Maksukortti vs. luottokortti: yleiskatsaus
Monilla pankkikorteilla ja luottokorteilla on samanlaiset ominaisuudet. Tyypillisesti molemmilla korteilla on suurimman luottokorttiyhtiön, kuten Visa tai MasterCard, logo, ja molemmat kortit voidaan siirtää jälleenmyyjille ostamaan tavaroita ja palveluita.
Näiden kahden kortin välinen tärkein ero on kuitenkin se, mistä rahat kerätään oston yhteydessä. Kun kuluttaja käyttää maksukorttia, rahat tulevat suoraan hänen tililtä. Kun hän käyttää luottokorttia, osto veloitetaan luottoriskiltä, josta häneltä laskutetaan myöhemmin.
Maksukortilla voi olla tililimiitti, joka on kytketty asiakkaan sekkitilille ylimääräisten kulujen kattamiseksi. Luottokorttiin on liitetty tietty määrä luottoa, ja jos asiakas yrittää kuluttaa luottorajan yli, kortti evätään.
Avainsanat
- Luottokortit ovat velkainstrumentteja, pankkikortteja ei. Ellei sekkitilillä ole tililimiittiä, pankkikortin käyttäjät voivat käyttää vain sitä määrää, mitä hänen tilillään on. Tavallinen pankkikortti on linkitetty sekkitilille, ennakkomaksu luottokortti ei liity luottokorttiin, jonka kortti myöntänyt yritys tarjoaa.
Luottokortti
Maksukortti voi näyttää luottokortilta, mutta se on selvästi erilainen kuin yksi. Pankki myöntää pankkikorttinsa asiakkailleen rahoille pääsemiseksi tarvitsematta kirjoittaa paperisekkiä tai tehdä käteisnostoa.
Maksukortti on kytketty sekitiliin ja sitä voidaan käyttää missä tahansa luottokortit ovat sallittuja. Jos pankkikortillasi on esimerkiksi Visa-logo, sitä voidaan käyttää missä tahansa Visa vievän.
Kun käytät pankkikorttia, pankki pidättää käyttämäsi summan. Raha joko menee heti tililtäsi tai pankin hallussa vähintään 24 tuntia tai pidempään oston määrästä ja pankistasi riippuen.
Voit käyttää pankkikorttiasi nostaa käteistä rahaa tililtäsi käyttämällä yksilöllistä henkilökohtaista tunnusnumeroa (PIN). Kun käytät pankkikorttia ostoon, sinulta saatetaan kysyä PIN-koodia tai sinua voidaan yksinkertaisesti pyytää allekirjoittamaan ostoksesi, kuten luottokortilla.
Ihmisille, jotka yrittävät budjetoida tai eivät ylitä rahojaan, sekkitiliin kytketty pankkikortti voi olla parempi vaihtoehto kuin luottokortti. Jotkut pankkikortit ovat ennakkomaksuja, ja rahoituslaitos lataa varat kortille. Näitä kortteja voidaan käyttää samalla tavalla kuin vakiona liikkeeseen laskettuja velkapankkikortteja. Ennakkomaksukortit ovat kuitenkin juuri näitä, ennakkomaksuja, eikä niitä liitetä henkilön tilille.
Luottokortti
Luottokortti on velkainstrumentti, jota käytetään rahoitustransaktioihin käteisvarojen tai sekkien sijasta, tai pankkikortit. Luottokortilla voi olla korkea tai alempi kulutusraja omistajan luottokelpoisuudesta riippuen. Kun käytät luottokorttia, ostosumma lisätään automaattisesti jäljellä olevaan saldoosi.
Useimmissa luottokorttiyhtiöissä asiakkaalla on 30 päivää aikaa maksaa ennen koron perimistä jäljellä olevalta saldolta, vaikka joissain tapauksissa korko alkaa kertyä heti.
Luottokorttien korot voivat olla pahasti korkeita; ne ovat tärkein tapa, jolla luottokorttiyhtiöt ansaitsevat. Taitavat kuluttajat voivat välttää sen maksamisen maksamalla saldonsa kokonaan kuukaudessa.
Vastuulliset luottokortin käyttäjät voivat usein ansaita pisteitä ja palkintoja kortin myöntäjiltä, ja luoton käyttäminen positiivisella tavalla auttaa luomaan ja ylläpitämään vahvaa luottotulosta.
Maksukortti vs. luottokortti: esimerkki
Harkitse kahta asiakasta, jotka kukin ostavat television paikallisesta elektroniikkaliikkeestä hintaan 300 dollaria. Yksi käyttää tavallista pankkikorttia ja toinen luottokorttia. Maksukorttiasiakas pyyhkäisee korttinsa, ja pankkisi panee välittömästi tililleen 300 dollarin pidätyksen, osoittaen tosiasiallisesti kyseisen rahan televisio-ostoon ja estäen häntä käyttämästä jotain muuta. Seuraavan yhden tai kolmen päivän aikana myymälä lähettää tapahtuman tiedot pankille, joka siirtää varat sähköisesti kauppaan.
Toinen asiakas käyttää perinteistä luottokorttia. Kun hän pyyhkäisee sitä, luottokorttiyhtiö lisää automaattisesti ostohinnan korttitilisi jäljellä olevaan saldoon. Hänellä on seuraavan laskutuspäiväänsä asti korvaus yritykselle maksamalla osa tai kaikki hänen lausunnossaan ilmoitetusta summasta.
Erityiset näkökohdat
Määritelmän mukaan kaikki luottokortit ovat velkainstrumentteja. Aina kun joku käyttää luottokorttia tapahtumaan, kortinhaltija on lähinnä vain lainaa rahaa yritykseltä, koska luottokortin käyttäjä on edelleen velvollinen maksamaan takaisin luottokorttiyhtiölle.
Maksukortit, toisaalta, eivät ole velkainstrumentteja, koska aina kun joku käyttää maksukorttia pankkikortilla, kyseinen henkilö todella vain napsauttaa pankkitiliään. Mahdollisia liittyviä transaktiomenoja lukuun ottamatta veloituksen käyttäjä ei ole velkaa rahaa ulkopuolisille; hankinta tehtiin hänen omista varoistaan.
Ero velkainstrumenttien ja muiden kuin velkainstrumenttien välillä hämärtyy kuitenkin, jos pankkikortin käyttäjä päättää ottaa käyttöön tilinylityssuojauksen. Tässä tapauksessa pankki maksaa jäljellä olevan määrän aina, kun henkilö nostaa enemmän rahaa kuin tililläsi on. Pankkitilinhaltija on tällöin velvollinen maksamaan takaisin velkasaldon ja mahdolliset korkokulut, jotka koskevat tililuoton käyttämistä.
Tilinylityssuojaus on suunniteltu estämään kiusallisia tilanteita, kuten palautetut sekit tai hylätyt maksutapahtumat. Tämä suoja ei kuitenkaan tule halvalla; pankkien perimät korot tililuoton käytöstä ovat yhtä korkeat, elleivät jopa korkeammat kuin luottokortteihin liittyvät. Siksi pankkikortin käyttö tilinylityksellä voi johtaa velan kaltaisiin seurauksiin.
