan kanssa, koska se on jaettu koko verkossa eikä niiden yksinomaisessa valvonnassa.
Toinen ja välittömästi tärkeä päivitys tarkoittaa, että kaikista tapahtumista tulee julkisia tietueita pääkirjassa, jota päivitetään samanaikaisesti ja jota ei voida manipuloida. Yritykset, kuten Viva Network, joka tarjoaa hajautetun joukkolainausalustan, lupaavat poistaa välittäjät ja luoda avoimemmat asuntolainamarkkinat. Nämä alustat luottavat pääkirjatekniikan kykyyn luoda järjestelmä, joka perustuu vastuuvelvollisuuteen ja kyvyttömyyteen huijata älykkäiden sopimusten ansiosta. Tämä puolestaan vähentää suurta osaa kiinnityksessä esiintyvästä kitasta.
Toinen tärkeä esteketju voi auttaa hajottamisessa. Tällä hetkellä asuntolainan hyväksymisprosessi voi maksaa tuhansia dollareita ennen kuin yksi sentti maksetaan itse lainalle. Lakimaksuista vakuutuskustannuksiin kodin ostajien on siirryttävä useiden kalliiden kehien läpi ennen hakemuksensa hyväksymistä. Blockchain voi myös poistaa välittäjät keskitetyistä järjestelmistä, kuten pankkien ja asuntolainanantajien välisistä välittäjistä.
Synechronin kaltaiset yritykset keskittyvät tarjoamaan parempaa arvoa koko lainaprosessissa, yksinkertaistamalla prosessia molemmille osapuolille rajoitetun automaation ansiosta. Nämä ratkaisut, vaikka ne ovatkin tehokkaita prosessin nopeuttamisessa, eivät kuitenkaan käsittele perimmäistä syytä - voimakkaasti kerrostettua prosessia. Homelendin kaltaiset yritykset tekevät all-in-teknologiapohjaisia ratkaisuja, jotka pyörivät blockchain-ympärillä. Yrityksen P2P-verkko yhdistää lainanantajat ja lainanottajat suoraan poistamalla monista prosessin vaiheista - laillisista, vakuutussopimuksista ja muista - ja korvaa ne keinotekoisella älykkyydellä ja koneoppimistekniikalla. Esitarkastus- ja hyväksymisprosessin pituutta voidaan leikata lähes puoleen.
"Asuntolainan arvoketju on monimutkaistunut viimeisen kolmen vuosikymmenen aikana johtuen suuntauksesta kohti arvopaperistamista, joka on huomattavasti lisännyt rahoitustarjontaa. Asuntolainojen myöntämisprosessit ovat kuitenkin edelleen enimmäkseen paperipohjaisia ja niihin liittyy monia toimijoita, mikä tekee niistä monimutkaisia, työläitä ja hitaasti. Tällä on useita kielteisiä vaikutuksia lainanottajaan ja muihin osapuoliin ", luetaan yrityksen valkoisessa kirjassa.
Kriittisen massan saavuttaminen
Näillä ryhmäketjuihin perustuvilla ratkaisuilla on todellinen häiriöpotentiaali ja ne voisivat poistaa monia asuntolaina-alaa vaivaavista tehottomuuksista. Työkalut ovat kuitenkin vielä lapsenkengissä, ja niiden käyttöönotto on edelleen suurin huolenaihe. Jos he kuitenkin pystyvät osoittamaan arvonsa, blockchain voisi nopeasti luoda huomattavasti tehokkaamman, läpinäkyvämmän ja nopeamman mallin asuntolainoille ja -ostoille.
