Asuntolainanantajien jatkuvasti kasvavien suorituskykypaineiden, luottomarkkinoiden huolenaiheiden ja subprime-luottoihin liittyvien kiistojen vuoksi yhä useammat asuntolainavälittäjät ja saalistusluoton antavat luotonantajat turvautuvat harhaanjohtaviin käytäntöihin lainatuotannon lisäämiseksi. Nämä käytännöt vaihtelevat lainanottajien vakuuttamisesta toimimaan tervettä järkeä vastaan petollisiin tai laittomiin kiinnityshuijauksiin.
Pysäytä huijaukset niiden kappaleissa
Nämä huijaukset kohdistuvat yleensä ihmisiin, jotka yrittävät jälleenrahoittaa olemassa olevia kiinnityksiä, vaikka useat huijaukset on suunniteltu saalistamaan ensimmäistä kertaa lainanottajia ja myyjiä. Vaikka niihin on liikaa käsitelläkseen kaikkia niitä, joidenkin yleisempien ansojen hahmottaminen voi auttaa sinua tunnistamaan käytännöt, jotka tulee olla tietoinen, kun käsitellään luotonantajamarkkinoita. Näiden käytäntöjen ymmärtämisen lisäksi on olemassa useita tapoja, joilla lainanottajat ja myyjät voivat eristää itsensä petoksellisilta käytännöiltä ja vähentää riskiä, että jotkut näistä huijauksista tarttuvat.
Epäreilu luotonanto Laitokset, joita pidetään kohtuuttomina lainanottajien suhteen, eivät ole uusi asuntolainamarkkinoilla. Erilaiset lait, kuten tasa-arvoista luottoa koskevaa lakia, oikeudenmukaista asumista koskeva laki, oikeudenmukaista luottoa koskeva ilmoituslaki, totuuden myöntämistä koskeva laki, kiinteistöjen selvitysmenettelyä koskeva laki, asunto- ja pääomasuojalaki sekä liittovaltion kauppakomission laki, useita nimeämiseksi, säädettiin kuluttajien suojelemiseksi. Näiden lakien avulla kuluttajat voivat tehdä tietoon perustuvia valintoja, edistää kilpailua lainanantajien välillä ja maksimoida kaupan hyödyt.
Tämän asetuksen ohella niitä toteuttavat elimet, kuten liittovaltion kauppakomissio (FTC), joka paljastaa ja panee täytäntöön lakia, joka kieltää epäoikeudenmukaiset tai petolliset toimet tai käytännöt asuntolainanannossa tai siihen vaikuttamiseen. Uutiset ovat täynnä monia korkeatasoisia tapauksia, joissa lainanantajat mainostavat lyhennysvelvoitteettomia lainoja halvoina, vakuuttavat lainanottajat käyttämään pitkäaikaisia asuntolainoja lyhytaikaisten velkojen maksamiseen tai jättämättä ilmoittamaan lainanottajille säädettävien hienojakoista -arvokiinnitykset (ARM) ja muut johdantohinnat.
Asumisbuomissa saalistavat lainanantajat käyttävät petoksia saadakseen suuremman osan asuntolainan putkistosta. Toisaalta luottokriisissä epärehellisiä käytäntöjä käytetään kiertämään tiukempia vakuutusohjeita. Tämän ansiosta lainanantajat voivat osoittaa niin paljon pääomaa asuntolainoihin kuin mahdollista, jotta se ei tuota epätyydyttävää tuottoa jäämällä käteisellä.
Mutta vaikka lainanantajat voivat harjoittaa sopimattomia käytäntöjä, lainanottajat eivät ole täysin syytöntä. Lainanottajien pitäisi pystyä eristäytymään näistä käytännöistä tutkimalla ehdotettujen lainojen rakennetta ja joitain näistä huonoista taktiikoista.
Lainaajille suunnatut huijaukset Suuri osa vilpillisestä toiminnasta on keskittynyt ihmisiin, jotka ovat jo rakentaneet omaa pääomaa kotiinsa ja joilla on pääomaa saatavana. Tämä pätee erityisesti ihmisiin, jotka joutuvat taloudellisiin vaikeuksiin ja etsivät epätoivoisesti menetelmää lyhytaikaisten velkojensa, kuten luottokorttien ja luottolimiittien, lievittämiseksi. Ensimmäiselle lainanottajalle keskittyvät temput kiertävät yleensä tietyntyyppisten lainojen esittämistä paljastamatta kaikkia tosiseikkoja. Muissa tapauksissa näihin taktiikoihin sisältyy lupauksia, joita ei tosiasiallisesti noudateta. Jotkut näiden lainanottajien yleisimmistä temppuista ovat:
Syötti ja kytkin, Syöttö ja muista sekä Lainan ohjaus Syöttö ja vaihto, joka on yleistä myös vähittäiskaupoissa, viittaa siihen, kun asuntolainayritys mainostaa lainaa ehdoilla, jotka vaikuttavat liian hyviltä ollakseen totta, ja sitten, kun lainanottaja yrittää saada lainan, saa selville, että sitä ei ole saatavana. Sen sijaan lainanottajalle tarjotaan uusi laina, jolla on huonommat ehdot.
Syötti ja muista viittaa lainanantajaan petollisesti unohtaen lainamaksut tai muut merkittävät lainaehdot, kunnes lainanottaja on liian kaukana prosessissaan takaisin takaisin ja päätyy kalliiseen tai ongelmalliseen lainaan. Toinen taktiikka on luvata kiinteä korko ennalta määrättyyn ajanjaksoon, mutta myöhemmin ei kyetä tarjoamaan sitä. Lainanottajan tulee myös olla varovainen lainanantajien suhteen, jotka yrittävät vakuuttaa lainanottajat muuttamaan korkoa ja ottamaan korkoriskin lainan ollessa tuotannossa.
Lainan ohjauksella tarkoitetaan, kun saalistusluoton antaja tai asuntolainan välittäjä ilmoittaa pätevälle lainanottajalle, että hän ei voi saada tiettyä lainaa tulojen, luottojen tai muiden syiden vuoksi (tai että näin toimimalla voidaan rikkoa oikeudenmukaisia lainalakeja) ja tuolloin ohjata lainanottajaa muille lainanantajalle kannattavammille lainoille.
ARM-lainat, vain korkolainat ja negatiivisen poistolainat. Säädettävissä olevat korot eivät missään nimessä ole laittomia. Myytäessä ARM-lainoja lainanantajien on kuitenkin ilmoitettava lainanottajille, kuinka paljon lainakorkoa voidaan mahdollisesti muuttaa tulevaisuudessa. Lainanottajien on oltava tietoisia siitä, mistä he luopuvat tulevaisuudessa, jotta he saavat sen, mitä voidaan pitää hyvänä alkupalkkana tänään.
Tämä pätee myös vain korkolainoihin, jotka ovat tosiasiallisesti ARM-lainoja, jotka eivät vaadi pääomamaksua lainan alkujakson aikana. Vaikka lainanottajat säästävät alkujaksolla, he ovat mahdollisesti saman verran velkaa kuin he tekivät lainan alun perin ottaessaan.
Negatiiviset lyhennyslainat (joita kutsutaan joskus "1%: n asuntolainoiksi") ovat laittomia useimmissa osavaltioissa. Näitä lainoja mainostetaan yleensä siten, että lainanottajat antavat lainata yli 100% kotinsa arvosta. Tämän tyyppistä lainaa ei pidä sekoittaa kuntoutuslainaan (laina, jossa tuotot sijoitetaan uudelleen omaisuuteen), jossa lainanantajat antavat lainata enemmän kuin kiinteistön arvo, jos lisäpääomaa käytetään kiinteistön parantamiseen ja sen arvon kasvattamiseen.. Negatiivisella lyhennyslainalla lainanottajan on maksettava vähemmän kuin kuukausittain erääntyvä määrä. saldo määrätään päämiehelle, ja erääntyy lopulta "maksupalkkumaksuina". Petokselliset lainanantajat päästävät edelleen myymään nämä lainat tietämättömille lainansaajille, joilla on pieni syytteeseen asettamisen riski.
Rahan rahoituksen jälleenrahoitus, kovan rahan myöntäminen ja oman pääoman ehtojen poistaminen Nämä luotonantokäytännöt on suunnattu kotona pääoman omaaville ihmisille, jotka ovat yleensä taloudellisissa vaikeuksissa. Vaikka käteisvarojen jälleenrahoituksella voi olla järkeä kaikkein vaikeimmissa olosuhteissa, sitä mainostetaan useimmissa tapauksissa ihmisille, jotka ovat ylittäneet itsensä lyhytaikaisella lainalla. Myydään jälleenrahoitusvaihtoehtoja tai osakelinjoja, joiden avulla omistajat voivat käyttää osaa kotinsa pääomasta käymällä kauppaa pitkäaikaisella lainalla lyhytaikaisen luoton kattamiseksi. Lainanottajat voidaan helposti huijata ottamaan näitä lainoja, koska uudet kuukausikustannukset ovat paljon pienemmät kuin kaikkien luottokorttien, autolainojen, vähittäisluoton ja muun lyhytaikaisen velan kuukausikustannukset. Monet lainanottajat eivät tiedä, huolimatta kustannuksista ja maksut lainan suorittamisesta, että maksamalla (enintään 30 vuodeksi) rahoituksen todelliset kustannukset ovat paljon suuremmat kuin niiden alkuperäiset velat.
Milloin (ja milloin ei) jälleenrahoittaa asuntolainaasi
Kovan rahan lainanantajat tarjoavat lainoja raja-arvoon saakka (lainan ja arvon suhteet jopa 50%), koska heidän tarkoituksenaan on sulkea kiinteistö pois. He löytävät minkä tahansa syyn ja ovat nopeasti sulkeutuvia, taskua lainanottajan omaa pääomaa voitto. Kaikkien, jotka ovat taloudellisissa vaikeuksissa tai jotka haluavat rahoittaa pienen osan kodin arvosta päästäkseen omaan pääomaan, olisi oltava erittäin valikoivia valitsemalla lainanantaja.
Oman pääoman poisto tai fantomituki tapahtuu, kun taloudellisissa vaikeuksissa olevalle lainanottajalle tarjotaan ei-toivottua apua, mikä johtaa huomattaviin kustannuksiin eikä apua palveluihin, joita lainanottaja olisi voinut suorittaa ilman apua. Näin se toimii pahimmissa tapauksissa: Joku saa lainanottajan luottamuksen ja saa lainanottajan väliaikaisesti siirtämään omistusoikeuden varjolla auttamaan lainanottajaa saamaan lainan tai myymään talon halvalla ja vuokraamaan sen sitten vuokrasopimuksella. Ongelmana on kuljetus takaisin alkuperäiselle omistajalle - jos sitä ei tapahdu, omistaja menettää kodin omistusoikeuden. Tapauksissa, joissa asuntolainan vastuu on kokonaan siirretty, alkuperäinen omistaja voi menettää kodin ja edelleen velkaa alkuperäisen asuntolainan.
Omistajalle ja myyjälle kohdistetut huijaukset Useat asunnonomistajille keskittyvät huijaukset vaihtelevat vakuuttamisesta heidän suorittamaan tarpeeton tai viallinen korjaus kotonaan petosten tekoon.
Kodinparannushuijaukset Näissä huijauksissa pahaamaton henkilö vaatii jonkin tyyppisiä suuria kodin korjaustöitä tai haluaa tehdä laajan kuntoutusprojektin. "Urakoitsija" pyytää ja vakuuttaa talonomistajan antamaan urakoitsijalle tehdä töitä ja toimittaa rahoitusta. Rahoitus, joka yleensä tapahtuu epäsuotuisilla ehdoilla, mutta joka on yhtä suuri tai suurempi kuin mitä hanke vaatii, on saatu päätökseen ja myyty saalistajalle. Usein huono ja kallis työ saadaan päätökseen juuri ennen tavanomaista kolmen päivän irtisanomisaikaa, ennen kuin laina voidaan "laittaa" takaisin lainanantajalle. Lainanottaja ei ymmärrä alempaa työtä ennen kuin se on maksettu, ja on liian myöhäistä tehdä mitään ala-arvoisesta lainasta.
Miljoonan dollarin polkumyynti Tässä huijauksessa väärinkäyttäjän avulla taiteilija sitoutuu ostamaan kodin halukkaalta myyjältä pienen suosion perusteella. Ostaja paljastaa, että hän tarvitsee suuremman asuntolainan kuin hänelle voidaan myöntää voimassa olevaan markkinahintaan. Joten uskoen ostajan suunnittelevan kiinteistön päivittämistä, omistaja suostuu luomaan kodin uudelleen jonkin verran alkuperäistä arvoa, jotta ostaja voi saada suuremman asuntolainan. Kauppa tehdään, myyjä maksaa alkuperäisellä hinnalla, ja myyjä taskee loput. Talo menee yleensä sulkemiseen ja alkuperäinen omistaja on vaarassa tuomita petosta - eikä myyjä saa mitään muuta kuin jos hän olisi myynyt kodin lailliselle mahdolliselle asiakkaalle.
Luettelo näistä huijauksista jatkuu ja jatkuu. Kaikissa niissä tahattomalle merkinnälle annetaan lupaus poikkeuksellisesta voitosta tulojen tai joissain tapauksissa vain lainan ehtojen suhteen. Kuten useimmissa näissä tapauksissa, jos se näyttää liian hyvältä ollakseen totta, niin todennäköisesti on.
Eristä itsesi asuntolakihuijauksista Paras tapa vähentää huijausten aiheuttamaa riskiä on tuntea harhaanjohtavat käytännöt ja tehdä tutkimuksia kenelle tahansa, jonka olet odottanut tekevän liiketoimintaa. Huijausten rahoittamisessa noudatetaan seuraavia yleisiä sääntöjä:
- Älä koskaan allekirjoita mitään sopimusasiakirjaa ilman laillista tarkastusta. Älä koskaan siirrä omistusoikeutta vapauttamatta myöskään asuntolainaa tai taloudellista vastuuta.
Lisääntynyt huolellisuus on perusteltua taloudellisissa vaikeuksissa tai markkinoiden sulkemisen uhan aikana. Petolainaajilla ja huijareilla on mahdollisuus osoittaa ne, joita on helppo manipuloida tai haavoittuvia vaikean tilanteen vuoksi. Sen lisäksi, että kiinnität epäilyttävän huomion lupauksiin tai tarjouksiin, jotka vaikuttavat liian hyviltä, sinun on myös oltava varovainen kaikille, jotka ovat liian ahkeroita tai ylenmääräisiä ehdotettaessa ratkaisuja luotto- tai kiinnitysongelmiin. Ei-toivottuja tarjouksia tai puheluita tulee aluksi harkita varovasti, ja jokainen, joka ei hyväksy ehdotusta koskevaa alustavaa vastausta, olisi hylättävä.
