Mikä on oletusaste?
Viivästyskorko on prosenttiosuus kaikista lainoista, jotka lainanantaja on kirjannut pois pitkäaikaisen maksamatta jääneen ajanjakson jälkeen. Laina julistetaan tyypillisesti laiminlyönniksi, jos maksu on myöhässä 270 päivää. Maksuvelkaantuneet lainat kirjataan yleensä liikkeeseenlaskijan tilinpäätöksestä ja siirretään perintätoimistolle.
Termi "viivästyskorko" voi tarkoittaa myös korkeampaa korkoa, joka asetetaan lainanottajalle, joka on menettänyt lainan säännölliset maksut.
Oletusasteen ymmärtäminen
Viivästyskorot ovat tärkeä tilastollinen toimenpide, jota lainanantajat käyttävät määrittäessään riskiään ja taloustieteilijät arvioidakseen talouden yleistä terveyttä.
Standard & Poor's (S&P) ja luottotiedotuslaitos Experian tuottavat yhdessä useita indeksejä, joiden avulla lainanantajat ja taloustieteilijät seuraavat eri tyyppisten lainojen maksukyvyttömyyden tasoa ajan myötä. S & P / Experianin hakemistot sisältävät seuraavat:
- S & P / Experian-kulutusluottojen oletusindeksiS & S / Experianin ensimmäinen asuntolainan oletusindeksiS & P / Experianin toinen asuntolainan oletusindeksiS & P / Experianin automaattinen oletusindeksiS & P / Experian-pankkikortin oletusindeksi
S & P / Experian Consumer Credit Default Composite -indeksi on sarjan kattavin. Se sisältää tietoja ensimmäisestä ja toisesta kiinnityksestä, autolainoista ja pankkiluottokorteista. Maaliskuusta 2019 alkaen S & P / Experianin kulutusluottojen oletuskomposiitti -indeksi ilmoitti, että viivästysaste oli 0, 92%. Korkein korko viimeisen viiden vuoden aikana oli helmikuun 2015 puolivälissä, kun se nousi 1, 12 prosenttiin.
Kaikista sarjan komponenteista pankkiluottokorteilla on yleensä korkein oletusaste. Luottokorttien viivästysaste oli 3, 68 maaliskuussa 2019. Se oli laskenut 3, 04–3, 86% viimeisen viiden vuoden aikana.
Oletusprosessi
Lainanantajat eivät kiinnitä liian paljon huomiota maksamatta jääneisiin maksuihin ennen kuin toinen maksamatta jätetty ajanjakso on ohitettu. Kun lainanottaja jättää väliin kaksi peräkkäistä lainamaksua ja on siten 60 päivää myöhässä maksujen suorittamisessa, tiliä pidetään myöhässä ja lainanantaja ilmoittaa siitä luottotietovirastoille.
Maksuviivästys kirjataan sitten mustana merkintänä lainanottajan luottoluokituksessa. Lainanantaja voi myös korottaa lainanottajan korkoa sakkona viivästyneistä maksuista.
Jos lainanottaja jatkaa maksujen laiminlyöntiä, lainanantaja jatkaa maksuviivästysten ilmoittamista, kunnes laina on kirjattu ja julistettu laiminlyötyksi. Liittovaltion rahoittamien lainojen, kuten opintolainojen, oletusaika on 270 päivää. Kaikkien muiden lainatyyppien aikataulu vahvistetaan valtion laeissa.
Joka tapauksessa velan laiminlyönti vahingoittaa lainanottajan luottotulosta, mikä tekee luoton hyväksynnän saamisesta tulevaisuudessa vaikeaa tai mahdotonta. Maksutiedot säilyvät kuluttajan luottotiedotteessa kuuden vuoden ajan, vaikka summa lopulta maksetaan.
Viimeaikaiset muutokset oletuskorkolakiin
Luottokorttien vastuuvelvollisuudesta, vastuusta ja paljastamisesta (CARD) annetulla lailla 2009 luotiin uudet säännöt luottokorttimarkkinoille. Erityisesti laki estää lainanantajia nostamasta kortinhaltijan korkoa, koska lainanottaja on myöhässä muista jäljellä olevista veloista. Itse asiassa lainanantaja voi aloittaa korkeamman viivästyskoron veloittamisen vasta, kun tilillä on 60 päivää eräpäivää.
Avainsanat
- Viivästyskorko on prosenttiosuus kaikista lainoista, jotka lainanantaja on kirjannut pois pitkäaikaisen maksamatta jääneen ajanjakson jälkeen. Laina julistetaan tyypillisesti laiminlyönniksi, jos maksu on myöhässä 270 päivää. Viivästyskorot ovat tärkeä tilastollinen toimenpide, joita taloustieteilijät käyttävät talouden yleisen terveyden arviointiin.
