Mikä on asunnonomistajalaki?
Asunnonomistajien suojalaki on laki, jonka tarkoituksena on vähentää yksityisten asuntolainavakuutusten (PMI) tarpeettomia maksuja sellaisilta asunnonomistajilta, joiden ei enää tarvitse maksaa sitä. Asunnonomistajalaki velvoittaa lainanantajat paljastamaan tietyt tiedot PMI: stä. Laissa säädetään myös, että PMI on lakkautettava automaattisesti asunnonomistajille, jotka keräävät vaaditun määrän omaa pääomaa kotiinsa.
Asunnonomistajalain selitys
Asunnonomistajien suojalaki kattaa yksityisasiakkaiden asuntolainat, jotka on ostettu 29. heinäkuuta 1999 jälkeen. Sitä ei sovelleta Veterans Affairsin (VA) tai liittovaltion asuntohallinnon (FHA) lainoihin, ja siinä asetetaan uudet vaatimukset "korkean riskin" asuntolainoille. Tämä laki asettaa myös uusia vaatimuksia lainoille, jotka on saatu ennen 29. heinäkuuta 1999.
PMI suojaa lainanantajaa ostajien maksukyvyttömyyden ja markkinoiden sulkemisen riskeiltä. Se antaa mahdollisille ostajille, jotka eivät maksa merkittävää käsirahaa, hankkia kohtuuhintaisen asuntolainan. Sitä käytetään laajasti '' korkea-korkoisten '' lainojen helpottamiseen, joiden laina-arvo-suhde (LTV) ylittää 80%. PMI antaa lainanantajalle mahdollisuuden korvata suljetun omaisuuden jälleenmyyntiin liittyvät kustannukset sekä korkotuotot ja kiinteät kustannukset, kuten verot ja vakuutukset, jotka on maksettu ennen vaikeuksissa olevan kiinteistön jälleenmyyntiä. Kun asuntolainan saldo on alle 80% LTV-suhteesta, PMI: tä ei enää tarvita, koska se tarjoaa lainanantajalle vain vähän ylimääräistä suojaa eikä hyödy lainanottajaa.
Asunnonomistajalain tausta
Ennen asunnonomistajalakia monilla asunnonomistajilla oli vaikeuksia peruuttaa PMI. Joissakin tapauksissa lainanantajat ovat ehkä sopineet kattaakseen suojauksen, kun lainanottajan oma pääoma oli 20%, mutta PMI-vakuutuksen peruuttamista koskevat politiikat vaihtelivat suuresti lainanantajien keskuudessa, ja asunnonomistajilla oli rajoitettu saatavuus, jos lainanantajat kieltäytyivät peruuttamasta PMI: tä. Laki suojaa asunnonomistajia kieltämällä lainanottajan maksamien PMI-tuotteiden laina-aikaisen PMI-vakuutuksen ja ottamalla käyttöön yhdenmukaiset menettelyt PMI: n peruuttamiseksi. Asuntolainan myöntäjät ovat käyttäneet pitkään 80% LTV-suhdetta (vastaavalla 20% käsirahalla) varovaisena standardina asuntolainoille. Se varmistaa, että lainanottajalla on riittävät taloudelliset intressit omaisuuteen jatkaa maksujen suorittamista, ja jos lainanottaja ei pysty suorittamaan maksuja, lainanantajalla on käytettävissä riittävästi pääomaa lainanantajan sulkemiskustannusten kattamiseksi.
Asuntojen hintojen noustessa 20%: n käsiraha tuli kuitenkin vaikeammaksi monille mahdollisille asunnonomistajille. Luotonantajat alkoivat etsiä tapoja tasapainottaa kasvavaa asuntolainojen kysyntää riskeihin, jotka liittyvät lainojen tarjoamiseen 80%: n LTV-kynnyksen ulkopuolelle. Tämä johti PMI: n kehitykseen, joka auttaa lieventämään lainanantajan riskejä lainoille, joiden käsiraha on alle 20% myyntihinnasta, tai jälleenrahoituksen osalta, kun rahoitettu summa on yli 80% arvioidusta arvosta.
