MÄÄRITELMÄ suljettuun kiinnitykseen
Suljettu kiinnitys (tunnetaan myös nimellä "suljettu asuntolaina") on rajoittava tyyppi asuntolaina, jota ei voida maksaa ennakkoon, neuvotella uudelleen tai jälleenrahoittaa maksamatta murto-kustannuksia lainanantajalle. Tämäntyyppinen asuntolaina on järkevä asunnostajille, jotka eivät aio muuttaa muutosta pian ja hyväksyvät pidemmän aikavälin sitoumuksen alhaisemman koron vastineeksi. Suljetut kiinnelainat kieltävät myös toiselle osapuolelle jo annettujen vakuuksien panttaamisen.
BREAKING DOWN Suljettu kiinnitys
Suljetussa kiinnityksessä voi olla kiinteä tai vaihtuvakorkoinen, ja avoimien ja vaihtovelkakirjalainojen ohella se on yleinen Kanadassa. Avoin asuntolaina voidaan maksaa takaisin ennenaikaisesti, mutta sillä on korkeampi korko, kun taas vaihtovelkakirjalainalla sekoitetaan suljettujen ja avoimien kiinnitysten ominaisuudet.
Rajoitukset, joita suljetut kiinnitykset asettavat
Suljetun asuntolainan ehtojen mukaan lainanottaja ei voinut käyttää kotiin sijoittamaansa pääomaa vakuutena lisärahoitukseen. Esimerkiksi, jos lainanottaja on 15 vuoden ajan asettanut 30 vuoden suljetun asuntolainan ja maksanut puolet velastaan, hän ei voi ottaa asuntovakuuslainaa tai muuta rahoitusta ilman alkuperäisen lainanantajan lupaa maksaa murtomaksua.
Lainanantajat voivat tarjota suljettuja asuntolainoja keinona vähentää riskiä myöntää rahoitusta lainanottajalle. Jos lainanottaja laiminlyö asuntolainan tai ryhtyy konkurssimenettelyyn sulkemalla asuntolainalla, lainanantaja voi olla varma, ettei muita lainanantajaa voi vedota taloon vakuutena. Vaihtoehtoisesti suljettua kiinnitystä tarjoava lainanantaja saattaa rakentaa sopimuksen myöntää lainanottajalle erittäin alhaiset korot.
Jos asunnonomistaja pystyy ottamaan asuntolainan, esimerkiksi jos ensisijainen asuntolaina on päättymätön, uutta rahoitusta voidaan luokitella suljettuksi toiseksi asuntolainaksi. Toisin kuin kodin pääomalaina, tällaista rahoitusta ei voitu laajentaa, jotta lainanottaja voisi ottaa vielä enemmän rahaa kotiinsa.
Suljettujen asuntolainojen ehdot herättivät joitain huolenaiheita siitä, että asuntojen ostajat eivät ehkä tiedä täysin sitä, mitä he olivat sopineet. Tämän tyyppisen rahoituksen rajoitukset rajoittavat tapoja, joilla lainanottaja voi rakentaa rahoitustaan, kun heidät houkuttelee mahdollisesti erittäin alhainen asuntolainan korko. Tämä tarkoittaa kuitenkin, että he eivät voi maksaa lainaa nopeammin, mikä antaisi heille mahdollisuuden säästää rahaa sen sijaan, että maksettaisiin jatkuvat korot asuntolainan koko eliniästä.
