On paljon hyviä syitä saada henkilökohtainen työkyvyttömyysvakuutus korvaamaan tulosi, jos joudut loukkaantumiseen.
Mutta jos omistat yrityksen, se ei koske vain sinua. Yrityksen omistajana olet todennäköisesti ensisijainen liikkeellepaneva voima yrityksessäsi samoin kuin bankroll. Kun suunnittelet yritystoimintaa, yksi varaus, joka sinun on sisällytettävä, on se, mitä tapahtuisi, jos pääset sivuun. Tässä on vakuutusalan työkyvyttömyysneuvoston (CDA) ravitaan tilasto: Joka neljäs työelämään saapuva henkilö on vammainen ennen eläkkeelle jäämistä ja voi odottaa olevansa poissa työstä keskimäärin 34, 6 kuukautta. Se on melkein kolme vuotta. Ei siksi, että he viettävät viikonloppuja moottoripyörillä tai työmatkalla pitkillä matkoilla. Sydänsairaudet, selkävaivat, syöpä ja muut lääketieteelliset ongelmat aiheuttavat todennäköisemmin vamman kuin onnettomuudet.
Harkitse useita keskeisiä vaiheita, kun sekoitat vaihtoehtoja välittäjän kanssa:
1. Vammaisuustulot ja yrityksesi työkyvyttömyysvakuutus ovat kaksi eri asiaa. Sinun on tarjottava kattavuus sekä perheellesi että yrityksellesi.
Kotirintamalle: tulojen kattavuus. Kuva, mitä tarvitset asuntolainan, kaapelilaskun, auton maksujen, lukukausimaksujen ja ruoan kattamiseen muiden kulujen lisäksi.
Yritykselle: yleinen kattavuus. Aloita palkkasummasta, vuokrasta, apuohjelmista ja mahdollisista tarvikkeista tai ajoneuvojen vuokrauksista. Työntekijän edut ja mainonta ovat kaksi muuta kustannusta.
Kuinka tasapainotat molempia? CDA: n presidentti Barry Lundquist suosittelee ensin ottamaan huomioon henkilökohtaiset tulotarpeesi ja ottamaan sitten liiketoiminnan yleiskustannukset.
2. Osta ammatti- ja toimialajärjestöjä. Ryhmäkorot ovat usein halvempia kuin yksittäiset vakuutusmaksut. Jos kuulut ammattiyhdistykseen, se on ensimmäinen paikka tarkistaa vammaisuuden kattavuus. Tämä on erityisen tärkeää itsenäisiin käytäntöihin, jotka tarvitsevat todennäköisesti matalamman kattavuuden (ja joilla on vähemmän taloudellisia voimia sanella sanoja) kuin suurempi yritys. Esimerkiksi American Dental Association sponsoroi jäsenille vammaisuustuloja, yleiskustannuksia ja yrityskuluja, mikä voisi mahdollisesti olla alennus.
3. Niputtaminen antaa sinulle vipuvaikutuksen. Toinen tapa alentaa hintoja on tuoda useita tarpeita yhdelle operaattorille. Saatat saada vakuutuksenantajia vähentämään vammaisuuteen liittyviä palkkioita, jos yrityksesi on riittävän suuri lisäämään ryhmään työntekijöiden vapaaehtoisen työkyvyttömyyden suojan - tai jos voit tehdä ostoksia henkilökohtaisesta vammaisuudesta yrityksen yleiskustannusten lisäksi.
4. Lue hieno painatus ja harkitse ratsastajien lisäämistä covera-näytön mukauttamiseksi . Useat keskeiset säännökset pitävät perheesi liikkeellä ja yrityksesi käynnissä. Jokainen voi lopulta lisätä määrää, joka tarvitset vakuutusmaksuihin budjetoimiseksi, joten tutkia erilaisia vaihtoehtoja ennen lopullisen politiikan tekemistä.
”Oma ammatti”. Yksi tärkeä pienimuotoinen tekijä on ”oma ammatti” - tapa sanoa, että saat täydet edut niin kauan kuin et työskentele alkuperäisessä työssäsi. Se on tärkeä näkökohta: Jos olet rakennusurakoitsija, saatat työskennellä venäläisenä suunnittelijana, etkä halua menettää etuja, koska teit tämän.
Osa-aikainen, kokopäiväinen. Käytä suurennuslasia - ja ole varma, että ymmärrät ja pystyt selviytymään siitä - politiikan sanamuodossa, joka kattaa tarkalleen kuinka paljon voit kerätä korvausvaatimuksia, jos aloitat takaisin osa-aikaisesti.
Tilalle. Katso varaosapalvelun tarjoamista koskevat säännökset taakkasi kantamiseksi ja työtehtäväsi täyttämiseksi toistaessasi.
Kustannukset kasvavat. Inflaatio tapahtuu ja se vaikuttaa kattavuutesi arvoon. Tarkista, mitä operaattorisi tekee säätääksesi kattavuutesi kustannusten noustessa.
5. Suunnittele eteenpäin. Aloittaville yrityksille - ja heidän pomoilleen - on mahdotonta saada vammaisuutta tai yleiskustannuksia ilman todistettuja kokemuksia. Jos aiot lopettaa itsesi ja nykyinen työnantajasi tarjoaa vammaistuloja, tarkista, voisitko säilyttää vakuutuksen poistumisen jälkeen ja harkitse ilmoittautumista ennen eroasi.
Perusta hätärahasto: Yleiskustannuspolitiikat asettavat yleensä 30 päivän odotusajan ennen korvausten maksamista. Voit halutessasi jättää tyynyn kattamaan yrityksen menot kyseisenä ajanjaksona.
6. Tekijä yrityksesi rakenteessa. Vammaisuus voi tuhota erityyppisiä yrityksiä - yksityisyrittäjiä, kumppanuuksia tai yrityksiä - monin tavoin. Arkkitehtiyritykselle, jossa kumppanit jakavat asiakaskunnan ja kustannukset, poissaolosi lisää päivittäisiä paineita ja vähemmän ihmisiä laskuttaa kumppanuuden kuukausikuluja. Jälleen kerran, suunnitteluyrityksesi saattaa olla riippuvainen kahdesta tai kolmesta “aivosta” ratkaistaksesi joitain knottisimmista ongelmista; kadottaminen voi vaikuttaa sen kykyyn tarjota palveluja.
Rakenteelliset vammaiset yleiskustannukset aukkojen täyttämiseksi yrityksen perustamisesta riippuen. Yksi vaihtoehto on ostaa "Avainhenkilön" kattavuus, joka tarjoaa rahoitusta kriittisen pelaajan sivuutuessa. Tämä voi toimia monenlaisissa yritystyypeissä.
Jos yrityksesi on kumppanuus, sinun ja kumppaneidesi tulisi tutkia useita muita mahdollisuuksia. Yksi on vammaisuuden ostovakuutus, joka voi korvata vammaisen kumppanin osuuden kustannukset, jos hän on poissa niin kauan, että on järkevää poistua yrityksestä. Asianajajat suosittelevat usein yhdistämistä ostopolitiikkaan osto-myyntisopimukseen, jossa määritellään ehdot - mukaan lukien kunkin kumppanin osakkeesta maksettu hinta tai kaava, jota käytetään yrityksen palojen arvonmääritykseen.
Pohjaviiva
Pienyrityksen johtaminen verottaa, kun terveys on paras. Kun otetaan huomioon, kuinka paljon aivoriihesi todennäköisesti luottaa sinuun, on järkevää suojata sitä - ja perhettäsi - työkyvyttömöltäsi vakuutussuunnitelmia tehtäessä.
