Jos olet varautunut taloudellisesti ja fyysisesti terveeksi, eläkkeelle siirtyminen voi kestää vuosikymmeniä. Pitkän eläkkeelle siirtymisen neljällä vaiheella on erilaiset kulut ja ne edellyttävät erillisiä lähestymistapoja budjetointiin. Jopa lyhyemmällä eläkkeellä, käydään läpi samat vaiheet, vain lyhennetyssä aikataulussa. Täältä näet, miltä nämä vaiheet näyttävät ja kuinka hoitaa rahoitustasi vastaavasti.
Periopension (50-62)
Eläkkeelle siirtyminen on vaihe juuri ennen eläkkeelle siirtymistä. Olet edelleen töissä, mutta eläkkeelle lähestyy ja saat vihdoin selkeän kuvan siitä, millainen pesämunasi, tulosi ja kulut näyttävät. Olet myös lähemmin selvittämässä, mitä teet päivilläsi, kun olet vapaa täyttämään ne haluamallasi tavalla. Se, mikä näytti aikaisemmin vain teoreettiselta työelämässäsi, alkaa vaikuttaa todelliselta. Laitamme siihen ikä 62, ikä, jolloin ihmiset ensin saavat alennetut sosiaaliturvamaksut. Mutta jotkut ihmiset voivat jäädä eläkkeelle 60-vuotiaana, kun taas toiset pitävät työtä yli 70-vuotiaana.
Avainsanat
- Eläkkeelle siirtyminen voi kestää vuosikymmeniä, kun henkilö on fyysisesti terve ja taloudellisesti valmis. Eläkkeelle siirtymisen neljä vaihetta ovat erilaisia ja vaativat erillisiä lähestymistapoja. Eläkettä edeltävä vaihe - eläkkeelle siirtymisvaihe - tapahtuu 50–62-vuotiaina; on tärkeä aika aloittaa eläketarpeiden, kuten kuukausikustannusten ja asunnonomistamisen, suunnittelu. Vanhuuseläke voi tapahtua 62–70-vuotiaina, jolloin jotkut ihmiset harkitsevat osa-aikatyön tekemistä menoja hallitakseen. Se tekee on paljon järkeä tarkistaa varallisuuden allokaatio keski-eläkevaiheessa - ikä 70 ja 80 - ja varmistaa, että kiinteistöjen suunnittelu on kunnossa. 80 vuoden iän jälkeen alkaa myöhäinen eläkkeelle siirtymisvaihe ja pitkäaikaishoidon vakuutus voi helpottaa joitain terveydenhuollon kustannukset.
Tässä vaiheessa arvioi todennäköiset tulosi ja kulut, kun olet poistunut työvoimasta. Mitä saat eläkkeestä tai sosiaaliturvasta? Mitkä ovat eläkesuunnitelmasi saldot, kuten 401 (k), 403 (b) tai IRA, ja kuinka paljon voit nostaa kuukausittain? Oletko maksanut asuntolainasi, ja jos ei, kuinka paljon olet vielä velkaa ja kuinka kauan?
Saatat olla taloudellisesti riittävän vahvassa asemassa arvioidaksesi vakavasti, onko sinulla varaa jäädä varhain eläkkeelle. Työnantajasi saattaa vähentää kokoa, ja saatat joutua harkitsemaan, hyväksytäänkö oston vai pakotetaan hyväksymään se. Jos sinulla on perheyritys, tämä on hyvä aika luoda perintösuunnitelma. Ja jos et ole vielä saavuttanut taloudellisia tavoitteitasi, on hyvä aika työskennellä enemmän tunteja, vaihtaa työpaikkaa tai jatkaa aktiivisesti ylennystä, jotta voit lisätä eläkesäästöjä.
Eläkkeelle siirtyminen on myös hyvä aika arvioida kuukausittaiset ja vuotuiset kulut ja leikata kustannuksia, jotka ovat nousseet vuosien varrella. Poista kaikki turhia menoja ja anna eläkebudjettiasi hieman hengitystilaa. Lisäksi tässä vaiheessa (samoin kuin mahdollisesti eläkkeellesi jo varhaisessa vaiheessa), sinulla voi silti olla merkittäviä kuluja, kuten lasten laittaminen yliopiston kautta, käsiraha käsirahaan kotona tai häät. Lopuksi kannattaa ehkä korvata tavalliset lomat matkoilla paikkoihin, joihin olet kuvitellut siirtyväsi eläkkeellä.
Kuinka paljon minun pitäisi säästää eläkkeelle?
Varhaiseläke (62–70)
Jotkut budjettisi suurimmista muutoksista tapahtuvat ensimmäisen eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. Et enää saa jatkuvaa palkkaa, ellei sinulla ole eläkettä. Tarvitset suunnitelman tulojesi hallitsemiseksi eläkkeellä, ja sinun on päätettävä, milloin aloittaa sosiaaliturvaetuuksien hakeminen. Saatat menettää myös työnantajan tukeman sairausvakuutuksen. Varmista, että puolisosi ja mahdolliset huollettavat saavat sairausvakuutuksen, jos he ovat terveyssuunnitelmassa. Jos sinä tai puolisosi ei ole tarpeeksi vanha ilmoittautumaan Medicareen, sinun on tarkistettava, onko sinulla oikeus Medicaidiin tai voit ostaa yksityisen sairausvakuutussuunnitelman.
Haluat ehkä ostaa myös pitkäaikaishoidon vakuutuksen, jos et vielä ole (jotkut asiantuntijat suosittelevat ostamaan sitä 50-luvun puolivälissäsi eniten valinnanvaraa ja parhaita hintoja). Maksut voivat olla useita tuhansia dollareita vuodessa, mutta se on edullinen, jos tarvitset hoitokodia tai muuta pitkäaikaishoitoa.
Sinulla saattaa olla houkutus mennä menojuhliin tässä varhaisessa eläkevaiheessa. Sinulla on paljon vapaa-aikaa, samalla kun olet terve ja energinen. Tässä vaiheessa kannattaa ehkä ostaa urheiluauto, josta olet aina haaveillut, ottaa pidennetty eurooppalainen loma, mennä kulinaarikouluun tai aloittaa purjehdus. Kun sinulla on enemmän vapautta matkustaa, haluat ehkä ostaa lomakohteen suosikkikohteestasi tai toisen kodin aurinkoisella paikalla paetaksesi ankarien talvien aikana. Pidä hallussaan valtavat kulut - voit nopeasti purkaa säästösi, jos kohtelet eläkkeellesi kuten voittamalla arpajaisia.
Yksi tapa hallita uusia varoja varhaiseläkkeellä on ottaa osa-aikainen tai kausityö, perustaa yritys, joka antaa sinulle joustavuuden tunteissasi, tai ehkä ottaa tauon hetkeksi ennen uutta uraa - sellaisen, jonka voit koskaan päästä ennen, koska se ei maksanut tarpeeksi. Vuotuinen ansaitseminen 35 000 dollaria ei vähennä sitä, kun tarvitset 70 000 dollaria, mutta kun olet jäänyt eläkkeelle, se näyttää paremmalta kuin ansaitse mitään, ja tässä vaiheessa se on joka tapauksessa enemmän henkilökohtainen tyytyväisyys. Voit myös tasapainottaa kalliita aktiviteetteja, joihin haluat viettää aikaa, edullisten tai ilmaisten harrastuksien kanssa: vapaaehtoisena kouluttaa palvelukoiria, opettaa valokuvauskurssia paikallisessa yhteisökeskuksessa tai johtaa pyöräilyretkiä.
63 vuotta vanha
Yhdysvaltojen väestölaskentatoimiston mukaan keskimääräinen eläkeikä Yhdysvalloissa.
Tämä saattaa olla aika siirtyä haluttavampaan kohtaan nyt, kun työsi ei enää sido sinua tiettyyn sijaintiin. Muuttoihin liittyy kustannuksia, samoin kuin mahdollisia transaktiokustannuksia, jotka liittyvät kodin myyntiin. Oletko koskaan haaveillut eläkkeelle siirtymisestä Ecuadorissa, Ranskassa tai Monacossa? Riippuen elinkustannuksista, joissa asut tällä hetkellä, verrattuna asuinpaikkaasi, muutto voi olla apu taloudelliseen tilanteeseesi - tai merkittävä vyökiristin!
Keski-eläke (ikä 70–80)
Keski-eläkkeelle siirtyessäsi saat todennäköisesti sosiaaliturvaetuuksia (pisin aika, jonka voit pidättäytyä etuuksien hakemisesta - ja saat korotettuja maksuja - on 70-vuotias). 70, 5-vuotiaana sinun on alettava ottaa vaaditut vähimmäisjakelut tietyistä eläketilistä: voitonjako-, 401 (k), 403 (b), 457 (b) ja Roth 401 (k) -suunnitelmista sekä useimmat tyypit IRA (mutta ei Roth IRA). Tämä on myös ihanteellinen aika tarkistaa omaisuuden allokointi uudelleen, jos et ole sijoituksessa, joka tekee tämän automaattisesti, kuten tavoitepäivärahastossa.
Sen lisäksi, että saat enemmän tuloja tässä vaiheessa, saatat olla kyllästynyt joihinkin varhaiseläkkeellä harjoittamiin matka- ja uusiin toimintoihin, joten kulut saattavat vähentyä. Haluat ehkä matkustaa vähemmän ja jäädä enemmän kotiin, tai matkasi voivat keskittyä halvempiin matkoihin käydä lastenlapsiasi ja muita ystäviäsi tai perhettäsi varten. Onneksi lapsesi ovat vakiinnuttaneet uransa tarpeeksi niin, etteivät he enää kysy sinua rahaa vastaan. Et myöskään todennäköisesti maksa enää pitkäaikaisen henkivakuutuksen tai pitkäaikaisen työkyvyttömyyden vakuutusta, koska nämä vakuutukset vanhenevat yleensä, kun täytät 65 vuotta.
Olet ehkä luonut testamentin tai kiinteistösuunnitelman, kun lapsesi olivat nuorempia, koska halusit varmistaa, että jos sinulle tapahtuu jotain, heistä huolehditaan. Oletko päivittänyt näitä asiakirjoja sen jälkeen? Kun olet edelleen terve ja henkisesti kykenevä, varmista, että kiinteistösuunnitelmasi on kunnossa, joten rahasi ja varat jakautuvat haluamallasi tavalla kuoleman jälkeen.
Haluat ehkä antaa jonkun taloudellisen valtakirjan, joka avautuu, jos et pysty hallitsemaan rahaa ja terveydenhuollon valtakirjaa, jos tarvitset jotakuta muuta lääketieteellisten päätösten tekoon.
Myöhäinen eläkkeelle siirtyminen (vähintään 80 vuotta)
Myöhäisessä eläkkeellä olet todennäköisesti lisännyt terveydenhuollon kustannuksia, koska lääketieteelliset menot ovat yleensä korkeimmat viimeisten elämänvuosien aikana. Medicare kattaa osan kustannuksista, mutta sinulla on silti kustannuksia sellaisista asioista kuin yhteismaksut, vähennyslaskut, vakuutukset ja / tai lääkemääräykset.
18 vuotta
Keskimääräinen eläkeikä USA: n väestölaskentatoimiston mukaan.
Sinulla saattaa olla uusia kuluja myöhässä eläkkeelle siirtyessäsi itsenäiseen tai avustetun asumisen tilaan tai jos terveytesi vuoksi sinun on muutettava hoitokodiin tai palkattava kodin terveysapu. Jos sinulla on pitkäaikaishoidon vakuutus, se helpottaa hoitokodin tai kodin terveysapua koskevan laskun taakkaa. Terveydenhuollon kustannusten mahdollisen nousun lisäksi, muut menosi ovat samanlaisia myöhässä eläkkeelle siirtyessä kuin ne, jotka olivat keski-eläkkeellä, ellet tee suurta muutosta, kuten muuttoa.
Haluat arvioida uudelleen pesimunasi ja päättää, kannattaako nostaa rahaa nopeammin vai hitaammin. Jos sinulla on vähän rahaa ja asut yhä kotona, voit harkita käänteistä asuntolainaa varojen lähteenä. Tarkastelemalla mitä olet jäljellä, sinun on mietittävä, mitä haluat viettää elämäsi aikana ja mitä haluat jättää muille. Varmista, että hyväntekeväisyyspyynnöt ovat paikoillaan.
Pohjaviiva
Eläkkeelle siirtyminen on sekä tapahtuma että prosessi. Yhdessä uskottavissa tilanteissa hyötyjen ja säästöjen on katettava kulut vähintään kolmen vuosikymmenen ajan. Kummankin eläkevaiheen kulut liittyvät siihen, kuinka päätät viettää aikasi, missä päätät asua ja kuinka terveytesi kestää. Jos otat nämä tekijät huomioon ja arvioit kuinka ne muuttuvat koko eläkkeelle siirtymisen ajan, voit budjetoida vastaavasti.
Käytä kussakin vaiheessa aikaa murskata numeroita ja laatia budjetit. Se on paras tapa ymmärtää missä olet ja mitä tehdä seuraavaksi.
