Sisällysluettelo
- 1. Nettovarallisuus ja henkilökohtaiset budjetit
- 2. Hallitse elintapojen inflaatiota
- 3. Tunnista tarpeet vs. haluaa
- 4. Aloita tallennus aikaisin
- 5. Ylläpidä hätärahastoa
- Pohjaviiva
Termi ”henkilökohtainen rahoitus” viittaa siihen, kuinka hallitset rahaa ja miten suunnittelet tulevaisuuttasi. Kaikilla taloudellisilla päätöksilläsi ja toimillasi on vaikutusta taloudelliseen terveyteesi nyt ja tulevaisuudessa. Meitä ohjaavat usein erityiset nyrkkisäännöt - kuten "älä osta taloa, joka maksaa yli 2, 5 vuoden tulotason" tai "sinun tulisi aina säästää vähintään 10% tuloista eläkkeelle siirtymiseen". Vaikka monet nämä sanat ovat aikatestattuja ja todella hyödyllisiä, on tärkeää pohtia, mitä meidän pitäisi tehdä - yleensä - parantaaksemme taloudellisia tapojamme ja terveyttämme.
Tässä keskustellaan viidestä laajasta henkilökohtaista rahoitusta koskevasta säännöstä, jotka voivat auttaa sinua tiellä tiettyjen taloudellisten tavoitteiden saavuttamisessa.
Avainsanat
- Henkilökohtainen talous voi usein olla pelätty lause, joka saa ihmiset välttämään suunnittelua - mikä puolestaan voi johtaa huonoihin päätöksiin ja huonoihin tuloksiin tiellä. Ottakaa aika budjetoida tulosi vs. kulut ja ymmärrä sitten, kuinka viettää varojesi sisällä ja hallitse elämäntapaan liittyviä odotuksia. Tulevaisuuden suunnittelun lisäksi aloita rahan säästö säästötavoitteisiin, mukaan lukien eläkkeelle siirtymiseen, vapaa-aikaan ja hätätilanteisiin.
1. Tee matematiikka - nettovarallisuus ja henkilökohtaiset budjetit
Raha tulee, raha menee ulos. Monille ihmisille tämä on suunnilleen yhtä syvä kuin heidän ymmärryksensä henkilökohtaiseen talouteen liittyy. Sen sijaan, että jättäisit huomiotta talouden ja jäisit sen sattuman varaan, voi hieman numeromerkitys auttaa sinua arvioimaan nykyistä taloudellista tilannettasi ja päättämään, kuinka saavuttaa lyhyen ja pitkän aikavälin taloudelliset tavoitteesi.
Lähtökohtana on tärkeätä laskea nettovarallisuus - ero omistaman ja velkaa olevan välillä. Voit laskea nettovarallisuutesi aloittamalla luettelon varoista (mitä omistat) ja veloista (mitä olet velkaa). Sitten vähennä velat varoista saadaksesi nettovarallisuusluvusi. Nettovarallisuus edustaa sitä, missä taloudellisesti olet tällä hetkellä, ja on normaalia, että luku vaihtelee ajan myötä. Kerran nettoarvon laskemisesta voi olla apua, mutta todellinen arvo saadaan laskemalla tämä säännöllisesti (ainakin vuosittain). Nettovarallisuuden seuranta ajan myötä antaa sinulle mahdollisuuden arvioida edistymistäsi, korostaa saavutuksiasi ja tunnistaa parannusta vaativat alueet.
Yhtä tärkeää on henkilökohtaisen budjetin tai menosuunnitelman laatiminen. Henkilökohtainen budjetti on luotu kuukausittain tai vuosittain tärkeä taloudellinen työkalu, koska se voi auttaa sinua:
- Suunnittele menoja.Vähennä tai poista kuluja.Säästä tulevaisuuden tavoitteita varten.Varaa viisaasti.Suunnittelu hätätilanteisiin.Priorisoi kulutus ja säästö.
Henkilökohtaisen budjetin luomiseen on olemassa lukuisia lähestymistapoja, mutta kaikki edellyttävät tulo- ja kuluennusteiden tekemistä. Budjettisi sisällyttämät tulo- ja menoluokat riippuvat tilanteesta ja voivat muuttua ajan myötä. Yhteisiin tuloluokkiin kuuluvat:
- alimonybonuseslapsilapsilisäetuudetkorko ja osingonjako- ja rojaltikorvauseläkepalkat / palkatSosiaaliturvavihjeet
Yleisiin kustannusluokkiin kuuluvat:
- lastenhoito / vanhustenhoitovelkamaksut - autolaina, opiskelijalaina, luottokorjaus - opetus, päivähoito, kirjat, tarvikkeetviihde ja vapaa-aika - urheilu, harrastukset, elokuvat, DVD-levyt, konsertit, Netflixfood - päivittäistavarat, ruokailuun liittyvät matkat - syntymäpäivät, lomat, hyväntekeväisyysmaksut - asuntolaina tai vuokra, ylläpitovakuutus - terveys, koti / vuokralaiset, auto, eläinlääketiede / terveydenhuolto - lääkärit, hammaslääkäri, reseptilääkkeet, muut tunnetut kulut henkilökohtaiset - vaatteet, hiustenhoito, kuntosali, ammatilliset duessavings - eläkkeelle siirtyminen, koulutus, hätärahasto, erityiset tavoitteet (eli loma) erikoistilaisuudet - häät, vuosipäivät, valmistuminen, Baari / Bat Mitzvahtinkuljetus - kaasu, taksit, metro, tietullit, pysäköintialueet - puhelin, sähkö, vesi, kaasu, solu, kaapeli, Internet
Kun olet tehnyt sopivat ennusteet, vähennä kulut tuloista. Jos sinulla on rahaa jäljellä, sinulla on ylijäämää ja voit päättää, kuinka käyttää, säästää tai sijoittaa rahaa. Jos kulut ylittävät tulot, sinun on kuitenkin mukautettava budjettiasi kasvattamalla tulojasi (lisäämällä lisää tunteja työssä tai hakemalla toinen työpaikka) tai vähentämällä kuluja.
Tee matematiikka: ymmärtääksesi tosiasiallisesti missä olet taloudellisesti ja selvittääksesi kuinka päästä sinne, missä haluat olla: Laske säännöllisesti sekä nettovarallisuus että henkilökohtainen budjetti. Tämä saattaa tuntua joillekin erittäin ilmeiseltä, mutta ihmisten laiminlyöminen ja pitäminen yksityiskohtaisesta talousarviosta johtuvat liiallisista menoista ja ylivoimaisesta velasta.
2. Tunnista ja hallitse elintapojen inflaatiota
Useimmat ihmiset käyttävät enemmän rahaa, jos heillä on enemmän rahaa kuluttaa. Kun ihmiset edetä urallaan ja ansaitsevat korkeampia palkkoja, menot vastaavasti kasvavat, mikä on ilmiö, jota kutsutaan elämäntavan inflaatioksi. Vaikka pystyisitkin maksamaan laskut, elämäntavan inflaatio voi olla pitkällä aikavälillä vahingollista, koska se rajoittaa kykyäsi rakentaa varallisuutta: Jokainen ylimääräinen dollari, jonka kulutat nyt, tarkoittaa vähemmän rahaa myöhemmin ja eläkkeelle siirtymisen aikana (katso Kuinka hallita elämäntavan inflaatiota ).
Yksi tärkeimmistä syistä, miksi ihmiset antavat elämäntavan inflaatiolle sabotoida rahoitustaan, on heidän halu pysyä mukana Jonesesissa. Ei ole harvinaista, että ihmiset kokevat tarpeen sovittaa ystäviensä ja työtovereidensa kulutustottumukset. Jos ikätoverisi ajavat BMW: itä, lomaa yksinomaisissa lomakohteissa ja ruokailevat kalliissa ravintoloissa, saatat tuntea painostusta tekemään samoin. Mikä on helppo sivuuttaa, on se, että monissa tapauksissa jonesit palvelevat paljon velkaa - vuosikymmenien ajan - säilyttääkseen varakkaiden ulkonäkönsä. Huolimatta heidän varakkaasta "hehkuisuudestaan" - veneestä, hienoista autoista, kalliista lomista, yksityisistä kouluista lapsille - Joneses saattoi elää palkkana palkkana eikä säästää senttiä eläkkeelle.
Kun ammatillinen ja henkilökohtainen tilanne kehittyy ajan myötä, menojen lisääntyminen on luonnollista. Saatat joutua päivittämään vaatekaappisi pukeutuaksesi asianmukaisesti uuteen asemaan, tai perheesi kasvaessa saatat tarvita talon, jossa on enemmän makuuhuoneita. Ja kun työssä on enemmän vastuita, saatat huomata, että on järkevää palkata joku nurmikon leikkaamiseen tai talon puhdistamiseen, mikä vapauttaa aikaa viettää perheen ja ystävien kanssa ja parantaa elämäsi laatua.
3. Tunnista tarpeet vs. haluaa - ja viettäkää huolellisesti
Ellei sinulla ole rajoittamatonta määrää rahaa, on sinun parhaiten kiinnittää huomiota tarpeiden ja toiveiden eroon, jotta voit tehdä parempia menoja. "Tarpeet" ovat asioita, jotka sinulla on oltava selviytymistä varten: ruoka, turvakoti, terveydenhuolto, kuljetus, kohtuullinen määrä vaatteita (monet ihmiset sisällyttävät säästöihin tarpeen, riippumatta siitä, onko se 10% heidän tuloistaan tai mitä heillä on varaa) kesannoida joka kuukausi). Toisaalta "haluaa" ovat asioita, jotka haluaisit saada, mutta joita et tarvitse selviytymiseen.
Kulujen tarkka merkitseminen tarpeiden tai toiveiden mukaisesti voi olla haastavaa, ja monille linja hämärtyy näiden kahden välillä. Kun tämä tapahtuu, voi olla helppo rationalisoida tarpeeton tai liiallinen hankinta kutsumalla sitä tarpeeksi. Auto on hyvä esimerkki. Tarvitset auton päästäksesi töihin ja viemään lapset kouluun. Haluat luksusmaastoauton, joka maksaa kaksi kertaa enemmän kuin käytännöllisempi auto (ja maksaa sinulle enemmän kaasua). Voit yrittää kutsua maastoautoa "tarpeeksi", koska tarvitset itse asiassa autoa, mutta se on silti halu. Hintaerot edullisemman ajoneuvon ja ylellisen maastoauton välillä ovat rahaa, jota sinun ei tarvitse käyttää.
Tarpeidesi tulisi olla etusijalla henkilökohtaisessa budjetissa. Vasta kun tarpeesi on tyydytetty, sinun tulee kohdentaa harkinnanvaraiset tulot tarpeisiin. Ja taas, jos sinulla on rahaa jäljellä joka viikko tai kuukausi sen jälkeen, kun olet maksanut tosiasiallisesti tarvitsemasi asiat, sinun ei tarvitse kuluttaa sitä kaikkia.
4. Aloita tallennus aikaisin
Usein sanotaan, että koskaan ei ole liian myöhäistä aloittaa säästöjä eläkkeelle. Se voi olla totta (teknisesti), mutta mitä nopeammin aloitat, sitä paremmin olet todennäköisesti eläkevuosien aikana. Tämä johtuu yhdistämisen voimasta - mitä Albert Einstein kutsui ”maailman kahdeksanteen ihmeeksi”.
Yhdistämiseen sisältyy tulojen uudelleeninvestointi, ja se on menestynein ajan mittaan: Mitä pidempi ansaitseminen on, sitä suurempi on sijoituksen arvo ja sitä suurempia tulot ovat (hypoteettisesti).
Osoitaksesi, että haluat säästää 1 000 000 dollaria varhaisen aloittamisen tärkeydestä 60 vuotta täyttäessään. Jos aloitat säästämisen 20-vuotiaana, joudut maksamaan 655, 30 dollaria kuukaudessa - yhteensä 314 544 dollaria 40 vuoden aikana - Ole miljonääri 60-vuotiaana saavuttaessasi. Jos odotit 40-vuotiaana, kuukausittaiset palkkionne nousevat 2 322, 89 dollariin - yhteensä 583 894 dollaria 20 vuoden aikana. Odota 50: een ja joudut keksimään 6 439, 88 dollaria kuukaudessa - mikä vastaa 772 786 dollaria 10 vuoden aikana. (Nämä luvut perustuvat 5%: n sijoitusasteeseen eikä alkuperäiseen sijoitukseen. Muista, että ne ovat vain havainnollistavia tarkoituksia, eikä niissä oteta huomioon tosiasiallisia tuottoja, veroja tai muita tekijöitä). Mitä nopeammin aloitat, sitä helpompi on saavuttaa pitkän aikavälin taloudelliset tavoitteesi. Sinun on säästövä kuukausittain vähemmän ja osallistuttava vähemmän kokonaisuuteen saavuttaaksesi sama tavoite tulevaisuudessa.
5. Rakenna ja ylläpidä hätärahastoa
Hätärahasto on juuri nimensä mukainen: hätätarkoituksiin varattu raha. Rahaston tarkoituksena on auttaa sinua maksamaan asioista, joita ei yleensä sisällytetä henkilökohtaiseen talousarvioon: odottamattomiin kuluihin, kuten autonkorjaus tai hätämatka hammaslääkärille. Se voi myös auttaa sinua maksamaan säännölliset kulut, jos tulosi keskeytetään; esimerkiksi jos sairaus tai vamma estää sinua työskentelemästä tai jos menetät työsi.
Vaikka perinteinen suuntaviiva on säästää kolmen tai kuuden kuukauden arvoiset elinkustannukset hätärahastossa, onneton tosiasia on, että tämä summa jää pienemmäksi kuin mitä monet ihmiset tarvitsevat kattamaan suuren menon tai säästä menettää tulot. Nykypäivän epävarmassa taloudellisessa ympäristössä useimpien ihmisten tulisi pyrkiä säästämään vähintään kuuden kuukauden arvoiset elinkustannukset - enemmän, jos mahdollista. Laittamalla tämä säännölliseksi kulueräksi henkilökohtaiseen budjettisi on paras tapa varmistaa, että säästät hätätilanteissa etkä kuluta rahaa kevyesti.
Pidä mielessä, että hätävarmuuden luominen on jatkuva tehtävä (katso hätärahaston rakentaminen ): Kerroin on heti, kun se rahoitetaan, tarvitset sitä jotain. Sen sijaan, että pidätte siitä, olkaa iloisia siitä, että olette taloudellisesti valmiita, ja aloita rahaston rakennusprosessi uudelleen.
Pohjaviiva
Henkilökohtaisen rahoituksen peukalosäännöt voivat olla erinomaisia työkaluja taloudellisen menestyksen saavuttamiseksi. Mutta on tärkeää ottaa huomioon kokonaiskuva ja rakentaa tapoja, jotka auttavat sinua tekemään parempia taloudellisia valintoja, mikä johtaa parempaan taloudelliseen terveyteen. Ilman hyviä yleisiä tapoja on vaikea noudattaa yksityiskohtaisia sanoja, kuten ”Älä koskaan vedä yli 4% vuodessa varmistaaksesi, että eläkkeesi kestää” tai “Säästä 20-kertainen brutotulosi mukavaan eläkkeelle.”
