Mikä on luottoanalyytikko?
Luottoanalyytikko on finanssialan ammattilainen, joka arvioi arvopapereiden, yksityishenkilöiden tai yritysten luottokelpoisuutta. Luottoanalyytikot määrittävät todennäköisyyden, että lainanottaja voi maksaa takaisin taloudelliset velvoitteensa, tarkistamalla lainanottajan taloudellista ja luottohistoriaa ja määrittämällä, ovatko kohteen taloudellisen tilanteen ja taloudelliset olosuhteet suotuisat takaisinmaksuun.
Luottoanalyytikoita työskentelevät tyypillisesti liike- ja sijoituspankit, luottokortteja myöntävät laitokset, luottoluokituslaitokset ja sijoitusyhtiöt.
Luottoanalyytikot tulkitsevat tilinpäätöstä ja käyttävät suhteita analysoidessaan potentiaalisen lainanottajan uskontokäyttäytymistä ja historiaa. He päättävät, onko lainanottajalla riittävät kassavirrat vertaamalla suhteita alan tietojen vertailuarvoihin. Esimerkiksi pankissa työskentelevä luottoanalyytikko voi tutkia maatalousyhtiön tilinpäätöstä ennen uuden maatalouden laitteiden lainan hyväksymistä.
Minimi koulutustarve luottoanalyytikolle on perustutkinto kaupasta, rahoituksesta tai siihen liittyvältä alalta.
Luottoanalyytikon roolin ja vastuiden ymmärtäminen
Luottoanalyysi on erityinen alue rahoitusriskianalyysissä; Siksi luottoanalyytikoita kutsutaan luottoriskianalyytikoiksi. Arvioituaan sijoituksen riskitason, analyytikko määrittää korko- ja luottolimiitin tai lainan ehdot lainanottajalle. Analyytikot käyttävät tutkimuksensa tuloksia varmistaakseen, että lainanottaja saa kohtuuhintaisia lainoja ja että lainanantaja on suojattu, jos lainanottaja laiminlyö lainansa.
Luottoanalyytikot työskentelevät pankeissa, sijoitusyhtiöissä, luottoyhdistyksissä, luottoluokituslaitoksissa, vakuutusyhtiöissä ja varainhoitoyhtiöissä. Luottoanalyytikko kerää ja analysoi taloudelliset tiedot, mukaan lukien potentiaalisen lainanottajan maksuhistoria, mahdolliset velat, ansiot ja varat. Analyytikko etsii indikaattoreita, joiden perusteella lainanottaja voi olla riskitasolla. Tietoja käytetään lainan tai luoton hyväksymisen tai epäämisen suosittamiseen ja sen määrittämiseen, korotetaanko vai pienennetäänkö luottorajoja vai veloitetaanko lisämaksuja.
Luottoanalyytikko edistää myös talouden yleistä hyvinvointia, koska luotto stimuloi taloudellista toimintaa. Lisäksi yksityishenkilöt ja yritykset saavat ylimääräistä kulutusvoimaa lainoista, luottolimiiteistä ja opintolainoista, jotka voivat parantaa heidän elämäänsä ja antaa yrityksille mahdollisuuden selviytyä väliaikaisesta epävarmuudesta.
Yhdysvaltain työtilastoviraston mukaan analyytikot, jotka työskentelevät arvopapereissa, hyödykesopimuksissa ja muilla rahoitusinvestoinneilla, ansaitsevat korkeimmat palkat luottoanalyytikkojen keskuudessa.
Luottoanalyytikoiden luokitukset
Luottoanalyytikot voivat myös antaa luottotuloksia. Yksityishenkilöille luottotulosten luominen automatisoidaan yleensä algoritmisten prosessien avulla, jotka perustuvat henkilön luottomaksuhistoriaan, menoihin ja aikaisempiin konkursseihin. Luottopiste on kolminumeroinen luku, joka vaihtelee välillä 200 - 800. Yleisin tyyppi yksittäisiä luottotuloksia on Fair Isaac- tai FICO-pisteet.
Lainan liikkeeseenlaskijoille ja niiden instrumenteille (kuten joukkovelkakirjalainat) luottoanalyytikot antavat pisteytyskirjaimet, jotka perustuvat kirjainluokkiin, kuten AAA, AA + tai BBB. Tietyn luokituksen alapuolella yrityksen velkaa pidetään "roskapostina" tai alle sijoitusluokan. Näiden joukkovelkakirjalainojen tuotot ovat tyypillisesti korkeampia, jotta ylimääräinen luottoriski voidaan ottaa huomioon. Valtioiden hallituksilla voi myös olla joukkovelkakirjojen luottoluokitukset. Joukkovelkakirjoja arvioivat luottoanalyytikot työskentelevät usein luottoluokituslaitoksissa, kuten Moody's tai Standard & Poor's (S&P). Vakuutusyhtiöiden luottoluokituslaitokset, kuten AM Best, antavat myös luottoriskin ja taloudellisen vakauden.
BLS: n viimeisimpien tilastojen mukaan luottoanalyytikon keskimääräinen vuosipalkka oli 82 900 dollaria. Yhdysvaltain korkein hinta oli 121 480 dollaria New Yorkin osavaltiossa.
Erityiset näkökohdat: Riskien vähentäminen
Luottoanalyytikko voi suositella yrityslainaa tai yritysluottoa harkittuasian riskitekijöitä. Riskitekijät voivat olla ympäristöystävällisiä, kuten taloudelliset muutokset, osakemarkkinoiden vaihtelut, lainsäädännölliset muutokset ja lainsäädännölliset vaatimukset.
Esimerkiksi, jos yritysasiakas kamppailee palkkasumman saavuttamisen kanssa, tämä voi olla osoitus tulojen laskusta ja mahdollisesta konkurssista, mikä voi vaikuttaa pankin varoihin, luottoluokituksiin ja maineeseen.
Taloudelliset tiedot määrittävät luoton myöntämiseen liittyvän riskitason, jotta pankki voi päättää, haluaako se jatkaa lainan hyväksyntää. Jos pankki myöntää rahoitusta, luottoanalyytikko seuraa lainanottajan suoritusta ja voi antaa suosituksia lainasopimuksen irtisanomiseksi, jos siitä tulee riskialtista. Lainan tai sijoituksen riskitason määrittäminen auttaa pankkeja hallitsemaan riskejä ja tuottamaan tuloja.
Esimerkiksi luottoanalyytikko voi suositella ratkaisua henkilölle, joka on laiminlyönyt luottokorttimaksunsa. Analyytikko voi suositella yksilön luottolimiitin pienentämistä, tilin sulkemista tai vaihtaa uuteen luottokorttiin, jolla on alhaisempi korko.
Avainsanat
- Luottoanalyytikko analysoi sijoitukset määrittääkseen niiden potentiaalisen riskin sijoittajalle. Luottoanalyytikot ovat tyypillisesti kaupallisten ja sijoituspankkien, luottokortteja myöntävien laitosten, luottoluokituslaitosten ja sijoitusyhtiöiden palveluksessa.Luottoanalyytikot tarkastelevat tilinpäätöstä ja käyttävät suhteita analysoidessaan taloudellista potentiaalisen lainanottajan historia. Lainan liikkeeseenlaskijoille ja niiden instrumentteille, kuten joukkovelkakirjalainoille, luottoanalyytikot antavat pisteitä perustuen kirjainluokkiin, kuten AAA, AA +, BBB tai roskakoriin, joka on alle sijoitusluokan.
