Mikä on ensimmäisen dollarin kattavuus?
Ensimmäinen dollarikorvaus on eräänlainen vakuutussopimus, jolla ei ole vähennyskelpoisuutta, kun vakuutuksenantaja ottaa maksun vakuutustapahtuman jälkeen. Vaikka vähennyskelpoista ei ole, vakuutuksenantajan maksama summa on usein pienempi kuin vastaavissa järjestelyissä, joilla on vähennyskelpoinen omaisuuserä, tai ensimmäisen dollarin suunnitelman vakuutusmaksut ovat korkeammat.
Avainsanat
- Ensimmäisen dollarin kattavuus on vakuutustyyppi, jossa ei ole vähennyskelpoista tai kopioitua. Vakuutusyhtiö alkaa kattaa kustannukset ensimmäiseltä vaaditulla dollarilla. Ensimmäinen dollarin kattavuus on tyypillisesti kalliimpaa kuin vastaava vähennyskelpoinen suunnitelma. Jos kustannukset ovat samankaltaiset, ensimmäisen dollarin kattavuussuunnitelmalla on todennäköisesti alhaisemmat maksurajat kuin vähennyskelpoisella suunnitelmalla.
Ensimmäisen dollarin kattavuuden ymmärtäminen
Ensimmäisiä dollarin kattavuussuunnitelmia on saatavana mm. Sairausvakuutuksissa, asunnonomistajien vakuutuksissa ja autovakuutuksissa.
Ensimmäinen dollarivakuus on yleensä olemassa koko vakuutuksen kokonaismäärään saakka, vaikkakin koko summa tässä on huomattavasti pienempi kuin yleisempien vähennyskelpoisten järjestelyjen kokonaissumma. Tämän vuoksi ensimmäisen dollarin politiikat eivät ole niin suosittuja kuin vähennyskelpoiset suunnitelmat. Esimerkiksi monilla ensimmäisen dollarin sairausvakuutussuunnitelmilla on alhaiset rajat, mikä tarkoittaa, että vakuutusyhtiön katettava enimmäismäärä on rajoitettu.
Ensimmäisen dollarin vakuutussuunnitelmissa on korkeammat vakuutusmaksut, koska vakuutuksenantajalla on suurempi riski vakuutetulle kohteelle. Esimerkiksi ensimmäisen dollarin sairausvakuutussuunnitelman yhteydessä vakuutusyhtiö veloittaa asiakkaalta korkeammat vakuutusmaksut, koska vakuuttaja aloittaa maksun ensimmäisestä vakuutetusta palvelusta, jonka potilas saa. Ensimmäisen dollarin kattavuus on yleensä vähemmän yleinen koti- ja autovakuutusalalla korkeampien vakuutusmaksujen vuoksi.
Ensimmäisen dollarin kattavuuden kriitikot väittävät, että se rasittaa terveysjärjestelmää tarpeettomasti ja nostaa hintoja, koska tämän tyyppisellä kattavuudella yleensä on taipumus käyttää liikaa terveyspalveluita tai käyttää niitä väärin. Toisaalta jotkut väittävät, että potilaat, joilla ei ole ensimmäistä dollarikorvausta, lykätään usein käyntejä, koska heidän on maksettava taskukustannuksistaan. Tällä voi olla tahaton paheneminen heidän aiheistaan, mikä johtaa pidempiin ja kalliimpiin menettelyihin.
Ensimmäisen dollarin kattavuuden edut ja haitat
Ensimmäisen dollarin kattavuudella on etuja ja haittoja. Viime kädessä vakuutuksenantajalle on maksettava korvaus tarjoamastaan vakuutuksesta. Tämä tarkoittaa, että erilaiset vakuutukset tarjoavat joitain asioita toisten kustannuksella. Vakuutusta hakevan henkilön on määritettävä heille tärkeimmät ominaisuudet.
Plussat
-
Ei vähennyskelpoisia tai osamaksuja hakemusta jätettäessä.
-
Vakuuttaja vakuuttaa korvausvaatimukset alusta alkaen ilman, että vakuutetun tarvitsee kerätä rahaa korvausten korvaamiseksi.
Haittoja
-
Suuremmat vakuutusmaksut kuin vastaava vähennyskelpoinen suunnitelma.
-
Jos ensimmäisen dollarin ja vähennyskelpoisen järjestelyn vakuutusmaksut ovat samanlaiset, vakuutusyhtiö tarjoaa todennäköisesti vähemmän suojausta ensimmäisestä dollarista johtuen vähennyskelpoisesta järjestelystä.
Esimerkki ensimmäisen dollarin autovakuutuksesta
Oletetaan, että kuljettaja vahingoittaa autoaan ajaessaan autotalliin. He vievät auton vartalokauppaan ja vahinkojen arvioidaan olevan 3 000 dollaria. Tyypillisesti tässä tilanteessa henkilö voi päättää maksaa vahinkojen korjaamiseksi itse, tai jos heillä ei ole varaa ennakkomaksuihin, hän voi jättää automaattisen vakuutuksen. Vaatimuksen tekemiseen sisältyy yleensä omavastuun, kuten 250 dollaria, 500 dollaria tai 1 000 dollaria, maksaminen vakuutuksesta riippuen. Matalammilla vähennysomaisuudella on yleensä korkeammat vakuutusmaksut.
Vakuutusyhtiö kattaa kustannukset, mutta kuljettaja maksaa myös osan niistä vähennysoikeuden muodossa. Jos omavastuu on 500 dollaria, he lähettävät 500 dollaria vakuutusyhtiölle ja saavat 3 000 dollaria nettovirtaan 2500 dollaria vahingonkorvausten kattamiseksi.
Oletetaan, että kuljettajalla on ensimmäisen dollarin autovakuutus. Tämä tarkoittaa, että heidän ei tarvitse maksaa vähennysoikeutta. Vakuutusyhtiö maksaa koko summan, ja kuljettaja saa 3000 dollaria. Ensi silmäyksellä kuljettajalla on parempi suhtautuminen tähän politiikkaan, koska heidän nettovirta on tapaturmakustannusten kattamiseksi suurempi.
Tarkasteltavana olevat asiat ovat kuitenkin palkkiot ja kattavuus. Kun kaikki muut ovat yhtä suuret, ensimmäisen dollarin vakuutukset maksavat vakuutusyhtiölle enemmän, joten ne veloittavat korkeamman vakuutusmaksun. Kun tapahtuu vakuutustapahtuma, kuljettajan taskukulut ovat vähemmän, mutta kuljettaja maksaa kuukausittain tai vuodessa enemmän vakuutusmaksuja, mikä korvaa kyseisen edun. Myös kattavuusrajat voivat olla alhaisemmat ensimmäisen dollaripolitiikan kanssa. Tämä on erityisen todennäköistä, jos vakuutusmaksut näyttävät olevan verrattavissa omavastuuosuuteen.
