Talletustodistuksen (cd) määritelmä ja miten CD toimii

Sisällysluettelo

• Mikä on talletustodistus (CD)?
• Kuinka CD toimii?
• Miksi avaan CD-levyn?
• CD-levyt vs. muut säästötilit
• CD-nopeuksien määrittäminen
• Ovatko CD-levyt turvallisia?
• Milloin CD on hyvä idea?
• Mistä saan CD: n?
• Tärkeää tehdä ostoksia ympäri
• Vähimmäismäärät
• CD-ehdot
• CD-tikkaat
• Parittomat CD-levyt
• Kuinka CD-levyjä verotetaan?
• CD-levyjä kypsyydessä
• CD-siirtyminen
• Varhainen vetäytyminen
• Erikois-CD-levyt
• Suorat vs. välitetyt CD-levyt
• Erikois-CD-levyt välittäjältäsi

Mikä on talletustodistus (CD)?

Talletustodistus (CD) on pankkien ja luotto-osuuskuntien tarjoama tuote, joka tarjoaa korkoprosentin vastineeksi asiakkaalle, joka suostuu jättämään kiinteämääräisen talletuksen koskemattomana ennalta määrätyn ajanjakson ajan. Lähes kaikki kuluttajarahoituslaitokset tarjoavat heille, vaikkakin jokainen pankki päättää, mitä CD-ehtoja se haluaa tarjota, kuinka paljon korkeampaa korkoa verrataan pankin säästöihin ja rahamarkkinatuotteisiin ja mitä seuraamuksia se soveltaa varhaisesta nostamisesta.

Ostokset ovat tärkeitä parhaiden CD-hintojen löytämiselle, koska eri rahoituslaitokset tarjoavat yllättävän suuren valikoiman. Tiili- ja laastipankkisi voi maksaa koron esimerkiksi pitkäaikaisilta CD-levyiltä, ​​kun taas verkkopankki tai paikallinen luottoyhdistys voi maksaa kolmesta viiteen kertaa kansallisen keskiarvon. Samaan aikaan jotkut parhaista hinnoista tulevat erikoistarjouksista, joissain tapauksissa epätavallisilla kestolla, kuten 13 tai 21 kuukaudella, sen sijaan, että yleisemmät termit perustuvat 3, 6 tai 18 kuukauden tai koko vuoden lisäyksiin.

Olemalla avoin erilaisille laitoksille ja monille ehdoille, on avain korkeimman tuoton saavuttamiseen. Usein hopeavarastot ja muut harvinaisten metallien varastot ovat riippuvaisia ​​CD-hinnoista.

Avainsanat

• Eniten maksavat talletustodistukset maksavat korkeammat korot kuin parhaat säästö- ja rahamarkkinatilit vastineeksi siitä, että varat jätetään talletuiksi määräajaksi. CD-levyt ovat turvallisempi ja konservatiivisempi sijoitus kuin osakkeet ja joukkovelkakirjalainat, ja tarjoavat vähemmän mahdollisuuksia kasvua, mutta pysyvällä, taatulla tuottoprosentilla. Yleensä jokainen pankki, luottoyhtiö ja välitysyritys tarjoaa CD-vaihtoehtojen valikon. Kansallisesti saatavana olevat korkeimmat CD-hinnat ovat yleensä kolme tai viisi kertaa korkeammat kuin alan keskiarvo jokaiselta. aikavälillä, joten ostosmahdollisuudet tuovat merkittäviä hyötyjä.Vaikka, kun lukitset keston, kun avaat CD-levyn, on olemassa vaihtoehtoja poistua aikaisin, jos kohtaat hätätilanteen tai suunnitelmien muutoksen.

Kuinka CD toimii?

CD-levyn avaaminen on hyvin samanlainen kuin minkä tahansa tavallisen pankkitalletuksen avaaminen. Ero on siinä, mitä hyväksyt allekirjoittaessasi katkoviivalla (vaikka allekirjoitus on nyt digitaalinen). Kun olet tehnyt ostoksia ja tunnistanut avaamasi CD (t), prosessin suorittaminen lukitsee sinut neljään asiaan.

1. Korko: Lukitut korot ovat positiivisia siinä mielessä, että ne tarjoavat talletuksellesi selkeän ja ennustettavan tuoton tietyllä ajanjaksolla. Pankki ei voi myöhemmin muuttaa korkoa ja siten vähentää ansiosi. Kääntöpuolella kiinteä tuotto voi satuttaa sinua, jos hinnat myöhemmin nousevat huomattavasti ja olet menettänyt mahdollisuuttasi hyödyntää korkeammin maksettavia CD-levyjä. Termi : Tämä on aika, jonka suostut jättämään varat talletetuksi rangaistuksen välttämiseksi (esim. 6 kuukauden CD, yhden vuoden CD, 18 kuukauden CD jne.). Termi päättyy ”eräpäivänä, ”Kun CD-levy on täysin kypsynyt ja voit nostaa rahasi ilman rangaistusta. Rehtori: Lukuun ottamatta joitain erikois-CD-levyjä, tämä on summa, jonka olet sitoutunut tallettamaan, kun avaat CD-levyn. Laitos: Pankki- tai luottoyhdistys, jossa avaat CD-levyn, määrittelee sopimuksen näkökohdat, kuten varhaisen peruuttamisen seuraamukset (EWP) ja sen, sijoitetaanko CD-levysi automaattisesti uudelleen, jos et anna muita ohjeita eräpäivänä.

Kun CD-levysi on luotu ja rahoitettu, pankki tai luotto-osuuskunta hallinnoi sitä kuten useimpia muita talletustilejä, joko kuukausittain tai neljännesvuosittain, paperi- tai sähköisillä tiliotteilla ja yleensä kuukausittain tai neljännesvuosittain maksettavilla korkomaksuilla, jotka talletetaan CD-saldoosi, missä korko muodostuu.

Talletustodistus (CD)

Miksi avaan CD-levyn?

Toisin kuin useimmat muut sijoitukset, talletustodistukset tarjoavat kiinteät, turvalliset ja yleensä liittovaltion vakuutetut korot, jotka voivat usein olla korkeampia kuin monien pankkitilien maksamat korot. Ja CD-hinnat ovat yleensä korkeammat, jos olet valmis siirtämään rahaa pidemmäksi ajaksi.

Federal Reserve -korkojen nousun seurauksena vuodesta 2017 lähtien CD-levyistä on tullut houkuttelevampaa vaihtoehtoa säästäjille, jotka haluavat ansaita enemmän kuin suurin osa säästöistä, sekeistä tai rahamarkkinatilien maksamisesta, ottamatta kuitenkaan markkinoiden riskiä tai epävakautta.

CD-levyt vs. säästö- tai rahamarkkinatili

Talletustodistukset ovat erityinen säästöväline. Kuten säästö- tai rahamarkkinatili, ne tarjoavat tavan sijoittaa rahaa tiettyyn säästötavoitteeseen - kuten talon ennakkomaksu, uusi ajoneuvo tai iso matka - tai varastoida varoja, joita et yksinkertaisesti tee päivittäisten kulujen tarve, ansaitsemalla samalla tietyn tuoton saldollesi.

Mutta vaikka säästö- ja rahamarkkinatilit sallivat sinun muuttaa saldosi tekemällä ylimääräisiä talletuksia ja jopa kuusi nostoa kuukaudessa, CD-levyt vaativat yhden ensimmäisen talletuksen, joka pysyy tilillä, kunnes se saavuttaa eräpäivänsä, olipa se sitten kuusi kuukautta tai viisi vuotta myöhemmin. Vastineeksi luopumisesta varoillesi CD-levyt maksavat yleensä korkeammat korot kuin säästö- tai rahamarkkinatilit.

Kuinka CD-hinnat määritetään?

Jokainen, joka on seurannut korkoja tai liiketoiminnan uutisia yleensä, tietää, että Yhdysvaltain keskuspankin korkoasetustoimet ovat suuria sen suhteen, mitkä säästöt voivat ansaita talletuksistaan. Tämä johtuu siitä, että Fedin päätökset voivat vaikuttaa suoraan pankin kustannuksiin. Näin se toimii.

Kuuden kahdeksan viikon välein Fedin liittovaltion avointen markkinoiden komitea (FOMC) päättää nostaako, laskeeko vai jättääkö rahastojen korkoa. Tämä korko edustaa korkoa, jonka pankit maksavat lainata rahaa Fedin kautta. Kun Fed-rahat ovat halpoja (ts. Liittovaltion rahastojen korko on alhainen), pankeilla ei ole vähemmän kannustimia kuluttajien tekemiin oikeustalletuksiin. Mutta kun liittovaltion rahastojen korko on maltillinen tai korkea, pankit voivat tehdä paremmin maksamalla kuluttajille talletuksista kilpailukykyisen koron.

Joulukuussa 2008 Fed alensi korkoaan matalimmalle mahdolliselle tasolle, joka on oleellisesti nolla, mikä kannustaa Yhdysvaltain taloutta poistumaan suuresta taantumasta. Tallentajien kannalta vielä pahempaa oli se, että se jätti korot ankkuroituneiksi koko seitsemän vuoden ajan. Tuona aikana kaikenlaiset talletuskorot - säästöt, rahamarkkinat ja CD-levyt - tankerivat.

Joulukuusta 2015 lähtien Fed on kuitenkin asteittain korottanut liittovaltion rahastojen korkoa Yhdysvaltain talouden kasvua ja vahvuutta osoittavien mittareiden valossa. Seurauksena on, että pankkien talletusmaksujen korot ovat nousseet yli kolme vuotta, ja CD-kärkikorot ovat nyt houkutteleva vaihtoehto tietyille käteissijoituksille.

Kun harkitset CD-levyn avaamista tai kuinka pitkää valitset tietyn ajan, kiinnitä huomiota Fedin korotussääntöihin ja suunnitelmiin. Pitkäaikaisen CD-levyn avaaminen heti ennen Fed-koronkorotusta voi vahingoittaa tulevia ansiosi, kun taas laskukorko-odotukset voivat merkitä hyvää aikaa lukita pitkäaikainen korko.

Fedin toiminnan lisäksi jokaisen rahoituslaitoksen tilanne on kuitenkin lisätekijä siihen, kuinka paljon korkoa se on valmis maksamaan tietyiltä CD-levyiltä. Esimerkiksi, jos pankin lainatoiminta kukoistaa ja näiden lainojen rahoittamiseen tarvitaan yhä enemmän talletuksia, pankki saattaa olla aggressiivisempi yrittäessään houkutella talletusasiakkaita. Sitä vastoin poikkeuksellisen suuri pankki, jolla on yli riittävät talletusvarannot, voi olla vähemmän kiinnostunut kasvattamaan CD-portfoliaansa ja tarjoamaan siksi heikkoa sertifikaattikorkoa.

Ovatko CD-levyt turvallisia?

Talletustodistukset ovat yksi turvallisimmista säästö- tai sijoitusvälineistä kahdesta syystä. Ensinnäkin niiden korko on kiinteä ja taattu, joten ei ole vaaraa, että CD-levysi tuotto pienenee tai jopa vaihtelee. Kirjaudut siihen, mitä saat - se on talletussopimuksessa pankin tai luottoyhtiön kanssa.

CD-sijoituksia suojaa myös sama liittovaltion vakuutus, joka kattaa kaikki talletustuotteet. FDIC tarjoaa vakuutuksia pankeille ja NCUA tarjoaa vakuutuksia luotto-osuuskunnille. Kun avaat CD-levyn FDIC- tai NCUA-vakuutuksessa, Yhdysvaltojen hallitus suojaa jopa 250 000 dollaria kyseisen laitoksen talletuksista, jos kyseinen laitos epäonnistuu. Pankkien epäonnistumiset ovat nykyään poikkeuksellisen harvinaisia. Mutta on hyvä tietää, että pankkivika ei vaarantaisi varojasi.

Tärkeintä varmistaa, että varat ovat mahdollisimman turvallisia, on varmistaa, että valitset laitoksen, jolla on FDIC- tai NCUA-vakuutukset (suurin osa tekee, mutta pienellä vähemmistöllä on sen sijaan yksityinen vakuutus), ja välttääksesi, että talletuksesi ylittävät 250 000 dollaria. nimi missä tahansa laitoksessa. Jos sinulla on talletuksissa enemmän kuin tämä määrä, voit maksimoida vakuutuksesi jakamalla varat useiden laitosten kesken ja / tai useamman kuin yhden nimen (esimerkiksi puolisosi).

Milloin CD-levyn avaaminen on hyvä idea?

Talletustodistukset ovat hyödyllisiä muutamassa eri tilanteessa. Ehkä sinulla on käteistä, jota et tarvitse nyt, mutta haluat seuraavien vuosien aikana - ehkä erityistä lomaa varten tai ostaaksesi uuden kodin, auton tai veneen. Tällaisessa lyhytaikaisessa käytössä osakemarkkinoita ei yleensä pidetä sopivana sijoituksena, koska saatat menettää rahaa kyseisen ajanjakson aikana.

Tai ehkä haluat yksinkertaisesti jonkin osan säästöistäsi sijoitettuna erittäin konservatiivisesti tai välttää kokonaan osake- ja joukkolainamarkkinoiden riskiä ja epävakautta. Vaikka CD-levyt eivät tarjoa osake- tai lainasijoitusten kasvupotentiaalia, niihin ei myöskään kuulu laskusuhdanteen riski. Rahan, jonka haluat ehdottomasti varmistaa, kasvaa arvo, vaikka vaatimattomasti, talletustodistukset mahtuvat laskuun.

Yksi CD-levyjen alaosista voi myös olla hyödyllinen ominaisuus joillekin säästäjille. Niille, jotka ovat huolissaan siitä, ettei heillä ole kurinalaisuutta välttää säästöjen hyödyntämistä, CD-levyn määräaika - ja siihen liittyvä sakko varhaisesta nostamisesta - houkuttelevat käyttämään rahaa, jota säännölliset säästöt ja rahamarkkinatilit eivät tee.

Yksi tämän version versio on CD-levyjen käyttäminen hätärahastoon. Tämän avulla voit varmistaa, että sinulla on aina riittävästi varantoja hätätilanteissa, koska CD-levyllä oleva summa ei koskaan pienene. Ja vaikka saatat joutua rangaistukseen, jos joudut upottamaan varojasi varhaisessa vaiheessa, ajatuksena on, että tekisit tämän vain todellisessa hätätilanteessa, ei pienemmistä mutta houkuttelevista syistä. Ansaitset kaiken aikaa paremman tuoton varojen sijoittamisen aikana kuin jos olisit tallettanut ne säästö- tai rahamarkkinatilille.

Plussat

• Tarjoaa korkeamman koron kuin voit ansaita säästö- tai rahamarkkinatilillä

• Maksaa taatun, ennustettavan tuoton, välttäen osakkeiden ja joukkovelkakirjojen mahdollisia heilahteluita ja tappioita

• On liittovaltion vakuutettu, jos se avataan FDIC-pankissa tai NCUA: n luottoyhdistyksessä

• Voi auttaa torjumaan houkutuksia, koska varojen varhainen nostaminen johtaa rangaistukseen

Haittoja

• Ei voida selvittää ennen maturiteettiä kärsimättä varhaista vetäytymistä

• Ansaitsee tyypillisesti vähemmän kuin osakkeet ja joukkovelkakirjat voivat ajan mittaan

• Ansaitsee kiinteän tuottoprosentin riippumatta siitä nousevatko korot kauden aikana

Mistä saan CD: n?

Lähes jokaisella pankilla ja luottoyhdistyksellä on ainakin yksi talletustodistus, ja useimmilla on laaja valikoima tarjousehtoja. Joten paitsi paikallinen tiili- ja laastipankkisi on myös myyntipiste, samoin kuin jokainen yhteisösi pankki tai luottoyhtiö, samoin kuin jokainen pankki, joka hyväksyy asiakkaita valtakunnallisesti Internetin kautta.

Lisäksi voit avata CD-levyjä välitystililläsi. Selitämme lisää niistä myöhemmin, mutta lyhyesti sanottuna nämä ovat myös pankkitodistuksia. Välitysyrityksesi toimii vain välittäjänä.

Miksi on tärkeää tehdä ostoksia ympäri

Ennen Internetiä CD-valinnat rajoitettiin käytännössä siihen, mitä voit löytää yhteisöstäsi. Mutta verkkokauppakorkojen räjähdysmäisen kasvun ja Internet-pankkien - ja perinteisten verkkoportaaleja avaavien perinteisten pankkien - lisääntyessä CD-levyjen määrä voi olla uskomaton. Nyt on mahdollista ostaa CD-levyjä noin 150 pankista, jotka hyväksyvät asiakkaita valtakunnallisesti ja sallivat tilin avaamisen verkossa tai postitse. Lisäksi sinulla on pääsy useisiin alueellisiin ja valtion pankkeihin sekä luotto-osuuskuntiin, jotka tekevät liiketoimintaa kanssasi heidän valtionsa asuinpaikan perusteella.

Kuten olemme jo todenneet, CD-nopeuksien valikoima näiden eri laitosten välillä voi kuitenkin vaihdella suuresti. On virhe avata CD-levy vain pankissa, jossa sinulla on jo tarkistussuhde tutkimatta kuinka sen hinnat ovat verrattavissa muihin ansaitaviin.

Onneksi viikoittainen korkotutkimuksemme asettaa parhaimmat kansallisesti saatavilla olevat hinnat edellesi jokaiselle kaudelle, jolloin ansiotulojen maksimointi on helppoa. Sinun tulisi silti ostaa vaihtoehtoja omassa valtiossasi tai yhteisössäsi, mutta luettelomme korkeimmista kansallisesti saatavissa olevista hinnoista saat helposti selville, mitkä hinnat ovat harkinnan arvoisia ja mitkä eivät.

Maan eniten maksavat CD-levyt maksavat yleensä kolme tai viisi kertaa kansallisen keskimääräisen verokannan, joten kotitehtäväsi tekeminen parhaista vaihtoehdoista on keskeinen tekijä siitä, kuinka paljon voit ansaita.

Kuinka paljon minun täytyy avata CD?

Kukin pankki ja luotto-osuuskunta asettaa vähimmäistalletuksen, joka vaaditaan kunkin CD-levyn avaamiseksi valikossa. Joskus pankki asettaa vähimmäistalletuspolitiikan kaikille tarjoamilleen CD-ehdoille, kun taas jotkut tarjoavat sen sijaan korkotason, tarjoamalla korkeamman APY: n niille, jotka täyttävät korkeammat minimitalletukset.

Jos teillä on enemmän talletusmahdollisuuksia, ansaitset teoriassa suuremman tuoton. Mutta käytännössä tämä ei aina pidä paikkaansa. Esimerkiksi 25 000 dollarin talletusvalmiuden avulla voit ajoittain avata CD-levyn, jota ei ole saatavana muille, joilla on pienemmät määrät. Mutta monet kymmenen CD-ajan 10 parhaasta hinnasta voidaan saavuttaa vaatimattomilla, vain 500 tai 1000 dollarin sijoituksilla. Ja suurin osa korkeimmista hinnoista on saatavana kaikille, joilla on vähintään 10 000 dollaria. 25 000 dollarin talletus vaaditaan vain toisinaan ylin korko.

Minkä CD-termin minun pitäisi valita?

On kaksi tärkeää näkökohtaa, kun päätetään, kuinka kauan CD-termi sopii sinulle. Ensimmäinen keskittyy suunnitelmiin rahaa kohti. Jos kyse on tietystä tavoitteesta tai projektista, projektin odotettu alkaminen auttaa sinua määrittämään CD-levysi enimmäispituuden. Sitä vastoin, jos olet vain socking pois käteistä, joille sinulla ei ole tiettyä tarkoitusta mielessä, voit valita pidemmän aikavälin maksimoidaksesi korkosi.

Toiseksi sinun kannattaa pohtia, mitä Fed-kurssin odotetaan tapahtuvan. Jos odotetaan, että Fed nostaa korkoja - ja siksi pankki- ja luottoyhtiöiden CD-korot todennäköisesti nousevat -, lyhyen ja keskipitkän aikavälin CD-levyillä on enemmän merkitystä kuin pitkäaikaisilla CD-levyillä, koska et halua sitoutua alempi korko viiden vuoden ajan, kun uusia, korkeampia korkoja ilmestyy. Päinvastoin, odotus siitä, että hinnat alenevat lähitulevaisuudessa, voi saada sinut haluamaan pitkäaikaisia ​​CD-levyjä, jotta voit lukita nykypäivän korkeammat hinnat tuleviksi vuosiksi.

Mikä on CD-tikkaat ja miksi minun pitäisi rakentaa sellainen?

Smart CD -sijoittajilla on erityinen taktiikka suojautua kurssimuutoksilta ajan kuluessa ja maksimoida tuotto. Sitä kutsutaan CD-tikkuiksi ja sen avulla pääset korkeampiin hinnoihin, joita 5-vuotiset CD-ehdot tarjoavat, mutta kiertämällä sitä, että osa rahastasi tulee saataville vuosittain eikä viiden vuoden välein. Näin voit tehdä sen.

Aluksi otat rahat, jotka haluat sijoittaa CD-levyihin, jaat sen viidellä. Laitat sitten viidennes varoista eniten ansaitsevan yhden vuoden CD-levylle, toisen viidennes 2 vuoden parhaan CD-levylle, toisen 3 vuoden CD-levylle ja niin edelleen 5-vuotiselle CD-levylle. Oletetaan, että sinulla on käytettävissä 25 000 dollaria. Se antaisi sinulle viisi eripituista CD-levyä, jokaisen arvo on 5000 dollaria.

Sitten, kun ensimmäinen CD-levy kypsyy vuodessa, otat tuloksena olevat varat ja avaat korkealuokkaisimman 5-vuotisen CD-levyn. Vuotta myöhemmin alkuperäinen 2-vuotinen CD-levysi kypsyy, ja sijoitat nämä varat toiseen 5-vuotiseen CD-levyyn. Jatkat tämän tekemistä joka vuosi CD-levyjen erääntyessä, kunnes lopulta muodostuu viiden CD-levykanta, joka kaikki ansaitsee viiden vuoden APY: t, mutta yhdellä niistä erääntyy 12 kuukauden välein pitämällä rahasi hieman helpommin saatavana kuin jos kaikki se oli lukittu kokonaan viiteen vuoteen.

Jotkut CD-sijoittajat tekevät myös lyhyemmän version CD-tikkuista hyödyntäen 6 kuukauden CD-levyjä tikkaiden alareunassa ja 2 tai 3 vuoden CD-levyjä yläosassa. Täällä voit saada rahastot saataville kahdesti vuodessa eikä vain kerran vuodessa, mutta ansaitset korkeimmat hinnat, jotka ovat saatavana 2–3-vuotisille CD-levyille, viiden vuoden korkojen sijasta.

Miksi sinun pitäisi olla avoin parittomille CD-levyille

Olitpa rakentamassa CD-tikkaita tai säästätkö kohti tiettyä päämääriä tunnetulla aikajanaa, pysy avoimena parhaille löytämillesi CD-tarjouksille sen sijaan, että ripustat tiettyyn termiin. Syy tähän on tärkeätä sillä, että kun jotkut pankit ja luotto-osuuskunnat tarjoavat myynninedistämis-CD: n houkutellakseen uusia asiakkaita, ne voivat määrätä epätavallisen ajan.

Esimerkiksi joillakin parhaimmista CD-hinnoista sinulla on epätodennäköisiä termejä, kuten 5 kuukautta, 17 kuukautta tai 21 kuukautta. Se voi olla erottua tai ehkä sopia syntymäpäivään, jota pankki juhlii, tai mistä tahansa muusta syystä. Mutta jos pystyt joustavasti harkitsemaan näitä parittomia sertifikaatteja suunnitellun tavanomaisen termin sijasta, voit joskus löytää paremmin maksavan mahdollisuuden.

Kuinka CD-tuloja verotetaan?

Kun sinulla on CD-levy, pankki laskee korot tilillesi säännöllisin väliajoin. Tämä tehdään yleensä joko kuukausittain tai neljännesvuosittain, ja se näkyy tiliotteissasi ansaittuina korkoina. Aivan kuten säästö- tai rahamarkkinatililtä maksetut korot, se kerääntyy ja ilmoitetaan sinulle uudena vuonna ansaitsemana korona, jotta voit ilmoittaa sen tuloina, kun jätät veroilmoituksen.

Joskus ihmiset hämmentyvät tästä, koska he eivät pysty tosiasiallisesti nostamaan ja käyttämään korkotuloja. Joten heidän odotuksensa on, että heidät verotetaan ansiosta, kun he nostavat CD-varoja eräpäivänä (tai aikaisemmin, jos ne nostavat varhain). Tämä on väärin. Veroilmoitusta varten CD-tuloistasi verotetaan silloin, kun pankki soveltaa niitä tilillesi riippumatta siitä, milloin nostat CD-varat.

Mitä tapahtuu CD-levylle kypsyydessä?

Kuukauden tai kahden kuluttua CD-levyn erääntymispäivästä pankki- tai luotto-osuuskunta ilmoittaa sinulle lähestyvästä päättymispäivästä. Sen tiedonantoon sisältyy myös ohjeet siitä, miten sille ilmoitetaan, mitä tehdä erääntyville varoille. Tyypillisesti se tarjoaa sinulle kolme vaihtoehtoa.

1. Kierrä CD uudelle CD-levylle kyseisessä pankissa. Yleensä se tulee CD-levyksi, joka parhaiten vastaa kypsyvän CD-levysi termiä. Esimerkiksi, jos sinulla on 15 kuukauden sertifikaatti tekemässä, he todennäköisesti kääntävät saldosi uuteen yhden vuoden CD-levyyn. Siirrä varat toiselle pankin tilille. Vaihtoehtoihin sisältyy säästö-, sekki- tai rahamarkkinatili. Nosta tuotot. Ne voidaan siirtää ulkoiselle pankkitilille tai postittaa sinulle paperitšekissä.

Joka tapauksessa sinulle annettavassa tiedonannossa asetetaan määräaika ohjeiden antamiselle, ja ilmoitetaan, mitä toimielin aikoo tehdä ohjauksen saamisen sijasta. Monissa tapauksissa sen oletuksena on siirtää tuotosi uuteen varmenteeseen.

Pankin asetetun määräajan puuttuminen ohjeiden saamiseksi käsittelemään kypsyvän CD-levysi tuotot voi johtaa siihen, että lukitset itsesi tahattomasti subpar-korkoon tuleviksi vuosiksi, tai joutua kärsimään ei-toivottua - ja mahdollisesti mojoista - varhaista vetäytymisrangaistusta, koska odotit liian kauan ennen otteen tekemistä varat.

Pitäisikö minun antaa CD-levyni kääntyä?

Yleensä on, että CD-levyn siirtäminen samanlaiseen CD-termiin samassa laitoksessa ei ole aina viisasta. Jos et silti tarvitse käteistä ja olet kiinnostunut uuden CD: n käynnistämisestä, sen kääntäminen on varmasti vähiten vastustuskykyinen tie. Mutta se ei käytännössä koskaan myöskään maksimaalisen tuoton polkua.

Kuten olemme jo todenneet, ostokset ympäri ovat välttämättömiä, jos haluat ansaita korkeimman hinnan CD-sijoituksillesi. Ja kertoimet ovat vähäiset, että pankki, jossa CD-levysi erääntyy, on tällä hetkellä korkeimman koron tarjoaja satojen pankkien ja luotto-osuuskuntien joukossa, joista voit valita CD-levyn. Ei ole mahdotonta, että pärjäät hyvin CD-levyllä, mutta todennäköisyys on sinua vastaan, ja ostokset ovat aina parempia.

Vaikka huomaatkin, että nykyinen pankkisi on todella huippukonsertti, voit siirtyä CD-levylle määrätietoisesti ja varmasti, että olet tehnyt kotitehtäväsi saadaksesi parhaan mahdollisen tuoton.

Entä jos minun täytyy nostaa rahani aikaisin?

Vaikka CD-levyn avaaminen edellyttää sitoutumista pitämään varat talletuksessa ilman nostoja koko kauden ajan, se ei tarkoita, että sinulla ei ole vaihtoehtoja, jos suunnitelmasi täytyy muuttua. Koskee sitten hätätilannetta tai muutosta taloudellisessa tilanteessa - tai pelkästään sitä mieltä, että voit käyttää rahaa hyödyllisemmin tai tuottoisammin muualla - kaikki pankit ja luotto-osuuskunnat ovat asettaneet ehdot CD-levyn varhaisen käteisvaroituksen suorittamiselle.

Poistuminen ei ole tietysti ilmaista. Yleisin tapa, jolla finanssilaitokset hyväksyvät ennenaikaisen irtisanomisen, on arvioimalla ennakkomaksut (EWP) varoista ennen varojen jakamista, erityisten ehtojen ja laskelmien mukaisesti, jotka määritettiin talletussopimuksessa, kun avasit varmenteen ensimmäisen kerran.. Tämä tarkoittaa, että voit tietää ennen CD-levylle hyväksymistäsi, onko varhainen peruuttamissakko hyväksyttävä sinulle.

Tyypillisimmin EWP: tä veloitetaan useiden kuukausien korkoina, suuremmalla kuukausimäärällä pidemmillä CD-ehdoilla ja vähemmän kuukausilla lyhyemmillä CD-levyillä. Pankin politiikkana voi olla esimerkiksi vähentää kolmen kuukauden korko kaikille CD-levyille, joiden laina-aika on enintään 12 kuukautta, kuuden kuukauden korko niille, joiden laina-aika on enintään 3 vuotta, ja koko vuoden korko pitkäaikaisille CD-levyille.. Nämä ovat vain esimerkkejä - jokainen pankki ja luotto-osuuskunta asettaa oman varhaisen peruuttamisen seuraamuksen, joten on tärkeää verrata EWP-käytäntöjä aina, kun päätät kahden samanlaisen CD-levyn välillä.

Erityisen viisasta on varoa varhaista vetäytymistä koskevaa politiikkaa, joka voi syödä päämiehellesi. Edellä kuvattu tyypillinen EWP-käytäntö saa vain ansaitsemaan vähemmän kuin sinulla olisi, jos säilytit CD-levyn kypsyyteen. Ansaitset yleensä edelleen tuloja, koska EWP syö yleensä vain osan ansaitsemastasi korosta. Joitakin erityisen raskaita seuraamuksia on kuitenkin markkinoilla, joilla sovelletaan kiinteää prosenttiosuutta. Koska tämä prosenttiosuus voi olla suurempi kuin mitä olet ansainnut CD-levyltä, jota et ole pitänyt kovin kauan, saatat löytää itsesi keräävän vähemmän tuottoja kuin sijoitit. Tämän seurauksena tämäntyyppiset EWP: t vältetään parhaiten.

Tarkista aina pankin varhainen nostopolitiikka ennen CD-levylle sitoutumista. Jos se on erityisen aggressiivinen - tai voit löytää toisen CD-levyn, jolla on samankaltainen määrä ja lempeämpi termi -, sinun kannattaa olla poissa ankarimmista rangaistuksista.

Erikois-CD-levyt: Bump-Up, Add-On, Pen-Penty, Jumbo ja IRA

Yleisin CD-tyyppi noudattaa tavanomaista kaavaa tallettaa varat, antaa heidän istua koskemattomina kauden loppuun saakka ja nostaa ne erääntyessäsi. Mutta pankit ja luotto-osuuskunnat tarjoavat myös erilaisia ​​erikoistodistuksia, joilla on erilaiset rakenteet ja säännöt.

Kopio-CD-levyt

Niitä kutsutaan joskus korko-sertifikaattiksi. Kopio-CD-levyt tarjoavat säästöille mahdollisuuden päästä korkeampaan hintaan yleensä yhden kerran kauden aikana. Joten jos avaat viisivuotisen sertifikaatin ja hinnat nousevat kyseisenä ajanjaksona, sinulla on yksi mahdollisuus kirjautua sisään korkeammalla pankin tarjoamalla korolla, jota sovelletaan sitten toimikauden ajan. Toisinaan koho-CD-levyt sallivat kahden korotuksen, vaikka vain pitkäaikaisilla CD-levyillä.

Lisä-CD-levyt,

Lisä-CD-levyjen avulla voit pelata talletussumman kanssa korkojen sijasta. Täällä voit avata CD-levyn yhdellä summalla, mutta tehdä lisää talletuksia lisätäksesi sijoitettua pääomaa. Jotkut pankit sallivat niin monta lisäosaa kuin haluat; toiset määräävät tietyn määrän sallittuja lisäosia ajanjaksona (esim. kuukaudessa tai vuosineljänneksessä), ja muutamat rajoittavat lisäosat vain yhteen tai kahteen koko toimikauden ajan.

CD-levyt ilman rangaistusta

Nämä järkevät houkuttelevat, koska ne näyttävät tarjoavan talletustodistuksesta korkoetua, mutta pienemmällä riskillä sinun pitäisi maksaa rahat aikaisin. Rikoksettomat CD-levyt voivat todellakin täyttää aukon täysin saatavilla olevan säästötilin ja CD-levyn välillä, jolla on varhainen vetäytymissakko. Mutta kuten voit arvata, "ei rangaistusta" tulee hintalappu: matalampi korko kuin voit ansaita perinteisellä CD-levyllä. Joten on tärkeää verrata CD-levyjen, joita ei rangaista, korkoja siihen, mitä voit ansaita huipulta säästö- tai rahamarkkinatililtä.

Jumbo-CD-levyt

Nämä ovat toinen tuote, jonka voit kohdata ostaessasi varmenteita. Jumbos ovat yksinkertaisesti CD-levyjä, joilla on suuri minimitalletus. Mikään hallintoelin ei määrää lattiaa CD-levyn kutsumiseksi jumboksi, joten jokainen pankki päättää itse. Tyypillisin kynnys on 50 000 dollarin minimitalletus. Jotkut instituutiot kutsuvat 25 000 dollarin CD-levyjä jumbo (tai ehkä “mini jumbo”) -sertifikaateiksi, kun taas toiset varaavat jumbo-etiketin CD-levyille, joiden arvo on vähintään 100 000 dollaria.

IRA-CD-levyt

Talletustodistukset voivat myös olla hyödyllinen säästöväline eläkerahastoille. Monet pankit ja luotto-osuuskunnat tarjoavat IRA-CD-levyjä. Joillakin on erillinen CD-levyjen valikko, joka on saatavana IRA-levyinä, kun taas toiset laitokset sallivat minkä tahansa niiden vakio-CD-levyistä asettaa IRA-CD-levyiksi. Yksi ero kummassakin tapauksessa on, että IRA-CD-levyjä on pidettävä virallisesti nimetyllä IRA-tilillä.

CD-levyn hankkiminen: Suorat vs. välitetyt CD-levyt

Ensimmäinen kohta on, että välitetyt CD-levyt ovat pankki-CD-levyjä, ja välitysyritys toimii prosessia yksinkertaistavana välittäjänä. Tästä huolimatta on joitain tärkeitä eroja.

Alemmat hinnat

Vaikka välitetyt CD-levyt tarjoavat toisinaan korkoja, jotka kilpailevat suorien pankkisertifikaattien kanssa, tyypillisemmin välitettyjen CD-levyjen hinnat ovat alhaisemmat. Jos CD-tuottojen maksimointi on etusijalla, sinun kannattaa yleensä mennä suoraan lähteelle.

Mutta mikä välitetty CD-levyjä luovuttaa hinnoista, jotka he ovat mukavuuden vastaisia, etenkin niille, joilla on useita CD-levyjä. Tämä johtuu siitä, että välitetyt CD-levyt sisällytetään samoihin säännöllisiin kuukausittaisiin tai neljännesvuosittaisiin tiliotteisiin, jotka jo saat välitystilillesi, kaikilla eräpäivillä ja ehdoilla. Tämä tekee seurannasta, mitä pidät, ja kun jokainen kypsyy, paljon yksinkertaisempaa.

Lisää mukavuuksia…

Välitetyn CD-levyn avaaminen on myös hieman helpompaa. Koska sinulla on jo tili välitysyrityksessä, se ostaa CD: n puolestasi. Tämä säästää pankkitöitä CD-levyjen avaamisesta suoraan ja myöhemmin saamasi ylimääräiset lausunnot. Irtisanominen on myös yksinkertaisempaa: Kun CD-levy erääntyy, varat siirtyvät tyypillisesti pankkitilillesi välitysyrityksessä.

… Paitsi jos sinun täytyy peruuttaa aikaisin

Varhaisia ​​nostoja käsitellään välitettyjen CD-levyjen kohdalla paljon eri tavoin kuin suorien pankkitodistusten. Jos joudut nostamaan välitetyn CD-levyn varhain, sinun on myytävä se jälkimarkkinoilla. Vaikka pääsy tälle markkinoille tarjoaa välitysyrityksen ja sillä on yleensä helppo navigoida, ei ole mitään takeita siitä, minkä hinnan voit varmistaa sertifikaatillesi. Tärkeimpiä tekijöitä ovat, myytkö nousevan vai laskevan korkoympäristön aikana, ja sertifikaattiin jäljellä oleva aika.

Myynti jälkimarkkinoilla ei ole välttämättä negatiivinen - se ei aina johda alatuottoihin. Mutta se mitä luulet, on mikä tahansa takuu tai ennustettavuus siihen, kuinka paljon tulostasi pidät.

Erikois-CD-levyt välittäjältäsi

Tavallisen välitetyn CD-levyn lisäksi on olemassa kahdenlaisia ​​erikois-CD-levyjä, joita yleensä löytyy vain välitysyritysten kautta:

Soitettavat CD-levyt

Soitettava varmenne on erikoistunut CD-levy, johon myöntävällä pankilla on oikeus palauttaa CD-levy milloin tahansa. Joten vaikka toivotkin olevan lukittuna tiettyyn korkoon tietyksi vuodeksi, pankki voi milloin tahansa päättää lopettaa järjestelyn ja palauttaa varat sinulle. Vaikka tämä ei johda sinulle rangaistuksiin tai menetyksiin, se voi johtaa siihen, että menetät mahdollisuuden edullisesta korosta, joka oli lukittu tulevaisuutta varten. Tästä etuoikeudesta pankki maksaa yleensä hieman korkeamman koron. Jos tämä on riski, jonka haluat välttää, etsi välitysyrityksen luettelosta ”ei-vaadittavat CD-levyt”.

Nollakupongin CD-levyt

Toinen erikois-CD, jonka saatat löytää välittäjäyritykseltäsi, on nollakupongin varmenne. Näillä CD-levyillä on nimellisarvo, aivan kuten säästölainalla, ja ne myydään alhaisemmalla alkuperäisellä hinnalla. Tärkein asia tietää nollakupongin CD-levyiltä on, että sinua verotetaan ansaitsemasta korosta joka vuosi, vaikka et tajua sertifikaatin voittoa ennen sen erääntymistä. Joten suositellaan huolellista verosuunnittelua.