Mikä on liittovaltion asuntohallinto?
Federal Housing Administration (FHA) on yhdysvaltalainen toimisto, joka tarjoaa asuntolainavakuutuksia FHA: n hyväksymille lainanantajille, jotka täyttävät tietyt vaatimukset. Asuntolainavakuutus suojaa luotonantajaa tappioilta asuntolainan laiminlyönniltä. Jos lainanottaja laiminlyö lainan, FHA maksaa lainanantajalle tietyn vaatimuksen.
Liittovaltion asuntohallinnon (FHA) ymmärtäminen
FHA: n perustamisen ensisijainen tavoite on asuntoteollisuuden stimulointi. Perusajatuksena oli, että tarjoamalla vakuutuksia lainanantajille, enemmän yksityishenkilöitä tai asiakkaita voisi saada asuntolainoja asuntojen ostamiseksi. Suurin osa FHA-lainoista on tarkoitettu yksityishenkilöille, joilla ei ole varaa perinteiseen asuntolainalainaan eikä tavallisesti oikeuta siihen.
Lainaehdot
Asuntolainan vakuutusmaksu (MIP) on raha, jonka asunnonomistaja maksaa FHA: lle osana FHA: n asuntolainaohjelmaa. Vuodesta 2018 alkaen kaikille lainaehdoille ja yli 90%: n laina-arvosuhteelle vuotuinen vähimmäistuontihinta kerätään laina-ajan loppuun saakka eli 30 vuoteen sen mukaan, kumpi tapahtuu ensin. Lainan arvon (LTV) suhteet, jotka ovat pienemmät tai yhtä suuret kuin 90%, saavat vuotuisen vähimmäistuontihinnan erääntyä laina-ajan loppuun saakka tai 11 vuoteen sen mukaan, kumpi tapahtuu ensin. Lainanottajan on myös maksettava 1, 75% korkoa kaikesta lainasummasta, LTV: stä riippumatta.
FHA: n historia
Suuren laman aikana pankkien epäonnistuminen aiheutti asuntolainojen määrän ja asunnonomistamisen vähentyneen merkittävästi. Tänä aikana kodinkiinnitykset olivat yleensä lyhyitä ajanjaksoja (esim. 3–5 vuotta), ilmapalloinstrumenttien LTV-suhteessa alle 60% ja ilman poistoja.
Tämä merkittävä pankkikriisi pakotti lainanantajat hakemaan maksamatta olevien asuntolainojen lainanottajat välittömästi. Koska jälleenrahoitus oli mahdotonta, suurin osa lainanottajista epäonnistui asuntolainan maksamisessa ja kotinsa suljettiin, mikä vaikutti edelleen kielteisesti asuntoteollisuuteen.
Koska liittovaltion pankkijärjestelmä tarvitsi rakenneuudistusta, kongressi hyväksyi vuoden 1934 kansallisen asuntolain. Sen ensisijaisena tarkoituksena oli parantaa asumisstandardeja ja -oloja, tarjota keskinäisen asuntolainan vakuutuksen menetelmä ja vähentää perheen kotiin kiinnitysten sulkemista. Lainsäädännöllä perustettiin kaksi virastoa, liittovaltion säästö- ja lainavakuutusyhtiö (FSLIC) ja FHA. Nämä teot lisäsivät yhden perheen kotimarkkinoita ja rakensivat edullisempia asuntoja ja asuntolainoja. FHA tuli virallisesti osaksi asumisen ja kaupunkikehityksen laitosta (HUD) vuonna 1965.
FHA: n rahoitus ja edut yhteiskunnalle
FHA toimii omien tulojensa perusteella, mikä ei aiheuta verovelvollisille taakkaa. FHA pitää hallussaan asuntolainavakuutuksia tililtä, jolla maksetaan ohjelmasta. FHA-ohjelmat tarjoavat Yhdysvalloille merkittävää taloudellista stimulaatiota yhteisö- ja kodinkehityksen kautta, joka virtaa paikallisyhteisöille työpaikkojen, koulujen ja muiden tulolähteiden muodossa.
