Mikä on etujakso?
Etujakso on ajanjakso, jonka kuluessa vakuutuksenottaja tai hänen huollettavanaan olevat voivat arkistoida ja vastaanottaa korvauksen vakuutetusta vaarasta. Kaikissa vakuutussuunnitelmissa on etujakso, joka voi vaihdella vakuutustyypin, vakuutuksen tarjoajan ja vakuutusmaksun mukaan. Suurin osa henkilöistä tuntee sairausvakuutuksen etuusajan, mutta vammaisuuteen, pitkäaikaishoitoon, asunnonomistajaan ja autovakuutuksiin sisältyy myös etujakso.
JAKAUTUMINEN Hyötyjakso
Vakuutuksen etujakso vaikuttaa vakuutusmaksun hintaan, koska vakuutuksenantajalla on merkittävämpi riski, kun kausi on pidempi. Hyötyajanjakson loppua kohti vakuutuksenantaja ilmoittaa vakuutuksenottajalle kustannukset saman vakuutusturvan uusimisesta seuraavalle kaudelle. Vakuutuksenottajan on toimitettava seuraavan kauden vakuutusmaksu ennen nykyisen vakuutuksen voimassaoloajan päättymistä, jotta etuusjaksot jatkuvat keskeytyksettä.
Joissakin vakuutuksissa etuusjakso alkaa ensimmäisen vakuutusmaksun hyväksymisestä, joka voi olla koko maksettava summa tai suunniteltu erä. Muun tyyppiset vakuutukset edellyttävät kuitenkin, että vakuutuksenottaja lopettaa odotus- tai eliminointiajan ennen etuusjakson alkamista. Esimerkiksi pitkäaikainen vammaiskäytäntö voi vaatia yhden vuoden odottamisen ennen maksuhakemusten täyttämistä. Koeaikoina ei makseta etuuksia.
Muilla ohjelmilla, kuten Medicare ja sosiaaliturvaetuudet, voi olla etujakso iän perusteella.
Yleisten vakuutustyyppien etujajat
Työkyvyttömyysvakuutukset (DI) tarjoavat tyypillisesti erilaisia etujaikoja, niin lyhyistä kuin kahdesta vuodesta, sellaisiin, joiden pituus jatkuu, kunnes vakuutettu täyttää 67 vuotta. Sitä vastoin kahden vuoden etuusjaksolla oleva vakuutus vain kattaa menetetyt tulot kahdeksi vuodeksi. Useimmat lyhytaikaiset työkyvyttömyyskäytännöt edellyttävät etuusjakson alkamista 30–90 päivää, kun taas pitkäaikaiset suunnitelmat voivat vaatia yhden vuoden viiveen.
Pitkäaikaishoitovakuutuksilla (LTC) ja työkyvyttömyysvakuutuksilla on yleensä poistoaika ennen etuusjakson alkamista. Suunnitelmissa on kahden vuoden, kolmen vuoden, viiden vuoden ja rajoittamattomat etuusjaksot. Pitkäaikaishoitosuunnitelmiin voi kuitenkin liittyä lisärajoituksia päivittäisissä ja elinaikana tapahtuvissa eduissa.
Sairausvakuutukset voivat vaihdella tarjoamiensa etujaksojen mukaan riippuen siitä, onko kyse itsenäisestä vakuutuksesta vai ryhmän kautta, esimerkiksi työnantajan tarjoamasta vakuutuksesta. Yksittäisissä järjestelyissä on etujaksoja ja ehtoja, jotka ovat voimassa yhden vuoden, ennen kuin suunnitelma edellyttää uuden vakuutusmaksun maksamista vakuutuksen jatkamiseksi. Ryhmäsuunnitelmilla on etujaksoja, jotka jatkuvat niin kauan kuin työnantaja jatkaa ryhmäpalkkioiden maksamista. Uudet sairausvakuutussuunnitelmat voivat vaatia eliminointiajan, odotusajan ja olemassa olevan sairauspoissijakson ennen etuusjakson alkamista.
Asunnonomistajavakuutuksella on yleensä yhden vuoden etuusjakso ilmoitetusta voimaantulopäivästä. Uusilla käytännöillä voi olla ylimääräisiä odotusaikoja, jotka ovat 30–90 päivää, ennen kuin kattavuus tulee voimaan. Asunnonomistaja voi tehdä voimassa olevan etuusjakson aikana korvausvaatimuksen kaikista mahdollisista vaaroista, joita he voivat kokea.
Ajoneuvovakuutuksilla on myös yleensä yhden vuoden etuusjakso ja -aika, ennen kuin vakuutusturvan uusiminen on tarpeen. Jotkut valtiot voivat asettaa odotusajat uudelle autovakuutukselle. Esimerkiksi Texas asettaa 60 päivän odotuksen uusiin autovakuutuksiin. Tämä ajanjakso antaa palveluntarjoajalle mahdollisuuden päättää, sopiiko kuljettaja riskiprofiiliinsa. Etuusjakso alkaa minkä tahansa odotusjakson lopussa.
