Mikä on ylimääräinen laina?
Ylimääräinen laina on laina, jonka kansalliset tai valtion asettamat pankit myöntävät yksityishenkilöille, jotka ovat lain mukaan ylittäneet lainalainan. Laillinen lainaraja vahvistaa säännön, jonka mukaan valtion lainatut pankit eivät voi lainata enempää kuin 10 prosenttia pääomastaan yhdelle lainanottajalle. kansalliset pankit eivät voi lainata enempää kuin 15 prosenttia pääomasta. Sääntelyviranomaiset haluavat pankkien vähentävän lainan maksukyvyttömyyden riskiä tekemättä suuria lainoja yksittäisille lainanottajille tällä tavalla.
Kuinka ylimääräinen laina toimii
Yleensä pankkien on otettava huomioon kokonaisvelka laskettaessa yksittäisen lainanottajan lainarajaa. Lainanottajan kokonaisvelka tarkoittaa kaikkia lainasaamisia, tililimiittejä, rembursseja, ohjeita, sisäisiä ohjeita, käyttämättömiä sitoumuksia ja muita velkoja, joita lainanottajalla on kyseisen pankin kanssa. Pankin on otettava huomioon yksittäisen lainanottajan kokonaisvelka liiallisen lainan välttämiseksi.
Kokonaisvastuusäännöistä on kuitenkin joitain poikkeuksia, jotka perustuvat pääasiassa yhdistelmäsääntöihin. Liittovaltion talletusvakuutusyhtiön 12 CFR: n osa 32.5 määrittelee yhdistämissäännöt ja yksityiskohdat, mitä yhdistää ja milloin lainanottajan kokonaisvastuun määrittämiseksi. Laskenta voi olla monimutkaisempaa kuin yksinkertaisesti laskea lainanottajan kokonaisvelka kaikista lainoista, tililuotoista, luottolimiiteistä ja muista velvoitteista. Erityissäännöt voivat olla voimassa esimerkiksi liikekumppanuuksille myönnetyille lainoille tai useille lainoille, jotka on yhdistetty yhden omaisuuden hankkimiseksi.
Ylimääräinen laina on laina, jonka kansalliset tai valtion asettamat pankit ovat myöntäneet yksityishenkilölle ja joka ylittää laissa vahvistetun lainarajan.
Kuinka pankit käyttävät ylimääräisiä lainoja?
Jos pankki päättää antaa ylimääräisen lainan, pankin hallitus voi tulla henkilökohtaisesti vastuussa lainasta siinä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö lainan. Tämä tarkoittaa, että suurin osa pankeista on erittäin varovaisia laskiessaan kokonaisvelkaa ja noudattamalla luottorajoja. Useimpien pankkien mielestä yksittäisten lainansaajien tai lähipiiriin kuuluvien lainanottajien kaikkien lainojen yhdistäminen - jopa läheisesti lainaa myöntäviin lainanottajiin - pidetään varovaisena keinona välttää ylimääräisiä lainoja ja niihin liittyvää henkilökohtaista vastuuta.
Jos pankin johtaja kuitenkin takaa lainan käyttääkseen taloudellista vahvuuttaan lainan päivittämiseen, kyseinen laina voidaan sulkea pois lainoista, joista hän on henkilökohtaisesti vastuussa, laskettaessa kokonaisvastuuta laillisen lainarajan noudattamisesta.
