Mikä on käteis ennakko?
Käteisennakko on lyhytaikainen laina pankista tai vaihtoehtoiselta lainanantajalta. Termi viittaa myös monien luottokorttien myöntäjien tarjoamaan palveluun, jonka avulla kortinhaltijat voivat nostaa tietyn määrän käteistä. Käteisennakkoihin sisältyy yleensä jyrkkiä korkoja ja palkkioita, mutta ne ovat houkuttelevia lainanottajille, koska niillä on myös nopea hyväksyntä ja nopea rahoitus.
Käteisennakkojen tyypit
Käteisennakkoja on erilaisia, mutta niiden yhteisiä nimittäjiä ovat kiinteät korot ja palkkiot.
Luottokortin käteissuoritukset
Suosituin käteisennakkotapa on lainanotto luottokortilla. Rahat voidaan nostaa pankkiautomaatissa tai luottokorttiyhtiöstä riippuen pankissa talletettavasta sekistä. Luottokorttien ennakkomaksuilla on yleensä korkea korko, jopa korkeampi kuin tavallisissa ostoissa: Maksat keskimäärin 24% - noin 9% korkeampi kuin ostosten keskimääräinen vuosikorko. Lisäksi kiinnostus alkaa kasvaa välittömästi; ei ole lisäaikaa.
Näihin käteis ennakkoihin sisältyy yleensä myös maksu, joko kiinteämääräinen tai prosenttiosuus ennakkomaksusta. Lisäksi, jos käytät käteistä pankkiautomaattia, sinulta veloitetaan usein pieni käyttömaksu.
Luottokortin käteis ennakkomaksuilla on erillinen korko yhdessä erillisen saldon kanssa luotto-ostoista, mutta kuukausimaksu voidaan suorittaa molemmille saldoille. Jos kuitenkin maksat vain pienimman erääntyvän summan, liittovaltion laki sallii kortin myöntäjän soveltaa sitä taseeseen alhaisemmalla korolla. Koska tämä on poikkeuksellisesti ostojen korko, käteisvarojen ennakkomaksut voivat istua ja kerätä korkoa sillä korkealla korolla kuukausien ajan.
Useimmissa tapauksissa luottokortin käteis ennakot eivät ole oikeutettuja tarjouksiin, joissa ei ole korkoa tai jotka ovat alhaisia. Plussapuolella ne ovat nopeaa ja helppoa hankkia.
Avainsanat
- Käteisennakko on lyhytaikainen laina. Suurimpaan osaan ennakkomaksuista sisältyy luotonotto luottokortilta. On olemassa muun tyyppisiä käteisennakkoja, kuten kauppiaan käteisvarat ja palkkapäivälainat.
Kauppiaan käteisvarat
Kauppiaan käteissuorituksilla tarkoitetaan lainoja, jotka yritykset tai kauppiaat ovat saaneet pankeilta tai vaihtoehtoisilta lainanantajilta. Tyypillisesti yritykset, joilla ei ole täydellistä luottoa, käyttävät käteisennakkoja toiminnan rahoittamiseen, ja joissain tapauksissa nämä ennakot maksetaan tulevaisuuden luottokorttitietueilla tai osalla varoja, jotka yritys saa myyntinsä verkkotililleen. Sen sijaan, että käyttäisivät yrityksen luottotulosta, vaihtoehtoiset lainanantajat tarkastavat usein sen luottokelpoisuuden tarkastelemalla useita datapisteitä, mukaan lukien kuinka paljon rahaa kauppias saa online-tilien, kuten PayPalin, kautta.
Palkkapäivälainat
Kulutusluoton yhteydessä ilmaisu ”käteis ennakko” voi viitata myös palkkapäivälainoihin. Erityisten palkkapäivän lainanantajien liikkeeseen laskemia lainoja voi vaihdella välillä 50–1000 dollaria, mutta niistä maksetaan palkkiot (noin 15 dollaria lainatulle 100 dollarille - tai joissain tapauksissa jopa enemmän) ja korot ylittävät 100%. Sen sijaan, että otettaisiin huomioon lainanottajan luotto-pistemäärä, lainanantaja määrittää lainan määrän paikallisten valtion säädösten ja hakijan palkkan koon perusteella. Jos laina hyväksytään, lainanantaja luovuttaa lainanottajalle rahaa; Jos kauppa tapahtuu verkossa, lainanantaja tekee sähköisen talletuksen lainanottajan sekki- tai säästötilille.
Lainat ovat erittäin lyhytaikaisia - ne on maksettava takaisin lainanottajan seuraavana palkkapäivänä, ellei hän halua jatkaa lainaa, ja tällöin veloitetaan lisäkorko. Valitettavasti monet tekevät: Yli 80% kaikista palkkapäivälainoista siirretään 30 päivän kuluessa edellisestä lainasta, kertoo kuluttajansuojaviraston (CFPB) vuoden 2016 tutkimus.
Prosessi voi olla nopea, joskin monimutkaisempi, kuin luottokortin käteisennakon turvaaminen. Voit saada palkkapäivälainan kirjoittamalla palkkapäivän lainanantajalle jälkikäteen päivätyn shekin summasta, jonka aiot lainata, mukaan lukien palkkiot. Luotonantaja laskee välittömästi lainatun määrän, mutta odottaa käteistä kassalla, kunnes palkkapäivä saapuu. Jotkut sähköisesti ajattelevat lainanantajat ovat nyt lainanottajaa allekirjoittaneet sopimuksen automaattisen takaisinmaksun pankkitililtä. Lainanantajat yleensä vaativat, että toimitat hakemuksen yhteydessä henkilöllisyyden ja todistuksen tuloista.
Jotkut työnantajat tarjoavat palkkapäivälainoja tai ennakkomaksuja palkkioina työntekijöilleen. Ehdot vaihtelevat, mutta usein ei peritä palkkioita tai korkoja.
Koskevatko käteisrahat luottopisteitäsi?
Käteisennakon ottamisella ei ole suoraa vaikutusta luottoasi tai luotto-pisteet, mutta se voi vaikuttaa siihen epäsuorasti monin tavoin.
Ensinnäkin, jos otat ennakkomaksun luottokortilla, se nostaa jäljellä olevaa saldoasi, mikä nostaa luotosi käyttöastetta, mittaa, jota luottopistemallit käyttävät pisteiden laskemiseen. Jos olet esimerkiksi 500 dollarin velkaa 1 500 dollarin rajakortilla, luotosi käyttöaste on 30%. Kuitenkin, jos otat 300 dollarin käteisennakon kortilta, saldo hyppää 800 dollariin, jolloin luoton käyttöaste on yli 53%. Korkeat käyttöasteet ovat suuri luottoriskin indikaattori; kun suhde on yli 40%, se voi vaikuttaa haitallisesti luottotulokseesi.
Kuten aiemmin todettiin, käteisennakolla on yleensä korkea korko. Jos tämä vaikuttaa kykyynsi maksaa kuukausimaksut nopeasti, se saattaa myös vaikuttaa luottotulokseesi. Ja jos käteis ennakkomaksu johtaa kortin luottorajan ylittämiseen, luottorajasi voidaan siivota. Jopa sen jälkeen, kun saldo on maksettu, luottoraportissasi näkyy korkein ilmoitettu saldo, ja muut potentiaaliset lainanantajat näkevät, että olet ylittänyt rajan yhdessä vaiheessa, mikä voi vahingoittaa kykyäsi saada uutta luottoa.
Käteisvarojen etuja ja haittoja
Luottokortin käteis ennakko voi olla kohtuullinen vaihtoehto henkilölle, jolla on hätätilanne rahoille ja rajoitetut resurssit sen saamiseksi, etenkin kun kyseisellä henkilöllä on selkeä ja kohtuullinen suunnitelma rahan takaisinmaksusta lyhyessä ajassa. Se on esimerkiksi parempi vaihtoehto kuin palkkapäivälaina tai autonimilaina johtuen kohtuuttomista kolminumeroisista koroista, joita lainoilla tyypillisesti on, ja luottokorttiluoton velkaantumisen joustavuudesta johtuen.
Mutta käteisennakot olisivat huono idea näissä olosuhteissa:
- Juuri ennen konkurssin julistamista - Uusi luottokorttiluotto ei taianomaisesti katoa konkurssissa. Velkojat ja tuomari tutkivat velat, mukaan lukien päivämäärät ja tyypit. Kun tiedät tai sinulla on vahva taipumus, että saat pian konkurssihakemuksen, kaikenlaista luottokortin käyttöä voidaan pitää vilpillisenä. Kortin myöntäjä haastaa todennäköisesti käteisennakon välittömästi ennen arkistointia, ja tili voidaan jättää konkurssiin anteeksi annettujen velkojen ulkopuolelle. Luottokorttilaskun maksaminen - Käteisennakko on erittäin kallis tapa maksaa laskuja, eikä riskiä joutua uusiin velkoihin ei voida sivuuttaa. Mahdollisuus maksaa useita kertoja alkuperäisen ennakon määrästä (korkoina) on erittäin todellinen. Korkeamman koron lisäksi on olemassa myös ylimääräisiä maksuja, joita päivittäisillä luottokorttiostoilla ei edellytetä. Ostaa jotain, jota sinulla ei ole varaa - meneminen velkaan tyydyttääksesi halu ei ole vain taloudellisesti vaarallinen; se on henkisesti haitallista. Henkilö, joka menestyy välittömään tyydytykseen ja suuren oston väliaikaiseen emotionaaliseen lisääntymiseen, tuntee lopulta valituksen (ja mahdollisesti masennuksen, ahdistuksen, stressin ja muut heikentävät tunteet), kun kohtaa velan - mitä pakollisempi hankinta on, sitä selvempi pahoillani.
Pohjaviiva
Käteisennakot eivät ole hälyttäviä, kun niitä käytetään harvoin, mutta ne ovat parhaimmillaan lyhytaikaisia ratkaisuja hätätilanteiden varalta. Jos niistä on tulossa tapana tai jos huomaat, että tarvitset säännöllisesti käteisennakkoa loppumääränsä saavuttamiseksi, dramaattiset budjetointi- ja menomuutokset ovat kunnossa.
