Osana kohtuuhintaisia hoitolakeja sairausvakuutusmarkkinapaikka (tai ”vaihto”) avattiin jälleen liiketoiminnalle 1. marraskuuta 2015, kun avoin ilmoittautuminen vuoden 2016 terveydenhuollon kattavuuteen alkoi. Markkinapaikka on verkossa toimiva yhden luukun ostoskokemus terveydenhuollon kattavuudesta, ja se on suunniteltu helpottamaan yksilöiden ja perheiden vertailua ja ostamaan vakuutuksia. Kolmetoista valtiota on oma markkinapaikka; loput kumppanin kanssa liittovaltion HealthCare.gov-pörssissä tai ovat sen ylläpitämiä.
Pääset nopeasti osavaltion suunnitelmaan napsauttamalla tätä ja kirjoittamalla valtion nimen. Jokainen näistä kauppapaikoista tarjoaa erilaisia suunnitelmia osallistuvilta sairausvakuutusyhtiöiltä.
Terveysvakuuden löytämisen lisäksi voit käyttää Marketplace-palvelua selvittääksesi, pätevätkö rahaa säästävät liittovaltion tuet, mukaan lukien kustannustenjakovähennykset, jotka voivat alentaa maksamattomia kustannuksia, ja Advanced Premium Tax Credits, jotka alentavat kuukausimaksut.
Nämä tuet ovat saatavana vain kauppapaikalla, ja ne voivat tehdä merkittävän muutoksen vakuutustyypissä, jolla sinulla on varaa. Avoimen ilmoittautumisen aikana, joka alkaa 1. marraskuuta - 31. tammikuuta 2016, voit perustaa tilin ja täyttää online-hakemuksesi osavaltionne Marketplacessa nähdäksesi käytettävissä olevat terveydenhuoltovaihtoehdot ja selvittääksesi, onko sinulla oikeus tukeen.
Riippumatta siitä missä asut, kaikki Marketplacen suunnitelmat on jaoteltu neljään ”metalliselle” tasolle - pronssi, hopea, kulta ja platina - sen perusteella, kuinka sinä ja suunnitelmasi voi odottaa jakavan terveydenhuollon kustannuksesi. Tässä selitämme eri kattavuustasot ja määrittelemme joitain keskeisiä termejä, jotka auttavat sinua päättämään pronssi-, hopea-, kulta- ja platinum-sairausvakuutussuunnitelmista.
Pocket-kustannusten ymmärtäminen
palkkio
Kun ostat sairausvakuutusta, vakuutuksesta kuukaudessa maksamaasi summaa kutsutaan palkkiona. Maksat tämän riippumatta siitä, menetkö lääkäriin, käyn sairaalassa tai ostat reseptilääkkeitä. Kun ja jos saat terveydenhuoltoa, kustannukset - palkkion lisäksi ja perustana - perustuvat suunnitelman vähennyskelpoisuuteen, yhteismaksuihin, vakuutukseen ja maksamiseen. Jotta voidaan tehdä tietoon perustuvia valintoja verrattaessa ja ostettaessa terveyssuunnitelmia, on tärkeää ymmärtää, mitä nämä termit tarkoittavat.
vähennyskelpoinen
Omavastuu on summa, joka sinun on maksettava vakuutetuista palveluista ennen kuin vakuutuksesi alkaa maksaa. Esimerkiksi, jos sinulla on vähennyskelpoinen 2000 dollaria, maksat 100% terveydenhuollon kuluistasi, kunnes maksamasi summa saavuttaa 2 000 dollaria. Kun olet tavannut omavastuun, jotkut palvelut saattavat kattaa 100%, kun taas toiset vaativat sinua maksamaan kolikkovakuutuksen (lisätietoja alla).
copayment
Yhteismaksu (jota joskus kutsutaan ”kopioksi”) on kiinteä dollarimääräinen summa, jonka maksat tietyistä terveyspalveluista. Tyypillisesti sinulla on erilaiset lisämaksumäärät erityyppisistä palveluista, kuten 25 dollarin lisämaksu lääkärin vastaanotolla tai 150 dollarin yhteismaksu hätätilan käyntiä varten. Useimmissa tapauksissa tekemäsi osamaksut eivät lasketa vähennysosaasi.
rinnakkaisvakuutus
Sinun osuutesi terveydenhuollon kustannuksista on nimeltään kolikkovakuutus. Tyypillisesti tämä lasketaan kiinteänä prosenttina palvelun kokonaismaksusta, kuten 15% tai 30%. Yhteisvakuutus alkaa, kun olet tavannut omavastuun. Oletetaan esimerkiksi, että olet jo tavannut 2 000 dollarin vähennyslaskun ja suunnitelmasi kokonaisvakuus on 15%. Jos sinulla on sairaalamaksu 1 000 dollaria, osuus kustannuksistasi olisi 150 dollaria (15% 1 000 dollarista). Jos kollitakuu olisi 30%, osuutesi olisi 300 dollaria.
Enimmäismäärä taskussa
Suunnitelman enimmäismäärä (tai ulkopuolella oleva taso) on enimmäismäärä, jonka maksat vakuutusjakson aikana (yleensä vuosi), ennen kuin suunnitelma alkaa maksaa 100% sallitusta summasta. Rahoja, jotka maksat vakuutusmaksuista ja terveydenhuollosta, joita suunnitelmasi ei kata (esim. Valinnainen leikkaus), ei lasketa taskuun ulottuvaan enimmäismäärään.
Suunnitelmastasi riippuen omavastuusi, osamaksut ja / tai kokonaisvakuutuksesi voivat koskea maksimitasoa. Eri terveydenhuollosuunnitelmissa on erilaiset maksimirahat; Terveydenhuollon uudistuksen yhteydessä vuoden 2016 rajat ovat kuitenkin 6 850 dollaria yksilöille ja 13 700 dollaria perheille.
Tärkeä uusi etu vuodelle 2016: Vaikka perhesuunnitelman raja on korkeampi, suurten määrien vakuutussuunnitelmien on alkava maksaa, kun jonkin perheenjäsenen sairauskulut ovat saavuttaneet yksilöllisen enimmäismäärän 6850 dollaria. Aiemmin he olivat voineet kieltäytyä maksamasta, kunnes perheen kaikki menot olivat saavuttaneet paljon korkeamman perheen rajan.
Tätä käytäntöä kutsutaan "upotettuksi kulutusrajaksi". Alkaen vuoden 2016 suunnitelmista, ei-isoisäisten omarahoitteisten ja suurten ryhmäsuunnitelmien on noudatettava tätä käytäntöä jokaiselle perhesuunnitelmassa olevalle henkilölle, jonka ulkopuolella oleva taskuraja on korkeampi kuin henkilökohtainen raja (6850 dollaria). Henkilöstöjohtamisyhdistys tarjoaa yksityiskohtaisemman selityksen.
Olennaiset terveyshyödyt
Vakuutusyhtiön osallistumiseksi Marketplakeen on tarjottava ainakin hopea- ja kultasuunnitelmat. Riippumatta valitsemastasi suunnitelmasta - pronssista, hopeisesta, kultaisesta tai platinasta - katetaan samat olennaiset terveyshyödyt:
- RiippuvuushoitoAmbulatiiviset potilaspalvelutS vastasyntyneiden ja lastenhoitoKroonisairauksien (kuten diabeteksen ja astman) hoito HätäpalvelutHospitalisointiLaboratoriopalvelutEtiäydenhoitoMental terveyspalvelutTyö- ja fysioterapiaMäärityslääkkeetEhkäisy- ja hyvinvointipalvelut (kuten rokotteet ja syöpäseulonnat) Puhekielen terapia
Katettuja etuja ovat terveyspalvelut, joista vakuuttajasi maksaa suunnitelmasi mukaan. Sinua voidaan silti joutua maksamaan yhteismaksu tai kollitakuu, mutta palvelu tunnistetaan suunnitelmassasi. Vertailun vuoksi, jos palvelua ei katetta - kuten valinnainen leikkaus tai kiropraktiikkahoito -, olet vastuussa 100% vastaavista kustannuksista.
Olennaiset terveyshyödyt ovat vähimmäisvaatimukset kaikille markkinoiden suunnitelmille; tietyt suunnitelmat tarjoavat lisäsuojaa, mutta yksikään suunnitelma ei voi tarjota vähemmän.
Vakuutusmatemaattinen arvo
Terveyssuunnitelmien neljä tasoa - pronssi, hopea, kulta ja platina - erotellaan niiden vakuutusmatemaattisen arvon perusteella: suunnitelman maksamien keskimääräisten terveydenhuoltokulujen prosenttiosuus. Mitä korkeampi vakuutusmatemaattinen arvo (ts. Kulta ja platina), sitä enemmän suunnitelma maksaa laskuasi kohti, ja sitä pienemmät ovat vähennyslaskujen, ostomaksujen ja rinnakkaisvakuutusten ulkopuolella olevat kulut.
Haittapuoli suunnitelmille, jotka tarjoavat enemmän kattavuutta, on se, että maksat korkeamman palkkion kuukausittain.
Pronssisuunnitelma kattaa keskimäärin 60% katettuista sairauskuluista, ja osuutesi on loput 40%. Kunkin tyyppisen suunnitelman vakuutusmatemaattinen arvo esitetään tässä:
Kuva Julie Bang © Investopedia 2020
Osuutesi kustannuksista voi tulla suuren vähennyslaskun muodossa, jolla on alhainen kokonaisvakuutus, kun olet täyttänyt vähennyskelpoisuuden. Toinen suunnitelma saattaa tarjota alhaisen vähennyskelpoisuuden korkeammalla kokonaisvakuutuksella. Esimerkiksi hopeasuunnitelma A (joka yleensä maksaa 70% terveydenhuoltokuluistasi) tarjoaa korkean 2 000 dollarin vähennyskelpoisen ja matalan 15% kokonaisvakuutuksen. Toisaalta Silver Plan B: llä on alhainen 250 dollarin vähennyskelpoisuus, mutta korkeampi 30%: n kolikkovakuutus.
Kuinka paljon se maksaa?
Minkä tahansa suunnitelman kuukausipalkkio perustuu useisiin tekijöihin, mukaan lukien:
- Sinun ikäsi Tupakoit vai ei (joissain osavaltioissa maksat "lisämaksun", jos olet tupakoitsija) Missä asutKuinka paljon ihmisiä ilmoittautuu kanssasi (puoliso ja / tai lapsi) Vakuutusyhtiösi
Koska osavaltion Marketplacen avulla erilaiset yksityiset vakuutuksenantajat voivat tarjota suunnitelmia, yhden yrityksen hopeaohjelma voi maksaa enemmän tai vähemmän kuin saman vakuutuksenantajan tarjoama sama suunnitelma. Saman yrityksen tarjoamat suunnitelmat kuitenkin nousevat, koska vakuutusmatemaattinen arvo ja suunnitelman maksama summa nousevat.
Kuten edellä on keskusteltu, yksityishenkilöiden vuosittaisten taskujen ulkopuolisten kulujen (ilman kuukausipalkkioita) liittovaltion raja on 6850 dollaria; perheen korko on 13 700 dollaria. Joillakin suunnitelmilla voi olla jopa alhaisemmat taskut.
Päättää, mikä suunnitelma sopii sinulle parhaiten
Suunnitelmien vertaaminen ja valitseminen voi olla haaste. Sinun on pohdittava terveyttäsi ja taloudellista tilannettasi. Yleensä, jos odotat useita lääkärikäyntejä tai tarvitset säännöllisiä lääkemääräyksiä, saatat olla parempi kulta- tai platina-suunnitelman kanssa, joka maksaa korkeamman prosenttiosuuden kustannuksista. Jos toisaalta olet yleensä terve ja et odota olevan paljon laskuja, voit valita mieluummin pronssi- tai hopea-suunnitelman.
Tietysti jopa terveilläkin ihmisillä voi olla onnettomuuksia tai sairastua ja päätyä paljon lääkityslaskuihin, joten sinun on otettava huomioon myös riskinsietokykysi. On myös järkevää tarkistaa, mitkä sairaalat ja lääkärit sisältyvät valitsemasi suunnitelmaan.
Jos tulosi ovat välillä 100–250% liittovaltion köyhyysasteesta (11 770–29 425 dollaria henkilöä kohden), saatat saada tukikelpoisen kustannusjako-avun, joka voi auttaa vähentämään vähennysomaisuutta, yhteismaksuja ja vakuutusta. Jotta voit vastaanottaa kustannustenjakovähennyksiä, sinun on ostettava hopea-suunnitelma Marketplacesta. Sinulla on silti erilaisia suunnitelmia, joista valita, mutta sen on oltava hopeaa voidaksesi hyödyntää kustannustenjakoalennustukea.
Monet ihmiset voivat saada Advanced Premium Tax Credits -tyyppistä tukea, joka alentaa kuukausimaksua. Voit saada tämän tuen, jos tulosi ovat 100–400% liittovaltion köyhyysasteesta (11 770–47 080 dollaria henkilöä kohden).
Kustannustenjakovähennys ja Advanced Premium Tax Credits -tuet eivät ole automaattisia: Sinun on haettava niitä sairausvakuutusmarkkinoilta.
Pohjaviiva
Suunnitelmaa valittaessa on hyödyllistä muistaa, että kaikki suunnitelmat - pronssi, hopea, kulta ja platina - kattavat samat olennaiset terveyshyödyt. Kuukausittainen sairausvakuutusmaksusi on korkeampi, jos valitset korkeamman tason suunnitelman, kuten kulta tai platina. Mutta maksat myös vähemmän joka kerta, kun vierailet terveydenhuollon tarjoajassa tai saat reseptin täynnä. Sitä vastoin kuukausipalkkio on alhaisempi, jos valitset pronssi- tai hopeasuunnitelman, mutta maksat enemmän jokaisesta käytetystä lääkärivierailusta, resepistä tai terveydenhuollon palvelusta.
Tasapainon löytäminen kattavuuden ja kustannusten välillä voi olla haastavaa. 1. marraskuusta alkaen voit vertailla Marketplacen vuoden 2016 suunnitelmia löytääksesi kattavuuden, joka sopii parhaiten taloudelliseen tilanteeseesi ja terveydenhuollon tarpeisiisi. Voit myös hakea liittovaltion tukia, jotka voivat auttaa vähentämään kustannuksiasi.
