Ensinnäkin on jotain, mitä sinun tulisi tietää ilmaisista luotto-pisteytyspalveluista saamiesi pisteiden perusteella: Ne eivät yleensä ole samat FICO-pistemääräykset, joita lainanantajat vetävät. Ilmaisia pisteitä kutsutaan joskus ”vastaavuuspisteiksi” tai “koulutustuloksiksi” (ja kiivasti sanottuna “FAKO” -pisteiksi)., tutkimme syitä eroille sellaisten verkkosivustojen kuten Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com ja useiden luottokorttiyhtiöiden tarjoamien ilmaisten pisteiden välillä ja luotonantajan käyttämien luottotulosten välillä.
Lainanantajat käyttävät räätälöityjä luottotuloksia
Ensin selvitetään väärinkäsitys. Ilmaiset luotto-pistemäärät ovat itse asiassa todellisia. Mutta useista syistä ne voivat antaa sinulle vain yleisen kuvan siitä, missä olet tietyn velkojan kanssa.
Eri lainanantajat vetoavat eri luottoluokituksiin, ja joskus nämä pisteet on räätälöity nimenomaan hakemiasi lainoja varten. Esimerkiksi TransUnionin tilinhallintamalli on suunniteltu auttamaan laitoksia arvioimaan olemassa olevat tilinsä, tunnistamaan kannattavimmat tilinomistajat ja selvittämään, mitkä tilinomistajat todennäköisimmin tulevat rikollisiksi. Ja TransUnion New Account Score, joka on saatavana ilmaiseksi Credit Karmasta, auttaa rahoituslaitoksia tunnistamaan potentiaalisten asiakkaiden aiheuttaman riskin. TransUnionilla on jopa luottoluokitusmalleja tietyntyyppisille lainanantajille ja velkojille, kuten autolainanantajille ja apualan yrityksille. Luottamus Karma näyttää myös Equifaxin luotto-pistemäärän ilmaiseksi.
Experianilla on myös erilaisia pisteytysmalleja. Maksuttoman luottoluokituksen verkkosivuston Credit Sesame asiakkaiden saatavilla oleva Experian National Equivalency Score on pisteet, joita rahoituslaitokset käyttävät seulomaan tarjouspyyntölistansa, arvioimaan laina- ja luottohakemuksia sekä tunnistamaan mahdollisuuksia myydä enemmän rahoitustuotteita nykyisille asiakkaille. Pistemäärä voi vaihdella alimmasta 360: sta 840: een, kun taas FICO: n pisteet vaihtelee 300: sta 850: ään. Equifax tarjoaa myös räätälöityjä luottoarviointimalleja. Ainoa tapa selvittää tarkka pistemäärä, jonka tietty luotonantaja näkee sinulle, on itse hakea lainaa.
Jokaisella luottolaitoksella on erilaiset tiedot
Toinen rajoitus luotto-pistemäärän saamiselle vain yhdestä lähteestä on, että pistemäärä jokaisessa kolmessa luottotietopisteessä on yleensä erilainen. Tämä johtuu osittain siitä, että lainanantajat voivat valita, ilmoittavatko ne yhdelle, kahdelle vai kaikille kolmelle suurimmalle luottotoimistolle, tai voivat jättää ilmoittamatta ollenkaan. Lisäksi jokainen toimisto punnitsee luottotietosi tietoja hiukan eri tavalla laskettaessa luottotulosasi. Lisäksi lainanantaja saattaa vetää pisteesi kaikista kolmesta luottolaitoksesta, tai se voi vain kerätä yhden. Kun tiedät vain pisteet yhdellä toimistolla, et näe koko kuvaa.
Jotkut lainanantajat käyttävät VantageScorea, eivät FICO: ta
VantageScore on uudempi pisteytysmalli, joka on luotu kolmen suurimman luottotoimiston yhteistyön avulla. He halusivat luoda pisteet, jotka olisivat yhdenmukaisempia toimistosta toiseen ja tarkempia verrattuna perinteisiin FICO-pisteet. Vaikka VantageScorea ei ole aivan yhtä laajalti käytetty kuin perinteinen FICO-pistemäärä, se on kiinni ilmaisten luotto-pisteiden tarjoajien keskuudessa, koska se korvaa perinteisten mallien puutteet.
Nyt yleisimmin käytetty VantageScore-malli, VantageScore 3.0, antaa asiakkaille pistemäärän 300 - 850, aivan kuten FICO-pisteet. VantageScore määrittää erilaiset painot viidelle tekijälle, jotka määrittävät luotto-pisteet, verrattuna perinteisiin FICO-pistemääriin. VantageScore on myös anteeksiantava henkilöille, joiden luottohistoria on lyhyempi. Sen vuoksi se voi luoda luottotuloksen ihmisille, jotka eivät pääse FICO-pisteisiin. Vaikka FICO kohtelee kaikkia viivästyneitä maksuja samalla tavalla, VantageScore arvioi niitä eri tavalla (myöhäiset asuntolainan maksut ovat huonompia luotto-pistearvoille kuin esimerkiksi muun tyyppisille viivästyneille maksuille). VantageScore on myös anteeksi ankara kysely kuin FICO, vaikka FICO antaa enemmän anteeksi matalan tasapainon kokoelmat.
On olemassa VantageScore 4.0, joka otettiin käyttöön syksyllä 2017 ja jota ei ole vielä otettu laajasti käyttöön ja jota ilmaiset luottotulosyritykset eivät vielä tarjoa. Se käyttää tuttua 300–850 pisteytysasteikkoa ja yrittää laajentaa luotto-pisteytystapaa jättämällä huomiotta vero panttioikeudet tai tuomiot ja lääketieteelliset perintätilit. Toistaiseksi VantageScore 3.0 on standardi. Jos saat ilmaisen luottopisteen jostakin seuraavista tarjoajista (ei täydellinen luettelo), se on todennäköisesti VantageScore 3.0: n kautta jonkin aikaa:
- Luotto.comLuottoKarmaLuottoSesameLuottoWiseLaizings TreemyBankrateMintWisePiggyCreditCards.comNerdWalletQuizzleWalletHub
Eri pisteytysmenetelmät antavat erilaisia painoja tekijöille, jotka määrittävät luottopisteesi:
VantageScore ja VantageScore 3.0 -kriteerit, sijoitus
- Maksuhistoria: 40% Luottoikä ja -tyyppi: 21% Luoton käyttöaste: 20% Luotot: 11% Viimeisimmät luottohakemukset: 5% Saatavilla oleva luotto: 3%
Viestintäviraston pisteet, perusteet
- Maksuhistoria: 35% Erääntyvät velat: 30% Luottoajan pituus: 15% Uusi luotto: 10% Käytetyt luototyypit: 10%
Aivan kuten jokainen kolmesta suurimmasta luottotoimistosta antaa oman FICO-pisteet kuluttajalle tämän toimiston kanssa antamien tietojen perusteella, jokainen kolmesta suurimmasta luottotoimistosta antaa oman VantageScore-arvon perustuen kuluttajan tietoihin toimistossa. TransUnionin VantageScore on sama kuin Equifaxin VantageScore, jos sekä TransUnion että Equifax sisältävät samanlaisia tietoja asiakkaasta. Koska jokaiselle toimistolle ilmoitetuissa tiedoissa on yleensä eroja, kuluttajilla voi silti olla erilaisia VantageScore-pisteitä, aivan kuten heillä voi olla erilaisia FICO-pisteitä.
Luottokortin liikkeeseenlaskijoita, jotka tarjoavat ilmaisia FICO-luottotuloksia (ei täydellistä luetteloa), ovat:
- Ally Bank (autolainan asiakkaat) DiscoverBank of AmericaEnsimmäinen kansallispankkiBarclaysCitibankChaseSynchrony FinancialCommerce BankWells Fargo
Pohjaviiva
Minkä tahansa ilmaisen luotto-pistemäärän yhteydessä on tärkeää ymmärtää saamasi rajoitukset - että näkemäsi pistemäärä ei välttämättä ole sama, jota lainanantaja tai velkoja käyttää päättäessään ottaa sinut asiakkaana. Paras tyyppi ilmaiseksi luottopisteeksi on todellinen FICO-pistemäärä, jonka ovat saaneet Experian, Equifax tai TransUnion, koska nämä ovat pisteet, joita suurin osa lainanantajista käyttää. Silti et tiedä tarkalleen, mitkä pisteet tietty luotonantaja käyttää, ellet hae tiettyä lainaa.
