Sisällysluettelo
- IRA-rahaa korkeakoululainoihin?
- Varhaiset verorangaistukset
- Roth IRA: n edut
- Parempi tapa
Voinko käyttää IRA-rahaa korkeakoululainoihin?
Pika vastaus on kyllä, mutta… On joitain tärkeitä eroja riippuen siitä, millaista IRA: ta sinulla on, kuinka vanha olet ja Roth IRA: lle kuinka kauan sinulla on tili.
Roth IRA: lla voit nostaa maksujasi (mutta et ansaitsemiaan rahaa) milloin tahansa ilman rangaistusta. Sinun on kuitenkin odotettava 59½ asti, jotta voit periä ansiot kyseisistä maksuista ilman rangaistusta. Jos saavutat tämän iän, voit vetää rahaa verovapaasti niin kauan kuin sinulla on ollut Roth IRA vähintään viiden vuoden ajan.
Avainsanat
- Vaikka suoriin korkea-asteen koulutuskustannuksiin voidaan myöntää rangaistukseton nosto perinteisestä IRA- tai 401 (k) -tilistä, opintolainoja ja korkoja EI ÄLÄ.Aikaisiin nostoihin (ennen 59½-vuotiaita) opintolainojen maksamiseen sovelletaan 10%: n sakko, plus mahdolliset laskennalliset verot. Roth IRA: n varhaiset vetäytymiset voivat kuitenkin olla vapautettuja rangaistuksista, kunhan pitkät maksut, eikä voitot, kosketaan ennen 59½-vuotiaita.
Varhaisjakelun verorangaistus
IRA: n säästöjen käytön estämiseksi ennen eläkkeelle jäämistä IRS asettaa 10 prosentin verorangaistuksen kaikista verotettavien varojen nostoista, jotka tehdään ennen kuin tilinomistaja on saavuttanut 59½-vuotiaana. Tämän rangaistuksen tarkoituksena on estää niitä, joilla on muita keinoja ansaita tuloja, joten tätä rajoitusta ei sovelleta, jos olet täysin ja pysyvästi vammainen.
Tämä sakko on minkä tahansa tuloveron lisäksi, jonka saatat olla velkaa IRA: lta jakamistasi varoista. Jos normaali tuloveroaste on 22% ja velat 10 000 dollaria verollisia varoja IRA: lta lainojen maksamiseksi ennen eläkeiän saavuttamista, efektiivinen veroaste tälle jaolle on 32%. Niistä 10 000 dollarista, jonka velat, olette velkaa 3200 dollaria veroja.
Roth IRA: n edut
Yleensä kaikesta varhaisesta vetäytymisestä perinteisestä IRA: sta peritään verotus ja rangaistus, ellet ole maksanut verojen jälkeisiä dollareita. Vaikka osa saldostasi koostuu näistä vähennyskelvottomista maksuista, perinteisten IRA: ien osinkoja ei kuitenkaan suoriteta missään erityisessä järjestyksessä, joten ainakin osa peruutuksestasi on verollista.
Sitä vastoin varojen nosto Roth IRA: sta on todennäköisemmin verovapaa ja rangaistusvapaa ikästäsi riippumatta, koska maksit tuloveroa näistä dollareista sinä vuonna, kun ne ansaittiin ja maksettiin. Koska Roth-tilien maksuosuudet tehdään aina verojen jälkeisillä dollareilla, henkilö voi nostaa suorien maksujensa milloin tahansa, milloin tahansa, mihin tahansa tarkoitukseen. Vain se osa varhaisesta vetäytymisestä, joka tulee ansioista, on verovelvollinen ja sakkovelvollinen.
Maksetut osuudet Roth IRA: iin jaetaan aina ennen ansioita. Siksi, jos opintolainojesi summa on pienempi tai yhtä suuri kuin Roth IRA: lle suorittamasi maksut, voit käyttää näitä varoja maksamaan lainojasi kärsimättä ylimääräistä sakkoa tai maksamatta tuloveroa, jo ennen eläkkeelle jäämistäsi ikä.
Parempi tapa
Riippumatta siitä, onko sinulla perinteinen vai Roth IRA, on yksi rangaistusvapaa tapa käyttää eläkesäästöjäsi maksamaan koulutuksestasi. IRA: n vetäytymiset, joita käytetään kelpoisuuskoulutukseen tukikelpoisessa laitoksessa, vapautetaan rangaistuksesta. Vaikka vetosi määrä ei voi ylittää kuluvan vuoden koulutuskustannuksiasi kokonaan, voit käyttää IRA-varoja kattamaan monenlaisia kuluja. Päteviä kuluja ovat lukukausimaksu, kirjat, huone ja hallitus, palkkiot, välineet ja tarvikkeet sekä erityispalvelut. (Huomaa, että opintolainojen takaisinmaksu ei ole pätevä koulutuskustannus.)
Vaikka 10%: n verorangaistuksesta luovutaan, olet silti velkaa tuloveron kaikesta verotettavasta määrästä jakelustasi perinteisestä IRA: sta. Jakaumat Roth IRA: lta, riippumatta siitä, ovatko ne maksuja tai tuloja, ovat tässä tapauksessa täysin vero- ja rangaistusvapaita.
Tämä poikkeus koskee koulutuskuluja sinulle, puolisollesi, lapsillesi tai lastenlapsillesi. Vaikka tämä ei välttämättä ole käyttökelpoinen vaihtoehto korkeakouluikäisille opiskelijoille, joille ei ole vielä kertynyt huomattavia eläkesäästöjä, myöhemmässä elämässä korkeakoulututkinnon suorittajat voivat hyötyä siitä huomattavasti.
