Sisällysluettelo
- Mitkä ovat viisi Cs luottoa?
- Viiden CS: n perusteet
- 1. Viisi Cs luottoa: luonne
- 2. Viisi Cs luottoa: kapasiteetti
- 3. Viisi Cs luottoa: pääoma
- 4. Viisi Cs luottoa: vakuus
- 5. Viisi Cs luottoa: Ehdot
Mitkä ovat viisi Cs luottoa?
Viisi Cs-luottoa on järjestelmä, jota lainanantajat käyttävät potentiaalisten lainanottajien luottokelpoisuuden mittaamiseen. Järjestelmä punnitsee lainanottajan viisi ominaisuutta ja lainan ehdot. Yritetään arvioida laiminlyönnin mahdollisuus ja siten lainanantajan taloudellisen menetyksen riski. Luoton viisi Cs ovat luonnetta, kapasiteettia, pääomaa, vakuuksia ja ehtoja.
Avainsanat
- Viisi Cs-luottoluokitusta on järjestelmä, jota lainanantajat käyttävät potentiaalisten lainanottajien luottokelpoisuuden määrittämiseen. Se koostuu ominaisuuksien kvintetistä. Ensimmäinen C on luonne - mikä heijastuu hakijan luottohistoriassa. Toinen C on luonne - hakijan velkaantumisaste -tuotto-suhde.Kolmas C on pääoma - hakijan rahasumma. Neljäs C on vakuus - omaisuuserä, joka voi palauttaa tai toimia lainan vakuutena. Viides C on ehdot - lainan tarkoitus, mukana oleva määrä ja vallitsevat korot.
Viiden C: n luotto
Viiden CS: n perusteet
Viiden Cs: n luotto -menetelmä lainanottajan arvioimiseksi sisältää sekä laadulliset että määrälliset toimenpiteet. Lainanantajat voivat tarkastella lainanottajan luottotietoja, luottotuloksia, tuloslaskelmia ja muita asiakirjoja, jotka liittyvät lainanottajan taloudelliseen tilanteeseen. He harkitsevat myös itse lainaa koskevia tietoja.
Alison Czinkota {Copyright} Investopedia, 2019.
1. Viisi Cs luottoa: luonne
Vaikka sitä kutsutaan hahmoksi, ensimmäinen C viittaa tarkemmin luottohistoriaan: lainanottajan maineen tai velan maksamiseen liittyvään kokemukseen. Nämä tiedot näkyvät lainanottajan luottotiedotteissa. Kolmen suurimman luottotoimiston - Experianin, TransUnionin ja Equifaxin - luomat luottotiedot sisältävät yksityiskohtaisia tietoja siitä, kuinka paljon hakija on aiemmin lainannut ja ovatko he maksaneet lainat ajoissa. Nämä raportit sisältävät myös tietoja perintätilistä ja konkursseista, ja ne säilyttävät suurimman osan seitsemästä kymmeneen vuoteen. (Huomaa: Lainanantajat voivat myös tarkistaa panttioikeutta ja tuomioita koskevan raportin, kuten LexisNexis RiskView, arvioidakseen lainanottajan riskiä ennen uuden lainan hyväksynnän myöntämistä.)
Näiden raporttien tiedot auttavat lainanantajia arvioimaan lainanottajan luottoriskiä. Esimerkiksi FICO (aikaisemmin nimeltään Fair Isaac Corporation), johtava luottoluokituslaitos, käyttää kuluttajien luottotiedot sisältäviä tietoja luottoluokituksen luomiseen. Työkalun lainanantajat käyttävät nopeaa tilannekuvaa luottokelpoisuudesta ennen luottotietojen tarkastelua.. Viestintäviraston pisteytys vaihtelee välillä 300–850, ja sen tarkoituksena on auttaa lainanantajia ennustamaan todennäköisyys, että hakija maksaa lainan takaisin ajoissa.
Muut yritykset, kuten Vantage, Experianin, Equifaxin ja TransUnionin yhteistyössä luoma pisteytysjärjestelmä, tarjoavat tietoa myös lainanantajille.
Monilla lainanantajilla on vähimmäisluottovaatimus, ennen kuin hakija voi saada uuden lainan hyväksynnän. Vähimmäisluottovaatimukset vaihtelevat lainanantajalta lainanantajalta ja lainatuotteelta toiselle. Yleinen sääntö on, että mitä korkeammat lainanottajan luotto-pistemäärät ovat, sitä suurempi on todennäköisyys saada hyväksyntä. Lainanantajat luottavat säännöllisesti myös luottoluokkiin lainan korkojen ja ehtojen asettamisessa. Tuloksena on usein houkuttelevammat lainatarjoukset lainansaajille, joilla on hyviä tai erinomaisia luottoja.
2. Viisi Cs luottoa: kapasiteetti
Kapasiteetti mittaa lainanottajan kykyä maksaa takaisin laina vertaamalla tuloja toistuviin velkoihin ja arvioimalla lainanottajan velkasuhdetta (DTI). Lainanantajat laskevat DTI: n laskemalla yhteen lainanottajan kuukausittaiset kokonaisvelat ja jakamalla se lainanottajan kuukausittain bruttotuloilla. Mitä alhaisempi hakijan DTI, sitä paremmat mahdollisuudet saada uutta lainaa. Jokainen lainanantaja on erilainen, mutta monet lainanantajat haluavat hakijan DTI: n olevan noin 35% tai vähemmän ennen uuden rahoitushakemuksen hyväksymistä.
On syytä huomata, että joskus lainanantajat ovat kiellettyjä myöntämästä lainoja myös kuluttajille, joiden DTI-taso on korkeampi. Esimerkiksi uuden asuntolainan hankkiminen vaatii tyypillisesti, että lainanottajalla on vähintään 43% DTI, jotta varmistetaan, että lainanottajalla on mukavat varaa uuden lainan kuukausimaksut kuluttajansuojaviraston mukaan. tulojen tutkimiseksi lainanantajat katsovat, kuinka kauan hakija on ollut työssä nykyisessä työpaikassaan ja tulevaisuuden työpaikan vakaudessa.
3. Viisi Cs luottoa: pääoma
Lainanantajat harkitsevat myös pääoman määrää, jonka lainanottaja antaa mahdolliselle sijoitukselle. Lainanottajan suuri osuus vähentää maksukyvyttömyyden mahdollisuutta. Lainansaajilla, jotka voivat sijoittaa käsirahaan esimerkiksi kodin, on yleensä asuntolainan saaminen helpompaa. Jopa erityiset asuntolainat, joiden tarkoituksena on tehdä asunnonomistamisesta enemmän ihmisiä saataville, kuten liittovaltion asuntohallinnon (FHA) ja Yhdysvaltain veteraaniministeriön (VA) takaamia lainoja, vaativat lainanottajia laskemaan kotisi 2–3, 5 prosenttia. Ennakkomaksut osoittavat lainanottajan vakavuusasteen, mikä voi tehdä lainanantajista mukavamman luoton myöntämisessä.
Ennakkomaksu voi myös vaikuttaa lainanottajan korkoihin ja ehtoihin. Yleisesti ottaen suuret käsiraha tuottavat parempia hintoja ja ehtoja. Esimerkiksi asuntolainoilla 20%: n ennakkomaksun pitäisi auttaa lainanottajaa välttämään vaatimusta ostaa ylimääräinen yksityinen asuntolainavakuutus.
4. Viisi Cs luottoa: vakuus
Vakuudet voivat auttaa lainanottajaa turvaamaan lainat. Se antaa lainanantajalle varmuuden siitä, että jos lainanottaja laiminlyö lainan, lainanantaja voi saada jotain takaisin hankkimalla vakuuden. Usein vakuudet ovat esine, johon lainataan rahaa: Esimerkiksi autolainoilla on vakuudet autoilla ja asuntolainoilla on kodit. Tästä syystä vakuudellisiin lainoihin viitataan joskus vakuutena olevina lainoina tai vakuutena olevina lainoina.
Niiden katsotaan yleensä olevan vähemmän riskialttiita lainanantajien liikkeeseen laskemisessa. Tämän seurauksena lainoja, joille on annettu tietyntyyppisiä vakuuksia, tarjotaan yleensä alhaisemmalla korolla ja paremmilla ehdoilla kuin muihin vakuudettomiin rahoitusmuotoihin.
5. Viisi Cs luottoa: Ehdot
Lainan ehdot, kuten korko ja pääoman määrä, vaikuttavat lainanantajan halukkuuteen rahoittaa lainanottajaa. Ehdoissa voidaan viitata siihen, miten lainanottaja aikoo käyttää rahaa. Harkitse lainanottajaa, joka hakee auto- tai sisustuslainaa. Lainanantaja voi todennäköisemmin hyväksyä nämä lainat niiden erityisen tarkoituksen vuoksi, eikä allekirjoituslaina, jota voitaisiin käyttää mihin tahansa. Lisäksi lainanantajat voivat harkita olosuhteita, jotka eivät ole lainanottajan valvonnassa, kuten talouden tilaa, toimialan kehitystä tai odotettavissa olevia lainsäädännöllisiä muutoksia.
Advisor Insight
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Viiden Cs: n ymmärtäminen on kriittistä mahdollisuudelle saada luottoa ja tehdä se alhaisin kustannuksin. Rikollisuus vain yhdellä alueella voi vaikuttaa dramaattisesti saamasi luottoosi. Jos huomaat, että evätään luoton saanti tai tarjotaan sitä vain kohtuuttomilla hinnoilla, voit käyttää viittä Cs-tietämystäsi tehdäksesi asialle jotain. Työtä parantaaksesi luottotulostasi, säästää suuremman käsirahana tai maksaa osa maksamatta olevasta velasta.
