Varovaisimmat suunnitelmat ja eläkevalmistelut voivat hajota monien eläkkeelle siirtymisen jälkeisten riskien vuoksi: odottamaton kuolema, pitkä sairaus, osakemarkkinoiden kaatuminen tai konkurssiin menevä eläkesuunnitelma. Lisäksi ei ole epätavallista, että ihmiset elävät yli 30 vuotta eläkkeellä johtuen lisääntyneistä kannustimista lopettaa varhainen aika ja nousevaan elinajanodotteeseen, mikä itsessään on suuri riski siitä, että eläkeläiset ylittävät säästönsä.
Mitä pidempi eläkkeelle viettämä aika, sitä vaikeammaksi tulee olla varma varojesi riittävyydestä. Eläkettä suunniteltaessa - tai sen eläessä - on ymmärrettävä edessä olevat riskit ja miten ne voivat vaarantaa taloudellisen turvan.
Avainsanat
- Henkilökohtaisiin ja perheisiin liittyviin riskeihin sisältyy työllisyyskysymyksiä, pitkäikäisyyttä, siviilisäädyn muutosta ja muiden perheenjäsenten tarpeita.Terveys- ja asumisriskeihin sisältyy odottamattomia lääkityslaskuja, tarve vaihtaa omaan asumiseensa sekä hoitajien ja hoitopalvelujen saatavuuden puute.Rahoitus riskejä ovat nouseva inflaatio, vaihtuvat korot, osakemarkkinoiden tappiot ja huonosti toteutuneet eläkesuunnitelmat. Julkiseen politiikkaan liittyviin riskeihin sisältyy mahdollisuus korottaa veroja ja vähentää Medicaren ja sosiaaliturvan etuja.
Eläkkeelle siirtymisen jälkeisten riskien tyypit
Yhdysvaltain vakuutusmatemaatikkoyhdistys (SOA) on tunnistanut joukon eläkkeelle siirtymisen jälkeisiä riskejä, jotka voivat vaikuttaa tuloihin. Ne on ryhmitelty neljään luokkaan. Eläkkeelle valmistautuvien - tai jo eläkkeelle jäävien - tulee harkita heitä huolellisesti.
- Henkilökohtainen ja perhe: Muutokset elämässäsi tai rakkaasi elämässä Terveydenhuolto ja asuminen: Ammattimaisten hoitajien tai muuttopaikkojen tarve puutteellisen terveydentilan vuoksi Rahoitus: Kiertää inflaatiota, investointeja ja osakemarkkinoiden toimintaa Julkinen politiikka: Hallituksen päätökset joka voi vaikuttaa eläkeläisiin
”Eläkeläisen rahastoille on olemassa monia odottamattomia vaatimuksia. Tästä syystä jokainen tarvitsee realistisen hätärahaston. Jos eläkeläisen on otettava suuria määriä verosaatavaista rahaa varhain eläkkeelle siirtyessä, se voi johtaa siihen, että tulevaisuuden dollareita käytetään tänään. Se ei vain vähennä käytettävissä oleviin elämäntapoihin liittyvän rahojen määrää; rahat ovat kadonneet, samoin kuin mahdollisuus ansaita tuottoa (yhdistelmävaikutus), jonka oli tarkoitus auttaa tulevaisuuden eläkeläistä. Dollarirahan käyttäminen vie tällä hetkellä rahan tulevaisuuden kasvun, joka voi olla kriittinen tietyn elämäntavan ylläpitämiselle tai rahan ylittämiselle ”, sanoo Peter J. Creedon, CFP, ChFC, CLU, toimitusjohtaja, Crystal Brook Advisors, New York, New York
Henkilökohtaiset ja perheriskit
Työllisyysriski
Monet eläkeläiset aikovat lisätä tulojaan työskentelemällä joko osa- tai kokopäiväisesti eläkkeellä. Itse asiassa jotkut organisaatiot mieluummin palkkaavat vanhempia työntekijöitä heidän vakautensa ja elämäkokemuksensa takia. Menestys työmarkkinoilla voi kuitenkin riippua myös teknisistä taidoista, joita eläkeläiset eivät voi helposti hankkia tai ylläpitää. Eläkeläisten työllisyysnäkymät vaihtelevat suuresti erilaisten taitojen vaatimusten vuoksi ja voivat muuttua terveyden, perheen tai taloudellisten olosuhteiden vuoksi.
Eläkkeelle siirtymisen kohdan valitseminen on olennainen osa eläkesuunnittelua. Myöhemmin eläkkeelle siirtyminen on vaihtoehto säästöjen lisäämiselle, mutta ei ole varmuutta siitä, että asianmukaista työllisyyttä säilyy edelleen. Osa-aikatyö on vaihtoehto kokopäiväiselle työlle, ja osa-aikatyötä voi olla helpompaa hankkia.
”Jos sinulla ei ole työtä missään vaiheessa, se voi vähentää sosiaaliturvasta jääviä eläketulojasi, samoin kuin jos sinulla on eläke työnantajalta. Eläkkeen kerääminen voi viedä myös kauemmin, jos palvelusvuosia koskevista vaatimuksista on kysymys ”, sanoo Allan Katz, CFP®, toimitusjohtaja, kattava varallisuudenhoitoryhmä, LLC, Staten Island, NY.
Pitkäikäisyysriski
Rahan loppuminen ennen heidän kuolemaansa on yksi useimpien eläkeläisten ensisijainen huolenaihe. Pitkäikäisyysriski on nykyään vieläkin suurempi huolenaihe, koska elinajanodote on noussut. Eläkeiän odote eläkkeelle siirtyessä on vain keskimääräinen ikä, noin puolet eläkeläisistä elää pidempään ja muutama elää 100-vuotiaana. Yksi puolet eläkeläisistä on riittävän suunniteltu oletetulle elinajanodolle riittävän tulon saavuttamiseksi. Pidempään elämisen haittapuoli on kuitenkin lisääntynyt altistuminen muille alla luetelluille riskeille.
Niiden, jotka hoitavat omia eläkerahastojaan koko elämän ajan, on suoritettava vaikea tasapainotus. Varovaisuus ja liian vähän kuluttaminen voivat tarpeettomasti rajoittaa elämäntyyliäsi - etenkin varhaiseläkkeellä, kun olet terveellisin ja liikkuvin -, mutta liian paljon kuluttaminen lisää rahaa loppumisen riskiä.
Eläke tai annuiteetti voi lieventää joitain riskejä, koska ne tarjoavat tulovirran elämälle. On kuitenkin joitain haittoja, kuten omaisuuden hallinnan menetys, kyky jättää rahaa perillisille ja kustannukset. Vaikka ihmisille ei ole järkevää annuitisoida kaikkia omaisuuksiaan, annuiteetit on otettava huomioon eläkesuunnittelussa. Siitä huolimatta tutkia myös huolellisesti yrityksiä, joille haluat sijoittaa annuiteetin, olla varovainen palkkioihin ja harkita muita vaihtoehtoja, kuten tikkaat. On myös korkoja, jotka on otettava huomioon ostettaessa annuiteettia.
Aviopuolison kuolema
Suru avioliiton kuolemasta tai lopullisesta sairaudesta lisää vanhusten masennusta ja itsemurhia. Sitten siellä on taloudellisia vaikutuksia: puolison kuolema voi johtaa eläke-etuuksien pienenemiseen tai tuoda ylimääräisiä taloudellisia rasitteita, kuten viivästyneitä lääkityslaskuja ja velkoja. Eloonjäänyt puoliso ei myöskään välttämättä pysty tai halua hallita taloutta, jos kuolleinen yleensä hoitaa ne.
Rahoitusajoneuvoja, kuten henkivakuutuksia, perhe-eläkkeitä ja pitkäaikaishoitovakuutuksia, voidaan suojella selviytyneiden tuloista ja tarpeista pariskunnan tai puolison kuoleman jälkeen. Kiinteistösuunnittelu on myös tärkeä näkökohta perhe-elämän tarjoamisessa.
Siviilisäädyn muutos
Avioero tai avioparin eroaminen voivat aiheuttaa suuria taloudellisia ongelmia molemmille osapuolille. Se voi vaikuttaa julkisten ja yksityisten eläkejärjestelyjen mukaisiin etuuksiin sekä yksilöiden käytettävissä oleviin tuloihin.
Avioliitto-omaisuuden jakaminen johtaa melko varmasti molemmille osapuolille yleiseen elintason menettämiseen, varsinkin jos heidän elämäntapaansa olisi ylläpidetty yhdistämällä tulot ja resurssit. Jotkut asiantuntijat uskovat, että henkilö tarvitsee elintasonsa ylläpitämiseksi noin 60–75 prosenttia avoparin tuloista. Tämä johtuu siitä, että jotkut kulut, kuten vuokra ja apuohjelmat, pysyvät samoina kotitaloudessa olevien ihmisten lukumäärästä riippumatta.
Vaikka vanhempien parien avioerot ovat paljon alhaisempia kuin nuorempien parien kanssa, ei ole harvinaista, että eläkeikäiset parit saavat avioeron. Avioehtoisia sopimuksia voidaan käyttää määrittelemään kummankin osapuolen omaisuusoikeus ennen avioliittoa. Tai ehkä postnuptial sopimus on sinulle.
Perheenjäsenten odottamattomat tarpeet
Monet eläkeläiset auttavat muita perheenjäseniä, mukaan lukien vanhemmat, lapset, lapsenlapset ja sisarukset. Minkä tahansa heistä tapahtuvan terveyden, työllisyyden tai siviilisäädyn muutos voi vaatia suurempaa henkilökohtaista tai taloudellista tukea eläkeläiseltä kyseiselle henkilölle. Esimerkkejä taloudellisesta tuesta ovat vanhusten vanhempien terveydenhoitokustannusten maksaminen, korkea-asteen koulutusmaksujen maksaminen lapsille tai lyhytaikaisen taloudellisen avun tarjoaminen aikuisille lapsille työttömyyden, avioeron tai muiden taloudellisten haittojen vuoksi.
”Aikuisten lasten pelastaminen toistuvista taloudellisista virheistään voi ohittaa eläkkeesi. Joillekin ihmisille se on kuin odottamaton risteily joka vuosi kaikin kustannuksin ja ilman hauskaa. On tärkeää asettaa rajat liiallisille lahjoille tai hätätarkistuksille, kun jätät vakaan palkkasi. Tai jos luulet, että tämä saattaa olla ongelma, kerro siitä talousneuvojallesi, jotta voit käyttää näitä kuluja eläketulosuunnitelmaasi ”, sanoo Kristi Sullivan, Denverin Sullivan Financial Planning, LLC: n CFP®.
Eläkesuunnittelussa olisi tunnustettava mahdollisuus tarjota taloudellista tukea perheenjäsenille tulevaisuudessa, vaikka tämä ei vaikuta todennäköiseltä eläkkeelle siirtymisen yhteydessä tai ennen sitä.
Epävarmuus tulevaisuudesta ei ole tekosyy välttää eläkesuunnittelua; et voi suunnitella kaikkea, mutta ilman suunnitelmaa saatat päätyä mihinkään.
Terveydenhoito- ja asumisriskit
Odottamattomat lääkinnälliset laskut
Nämä ovat tärkeitä huolenaiheita monille eläkeläisille. Reseptilääkkeet ovat tärkeä kysymys, etenkin kroonisesti sairaille. Vanhemmilla ihmisillä on yleensä suurempia terveydenhuollon tarpeita, ja he saattavat tarvita usein hoitoa monissa erilaisissa terveyteen liittyvissä kysymyksissä. Medicare on ensisijainen lähde terveydenhuoltopalveluille monille eläkeläisille. Yksityinen sairausvakuutus on myös saatavana, mutta se voi olla kallista.
SOA: n mukaan terveydenhuollon kustannuksia voidaan lieventää jossain määrin sitoutumalla terveelliseen elämäntapaan, joka sisältää syömisoikeuden, säännöllisen liikunnan ja ennaltaehkäisevän hoidon. Lisäksi pitkäaikaishoidon vakuutuksella voidaan maksaa vammaisten vanhusten hoitokulut.
Asuntotarpeiden muutos
Eläkeläiset saattavat joutua vaihtamaan omasta asumisestaan muihin asumismuotoihin, kuten avustettavaan asumiseen tai itsenäiseen elämiseen eläkeyhteisössä, joka yhdistää jonkin verran apua asumiseen. Nämä asunnot voivat olla melko kalliita, ja sopivin asumismuoto tietyssä tilanteessa olevalle henkilölle ei välttämättä ole saatavilla valitulla maantieteellisellä alueella tai se voi odottaa saapumistaan pitkään.
Päivittäisen avun tai hoidon tarpeellisuus kasvaa huomattavasti iän myötä. Milloin tämä tapahtuu, on usein vaikea ennustaa, koska se riippuu ihmisen fyysisistä ja henkisistä kyvyistä, jotka itse muuttuvat iän myötä. Muutokset voivat tapahtua yhtäkkiä sairauden tai onnettomuuden takia tai vähitellen, ehkä kroonisen sairauden seurauksena.
Hoitajien puute
Tilat tai hoitajat eivät toisinaan ole käytettävissä akuutti- tai pitkäaikaishoitoon, jopa henkilöille, jotka voivat maksaa siitä. Pariskunnat eivät ehkä pysty elämään yhdessä, kun toinen heistä tarvitsee korkeamman tason hoitoa. Ihmisille, jotka ovat asuneet yhdessä vuosikymmenien ajan, tämä voi johtaa kustannusten nousun lisäksi emotionaaliseen stressiin.
Yleensä valtiolta tai finanssipalveluteollisuudelta on vain vähän neuvoja pitkäaikaishoidon kustannusten suunnittelusta. Tämä voi johtaa siihen, että kuluttajat tekevät tietämättömiä päätöksiä tai lykkäävät niitä ja toivovat parasta.
Rahoitusriskit
Inflaatioriski
Inflaation pitäisi olla jatkuvaa huolenpitoa kaikille, jotka elävät kiinteäan tuloon. Jopa matala inflaatio voi vakavasti heikentää monien vuosien ajan elävien eläkeläisten hyvinvointia. Yllättäen korkean inflaation ajanjakso voi olla tuhoisa.
SOA: n mukaan eläkeläisten ja mahdollisten eläkeläisten tulisi harkita sijoittamista osakkeisiin, kotiin ja muihin omaisuuseriin, kuten Treasury-inflaatiosuojattuihin arvopapereihin (TIPS) ja eläketuotteisiin, joissa on elinkustannusten mukauttamisominaisuus. Tämäntyyppiset tuotteet voivat olla suureksi avuksi hillitsemällä inflaation vaikutuksia. Lisäksi mahdolliset eläkeläiset voivat jatkaa työtä, vaikka se olisi vain osa-aikaista.
Korkoriski
Matalammat korot vähentävät eläketuloja alentamalla säästötilien ja varojen kasvua. Seurauksena on, että yksilöiden on ehkä säästävä enemmän, jotta he voivat kerätä riittäviä eläkevaroja. Annuiteetit tuottavat vähemmän tuloja, kun pitkäaikaiset korot ovat alhaiset ostohetkellä. Matala reaalikorko aiheuttaa myös ostovoiman heikentymisen nopeammin.
”Nykypäivän korkoympäristössä annuitantti lukkiutuu voittoon, joka perustuu tämän päivän korkoihin. Koron laskennassa käytetty korko on 2%: n alueella. Kysyttävä kysymys on: "Oletko todella halukas lukitsemaan niin alhaisen koron lopulliseen elämääsi?" ", Sanoo William DeShurko, sijoitusjohtaja, Fund Trader Pro, LLC, Centerville, Ohio.
Matalammat korot voivat vähentää eläketuloja ja voivat olla erityisen vaarallisia, kun ihmiset ovat riippuvaisia säästöistä vetoakseen eläkkeelleen. Toisaalta ongelma on myös, jos korot nousevat, kun joukkovelkakirjojen markkina-arvo laskee.
”Kun korot ovat niin alhaiset, eläkeläisten on ymmärrettävä korkeamman inflaation ja korkojen vaikutus joukkovelkakirjalainasijoituksiin. Joukkovelkakirjojen hinnat muuttuvat kääntäen korkoihin. Esimerkiksi, jos joukkovelkakirjalainan duraatio on seitsemän vuotta ja korot nousevat 1% korkeammalle, he voivat nähdä joukkovelkakirjalainan arvon laskevan noin 7% ”, sanoo Dan Timotic, CFA, Takin varainhoidon pääjohtaja Oakbrook Terracessa, CFA. Sairas.
Korkojen nousu voi myös vaikuttaa kielteisesti osakemarkkinoihin ja asuntomarkkinoihin, mikä vaikuttaa eläkeläisen käytettävissä oleviin tuloihin. Samoin korkeat reaalikorot, jotka ylittävät inflaatiovauhdin, vaikuttavat säästötuloihin, voivat tehdä eläkkeelle edullisemman.
Osakemarkkinariski
Osakemarkkinoiden tappiot voivat vähentää eläkevakuutuksia vakavasti. Kantaosakkeet ovat ylittäneet huomattavasti muut sijoitukset ajan myötä, joten niitä suositellaan yleensä eläkeläisille osana tasapainoista omaisuudenjako-strategiaa. Osakesalkustasi ansaitsemasi tuottoprosentti voi kuitenkin olla huomattavasti alhaisempi kuin pitkän aikavälin trendit. Osakemarkkinatappiot voivat vähentää vakavasti eläkevakuutuksia, jos salkkusi markkina-arvo laskee.
Hyvien ja huonojen osakemarkkinoiden tuotonjakso voi myös vaikuttaa eläkesäästöihisi riippumatta pitkän aikavälin tuottoasteesta. Esimerkiksi eläkeläisellä, jolla on heikko markkinoiden tuotto esimerkiksi parissa ensimmäisessä eläkevuonna, on erilainen tulos kuin eläkeläisellä, jolla on hyvät markkinoiden tuotot parin ensimmäisen eläkevuoden aikana, vaikka pitkän aikavälin tuotot saattaa olla samanlainen. Varhaiset tappiot voivat tarkoittaa vähemmän tuloja eläkkeelle siirtymisen aikana. Myöhemmillä tappioilla voi olla vähemmän negatiivinen vaikutus, koska yksilöllä voi olla paljon lyhyempi ajanjakso, jonka kuluessa omaisuuden täytyy kestää.
Liiketoiminnan riskit
Eläkejärjestelyvarojen menetys voi tapahtua, jos eläkejärjestelmää sponsoroiva työnantaja menee konkurssiin tai annuiteetteja tarjoava vakuuttaja muuttuu konkurssiin. Eläke-etuuksien vakuusyhtiössä (PBGC) on takuita yksityisille eläkesuunnitelmille, jotka voivat suojata osaa eläketuloistasi, mutta ei ehkä kaikkia.
Maksupohjaisia järjestelytilejä ei taata, ja järjestelyn osallistujat kantavat tappioita suoraan. Toisin kuin eläkejärjestelyt, näiden tilien saldot eivät yleensä riipu työnantajan taloudellisesta turvasta, lukuun ottamatta työnantajan kykyä suorittaa vastaavia maksuja ja tapauksissa, joissa suunnitelman saldot sisältävät yrityksen kannan.
Yleisen politiikan riskit
Hallituksen politiikat vaikuttavat moniin elämämme osa-alueisiin, mukaan lukien eläkeläisten taloudelliseen asemaan, ja nämä politiikat muuttuvat usein ajan myötä. Poliittisiin riskeihin sisältyy mahdolliset verojen korotukset tai Medicaren tai sosiaaliturvan myöntämien etuuksien vähennykset.
Eläkkeelle siirtymisen suunnittelun ei pitäisi perustua oletukseen, että hallituksen politiikka pysyy muuttumattomana ikuisesti. On myös tärkeää tietää oikeutesi ja olla tietoinen oikeuksistaan valtion ja paikallishallinnon etuuksiin.
Pohjaviiva
Jopa parhaiten asetetut eläkesuunnitelmat voivat epäonnistua odottamattomien tapahtumien seurauksena. Vaikka joitain riskejä voidaan minimoida huolellisella suunnittelulla, monet mahdolliset riskit ovat täysin valvonnan ulkopuolella. Mahdollisten eläkkeelle siirtymisen jälkeisten riskien ymmärtäminen ja niiden huomioon ottaminen eläkesuunnitteluvaiheessa voi kuitenkin auttaa varmistamaan, että niitä vähennetään ja hallitaan asianmukaisesti. Yritä saada suunnitelma B tai jopa suunnitelma C valmiiksi jokaiselle näistä riskeistä, vain siinä tapauksessa, että tarvitset sitä.
Älä käytä epävarmuutta tulevaisuudesta tekosyynä tehdä mitään. "Ensisijainen riski on eläkekautta koskevan suunnitelman puuttuminen", sanoo Kimberly J. Howard, CFP®, KJH Financial Services -yrityksen perustaja, Newton, Massachusetts. Asiat eivät välttämättä kulje suunnitelmien mukaan; et voi ennakoida jokaista tupsua tiellä. Kuitenkin, Howard sanoo, "ilman suunnitelmaa matkalla ei ole mahdollisuutta olla sitä mitä kuvitellaan".
