Luottokortit vai käteinen? Luottokortit tarjoavat mukavuutta ja pitkän luettelon eduista, joita käteisellä ei ole, mutta ne ovat myös jatkuvasti läsnä oleva mahdollisuus joutua uusittavien velkojen kiertoon, joka voi kestää vuosia, vuosikymmeniä tai jopa eliniän.
Joten miten voit tunnistaa parhaat ajat muovin ryöstämiseen? Tässä on muutama ohje.
Milloin sinun ei pitäisi käyttää luottokorttia
Kun maksu ei ole paras saatavilla oleva tarjous. Jos aiot maksaa asuntolainan, sairausvakuutusmaksun tai muun toistuvan laskun luottokortilla kerätäksesi palkitsemispisteitä, ajattele uudelleen. Vaikka palveluntarjoaja sallii luottokorttimaksut (monet eivät), he perivät maksun, joka deflatoi tai jopa ylittää palkkion arvon. IRS sallii luottokorttien verojen maksamisen, mutta prosessorimaksulla 1, 87% - 2, 25% (luottokortin koron lisäksi). Sitä vastoin IRS sallii lyhytaikaisten maksujen jatkamisen ilman maksua ja eräsuunnitelmien maksamista 52–120 dollaria (verovelvollisen taloudellisesta tilanteesta riippuen). Viivästyneistä maksuista peritään sakko (0, 5% kuukaudessa) ja korot (liittovaltion lyhytaikainen korko plus 3%), mutta kokonaissumma saattaa olla alhaisempi kuin luottokortin käyttökustannukset.
Kun et ole vielä neuvotellut velkojan kanssa. Olipa kyse lääkärinlaskuista tai muista kustannuksista, jotka ovat odottamattoman suuria tai hallitsemattomia, ennen kuin luot veloituksen luottokortista ja vaihdat taloudellisia ongelmia toiselle, ota yhteyttä yrityksen laskutusosastoon. Se saattaa vähentää velkasaldoa tai tarjota maksusuunnitelman ehdoilla, jotka ovat paljon edullisempia kuin luottokorttisi ehdot.
Kun olet asettamassa asuntolainaa. Asuntolainan vakuutuksenantajat eivät halua muutoksia luottokelpoisuudessasi lainanhakemuksen ja laina-ajankohdan välillä. Jos luottokorttisi käyttöaste nousee yhtäkkiä, luottopisteesi voi saada osuman, jolloin et pysty kelvolliseksi saamasi lainaa. Vastusta tarvetta käydä ostoksilla asioita, joita uusi kotisi tarvitsee. Jos olet asuntolainaprosessissa, käytä luottokorttejasi säästeliäästi, jos ollenkaan.
Kun haluat jotain, jota sinulla ei ole varaa. Ei ole väliä onko kyseessä ravintolaravintola, uusi asu, viimeisin älypuhelin, loma, jonka todella pidät ansaitsevana, tai häät, joista olet haaveillut lapsuudesta lähtien. Iso tai pieni, jos sinulla ei ole varaa siihen, älä osta sitä. Älä anna luottokortin huijata sinua ajattelemaan, että sinulla olisi jotain, kun se todellisuudessa ei ole budjetissasi.
Kun sinulla on jo tasapaino. Jos sinulla on luottokorttiluottoja, sinulla ei ole varaa käyttää korttejasi. Sen sijaan maksaa saldo loppuun, ennen kuin lisäät uusia maksuja miksaukseen, tai vaarana joutua juuttuneen velkasykliin. Ja varmista, että sinulla on paras kortti, jonka luottopisteesi voi saada. (Lisätietoja on artikkelissa "Merkit, jotka sinun on etsittävä parempaa luottokorttia.")
Milloin sinun pitäisi käyttää luottokorttia
Kun haluat ylimääräisen takuun tai ostosuojan. Luottokortti voi olla loistava tapa suojata suuria ostoksia. Suurin osa korttien myöntäjistä tarjoaa suojan ja laajennetun takuun kortilla ostettaville tuotteille. Visa kaksinkertaistaa valmistajan takuun jopa vuodeksi. MasterCard kaksinkertaistaa takuun, tarjoaa 60 päivän hinnasuojan ja jopa 90 päivän vakuuttaa ostoksen varkauksilta tai vaurioilta. (Molempien merkkien edut vaihtelevat kortin myöntäjän mukaan.)
Kun haluat vahvempia petosvastuurajoja. Luotto- ja maksukortit rajoittavat kaikki kortinhaltijoiden vastuuta petoksissa, mutta luottokorttisuojaus on vahvempi. Luottokortin haltijan vastuu vilpillisestä käytöstä vaihtelee 0 dollarista (jos tappio ilmoitetaan ennen vilpillisten veloitusten suorittamista) 50 dollariin (jos tappio ilmoitetaan luvattoman käytön jälkeen). Maksukortilla vastuu voi kuitenkin olla rajoittamaton. Se on 0 dollaria, kun tappio ilmoitetaan ennen luvattomien maksujen suorittamista, 50 dollaria, jos petoksesta ilmoitetaan 2 työpäivän kuluessa, 500 dollaria, jos petoksesta ilmoitetaan enemmän kuin kaksi, mutta vähemmän kuin 60 päivää sen jälkeen, kun petos on tapahtunut, ja rajoittamaton, kun petoksesta ei ole kyse. ilmoitettu yli 60 vuorokauteen tapahtuman jälkeen.
Hyödyntääksesi vain kortin etuja. Yhteismerkkiluottokortit tarjoavat tyypillisesti tuotemerkille ominaisia yksinoikeuksia. Esimerkiksi jotkut lentoyhtiöiden luottokortit tarjoavat ilmaisia tarkistettuja laukkuja ihmisille, jotka matkustavat kortilla ostettujen lippujen kautta. Samoin jotkut hotelliketjut tarjoavat päivityksiä tai erityisiä mukavuuksia vieraille, jotka maksavat merkkikortilla. (Lisätietoja, katso "Pitäisikö sinun saada kaasun luottokortti?")
Ansaita palkkioita. Niin monet suositut luottokortit tarjoavat palkitsemisohjelmia, joten on vaikea ajatella hyvää syytä kantaa luottokorttia, jolla ei ole. Ohjelmat ovat erittäin kilpailukykyisiä: Jotkut tarjoavat rahaa takaisin jokaisesta ostosta; muut maksavat pisteitä. Pätevöityneet kuluttajat voivat ansaita satoja, jopa tuhansia dollareita vuosittain kotitalouksien päivittäisiin menoihin. (American Express Blue Cash Preferred -kortti maksaa 6% rahat takaisin ruokakauppojen menoista jopa 6 000 dollaria vuodessa mahdollisesta alennuksesta 360 dollaria. Kortinhaltijat ansaitsevat pienemmän prosenttiosuuden muista menoluokista.)
Turvallisuuden vuoksi matkoilla. Matkustavat ihmiset voivat olla alttiimpia petoksille yksinkertaisesti paikallisen kielen tai ympäristön tuntemattomuuden vuoksi. Kadonnut tai varastettu käteinen on kadonnut ikuisesti, mutta luottokortti voidaan sammuttaa ja vaihtaa yhden puhelun aikana.
Pohjaviiva
Vältä luottokortin käyttämistä viisaasti. Velka on kallista. Älä antautu kiusaukseen kuluttaa varasi yli yksinkertaisesti siksi, että luottokortti, jolla on käytettävissä oleva saldo, kutsuu lompakostasi. Keskity sen sijaan, että käytät sitä välineenä saada lisäarvoa suunnitelluista menoista.
Kun käytät luottokorttia, tee matematiikka. Selvitä, onko etsimäsi hyöty palkkioina ja korkoina maksamiesi kustannusten arvoinen. Lisätietoja, katso "Luottokortin säästöt."
