Eläkeneuvonnassa keskitytään yleensä perheisiin - kuinka tasapainottaa lasten kasvattamisen ja opiskelemisen kautta aiheutuvat kustannukset ja säästää samalla tarpeeksi eläkkeellesi.
Tietysti kaikilla parilla ei ole lapsia. Kuten sama viittaa, "kaksitulotuloisilla, ei lapsilla" (DINK) kotitalouksilla on kaksi tuloa eikä lapsia. Jos olet DINK, sovelletaan erilaisia eläkeneuvoja.
Avainsanat
- "Kaksitulot, ei lapsia" (DINK) on slangi-ilmaus kotitalouksille, joilla on kaksi tuloa ja joilla ei ole lapsia.DINK: n käytettävissä olevat tulot ovat yleensä korkeammat, koska heillä ei ole lasten mukanaan tulevia menoja.DINK: t voivat ehkä käyttää enemmän kuin suositellut 4% eläkkeelle siirtymisen aikana - tai eläkkeelle aikaisemmin - koska heillä on enemmän rahaa säästää ja sijoittaa.
Joillekin mikään ei ole ihmisen kokemukselle tärkeämpää kuin lasten saaminen. Nämä ihmiset näkevät sen melkein pyhänä velvollisuutena - antaa vanhemmilleen lastenlastensa, levittää lajia ja nauttia sanoinkuvaamattomasta vanhemmuuden ilosta.
Sitten on muita meitä, pieni vähemmistö, joka on varma, jotka ajattelevat, että vaippoja vaihtavat ja lapselliset huutavat ovat epämiellyttävimmät ja kuviteltavissa olevat tehtävät.
Tästä näkökulmasta jokainen jälkeläisten kasvattamiseen käytetty dollari käytettäisiin paremmin muualle. Jälkimmäiseen luokkaan vakiintuneille tai nuoremmille, jotka ajattelevat liittyvänsä joukkoonsa, joitain eläkesuunnittelua koskevista vakiosäännöistä ei sovelleta.
Paljonko lapsen kasvattaminen maksaa?
Vanhemmilla on taipumus aliarvioida lapsen kasvatuksen kustannukset. Yhdysvaltain maatalousministeriö (USDA) arvioi, että vanhemmat voivat odottaa käyttävänsä 233 610 dollaria ruokaan, suojaan ja muihin välttämättömiin tarpeisiin lapsen kasvattamiseksi 17-vuotiaana. Ja tämä ei sisällä edes korkeakoulua.
Tämä luku on enemmän seurausta julkisten suhteiden harjoittamisesta kuin tieteellisestä yrityksestä laskea lastenkasvatuksen tarkat kustannukset. Se on silti riittävän suuri vahvistamaan vapaaehtoisesti lapsettomien uskoa, että he ovat tehneet oikean päätöksen. Ja ne ovat vain yhden lapsen menot.
Myönnettynä, voit käyttää samaa bassinettiä ja leluja useille lapsille, mutta jos aiot toistaa 2, 3 kertaa, jotka ovat tarpeen väestön vähenemisen estämiseksi, näyttää siltä, että keskivertokuluttaja voi yhtä hyvin pitää vaurautta matemaattisesti ristiriidassa perheen kasvattamisen kanssa.
Mitä tehdä sillä ylimääräisellä rahalla
Joten mitä voisit tehdä ylimääräisellä melkein 13 000 dollarilla vuodessa, joka muuten olisi voinut mennä kaikkeen rukkasista Pablumiin viuluihin?
DINK: lle eläkkeelle siirtymisen suunnittelu ei ole vain suhteellisen helppoa kuin vanhemmille; pikemminkin se on eksponentiaalisesti helpompaa. Jos eläkkeen suunnittelun ensimmäinen käsky on ”alkaa aikaisin”, ”on niin vähän huollettavia kuin mahdollista” on 1a.
Kuten Bob Maloney Squam Lakesin talousneuvojista Holdernessissä, NH, toteaa: "Jokaisesta lasten koulutukseen käytetystä dollarista eläkesuunnittelu vahingoittuu suhteellisesti."
Tämä ylimääräinen 13 000 dollaria vuodessa voi viedä pitkän matkan kohti pesimunan kasvattamista.
Eläkkeelle siirtymisen 4%: n sääntö
Yksi suosittu nyrkkisääntö sanoo, että vakuutusmatemaattiset suuntaukset, elinkustannukset ja tulot henkeä kohti voidaan tislata yhdeksi sopivaksi numeroksi - 4% - eläkkeiden suunnittelutarkoituksiin.
4%: n säännön mukaan tämä on prosenttiosuus, jonka sinun pitäisi pystyä vetäytymään eläkerahastostasi vuosittain pelkäämättä loppua rahaa. Se olettaa, että poistut työvoimasta perinteisessä eläkeiässä (65 tai 66), ja siten tarvitset pesimunan, joka on yhteensä 25-kertainen vuodessa aiheutuvien kustannustesi kanssa.
Yleinen eläkeneuvoja, joita DINK voi jättää huomioimatta
Vietätkö enemmän vai eläkkeelle aikaisin?
DINK: t voivat sivuuttaa 4%: n säännön
3%: n nostaminen 1, 5 miljoonan dollarin vanhennustililtä vastaa 4%: n vetoa 1, 125 miljoonan dollarin vanhuuseläketililtä. Vietä työvuosi keräämättäsi 375 000 dollarin eroa, ja voit ajatella, että voit jäädä eläkkeelle kahdeksan vuotta aikaisemmin.
Kolme prosenttia, muuten, on enemmän kuin vain luku, joka sattuu sopimaan yhtälöön. Se tunnistetaan kynnysarvoksi, jonka alapuolella historiallisesti sinun ei koskaan tarvitse murehtia rahan nostamisesta kestämättömästi. Koskaan ei ole ollut 50 vuoden ajanjaksoa, jolloin 3 prosentin nostoaste olisi johtanut siihen, että eläkkeelle siirtyvä pääoma olisi kokonaan loppunut.
4%: n sääntö voi antaa hyvän teorian, mutta onko se pätevä todellisessa maailmassa? Bill Bengen, sertifioitu rahoitussuunnittelija, joka popularisoi sääntöä 1990-luvun alkupuolella, myöntää, että 4, 5% tai 5% tai jopa enemmän saattaa olla sopiva sijoittajille, jotka sijoitetaan arvopapereihin, joilla on huomattavasti suurempi volatiliteetti - ja siten mahdollisesti korkeammat tuotot.
Vaihtoehtoinen tulkinta on, että jos haluat edelleen sijoittaa konservatiivisiin arvopapereihin, yksi mahdollinen tapa nostaa vuotuista nostoprosenttia on aloittaa suuremmalla virhemarginaalilla.
DINK: t voivat säästää (ja sijoittaa) enemmän
Yksinkertaistamalla perusteellisesti kaikki muuttujat, oletetaan, että lapseton työntekijä voi todella säästää 13 000 dollaria vuodessa 18 vuoden ajan. Aloittakaamme 25-vuotiaana, kohtuullisessa iässä ensimmäisen lapsen saamiseksi.
4, 5%: n tuottoprosentilla, joka lasketaan vuosittain, ahkera lapseton henkilö saa nauttia ylimääräisestä 393 536 dollarista, jota vanhemmat eivät tee. Oletetaan lisäksi, että rahaa sijoitetaan edelleen 4, 5%: iin ilman lisäosuuksia 65-vuotiaana, joten raha kasvaa 1 036 438 dollariin. Se on hieno ruukku, jolla voi aloittaa elämäkauden, jota kutsutaan osuvasti kultaisiksi vuosiksi.
Kun pari ei halua kertoa, pari on lisännyt kykyään laajentaa eläkerahastoaan. Yksi vähemmän kumppani kotona lasten kanssa tarkoittaa vielä yhtä työvoimapartneria.
Jos molemmat kumppanit saavat työnantaja-otteen 401 (k) vakuutusmaksusta, joka voi olla enintään 25% kummankin puolison palkasta ja 19 000 dollaria vuodessa, tie eläkkeelle siirtymisestä tulee huomattavasti laajempaa ja sujuvampaa.
Verot ja muut näkökohdat
"Varovaisuus olisi todennäköisesti heidän verotilanteestaan", sanoo sijoituskonsultti Dominique J. Henderson, Sr., DJH Capital Management, LLC: n omistaja DeSotossa, Texasissa.
"Tyypillisellä parilla, jolla ei ole lapsia, on korkeampi verovelvollisuus, ja sen vuoksi hänen on löydettävä verotehokkaampia tapoja sijoittaa." Hän huomauttaa myös, että todennäköisesti tarvitaan vähemmän henkivakuutuksia.
"Eloonjäänyt puoliso palaisi jossain vaiheessa takaisin töihin, eikä hänellä olisi edelleen huollettavia huollettavista, joten tämä määrä on paljon pienempi kuin tyypillisessä perheessä."
Jotkut eläkeneuvottelut ovat edelleen voimassa
Pariskunnille, jotka ovat sitoutuneet asettamaan itsekkäästi etujaan hypoteettisten, olemattomien jälkeläisten etujen edelle, sovelletaan edelleen samoja vanhemmille tarkoitettuja eläkeohjeita.
Viivästytä sosiaaliturvamaksuja 70-vuotiaana ja ole strategisesti suunnitelmissa milloin ja miten käyttää avioliittoetuja. Älä rahaa 401 (k) -variantiasi aikaisin, koska se johtaisi 10%: n rangaistukseen.
Rahoittakaa asuntolainasi matkalla houkuttelevammalla korolla, jos mahdollisuus syntyy. Sen pitäisi olla suhteellisen helppoa, kun otetaan huomioon, että sinulla ja puolisollasi on luultavasti korkeampi yhdistetty luottopistemäärä seurauksena, että sinulla on paremmat mahdollisuudet suorittaa asuntolainan maksuja - kahden tulon ansiosta eikä lapsia.
Pohjaviiva
Kaikki ei ole mitattavissa, ja vanhemmat kiistivät ensimmäisen asian. Psykologisia palkkioita, jotka liittyvät siihen, että lapsesi näkee valmistuneen yliopistosta, kasvattavansa oman perheen tai jopa vain kasvavan ilman koskaan pidätystä, on vaikea laittaa dollarin lukua.
Mutta ihmiset, jotka ovat tarkastelleet lasten kasvattamisen kustannuksia ja hyötyjä ja päättäneet, että entiset ovat suuremmat kuin jälkimmäiset, huomaavat, että näiden aineettomien hyödykkeiden luopuminen antaa heille helpomman tien eläkkeelle.
