Mikä on liittovaltion säästö- ja laina-asema?
Liittovaltion säästö- ja lainalaitos on tyyppi säästäväisyyttä, joka on historiallisesti keskittynyt asuntolainoihin. Nämä yritykset ovat tyypillisesti yksityisiä yrityksiä, jotka ovat asiakkaidensa vastavuoroisesti omistamia. Niillä voidaan kuitenkin käydä kauppaa myös julkisesti.
Kuinka liittovaltion säästö- ja lainatoiminta toimii
Liittovaltion säästöjen ja lainojen juuret ovat rakennus- ja lainayhdistyksissä, jotka olivat näkyviä ennen suurta masennusta. Edellistensa tavoin S & Ls keskittyy asuntolainojen saatavuuteen keskiluokan yksilöille ja perheille.
Monet rakennus- ja lainayhdistykset olivat vastavuoroisesti pidettyjä instituutioita, ts. Niiden jäsenten omistuksessa. He luottavat suurelta osin osakkeiden keräämismalliin, jonka mukaan jäsenet sitoutuivat ostamaan yhdistyksen osakkeita ja myöhemmin heillä oli oikeus lainata näiden osakkeiden arvoa vastaan asunnon ostamiseksi.
Kun monet näistä instituutioista alkoivat kamppailevat laman aikana, Hooverin ja Rooseveltin hallitukset aloittivat kuitenkin teollisuuden uudistamisen. Hallitus toimitti liittovaltion säästöjä ja lainoja koskevat peruskirjat ja perusti liittovaltion asuntolainapankkijärjestelmän varmistaakseen, että näillä uusilla - tai ainakin uudelleenmarkkinoilla - lainanantajilla oli riittävä likviditeetti.
Avainsanat
- Liittovaltion säästö- ja lainalaitokset perustettiin suuren laman jälkeisen sääntelyliikkeen seurauksena. Nämä yhteisöt keskittyvät asuntolainojen edullisiin rahoituksiin sekä säästöihin ja tileihin. Säästö- ja lainakriisin seurauksena Säästötoimisto aloitti näiden laitosten sääntelyn vuodesta 1989 vuoteen 2011. Vuodesta 2011 lähtien FDIC on suojannut S&L-talletuksia.
Liittovaltion vakuutetussa S & Ls: n talletukset vakuutti uusi liittovaltion säästö- ja lainavakuutusyhtiö (FSLIC), jonka tarkoituksena oli antaa tallettajille vakuutus siitä, etteivät ne ota tappioita.
S & Ls Versus Banks
Liittovaltion säästö- ja lainayrityksiä hoidetaan kahdella tavalla. Keskinäisen omistusmallin mukaan S&L omistaa tallettajat ja lainanottajat. Vaihtoehtoisesti S&L: n voi perustaa osakasryhmä, joka omistaa kaikki säästäväisyyden osakkeet.
Tämä eroaa kaupallisista pankeista, joita yleensä omistaa ja hallinnoi osakkeenomistajien valitsema hallitus. Liikepankit ovat myös monipuolisempia tarjoamiensa tarjousten suhteen. Suuri osa heidän luotonannosta on suunnattu yrityksille ja rakennushankkeille. Ne tarjoavat myös kuluttajille laajemman valikoiman palveluita, kuten luottokortteja ja varallisuudenhallintaratkaisuja.
S & L sitä vastoin ovat keskittyneet paljon enemmän asuntolainamarkkinoihin. Lain mukaan he voivat lainata vain 20 prosenttia varoistaan kaupallisiin lainoihin. Lisäksi voidakseen saada liittovaltion asuntolainapankin luotonannon S & Ls: n on osoitettava, että 65% heidän varoistaan on sijoitettu asuntolainoihin ja muihin kuluttajiin liittyviin varoihin.
Liittovaltion säästö- ja lainahistoria
Toisen maailmansodan jälkeinen noususuhdanne merkitsi säästämisen vaikutuksen huippua, kun S & L: n kokonaismäärä oli 6 071 vuoteen 1965 mennessä. Kasvua kuitenkin uhattaisiin, kun vuonna 1966 kongressi rajoitti korot, jotka S & Ls ja liikepankit voivat asettaa. säilytystililtä. Kun korot nousivat 1970-luvulla, kuluttajat alkoivat nostaa varojaan ja laittaa ne tilille, jotka tarjosivat korkeamman tuoton. Lisäksi pysähtynyt talous merkitsi sitä, että säästöissä oli vähemmän lainansaajia, jotka voisivat saada lainaa.
Näiden haasteiden ratkaisemiseksi lainsäätäjät antoivat lakia S & L: n sääntelyn purkamisesta 1980-luvun alkupuolella. Heillä oli nyt kyky esimerkiksi tarjota laajempi tuotevalikoima ja käyttää vähemmän rajoittavia kirjanpitomenettelyjä. Säästötoimenpiteiden lievittämisen sijaan lait näyttivät myötävaikuttavan useisiin väärinkäytöksiin ja petoksiin myöhemmällä vuosikymmenellä. Vuonna 1990 hallitus arvioi, että S&L: n väärinkäytöt olivat maksaneet amerikkalaiselle yleisölle jopa 75 miljardia dollaria.
Vastauksena säästö- ja laina-alan kasvavaan maksukyvyttömyyteen hallitus palautti vuonna 1989 entistä tiukemman valvonnan ja perusti säästötoimiston. Tämä sääntelyelin, joka itse on valtiovarainministeriön osasto, auttoi varmistamaan jäsenten säästöjen ja lainojen turvallisuuden ja vakauden. Se purettiin vuonna 2011, ja sen tehtävät siirrettiin muihin virastoihin. Säästö- ja lainatalletukset olivat FDIC: n suojassa ja pysyvät ennallaan.
Vaikka S & Ls selvisi kriisistä, niiden esiintyvyys on vähentynyt huomattavasti niiden zeeniitin jälkeen 1960-luvulla. FDIC-vakuutettuja säästölaitoksia oli 31.12.2018 mennessä 691.
