Mikä on nostoprosentti?
Luoton nostoprosentti on se osa eläketiliä, jonka eläkeläinen vetää vuosittain. Jos nostoprosentti on liian korkea, eläkeläinen ylittää säästönsä ja kamppailee taloudellisesti elämänsä lopussa. Jos nostoprosentti on liian pieni, eläkeläinen kuolee jäljellä olevalla rahalla. Monet ihmiset haluavat käyttää suurimman osan tai kaiken rahan, jonka he ovat työskennelleet niin kovasti ansaitakseen ja sijoittaakseen elämänsä aikana. Toiset haluavat varmistaa, että he jättävät perinnön puolisolleen, lapsilleen tai hyväntekeväisyysjärjestöille, joita he tukevat.
Avainsanat
- Luoton nostoprosentti on osuus eläkevaroista, jotka henkilö vetää vuosittain säilyttääkseen elämäntapansa, mukaan lukien ostatarpeet ja -tarpeet vanhemmassa iässä. Ns. 4%: n sääntö on ollut peukalosääntö, jonka mukaan eläkeläisten tulisi vuosittain elää pois 4%: n eläkevarat, joten miljoona dollaria merkitsisi 40 000 dollaria vuoden tuloista. 4% -sääntö on tullut viime aikoina tuleen, ja muut strategiat, kuten taatut elinikäiset annuiteetit, nähdään turvallisempina vaihtoehdoina.
Suoritusprosentin ymmärtäminen
Prosenttiosuuksien nostaminen voi olla vaikea yksilöille tai pariskunnille laskea oikein. Monien finanssialan asiantuntijoiden mielestä voi olla helppo yliarvioida tai alittaa laskea, kuinka paljon rahaa todella tarvitaan elämiseen eläkkeellä. Jotta voitaisiin torjua vaikeuksia selvittää, kuinka paljon tarvitset elää vuosittain eläkkeelläsi, yleinen ehdotus ihanteellisesta nostoprosentista on ottaa 4 prosenttia pääomasta vuodessa inflaatioon mukautettuna.
Neljän prosentin säännön on tarkoitus maksimoida mahdollisuudet saada riittävästi rahaa elämänsä loppuun saakka. Se perustuu aiemman rahoitussuunnittelijan William Bengenin vuoden 1994 tutkimukseen. Hänen tutkimuksensa käytti osakemerkintätietoja ja keskimääräistä sijoitetun pääoman tuottoa määrittääkseen, että 4 prosenttia oli korkein prosenttiosuus, jonka yksilö voi saada saadakseen eläkerahansa viimeisen 30 vuoden aikana, olettaen, että hän olisi sijoittanut vähintään 50 prosenttia säästöistään osakkeisiin. Tarkemmin sanottuna nostoprosentti 4 prosenttia perustuu 50%: n joukkovelkakirjalainoista ja 50%: n osakkeista koostuvan salkun historialliseen sijoituskehitykseen ja historiallisiin inflaatioasteisiin. Sen odotetaan varmistavan, että eläkeläisen pesimuna kestää vähintään 33 vuotta ja enintään 50 vuotta plus.
Rahoitusosuuden rajoitukset
Akateemikot ja finanssialan asiantuntijat ovat kritisoineet 4%: n sääntöä suuren taantuman jälkeen. Vaikka 4 prosentin historiallinen nostoprosentti voi olla hyödyllinen opas, se ei välttämättä ole täysin tarkka nykypäivän eläkeläisille. Esimerkiksi 4 prosentin nostoprosentin kriitikot sanovat, että monet ihmiset eivät saa 33 vuotta eläkkeelle, koska he työskentelevät yli 65-vuotiaina ja / tai huonon terveyden vuoksi, ja huomauttavat, että markkinoiden yleinen suorituskyky on muuttunut säännön kehittämisen jälkeen vuonna 1994 Yleensä paras tapa laskea oman pesimunasi nostoprosentti on pyytää neuvoa riippumattomalta rahoitussuunnittelijalta, joka voi tarkastella ikääsi, taloudellisia tarpeitasi ja salkkuasi määrittääksesi tarkemman prosenttimäärän.
Taatut elinvuosikorot ovat nykyään yhä suositumpia tapoja taata tasainen tulovirta elämän jälkeen eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Vaikka eläkevakuutuksia on aiemmin kritisoitu siitä, että ne ovat liian kalliita etukäteen ja nelikvidit, monet tunnustavat nyt elinikäisten tulojen edut, jotka eivät voi loppua tai vaihdella markkinoiden kanssa.
