Mikä on rahoitusmaksu?
Rahoitusmaksu on maksu, joka peritään luoton käytöstä tai olemassa olevan luoton jatkamisesta. Se voi olla kiinteä maksu tai prosenttiosuus lainoista, ja prosentuaaliset rahoituskulut ovat yleisimmät. Rahoitusmaksu on usein aggregoitu kustannus, joka sisältää velan käsittelyn itsekulut yhdessä niihin liittyvien transaktiomaksujen, tilinhoitomaksujen tai lainanantajan perimien maksuviivästysmaksujen kanssa.
Rahoitusmaksujen ymmärtäminen
Rahoituskulut antavat lainanantajalle mahdollisuuden saada voittoa rahansa käytöstä. Hyödynnettyjen luottopalvelujen, kuten autolainojen, asuntolainojen ja luottokorttien, rahoitusmaksut ovat tunnettuja ja vaihtelevat lainaavan henkilön luottokelpoisuuden perusteella. Monissa maissa on säännöksiä, jotka rajoittavat tietyntyyppiselle luotolle arvioitua enimmäisrahoitusmaksua, mutta monet rajoitukset sallivat silti petokselliset lainakäytännöt, joissa rahoituskulut voivat olla vähintään 25 prosenttia vuodessa.
Rahoituspalkkiot ovat eräänlainen korvaus lainanantajalle varojen tarjoamisesta tai luoton myöntämisestä lainanottajalle. Nämä maksut voivat sisältää kertaluonteisia palkkioita, kuten lainan aloitusmaksun tai korkomaksut, jotka voidaan poistaa kuukausittain tai päivittäin. Rahoituskulut voivat vaihdella tuotteesta toiseen tai lainanantajalta lainanantajalle.
Laskuttavan koron määrittämiselle ei ole yhtä kaavaa. Asiakas voi saada kaksi samanlaista tuotetta kahdelta eri lainanantajalta, joilla on kaksi erilaista rahoituskustannussarjaa.
Rahoituskulut ja korot
Yksi yleisimmistä rahoituskuluista on korko. Tämä antaa lainanantajalle mahdollisuuden saada prosenttiosuutena ilmaistu voitto lainanottajalle nykyisen määrän perusteella. Korot voivat vaihdella hankitun rahoituksen tyypistä ja lainanottajan luottokelpoisuudesta riippuen. Suojatulla rahoituksella, jota useimmiten tukee omaisuus, kuten koti tai ajoneuvo, on usein alhaisemmat korot kuin vakuudettomalla rahoituksella, kuten luottokortilla. Tämä johtuu useimmiten pienemmästä riskistä, joka liittyy omaisuuden takaisinmaksamiseen.
Luottokorttien osalta kaikki rahoituskulut ilmaistaan valuutassa, josta kortti perustuu, mukaan lukien ne, joita voidaan käyttää kansainvälisesti, jolloin lainanottaja voi suorittaa tapahtuman ulkomaan valuutassa.
Rahoituspalkkiot ja sääntely
Rahoituskulut ovat hallituksen säännösten alaisia. Liittovaltion lainannossa annettava totuuslaki edellyttää, että kaikki korot, vakiopalkkiot ja rangaistusmaksut on ilmoitettava kuluttajalle. Lisäksi vuoden 2009 luottokorttivastuuta koskevasta vastuuvelvollisuudesta ja ilmoittamisesta (CARD) annetussa laissa vaadittiin vähintään 21 päivän lisäajanjakso ennen kuin uusien ostojen korot voidaan arvioida.
