Mikä on lainan mukainen?
Vastaava lainaraja on dollarin enimmäismäärä asuntolainalle, jonka liittovaltion kansallinen asuntolainayhdistys ry (puhetta kutsutaan nimellä Fannie Mae) ja liittovaltion asuntolainakiinnitysyhtiö (alias Freddie Mac) ostavat tai takaavat. Asuntolainat, jotka täyttävät kahden valtionhallinnon viraston tukemiskriteerit, tunnetaan "vaatimustenmukaisina lainoina".
Vuoden 2008 asumis- ja elinkeinolain (HERA) toimeksiannon mukaan asianmukaista lainarajaa mukautetaan joka vuosi vastaamaan kodin keskihinnan muutoksia Yhdysvalloissa. Vuotuisen rajan asettavat Fannie Mae ja Freddie Macin liittovaltion viranomainen., federatiivinen asuntorahoitusvirasto (FHFA) ja ilmoitti marraskuussa. FHFA käyttää lokakuusta lokakuuhun keskimääräisen asunnon hinnan nousua / laskua, kuten Saksan asuntorahoitusneuvoston (FHFB) julkaisemassa asuntohintaindeksin raportissa ilmoitetaan mukauttaakseen seuraavan vuoden lainarajoja.
Perinteiset lainanantajat mieluummin työskentelevät asuntolainoilla, jotka täyttävät vaadittavat lainarajat, koska ne ovat vakuutettuja ja helpompi myydä.
Kuinka vakaa lainarajoitus toimii?
Läänin on ilmoittanut sopivan lainarajan. Suurimmalle osalle maakuntia on asetettu lainarajaa vastaava perustaso. Määrällisessä lainarajassa voi kuitenkin olla eroja alueellisten taloudellisten erojen perusteella.
Esimerkiksi alueilla, joilla 115% paikallisesta mediaaniarvosta ylittää perustasoa vastaavan lainarajan, kyseisen alueen lainan enimmäismäärä asetetaan korkeammaksi. Asunto- ja talouden elvytystä koskevassa laissa asetetaan lainojen enimmäismäärä tällaisille alueille kerrottuna alueen mediaaniarvosta. Lainsäädäntö asetti myös "enimmäismäärän" 150 prosentin enimmäismäärälle lainan perusrajasta.
Etelä-Kalifornia, eteläinen Florida ja suurempi New Yorkin pääkaupunkiseutu ovat kolme esimerkkiä maan vierekkäisissä osissa sijaitsevista alueista, jotka täyttävät vaatimukset korkeimmalle lainarajalle.
Lisäksi laissa on erityisiä lakisääteisiä määräyksiä, jotka asettavat erilaisia lainarajalaskelmia Alaskan osavaltioille ja Havaijille sekä Yhdysvaltojen Guamin saarialueille ja Yhdysvaltain Neitsytsaaret. Näillä alueilla noudatettavat lainarajat ovat yleensä huomattavasti korkeammat kuin Yhdysvaltojen kotimaisille lainoille, koska ne on määritelty kalliiksi alueiksi.
Vuodelle 2019 suurimmassa osassa Yhdysvaltoja yhden yksikön kiinteistöjen enimmäislainaraja - perustaso - on 484 350 dollaria, joka on enemmän kuin 453 100 dollaria vuonna 2018 (ja jopa 417 000 dollariin, kun asunto- ja talouden palauttamislaki aloitti sen ensimmäisen kerran vuonna 2008).. Uusi enimmäismäärä lainarajaa yksikkökiinteistöille useimmissa kalliilla alueilla on 726 525 dollaria (150% 484 350 dollarista). Alaskan, Havaijin, Guamin ja Yhdysvaltain Neitsytsaarten lainaraja on 726 525 dollaria yhden yksikön kiinteistöille. Ilmoittaessaan uusia lainarajoja marraskuussa FHFA totesi, että lainoja vastaava enimmäismäärä olisi korkeampi vuonna 2019 kaikissa paitsi 47 maakunnassa.
Erityiset huomioitava lainaraja
Fannie Mae ja Freddie Mac ovat pääasialliset markkinoiden päättäjät asuntolainoissa; pankit ja muut lainanantajat luottavat niihin vakuuttamaan myöntämiään lainoja ja ostamaan myytäviä lainoja. Vastaavat lainarajat toimivat suuntaviivoina asuntolainoille, joita useimmat lainanantajat tarjoavat. Itse asiassa jotkut rahoituslaitokset käsittelevät vain vaatimustenmukaisia lainoja, jotka täyttävät virastojen vaatimukset.
Asuntolainat, jotka ylittävät vaaditun lainarajan, tunnetaan epäasianmukaisina tai hyppäämislainoina. Jumbo-asuntolainojen korko voi olla korkeampi kuin vastaavien asuntolainojen korko.
Koska lainanantajat mieluummin vastaavat asuntolainat, luotonsaajan, jonka asuntolainan määrä ylittää jonkin verran lainarajaa, tulisi analysoida, kuinka taloudellista on vähentää lainan kokoa suuremmalla käsirahalla tai käyttää toissijaista rahoitusta (eli ottaa kaksi lainaa yhden sijaan) saadakseen vaatimusten mukainen asuntolaina.
