Sisällysluettelo
- 401 (k) säännöt: Pikakatsaus
- 401 (k) Lainat
- 401 (k) nosto
- Haittoja 401 (k) -sovelluksen käyttämisessä
- Vaihtoehtoja koskettamalla 401 (k)
- Pohjaviiva
Jos sinulla on vähän käteistä käsirahaa varten - ja sinulla on eläkesuunnitelma töissäsi - saatat miettiä, voitko käyttää talon 401 (k): lla. Lyhyt vastaus on kyllä, sinulla on oikeus käyttää varoja 401 (k) -suunnitelmasi ostaa koti. Se ei ole kuitenkaan paras siirto, koska sen tekeminen aiheuttaa vaihtoehtoisia kustannuksia; eläketililtäsi saamiasi varoja ei voida korvata helposti.
Tässä on katsaus miksi ja miksi napauttamalla 401 (k) -ominaisuuttasi kodin iloihin yhdessä joidenkin parempien vaihtoehtojen kanssa. Oletetaan, että olet alle 59½-vuotias ja olet edelleen työssä.
Avainsanat
- Voit käyttää 401 (k) -varoja asunnon ostamiseen joko ottamalla lainaa tililtä tai nostamalla rahaa tililtä. 401 (k) -lainan koko on rajoitettu ja se on maksettava takaisin (korkoineen), mutta se ei aiheuta tuloveroja tai verorangaistuksia.A 401 (k) nosto on rajoittamatonta ja sillä voidaan välttää seuraamuksia, jos se luokitellaan vaikeuksien peruuttamiseen, mutta siitä aiheutuu tuloveroa.IRA: n nostamat summat ovat parempia kuin rahaa 401 (k).
Pikakatsaus 401 (k) -sääntöihin
401 (k) -tilit on varattu säästämistä varten eläkkeelle - siksi tilinomistajat saavat verohelpotuksia. Vastineeksi siitä, että se vähensi suunnitelmasta rahoitetut rahat ja antoi rahalle kasvaa verovapaasti, hallitus rajoittaa ankarasti tilinomistajien pääsyä varoihin.
Vasta kun täytät 59 ½, sinun on tarkoitus nostaa varoja - tai 55-vuotias, jos olet menettänyt tai menettänyt työsi. Jos kumpikaan tapaus ei ole, ja otat rahaa pois, sinulle asetetaan 10% varhainen peruuttamissakko nostetusta summasta. Lisättämään loukkaantumista loukkaantumiseen tilinomistajat ovat myös velkaa säännöllisestä tuloverosta määrästä (kuten mikä tahansa tilille suoritettavista voitoista ikään riippumatta). Silti se on rahasi, ja sinulla on oikeus siihen. Jos haluat käyttää varoja talon ostamiseen, sinulla on kaksi vaihtoehtoa: lainata 401 (k): lta tai nostaa rahaa 401 (k): lta.
401 (k) Lainat
Näistä kahdesta lainaaminen 401 (k) -laitteelta on toivottavampi vaihtoehto. Kun otat 401 (k) lainan, et joudu maksamaan varhaista peruuttamissakkoa, eikä sinun tarvitse maksaa tuloveroa perimästä summasta.
Mutta sinun on maksettava itsellesi takaisin - eli sinun on laitettava rahat takaisin tilille. Sinun on myös maksettava itsellesi korko: yleensä korko plus yksi tai kaksi prosenttiyksikköä. Korko ja muut takaisinmaksuehdot määrittelevät yleensä 401 (k) suunnitelman tarjoaja / järjestelmänvalvoja. Yleensä enimmäislaina-aika on viisi vuotta. Jos kuitenkin otat lainan pääasiallisen asunnon ostamiseksi, saatat pystyä maksamaan sen takaisin viiden vuoden ajan.
Muista, että vaikka nämä sijoitukset tehdään tilillesi, näitä takaisinmaksuja ei lasketa maksuihin. Joten, näille summille ei ole verohelpotusta - ei verotettavien tulojen alennusta. Ja tietysti kukaan työnantaja ei vastaa näitä takaisinmaksuja. Suunnittelupalveluntarjoajasi ei ehkä edes anna sinun tehdä osuuksia 401 (k): iin ollenkaan, kun maksat lainaa.
Kuinka paljon voit lainata tuotteeltasi 401 (k)? Yleensä joko summa, joka on puolet omistamasi tilin saldosta tai 50 000 dollaria - sen mukaan, kumpi on pienempi.
401 (k) nosto
Kaikki suunnitelmien tarjoajat eivät salli 401 k: n lainoja. Jos he eivät - tai jos tarvitset yli 50 000 dollarin enimmäismäärän, jonka voit lainata -, sinun on suoritettava suora nosto tililtä.
Teknisesti teet niin kutsutun vaikeuksien vetämisen. Se, onko uuden kodin ostaminen vaikeaa, voi olla hankala kysymys. Mutta yleensä IRS sallii sen, jos rahaa tarvitaan kiireellisesti esimerkiksi päämajoituspaikan käsirahaan.
Olet todennäköisesti joutunut 10%: n sakkoon vetämästäsi summasta, ellet noudata erittäin tiukkoja poikkeusmääräyksiä. Silloinkin olet edelleen velkaa tuloveroja peruutuksen määrästä.
Olet rajoitettu vain siihen määrään, joka tarvitaan rahoitustarpeesi tyydyttämiseen, eikä nostettua rahaa tarvitse maksaa takaisin. Voit tietysti alkaa täydentää 401 (k) -kassaa uusilla maksuilla, jotka vähennetään palkkassasi.
Haittoja 401 (k) -ominaisuuden käyttämiseen talon ostamisessa
Vaikka se olisi toteutettavissa, talletustilillesi käyttäminen on ongelmallista riippumatta siitä, miten jatkat. Vähennät eläkesäästöjäsi - ei vain tasapainon välittömän pudonnan, vaan sen kasvupotentiaalin kannalta.
Jos tililläsi on esimerkiksi 20 000 dollaria ja otat kotiin 10 000 dollaria, jäljellä oleva 10 000 dollaria voi mahdollisesti kasvaa 54 000 dollariin 25 vuodessa 7%: n vuotuisella tuotolla. Mutta jos jätät 20 000 dollaria 401 (k): iin sen sijaan, että käytät sitä kodin ostamiseen, se 20 000 dollaria voi kasvaa 108 000 dollariksi 25 vuodessa ansaitsemalla saman 7%: n tuoton.
Vaihtoehtoja koskettamalla 401 (k)
Toisin kuin 401 (k) s, IRA: lla on IRS: n mukaan erityismääräyksiä ensimmäistä kertaa asuvia ostajille - ihmisille, joilla ei ole ollut pääasiallista asuinpaikkaa kahden viimeisen vuoden aikana.
Ensinnäkin, ota jakelu Roth IRA: lta - jos sinulla on. Voit peruuttaa Roth IRA -maksusi, jos suunnitelmasi sallii jakelujen tililtä vaikeuksien vuoksi. Voit myös nostaa jopa 10 000 dollaria tuloja verovapaasti, jos rahaa käytetään ensimmäistä kertaa kodin ostoon.
Seuraava valinta olisi ottaa jakelu perinteisestä IRA: sta. Ensimmäisen kerran asunnon ostajana voit ottaa 10 000 dollarin jakelun ilman 10 prosentin verorangaistusta, vaikka 10 000 dollaria lisättäisiin liittovaltion ja osavaltion tuloveroihin. Jos otat jakelun, joka on suurempi kuin 10 000 dollaria, lisäjakelumäärään sovelletaan 10%: n sakko. Se lisätään myös tuloveroihisi.
Pohjaviiva
Paras 401 (k) -varojen käyttö kodille olisi välittömän käteisvarojen tyydyttäminen (esim. Ansainta rahaa esc-tilille, käsiraha, sulkemiskustannukset tai mikä tahansa summa, jonka lainanantaja vaatii välttämään yksityisen asuntolainan vakuutuksen maksamista).
Muista, että lainan ottaminen suunnitelmasta voi vaikuttaa kykyysi saada asuntolaina. Se lasketaan velaksi, vaikka oletkin velkaa itsellesi.
Jos sinun on kuitenkin otettava jako eläkesäästöistä, ensimmäinen tili, johon sinun on kohdennettava, on Roth IRA ja sen jälkeen perinteinen IRA. Jos nämä eivät toimi, valitse laina 401 (k): lta. Viimeisenä vaihtoehtona olisi ottaa vaikeuksien jakelu 401 (k): sta.
Advisor Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Texas
Lyhyt vastaus on kyllä, mutta tämä on erittäin monimutkainen asia, jolla on paljon sudenkuoppia. Haluat tehdä tämän vain viimeisenä keinona, koska jakelu 401 (k): sta on verollista ja siellä voi olla varhaisia luovutusrangaistuksia. Jos 401 (k) sallii, voit ottaa lainan talon rahoittamiseksi ja maksaa sitten takaisin korot.
Pyysin ihmisiä aina säästämään eläkesuunnitelmien ulkopuolella ja sisällä. Sijoittajat ovat niin huolestuneita verovähennyksestä, että he laittavat kaiken voitavansa eläketililleen saadakseen suurimman vähennyksen. Kuten kaikki muutkin elämässä, kyse on tasapainosta.
Tarkistaisin ensin, tarjoaako 401 (k) lainaa. Jos ei, sinun on ehkä tutkittava perusteellisemmin tai yritettävä löytää jonkin tyyppistä vaihtoehtoista rahoitusta. 401 (k) -rahan käyttäminen on yleensä pahimmassa tapauksessa.
