Mikä on auton omistusoikeuslaina?
Autonomistuslaina on lyhytaikaista lainaa, jossa lainanottaja vakuuttaa autonsa vakuutena. Ne tunnetaan myös nimellä auto-lainoja.
Autonimilainan saamiseksi lainanottajan tulee omistaa auto vapaana ja selkeänä. Jos lainanottaja ei maksa lainaa takaisin, lainanantaja ottaa auton omistukseen ja voi myydä sen sijoituksensa palauttamiseksi.
Avainsanat
- Autonomistuslainat ovat lyhytaikaisia vakuudellisia lainoja, joissa vakuutena käytetään lainanottajan autoa. Ne liitetään subprime-luottoihin, koska niihin liittyy usein korkeita korkoja ja lainanottajia, joilla on huono luottoluokitus. Lisätoimia tarvitaan joskus lainanantajan vähentämiseksi. riski, kuten GPS-seurantalaitteiden asentaminen autoon mahdollisen takaisin saamisen helpottamiseksi.
Autonomistuslainojen ymmärtäminen
Autonomistuslainoja pidetään yleensä esimerkkinä subprime-lainoista. Tämä johtuu siitä, että näiden lainojen käyttäjät ovat usein alhaisen tulotason lainanottajia, joilla on suhteellisen huono luottoluokitus. Koska näillä lainansaajilla havaitaan olevan suuri maksukyvyttömyysriski, ne eivät usein pysty turvaamaan perinteisempiä rahoitusmuotoja, kuten henkilökohtaista luottolimiittiä (LOC). Autonomistuslainoilla on siten yleensä korkeat korot.
Autonomistuslainojen kriitikot väittävät, että kyseessä on saalistusluoton muoto, jossa lainanantajat pyrkivät hyödyntämään lainanottajien epätoivoa ja selkeiden vaihtoehtojen puuttumista. Toisaalta käytännön puolustajat väittävät, että autonomistajilla on oikeus korkeampiin korkoihin ja vakuuksiin, koska subprime-lainoihin liittyy keskimääräistä korkeampi laiminlyöntiriski.
Yksi erityisistä kiistanalaisista käytännöistä, jotka liittyvät auto-omistuslainoihin ja yleensä lyhytaikaisiin lainoihin, on vuotuisten korkojen käyttö. Esimerkiksi, jos lainanantaja mainostaa 30 päivän lainaa 10%: n korolla, määrittelemättä koron vuotuisuutta, lainanottaja saatetaan harhautua ottamaan vastaan erittäin kallista lainaa. Joissain tapauksissa nämä virheet saattavat aiheuttaa sen, että lainanottaja menettää vahingossa omistajuutensa autolleen, koska aliarvioi korkokustannukset budjetoidessaan lainan takaisinmaksua.
Lisämaksut
Autonomistuslainoihin sisältyy usein ylimääräisiä palkkioita, jotka voivat merkittävästi korottaa lainan kustannuksia. Jos lainanottaja ei pysty suorittamaan maksujaan, hän voi halutessaan jatkaa lainan siirtämistä vasta pidennettyyn maturiteettiin. Näissä olosuhteissa uusi laina merkitsisi todennäköisesti ylimääräisiä palkkioita sekä korkeampaa korkoa. Jos lainanottaja ei edelleenkään pysty maksamaan velkaa, lainanantaja voi ottaa takaisin auton ja myydä hänen autonsa.
Autonomistuslainoja tehdään yleensä suhteellisen pienillä summilla, jotka vaihtelevat muutamasta sadasta muutamaan tuhanteen dollariin. Tarkka saldo lasketaan vakuudeksi pantattavan auton markkina-arvon perusteella. Lainan määrä vaihtelee usein 25-50% auton arvosta.
Autonomistuslainahakemukset voidaan täyttää verkossa tai myymälässä. Kummassakin tapauksessa hakijan on esitettävä todisteet omistajuudestaan autoon, auton vakuutuksesta, ajokortistaan ja tietysti itse autosta. Lainanantajasta riippuen, lainanottajan on ehkä asennettava autoon myös GPS-seurantalaite sekä laite, joka estää auton sytytyksen, jos lainanantajan on tarpeen saada ajoneuvo takaisin.
Oikea maailma-esimerkki auton omistuslainasta
Mary menetti äskettäin työpaikkansa, ja hän yrittää löytää keinoja varaa tulevalle vuokramaksulleen. Lyhytaikaisena ratkaisuna hän päättää lainata rahaa käyttämällä auton nimellislainaa autoaan, jonka nykyinen markkina-arvo on 2 500 dollaria. Lainan tarjoaja suostuu jatkamaan hänelle auto-nimellislainaa 1 250 dollaria.
Hakemusprosessissa Maryn oli vaadittava toimittamaan todistus omistajuudestaan autolle ja lisäasiakirjat. Korko ilmoitettiin olevan 20% yhden kuukauden laina-ajalta, mutta Mary teki virheen olettaessaan, että korko on jo vuotuinen. Todellinen vuotuinen korko oli tosiasiassa 240% - paljon enemmän kuin Mary olisi tietoisesti hyväksynyt.
Kuukauden loppuun mennessä Maryä vaadittiin maksamaan takaisin 1500 dollaria, mikä on huomattavasti enemmän kuin noin 1270 dollaria, jota hän odotti. Epätoivoisen taloudellisen tilanteensa vuoksi Mary ei löytänyt ylimääräisiä 230 dollaria, joten hänet pakotettiin menettämään omistusoikeus autolleen.
