Jos sinun, kuten useimpien meistä, on tehtävä tulosi pidemmälle, on hyödyllistä aloittaa tarkastelemalla kriittisesti kuukausibudjettiasi alkaen suurimmista menoistasi. Kuljetuskustannukset ovat keskimääräisen amerikkalaisen toiseksi suurin kustannusluokka, toiseksi suurin asumiskustannuksista. Vietämme kuljetuksiin keskimäärin yli 9 500 dollaria eli lähes 800 dollaria kuukaudessa. Nämä kuljetuskustannukset sisältävät tietysti esineet, kuten bensiinin ja korjaukset, mutta suurin osa kuljetuskustannuksistamme on ylivoimaisesti ajoneuvojemme hankintakustannukset. Koska suurin osa uusista ajoneuvoista ostetaan lainoilla, tutkimalla, voitteko alentaa auton maksua, on erittäin fiksu tapa parantaa kuukausibudjettiasi toisen kerran.
Vaihtoehto 1: Uudelleenrahoitus alentaa auton maksua alhaisemmalla korolla
Vaikka 2, 4% kuulostaa pieneltä luvulta, se voi säästää yli 2 200 dollaria uuden laina-ajan aikana. Siinä ei ole mitään aivastaa. Keskimääräinen autolaina on noin 32 000 dollaria ja keskimääräinen laina-aika on noin 68 kuukautta (tai yli 5 ½ vuotta). Oletetaan, että rahoitat uudelleen viisi kuukautta auton ostamisen jälkeen. Korkoprosentin 2, 4% alennus alentaisi auton maksua yli 30 dollarilla kuukaudessa. Kerro 30 dollaria 64 kuukaudella ja säästät yhteensä 2 304 dollaria. Nyt voit käyttää tätä 2 304 dollaria maksamaan kalliita luottokorttiluottoja tai ottaa lomaa. Onnittelut!
Vaihtoehto 2: Uudelleenrahoitus alentaaksesi auton maksua pidentämällä toimikausiasi
Autolainaehtoihin lyhyempi laina-aika tarkoittaa vähemmän koron maksamista lainan voimassaoloaikana. Laina-ajan pidentäminen voi kuitenkin vähentää auton maksua kuukausittain, joskus huomattavasti. Autolainamarkkinat ovat valtavat, ja jäljellä on yli biljoona dollaria lainoja. Tämä tarkoittaa, että kaikenlainen lainanantaja ja sijoittaja on mukana autolainamarkkinoilla. Seurauksena on, että käytettävissä olevat erilaiset autolainaehdot voivat yllättää sinut. Lainaehdot ulottuvat aina 84 kuukauteen ja lopultakin äärimmäisenä.
Otetaanpa tyypillinen esimerkki. Oletetaan, että sinulla on 25 000 dollarin päälainan saldo ja 50 kuukautta jäljellä autolainastasi 5%: n korolla. Jos voisit jälleenrahoittaa 60 kuukauden kauteen samalla 5%: n korolla, kuukausimaksusi laskisi noin 550 dollarista 470 dollariin. Se on 80 dollaria kuukaudessa, joka on vapautunut budjetistasi. On totta, että käytät enemmän korkokustannuksia uuden 60 kuukauden kauden aikana, mutta on tilanteita, jolloin se voi olla järkevää muiden budjettisi painopisteiden perusteella.
Vaihtoehto 3: Seuraavaa autoostotapahtumaa varten osta, jolla alennat kuukausimaksuasi 136 dollarilla
Suurin osa meistä on kuullut, että kun ajat kiiltävän uuden autosi pois erältä, se menettää 10 - 20% arvostaan. Mitään paljon ei ole muuttunut paitsi että olet nyt käytetyn auton omistaja. Vaikka uusien autojen arvojen nopea heikentyminen on ärsyttävää uusien autojen omistajille, se on hyvä uutinen käytettyjen autojen ostajille. Autot ovat nyt luotettavampia ja kestävät pidempään kuin koskaan ennen. Kaikki tämä tarkoittaa, että käytetyt autot ovat monille parempia vaihtoehtoja kuin koskaan. Ja tässä on paras osa. Käytetyn auton keskimääräinen kuukausimaksu on noin 400 dollaria, kun taas uuden auton keskimääräinen kuukausimaksu on noin 536 dollaria. Tuo 136 dollarin ero voi auttaa paljon.
Vaihtoehto 4: Laske autosi maksua käymällä kauppaa alas
Ehkä ostit liian paljon autoa. Tuo 8-paikkainen on tuskaa pysäköidä. Ylellisyyspaketin tila-auton nahkaistuimet eivät tee vaikutusta lapsesi tai heidän ystävänsä. Voit myydä autosi ja ostaa edullisemman mallin. Tämän vaihtoehdon tekeminen entistä mielenkiintoisemmaksi ja kätevämmäksi on uusien verkkopalvelujen leviäminen, jotka ostavat käytettyä autoasi, kuten Carvana. Antamalla joitain perustietoja autostasi yhdelle näistä sivustoista saat nopeasti tarjouksen. Jos hyväksyt, nämä yritykset hakevat auton kotisi ja tuovat heille kassan. Voit käyttää tätä sekkiä maksaaksesi vanhan autolainasi ja ostaaksesi pienemmän, halvemman ajoneuvon.
Jotain taustaa: Tästä syystä autolainamaksusi on liian korkea aluksi
Jos olet kuin useimmat amerikkalaiset, olit innostunut ostamaan uuden auton, hengittämään uuden auton hajua (tai ainakin lopettaa vanhan autosi haju). Kysyit ystävältäsi kuinka he pitivät autoistaan, teit 15 tuntia online-tutkimusta, luotettavuuden ja kaasumittarin tutkimista ja niin edelleen. Tarkistit joukon autokauppoja nähdäksesi, kuka oli oikeanvärinen ja kuka antaa sinulle parhaan hinnan.
Tässä on ongelma: et todennäköisesti ostanut autolainaa. Yli 70% meistä saa autolainoja, kun olemme "allekirjoittamassa paperityötä" autoliikkeen takakonttorissa. Vaikka tämä on kätevää, se on kauhea idea. Miksi? Koska autokaupalla ei todennäköisesti ole mielenkiintosi asiaa, kun järjestät lainaa sinulle.
Ongelma pahenee. Autoliikkeen kannattavuus on muuttunut dramaattisesti viimeisen 10 vuoden aikana. Autokauppiaat ansaitsivat suurimman osan rahoistaan odotetulla tavalla. He ostavat auton Fordin tai Toyota-tehtaalta ja myyvät sen sinulle korkeammalla hinnalla. Yksinkertainen ja vanhanaikainen. Mutta viimeisen 10 vuoden aikana Internet on luonut paljon suuremman hintakilpailun jälleenmyyjien keskuudessa yrityksellesi. Seurauksena on, että me kuluttajina menemme paljon paremmin ja autokauppiaat ansaitsevat vähemmän myyessään sinulle auton. Se on hyvä sinulle.
Flipide? Maksat nyt suuremman korotuksen lainan järjestämiseen kuin uuden auton ostamisessa. Autonmyyjinä yrittäjinä autokauppiaat ovat kompensoineet vähentyneet tulot autokaupasta sinne, missä suurin osa meistä ei näe: autolainaamme. Arvaa kuinka paljon autokauppiaat ansaitsevat lainaasi? 1 788 dollaria vuodelle 2018, ulkopuolisen taloudellisen lainan merkintäindeksin mukaan. Se on 70% enemmän kuin vuonna 2010 maksamamme 146 dollarin korotukset.
Katso valoisaa puolta: ei ole vielä liian myöhäistä. Sinun olisi voinut säästää 1 000 dollaria, jota et tiennyt kuluttavasi, jos olisit ostanut autolainan ennen kuin menet jälleenmyyjään. Entä jos ostaisit auton jo jälleenmyyjän järjestämällä lainalla? Keskimääräinen lainanottaja säästää yli 2% koroista ja yli 50 dollaria kuukaudessa rahoittamalla uudelleen parempaan lainaan. Nopea ja helppo selvittää, kuinka paljon voit säästää (ja se ei vaikuta luottoasi).
