Monet talousneuvojat päättävät keskittyä yhteen väestöryhmään väestöstä, josta he rakentavat asiakaskuntansa. Yksi tärkeä ryhmä, joka jää usein huomiotta, ovat Yhdysvaltain armeijan jäsenet, jotka jäävät eläkkeelle tai eroavat palvelustaan. Monissa tapauksissa saalistavat lainanantajat ja myyjät ovat kohdistaneet nämä palvelun jäsenet usein onnistuneesti asettamaan heidät syvälle velaan ja tuhoamaan heidän luottotuloksensa. Jopa ne, jotka hallitsevat rahansa hyvin, ovat usein varattomia taloudelliseen muutokseen, jota he kohtaavat tullessaan siviili-elämään.
Jos poistut armeijasta - onko sinulla neuvonantajaa vai yrität tehdä tätä itse - älä anna itsesi pudota ansoihin, jotka odottavat palvelevia vähemmän organisoituun universumiin palveluiden ulkopuolella. Tämä neuvo voi auttaa.
Kolme luokkaa
Vaikka on tietysti poikkeuksia, todennäköisesti suurin osa lähtevistä palvelun jäsenistä voidaan jakaa kolmeen yleiseen ryhmään. Ensimmäinen ryhmä koostuu värvätyistä nuorimmista, jotka liittyivät armeijaan lukion jälkeen ja ovat nyt vasta aikuisina siviili-elämässä. Monet tämän ryhmän edustajista eivät koskaan saaneet muuta kuin minkäänlaista hiukan taloudellista koulutusta palveluksessa ollessaan.
Toinen ryhmä ovat upseereita ja vanhoja värvättyjä henkilöstöä, jotka lähtevät armeijan uran jälkeen. 20 vuoden aktiivisen palvelun jälkeen armeijan jäsenet voivat jäädä eläkkeelle elinaikanaan; Armeijan, ilmavoimien, laivaston ja merijalkaväen säännökset eroavat toisistaan.
Kolmas armeijasta lähtevä ryhmä on vammaisia palveluhenkilöitä, jotka saavat erilaisia palkkioita vammaisuudestaan riippuen. Tätä luokkaa kutsutaan työkyvyttömyyseläkkeeksi. Sen saaminen riippuu palvelun jäsenen aktiivisen palvelun vuosista ja alle 20-vuotiaiden vammaisuusluokituksesta.
Apua nuorille enlisteille, jotka palaavat siviilielämään
Tämä ryhmä on usein kerännyt huomattavia velkoja, kuten autolainoja, luottokorttitilejä, armeijan yhteisöpalvelun osaston hätäapulainoja ja muita kulutuslainoja. He eivät usein tiedä, mitkä ovat heidän luottotuloksensa tai miten tämä vaikuttaa heihin, kun he alkavat etsiä työtä, etenkin sellaista, joka vaatii lupakirjan.
Monilla palvelussuhteesta poistuneilla henkilöillä ei ole minkäänlaisia säästöjä ja he ovat ajatelleet vähän sitä, mitkä heidän kuukausittaiset elinkustannuksensa ovat palaessaan siviilielämään. Tämän luokan palvelun jäsenet ja heidän neuvonantajansa ovat todennäköisesti viisasta keskittyä pääasiassa oppimaan budjetin luomista ja ylläpitämistä, käyttämään GI-laskuaan ja muita veteraanien etuja viisaasti ja ehkä menemään paikalliseen luottoneuvontapalveluun.
Survivorin edut: Poistuminen?
Niille, jotka saavat vanhuuseläkettä, määrätään automaattisesti perhe-eläkevelvollinen (SBP), jos he ovat naimisissa. Ratsastaja maksaa 55% kuolleen veteraanin kuukausieläkkeestä eloonjääneelle puolisolle koko elämänsä ajan. Ratsastajan valinta vähentää kuitenkin veteraanin kuukausielämää 6, 5%, mikä voidaan pitää kalliina kustannuksena. IRS ja monet valtiot pitävät sitä myös verotettavina tuloina.
Lisäksi mitä pidempi veteraani elää, sitä vähemmän eloonjäänyt puoliso saa. Esimerkiksi pari, jossa eläinlääkäri asuu 85 vuoden ajan puolison kanssa, joka ohittaa kaksi vuotta myöhemmin, ei hyötynyt paljon SBP: stä kustannuksiin verrattuna. Useimmissa tapauksissa vanhuuseläkkeitä saaville on parempi, jos heidän puolisonsa luopuu ratsastajasta ja käyttää lisätuloja henkivakuutuksen ostamiseen.
Tällä on useita etuja verrattuna SBP: hen, koska se on usein halvempaa ja maksaa verovapaat, kiinteämääräiset kuolemanetuudet, jotka joko pysyvät vakiona tai kasvavat niin kauan kuin politiikka on voimassa riippuen vakuutustyypistä. se on valittu.
Tietysti oikea valinta ei ole kaikille sama, ja tämä on neuvonantajien tilaisuus luoda kattava suunnitelma asiakkaille, jotka kohtaavat tämän dilemman nähdäkseen, kuinka erilaiset skenaariot voisivat esiintyä. Suunnitelma voisi esimerkiksi osoittaa, mitä tapahtuisi, jos pari päättäisi kantaa SBP: tä ja veteraani kuolee viiden, 15 tai 30 vuoden kuluttua, ja vertaa sitä siihen, mitä tapahtuisi, jos eläinlääkäri kuoli tuolloin vakituisen tai pysyvän elämän aikana sen sijaan vakuutusturva.
Eläkesuunnittelu
Säästösäästösuunnitelmaan (TSP) osallistuneet palvelun jäsenet eivät usein tiedä, mitkä heidän vaihtoehtonsa ovat, kun ne ovat erillään palvelusta. Monet eivät ymmärrä, että suunnitelmien muuttamisella osaksi IRA: ta tai sen yrityksen eläkesuunnitelmassa, jolla he työskentelevät yksityisellä sektorilla, voi olla etuja, kun he ovat lopettaneet palvelun.
Veteraanien, jotka haluavat saada taattua tulorahoja suunnitelmistaan lopetettuaan työskentelyn, on myös ymmärrettävä, että TSP: n sisällä ostama pätevä annuiteetti ei tarjoa monia nykyaikaisten annuiteettisopimusten etuja. Useimmat kaupalliset lentoyhtiöt tarjoavat nyt ominaisuuksia, kuten tulorahoittajat, kaksinkertaistetun maksun hoidetusta hoidosta tai etukäteen maksettavan bonuksen, joka maksetaan sopimukseen ostohetkellä.
Vanhuuseläkkeitä saavat eivät myöskään voi pystyä suorittamaan suoria maksuja Roth IRA: han, koska heidän tulonsa ovat liian korkeat, kun he yhdistävät eläketulonsa siihen, mitä he nyt antavat siviileinä. Neuvonantajat voivat näyttää heille, kuinka Roth-muuntamisen aukkoa käytetään.
Verosuunnittelu
Veronpidätykset voivat myös olla tärkeä mukautus joissakin tapauksissa, koska suurin osa palvelun jäsenistä saa yhden tai useamman verovapauden peruspalkansa lisäksi palvelustaan ollessaan. Kuten Roth IRA: n maksuosuuksissa, tätä ongelmaa voi myös yhdistää vanhuuseläkkeestä saatavat lisätulot.
Vakuutukset ja muut edut
Asepalvelun jäsenten saama palkka on usein pienempi kuin vastaavan työn siviilipalkka, mutta heidän palvelunsa aikana saamansa edut ovat vertaansa vailla. Tietysti tämä ei aina ole niin yksityisellä sektorilla, joten varmista, että siviilielämään tulevat asiakkaasi ovat valmiita tähän muutokseen.
Vanhuuseläkkeitä saavat halutaan maksaa muutama kuukausi tästä palkasta säästötilille kattamaan kaikki sovellettavat vähennyskelpoiset varat ja muut taskussa olevat kulut, joita ei korvata heidän uudella terveys-, hammas-, näkö- tai vammaisuudellaan politiikkaa. Neuvonantajien on myös varmistettava, että eläinlääkärit ymmärtävät perusteellisesti veteraanien hallinnon edut ja mitä he voivat saada mukanaan, kuten VA-asuntolainat.
Pohjaviiva
Monet maamme palveluksessa olleet veteraanit eivät ole varautuneita taloudelliseen todellisuuteen, joka heitä odottaa heidän jäätyään palvelukseen. Jotkut heistä tarvitsevat perusrahoitusta, kun taas toiset kohtaavat monimutkaisempia kysymyksiä. Mutta neuvonantajat, jotka käyttävät aikaa palvella heitä tehokkaasti, voivat parantaa veteraanin taloudellista tilannetta ja luottaa siihen, että heillä on pitkään asiakkaita.
Alta löydät kattavan luettelon online-rahoitussuunnitteluresursseista sekä veteraaneille että siviileille.
Budjetointi- / rahoitussuunnittelusivustot
www.mint.com (taloushallinto)
www.learnvest.com (tarjoaa myös etäsuunnittelun)
www.personalcapital.com (tarjoaa myös varainhoitoa varakkaille asiakkaille)
www.futureadvisor.com (uusi, jonka ovat hyväksyneet mint.com ja Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (hyvä yleinen verkkosivusto rahan säästämiseen ja hallintaan)
www.smartypig.com (verkkosivusto, joka auttaa sinua saavuttamaan tietyt säästötavoitteet)
Luottopisteet / raporttisivustot
www.annualcreditreport.com (yksi ilmainen luottotietoraportti jokaiselta suurelta toimistolta vuosittain)
www.vantagescore.com (vaihtoehtoinen luottoluokitus)
www.myfico.com (tule tänne saadaksesi tietoja ja vastauksia luotto-pisteistä)
www.creditkarma.com (ilmaiset TransUnion- ja Equifax-tulokset ja enemmän, paljon helpompi käyttää)
www.optoutprescreen.com (esisuojattujen luottotarjousten hylkääminen)
www.creditcardeducation.com (koulutus- ja käytännön luottokorttiresurssit)
www.militarysaves.org (kätevä verkkosivusto ilmaisten pisteiden ja raporttien saamiseksi)
Yleiset taloudellisen koulutuksen verkkosivustot
www.investopedia.com (olet sivustolla nyt)
www.consumerfinance.gov (kuluttajarahoituskoulutus)
www.retirementplans.org (perustiedot IRA: sta ja eläkesuunnitelmista)
www.veteransfinancialcoalition.org (ryhmä organisaatioita, jotka keskittyvät veteraanien taloudelliseen koulutukseen ja kuluttajansuojaan)
www.moneychimp.com (kattaa joitain hyödyllisiä käsitteitä sijoitetun pääoman tuottoprosentista)
www.mymoney.gov (julkinen sivusto, joka kattaa yleisen taloudellisen koulutuksen)
Terveydenhuollon / asuntolainan verkkosivustot
www.va.gov (yleisiä etuja koskevat tiedot)
www.healthcare.gov (Edullinen hoitolaki -vaihto)
www.militaryonesource.mil (perustiedot monista asioista)
Laivasto Federal Credit Union (kiinnitykset)
Opintolainan / taloudellisen avun verkkosivustot
FinAid (opintotuen opas)
Sallie Mae (opiskelijalainan tarjoaja)
www.studentloans.gov (liittovaltion opiskelija-apuresurssit)
Liittovaltion opiskelijatuki - FAFSA (Yhdysvaltain koulutusministeriön kautta)
Survivor Benefit Plan -linkki
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (yleiskatsaus perhe-etuuksista)
Elinkustannusten vertailut
www.bestplaces.net (yksi tämän aiheen parhaista sivustoista kiinteistöistä veroihin)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (yksityiskohtainen elinkustannustyökalu)
Säästösuunnitelma
www.tsp.gov (virallinen TSP-sivusto)
www.tsptalk.com (niille, jotka etsivät suurempaa tuottoa suuremmista riskeistä)
YouTube-kanava (sisältää koulutusvideoita TSP: n eri näkökohdista)
Armeijan joukot IRS-vero-opas
IRS-sivu aseellisten palveluiden jäsenille
Sosiaaliturvasivustot
Sosiaaliturvahallinnon kotisivu (tiedot ja laskimet siitä, milloin etuuksia voidaan hakea)
