Mikä on puutteellisuus?
Alijäämävakuus on erotus vakuutetulle lainalle maksettavan määrän ja vakuuden myymän määrän välillä.
HARJOITTAMINEN Puuttetasapaino
Alijäämätaso luodaan yleensä tilanteissa, joissa lainanottajalla ei ole enää varaa suorittaa maksuja. Lainanottaja joko neuvottelee pienemmän maksun velasta tai laiminlyö lainan kokonaisuudessaan. Tähän viitataan joskus myös lainan ylösalaisin. Luotonantaja voi lisätä luotonsaajien jäljellä olevaa vastuuta kattamaan mahdolliset ylimääräiset oikeudenkäyntikulut, jotka heille saattavat aiheutua vakuuden hallussapidon saamisen yhteydessä. Luotonantaja voi joko ottaa alijäämän tasapainon tai lainanantaja voi siirtää vastuun velasta takaisin lainanottajalle.
Autolainoilla tämä kustannus siirretään yleensä takaisin lainanottajalle ja on osa takaisinottoa. Asuntolainoilla tasapainosta vastaava osapuoli neuvotellaan yleensä lainan hoitajan ja talonomistajan välillä. Joskus talonomistajan puolesta toimiva edustaja voi neuvotella siitä. Näitä prosesseja kutsutaan sulkemiseen tai lyhyeksi myyntiin.
Kun lainanantaja panee täytäntöön lainanottajan vastuun jäljellä olevasta velasta, tili jatkaa avoimena ilmoittamista luottoraportissaan, kunnes se on maksettu kokonaan. Kun määrää ei siirretä lainanottajalle, ja palveluntarjoaja luopuu jäljellä olevasta määrästä lainan maksamiseksi, luottotietoilmoitus heijastaa tapaa, jolla laina maksettiin. Yleensä, kun laina suljetaan tyydyttävästi, se näyttää maksetun sopimuksen mukaisesti. Kun se suljetaan puutteellisella tasapainolla, se voidaan ilmoittaa muutamalla eri tavalla, mutta tunnetaan yleimmin veloitus-, selvitys- tai tekoasiakirjana.
Kuluttajien tulisi olla tietoisia siitä, että sisäinen verovirasto voi laskea luopuneet puutteet ansiotuloiksi. Hyväksyttyä veroasiantuntijaa olisi kuultava määrittämään lainanottajan mahdollisuus lisätä verovastuuta.
Esimerkki alijäämätasapainosta
Tarkastellaan puutetta tasapainossa lyhytaikaisen myynnin esimerkissä. John ja Mary omistavat kodin, jonka jäljellä oleva asuntolainan saldo on 250 000 dollaria, jota heillä ei ole enää varaa suorittaa kuukausimaksuja. Kodin arvo on vain 200 000 dollaria, mikä on summa, jonka he voivat myydä. Tämä jättää 50 000 dollarin alijäämän, joka ei sisällä kustannuksia tai palkkioita, jotka liittyvät kodin myynnin toteuttamiseen. John ja Mary ovat neuvotelleet lyhytmyynnistä huoltomiehensä kanssa ja sopineet hyväksyvänsä vähemmän kuin mitä kiinteistölle velkaa asuntolainan tyydyttämiseksi. Sulkemisen jälkeen palveluntarjoaja purkaa jäljellä olevan 50 000 dollarin saldon ja sulkee asuntolainan ilman lisävastuuta lainanottajalle.
Automaattinen luotonantaja voi käyttää erilaista lähestymistapaa. Kuvittele sama tilanne autolla, jolla Johnilla ja Marylla ei ole enää varaa. Automaattinen lainanantaja ottaa takaisin auton. John ja Mary ovat 10 000 dollaria velkaa, mutta lainanantaja pystyy myymään auton vain 8500 dollarilla. Alijäämätaso on 1 500 dollaria ja automaattinen luotonantaja siirtää nämä kustannukset takaisin Johnille ja Marylle. Automaattinen lainanantaja ottaa yhteyttä asianajajaan, ja he määräävät tuomion Johnia ja Maryä vastaan jäljellä olevasta 1 500 dollarin saldoa ja 500 dollarin lisämaksuista, jotka he ovat joutuneet osana takaisinostota.
