Luokitellun vakuutuksen määritelmä
Luokiteltu vakuutus on vakuutuksenottajalle annettavaa vakuutusta, jota pidetään riskialttiimpana ja siten vähemmän vakuutettavana vakuutuksenantajalle. Luokiteltu vakuutus, joka tunnetaan myös nimellä huonompi vakuutus, liittyy yleisimmin sairausvakuutukseen ja henkivakuutukseen.
BREAKING DOWN -luokiteltu vakuutus
Vakuutusyhtiöt vakuuttavat usein vakuutuksia useille erilaisille riskiluokille. Esimerkiksi henkivakuutuksen tapauksessa vakuutuksenantaja voi tarjota vakuutuksen terveille henkilöille pitäen tätä ryhmää vähäisenä riskinä, koska heidän kuoleman todennäköisyys on vähäisempi - tapahtuma, jonka seurauksena korvausvaatimus tehdään vakuutusta vastaan. Seurauksena on, että vakuutuksenantaja tarjoaa todennäköisemmin vakuutuksen terveille henkilöille alhaisemmalla vakuutusmaksulla. Riskispektrin toisessa päässä vakuuttaja voi tarjota vakuutuksen vähemmän terveille henkilöille, mutta veloittaa korkeamman vakuutusmaksun.
Kuinka arvioidut käytännöt toimivat
Luokiteltua vakuutusta tarjotaan henkilöille, joiden riskiprofiilit ovat huonommat, mikä tarkoittaa, että vakuutuksenantajan mielestä vakuutuksenottaja osallistuu todennäköisemmin tilanteeseen, joka voi johtaa korvausvaatimuksen tekemiseen. Suojautuakseen tunnetuilta sairauksilta, kuten sydänsairauksilta, vakuutuksenantaja voi kieltää korvausvaatimukset, jotka perustuvat vakuutetun sydäntapahtumiin tai niistä johtuviin. Tämä poissulkeminen on ilmoitettu vakuutussopimuksessa. Vakuutuksenantaja voi vaihtoehtoisesti tarjota alennetut edut sairaudelle. Yleensä vakuutuksen kelpoisuus laajenee suuremmalle ihmisryhmälle, mutta vakuutusturvan laajuus pienenee verrattuna vakiomuotoisen riskiprofiilin omaavien vakuutuksenottajien tarjoamiin vakuutuksiin.
Henkilöiltä, jotka ostavat luokitellun vakuutuksen, veloitetaan todennäköisesti korkeampi vakuutusmaksu, koska ne aiheuttavat suuremman riskin vakuuttajalle. Tämä tekee vakuutuksesta arvioidun vakuutuksen. Vakuutuksesta perittävä vakuutusmaksu määräytyy sen mukaan, kuinka vakaa riskiä pidetään. Vakuuttajat käyttävät kuolleisuus- tai sairastuvuustaulukkoa määrittääkseen vakuutusmaksun tiettyjen terveysriskien kattamiseksi lisäämällä prosenttimäärän korkeamman riskin huomioon ottamiseksi.
Suurinta osaa vakuutusturvan hakijoista pidetään tavanomaisina riskeinä. Niille, jotka etsivät henki- tai sairausvakuutusta ja joilla on tila, joka voi aiheuttaa vakuutuksen luokituksen, on viisasta kysyä edustajalta tai virastolta, joka on erikoistunut huonompaan vakuutukseen. He tietävät, millä vakuutuksenantajilla on parhaat hinnat kunkin tyyppiselle luokitellulle kunnolle.
Tärkeimpiä tekijöitä, jotka aiheuttavat vakuutusten luokituksen, ovat ruumiin massaindeksi, tupakan käyttö, vanhempi ikä, joukko jo olemassa olevia sairauksia sydämestä maksaan syöpään ja sairausperheen historia.
