Experian vs. Equifax: yleiskatsaus
Experian ja Equifax ovat kaksi suurinta luottolaitosta Yhdysvalloissa. Molemmat yritykset keräävät ja tutkivat yksityishenkilöiden luottotietoja ja arvioivat yleistä kykyä maksaa takaisin velka. Luottolaitokset, kuten Experian ja Equifax, toimittavat keräämänsä tiedon velkojille maksua vastaan. Lainanantajat puolestaan käyttävät raporttien tietoja mahdollisen luotonantajan luottokelpoisuuden mittaamiseen.
Luottolaitokset kokoavat henkilön luottotiedot historiasta luotaen luottotiedot, jotka voivat sisältää kaikki avatut tai suljetut luottotuotteet sekä tapahtumahistorian viimeisen seitsemän vuoden aikana. Luottolaitokset ottavat taloudellisen historian ja algoritmeilla luovat numeerisen mittauksen henkilön luottokelpoisuudesta. Numeerista arvoa kutsutaan luottopisteeksi, ja se voi vaihdella 300 - 850 sen luontiin käytetyn mallin mukaan.
Luottopistemäärä vaikuttaa siihen, saako joku hyväksynnän luottotuotteisiin, mukaan lukien laina tai luottokortti. Luotonantajat käyttävät luottopisteitä määrittääkseen lainan koon, jonka he ovat valmiita tekemään, sekä koron lainanottajalta. Luottokerroin voi myös tulla merkille vuokra-asuntoa tai vuokrasopimusta hakeessa.
Vaikka tutkimme eroja Experianin ja Equifaxin toimittamien tietojen välillä, he keräävät ja jakavat joitain samoja tietoja, mukaan lukien:
- Henkilötiedot, jotka sisältävät nimen, syntymäajan, osoitteen ja työnantajan.Liitetiedot lainoista, kuten velkojat ovat ilmoittaneet.Julkiset tiedot, joissa luetellaan kaikki yksityishenkilöitä koskevat tuomiot sekä konkurssit ja IVA (tahattomat järjestelyt).Aiemmat luottotarkastukset ja luotonantajakyselyt luotonantajalta, mukaan lukien luettelo kaikista lainanottajan tekemistä luottotodistuksista.
On tärkeää huomata, että kaikki lainanantajat eivät ilmoita molemmille yrityksille. On mahdollista, että vela näkyy toisessa ilman, että se näkyy toisella. Koska kukin toimisto tarjoaa erilaisia palveluita ja ominaisuuksia, katsomme, kuinka ne pinottuvat toisiaan vastaan.
Avainsanat
- Experian tarjoaa kuukausittaiset tiedot jokaisesta tilistä, mukaan lukien vähimmäismaksut, maksusummat ja saldot.Equifax luettelee tilit ryhmissä “avoin” tai “suljettu”, mikä helpottaa nykyisten ja vanhojen luottotietojen tarkastelua.Maksa Experian ja Equifax luottavat FICO-pistemäärässä, joka antaa algoritmiin perustuvan pistemäärän 300 - 850.Jos velkoja raportoi Experianille, mutta ei Equifaxille, kyseisen henkilön kahden viraston luottotulokset ovat todennäköisesti erilaisia.
Experian
Experian osoittaa, kuinka kauan jokin tili säilyy luottohistoriassa. Siinä luetellaan myös kunkin tilin kuukausittainen saldohistoria. Experianilla on pieni reuna Equifaxiin nähden, koska sillä on taipumus seurata viimeisimpiä luottohakuja tarkemmin.
Experian jakaa luottotiedot osioihin, jotka sisältävät seuraavat:
- Henkilökohtaiset tiedot, mukaan lukien aikaisemmat osoitteetTyöstötilit, jotka sisältävät luottokortit, lainat, asuntolainatTiedustelut, joihin sisältyvät kaikki velkojat, jotka tarkistavat raportin äskettäisen hakemuksen takia
Experian tarjoaa kuukausittaiset tiedot jokaisesta tilistä, mukaan lukien vähimmäismaksu, maksusummat ja saldot. Useammat yritykset käyttävät Experiania luottotietojen ilmoittamiseen kuin Equifaxiin. Pelkästään tämä ei tee Experianista parempaa, mutta se osoittaa, että velka ilmenee todennäköisemmin Experianista. Se tarkoittaa myös, että saadakseen täydellisen kuvan lainanhakijan luottohistoriasta lainanantajien olisi käytettävä molempia luottotietovirastoja.
Kuinka Experian laskee luottoluokitukset
Experian luottaa Fair Isaacs Company -yritykseen (FICO), joka antaa algoritmin perusteella pistemäärän 300 - 850. Experianin verkkosivuston mukaan joitain tekijöitä, jotka vaikuttavat luottotulokseen, ovat seuraavat:
- Maksamattoman velan kokonaismääräMyhästyneiden maksujen määräKun kauan tilit on avattuTyyppitilejä, kuten maksukortti vs. autolaina
Experianin luottotiedot ovat kuitenkin enemmän kuin luku. Sen sijaan Experian tarjoaa luotonantajille perusteellisen tutkimuksen henkilön luottohistoriasta, joka sisältää jokaisen luottotuotteen tai velan, jonka henkilö on avannut tai jota hän on hakenut analysoidakseen, kuinka henkilö hallitsi kyseistä velkaa.
Myös lainanantajat luovat usein omat luottotulosmallinsa henkilön luottotiedot perusteella. Seurauksena on, että luotonantajat voivat tulkita henkilön luottotietojen tietoja.
Lisäksi, vaikka Experianilla ja Equifaxilla olisi samat tiedot, henkilön luottotulos voi olla villisti erilainen. On mahdollista, että huono pisteet yhdessä toimistossa ja erinomainen pisteet toisessa. Johdonmukaisuuden puute voi joskus johtua siitä, kuinka lainanantajat ilmoittavat luotot luottolaitoksille. Jos velkoja ilmoittaa Experianille, mutta ei Equifaxille, kyseisen henkilön kahden agentuurin luottoluokitukset ovat todennäköisesti erilaisia. Ei ole merkkejä siitä, että jompikumpi näistä virastoista antaisi enemmän "huonoja" tai "erinomaisia" pisteitä kuin toinen.
Equifax
Equifax luettelee tilit ryhmiin ”avoin” tai “suljettu”, mikä helpottaa nykyisten ja vanhojen luottotietojen tarkastelemista. Equifax tarjoaa myös 81 kuukauden luottotiedot tai noin seitsemän vuotta. Equifax jakaa luottotiedot osioihin, jotka sisältävät seuraavat:
- Vaihtuvat tilit, joihin sisältyy luottokortteja ja maksukortteja tavarataloistaLiikelainatAsennuslainat, kuten auto- ja henkilökohtaiset lainatMuut tilit, joihin voi kuulua yrityksiä, joita käytetään velkojen perimiseen velkojien puolestaTilinpitolausekkeet, jotka voidaan lisätä selittämään raportissa oleva kohtaHenkilökohtaiset tiedot kuten osoitehistoriaKyselyt potentiaalisilta velkojiltaJulkiset tietueet, kuten konkurssiCollections, jotka ovat tilejä, jotka on veloitettu ja lähetetty perintätoimistoille maksun puutteen takia
Kuinka Equifax laskee luottoluokitukset
Equifax luottaa myös Viestintävirastoon luottoarviointimallissaan. Yhtiön verkkosivuston mukaan Equifax toteaa, että pisteet vaikuttavat useisiin tekijöihin, mukaan lukien:
- MaksuhistoriaTilityypitLuoton käyttö, eli kuinka paljon luottoa on käytettävissä verrattuna siihen, kuinka paljon luottoa on käytettyLuottohistoria pituus
Erityiset näkökohdat
Tietojen rikkominen voi tapahtua molemmissa luottolaitoksissa. Vuonna 2017 Equifaxissa tapahtui tietoturvallisuus tietoverkkohyökkäyksen vuoksi, joka saattoi asettaa 145 miljoonan amerikkalaisen taloudelliset tiedot vaarassa. Rikkomisen on ilmoitettu tapahtuneen toukokuusta heinäkuuhun 2017, mutta siitä ilmoitettiin yleisölle vasta kyseisen vuoden syyskuussa.
Seurauksena oli, että Experian kokenut valtavan määrän negatiivista lehdistöä, joka lopulta johti yrityksen toimitusjohtajan eläkkeelle. Vuonna 2015 Experianilla oli myös oma tietosuojarikkomus, jonka seurauksena 15 miljoonaa asiakkaan sosiaaliturvanumeroista oli vaarassa.
Experianin suosio lainanantajien keskuudessa tekee siitä yleisemmän, mutta Equifax tarjoaa tärkeitä tietoja, joita kilpailijalla ei ole. Ero luottopisteissä molemmissa virastoissa voi olla huolestuttava. Jos jokin toimisto antaa tilille erityisen alhaisen pistemäärän, kukaan ei saa olettaa, että tämä johtuu pienistä eroista raportointitavassa. Jotkut velkojat eivät ehkä ole ilmoittaneet molemmille virastoille tai jollakin voi olla yksinkertaisesti epätarkkoja tietoja.
Henkilö voi lisätä luottotietoihin huomautuksen, joka selittää epätavalliset olosuhteet ja selventää ongelmia. Lainanantajat voivat ottaa tämän huomioon arvioidessaan luottokelpoisuutta. Sekä Equifax että Experian sallivat näiden huomautusten lisäämisen.
