Sisällysluettelo
- Miksi luottopisteet ovat tärkeitä
- Onko sinulla hyvä tai huono luottopiste?
- Asiat, jotka voivat haitata pisteet
- Asiat, jotka eivät suoraan vaikuta tulokseesi
- Eikö luotto tarkoita huonoa luottoa?
- 3 vinkkejä huonojen luottotietojen parantamiseksi
Avainsanat
- Jos luottorajasi ovat huonot, maksat yleensä korkeammat lainojen ja luottokorttien korot - ja sinulla voi olla vaikeuksia saada niitä lainkaan. Huono luottotulos voi myös nostaa vakuutusmaksujasi ja jopa vaikeuttaa kykyäsi vuokrata asunto. tai hanki työpaikka. Luotto-pisteet määräytyvät useiden tekijöiden perusteella, joista tärkein on se, maksatko laskut ajoissa.
Miksi luottopisteet ovat tärkeitä
Jos huono pistemäärä, muutama pankki ottaa sinulta mahdollisuuden. Ne, jotka tekevät, tarjoavat sinulle todennäköisesti vain korkeimmat hinnat. Jopa niin pisteet voivat nostaa korkoja verrattuna tarjouksiin, joita tarjotaan ihmisille, joilla on erinomainen luottoluokitus.
Huono luottotulos voi myös nostaa vakuutuskorkojasi tai aiheuttaa vakuutuksenantajien hylätä sinut kokonaan. Se voi seistä sinun ja vuokraamasi asunnon välillä. Luottoraportin negatiiviset kohteet voivat jopa satuttaa sinua, kun haet työpaikkaa.
Katsotaanpa sitä, mitä pidetään huonoina luotto-pisteinä, kuinka olet saattanut sinne päästä ja mitä voit tehdä korjaamaanksesi.
Onko sinulla hyvä tai huono luottopiste?
Luotto-asteikot, jotka voivat vaihdella välillä 300–850, ottavat huomioon useita tekijöitä viidellä alueella luottokelpoisuuden määrittämisessä: maksuhistoriasi, nykyinen velkaantumisaste, käytettyjen luottotyyppien määrä, luottotiedot ja uudet luottotilit.
Huono luottotietopiste on FICO-pistemäärä välillä 300–620 (FICO tarkoittaa Fair Isaac Corporationia, yritystä, joka on alun perin käyttänyt eniten käytettyä luottoluokitusjärjestelmää.) Jotkut tulostaulukoista jakavat kyseisen alueen, kutsuen ”huonoksi luottoksi”. pistemäärä 300–550 ja ”subprime-luotto” pistemäärä 550–620. Merkinnöistä riippumatta sinulla on vaikeuksia saada hyvä korko tai lainaa lainkaan, jos luottoluokitus on 620 tai alhaisempi. Sitä vastoin erinomainen luottopistemäärä laskee 740 - 850.
Asiat, jotka voivat haitata pisteet
Lainansaajilla, joilla on huono luotto, on yleensä yksi tai useampi seuraavista negatiivisista eristä luottotiedotteessa:
- maksuviivästystilit keräyksessä foreclosurea kiinteistöjen lyhytaikainen myynti, kuten homea-teko foreclosurean konkurssin sijasta
Maksuhistoriasi laskee 35% tuloksestasi, joten maksupäivän puuttuessa päivämäärien puuttuminen vahingoittaa vakavasti pisteet. 31 päivän myöhästyminen ei ole kuitenkaan niin paha kuin 120 päivän myöhässä, ja myöhästyminen ei ole niin paha kuin maksamatta jättäminen niin kauan, että velkoja lähettää tilisi perinnöille, veloittaa velkansa tai suostuu maksamaan velkan vähemmän kuin olet velkaa.
Toinen tärkeä tekijä on se, kuinka paljon olet velkaa suhteessa käytettävissäsi olevaan luottoasi, mikä on 30% pisteistä. Oletetaan, että sinulla on kolme luottokorttia, jokaisella on 5000 dollarin luottolimiitti, ja olet maksannut ne kaikki. Luottoasteesi käyttöaste on 100%. Pisteytyskaava näyttää suotuisimmalta lainanottajille, joiden suhde on vähintään 20%.
Jotta luottojen käyttöaste pysyisi suotuisana 20%: n tasolla, jonkun, jolla on käytettävissä 15 000 dollaria luottoa, tulisi pyrkiä pitämään velansa alle 3 000 dollarissa.
Luottohistoriasi pituus, joka laskee 15% pisteistä. Sinulla ei ole paljon hallintaa tästä komponentista. Joko luottohistoriasi ulottuu useita vuosia tai ei.
Uusien luottotilien lukumäärä on 10% pisteistä, mikä tarkoittaa, että uusien lainojen hakeminen velan siirtämiseksi voi vahingoittaa pisteet. Toisaalta, jos velan siirtäminen laskee sinulle alhaisemman koron ja auttaa sinua helpommin pääsemään pois velasta, uusi luotto voi viime kädessä parantaa pisteet.
Käyttämäsi luottotyypit laskevat loput 10% pisteistä. Jos sinulla on autolaina, asuntolaina ja luottokortti - kolme erityyppistä luottoa -, se voi tarkoittaa parempaa pisteet kuin jos sinulla olisi vain luottokortteja. Älä jälleen kerran ole huolissasi tästä. Erityyppisten lainojen hakemisella pisteet parantaaksesi pisteet eivät juurikaan vaikuta ja saavat teidät vain velallisemmaksi - et mitä haluat, jos sinulla on vähemmän kuin tähtitieteellisiä luottoja. Keskity sen sijaan saldojen maksamiseen ja maksujen suorittamiseen ajoissa.
Asiat, jotka eivät suoraan vaikuta tulokseesi
Saatat olla iloinen tietäessäsi, että seuraavilla tekijöillä ei ole suoraa vaikutusta luottopisteisiisi:
- Tulosi. Ei ole väliä ansaitsetko 12 000 dollaria vai 120 000 dollaria vuodessa, kunhan suoritat maksut ajoissa. Matalan tulotason ei tarvitse tarkoittaa huonoa luottoa. Missä asut. Asuminen huonossa naapurustossa ei anna sinulle huonoa luottotulosta, eikä asuminen arvostetussa antaa sinulle hyvät pisteet. Jos omistat kodin, sen arvo ei myöskään vaikuta pisteet. Osallistuminen luottoneuvontaohjelmaan. Laskujen hallintaan liittyminen ei haittaa eikä auta pisteet. Ohjelmasi suorittamat erityiset vaiheet vaikuttavat arviointiin. Rotuasi. Vaikka joku voisi arvata kilpailusi nimesi perusteella, FICO ei ota kilpailua huomioon luottopisteisiisi. Siviilisäätysi. Luottoraportissasi ei ilmoiteta, oletko naimisissa vai eronnut, eikä se ota sitä huomioon pisteet. Avioliitto saattaa epäsuorasti johtaa hyviin luottotuloksiin, jos kahden tulotason ansiosta on helpompaa laskujen maksaminen, josta yritit - tai se voi antaa sinulle huonon luoton, jos menet naimisiin jonkun kanssa, joka on taloudellisesti vastuuton. Avioero voi epäsuorasti vahingoittaa luotto-pisteet, jos se vahingoittaa taloustasi, mutta taas siviilisääty ei vaikuta tulokseesi suoraan. Minkä tahansa lainasi tai luottokorttisi korko. Pisteytyskaava ei välitä siitä, maksatko viivästyskorkoa 29, 99% luottokortilla tai mainosprosentin nollaprosenttia, nolla prosenttia.
Eikö luotto tarkoita huonoa luottoa?
Koska sinulla ei ole luottohistoriaa eikä pisteitä - kuten saattaa olla jos olet vasta koulunkäynnistä tai vasta saapunut Yhdysvaltoihin -, se ei tarkoita, että sinulla olisi "huonoa" luottotietoa. Silti se voi vaikeuttaa asunnon vuokraamista, luottokorttitilin avaamista tai lainan saamista. Monissa tapauksissa voit kiertää pisteet puutteestasi käyttämällä vaihtoehtoisia menetelmiä todistaaksesi taloudellisen vastuusi. Jos haluat esimerkiksi asuntolainan, voit lähettää historiaa ajallaan suoritetuista vuokra- ja palkkiomaksuista kiinnityshakemuksellasi. Tai jos et ole oikeutettu tavanomaiseen luottokorttiin, voit hakea turvattua luottokorttia, joka tietyn ajan kuluttua saattaa saada sinut tavanomaiseen luottokorttiin.
3 vinkkejä huonojen luottotietojen parantamiseksi
Tässä on muutamia yksinkertaisia vaiheita, jotka voit tehdä ja jotka melkein varmasti parantavat pisteet ajan myötä.
1. Suorita vähintään vähimmäismaksu ajallaan, joka kerta, jokaisella tilillä. Sinulla ei ehkä ole rahaa, jotta voit maksaa saldosi kokonaan tai jopa tehdä niistä vakavan loven, mutta jos pystyt suorittamaan ainakin vähimmäismaksun määräaikaan mennessä joka kuukausi, se auttaa pisteet.
2. Yritä korjata merkittävät luottotiedotvirheet. Voit hankkia luottotiedot kerran vuodessa ilmaiseksi kolmelta suurimmalta luottotietovirastolta (Equifax, Experian ja TransUnion) tätä tarkoitusta varten käytetyllä virallisella verkkosivustolla, AnnualCreditReport.com. Kolmen viraston raportit voivat erota jonkin verran siitä, mitä tietoja ne keräävät. Jos havaitset virheestä jokaisessa näistä, voit tehdä riidan "toimiston" verkkosivustolla kuvattujen vaiheiden mukaisesti. Tämän jälkeen viraston on tutkittava asia ja ilmoitettava siitä sinulle.
3. Keskustele velkojien kanssa. Jos sinulla on vaikeuksia velkojen maksamisessa, katso, voitko tehdä edullisemman järjestelyn luottokorttiyhtiöidesi tai muiden lainanantajien kanssa. Varmista, että saat kaiken sopimuksen kirjallisesti. Huomaa, että jotkut järjestelyt voivat kuitenkin vahingoittaa pisteet. Pyydämme luottokorttimaksun erääntymispäivää vaihtamaan viiteen päivään esimerkiksi sen jälkeen, kun olet saanut palkkasi, ei vahingoita pisteitäsi, mutta saadaksesi luotonantajasi vähentämään lainan saldoa.
Loppupelillä ei tässä tarkoiteta vain kolminumeroisen numeron parantamista, vaan niiden ongelmien korjaamista, jotka ovat saattaneet päästä sinut vaikeaseen taloudelliseen tilanteeseen. Pitkällä tähtäimellä ei ole kyse siitä, että sinulla olisi 740 luottopistettä, niin mukavaa kuin se voisi olla, vaan velkojesi hallinnassa ja kyvystä keskittyä seuraavien vuosien taloudellisiin tavoitteisiin.
