Mikä on ilmapallolaina
Ilmapallolaina on sellainen laina, jonka korot eivät ole kokonaisuudessaan voimassa. Koska lainaa ei ole täysin poistettu, lainan jäljellä olevan pääoman takaisinmaksuun tarvitaan eräpäivän lopussa ilmapallo. Ilmapallolainat voivat olla houkuttelevia lyhytaikaisille lainaajille, koska niiden korot ovat yleensä alhaisemmat kuin pidempien lainojen lainat. Lainanottajan on kuitenkin oltava tietoinen jälleenrahoitusriskeistä, koska on olemassa riski, että laina saattaa palautua korkeammalla korolla.
Mitä ovat ilmapallomaksut?
Kuinka ilmapallolaina toimii?
Asuntolainat ovat yleisimmin lainoihin liittyviä lainoja. Ilmapallokiinnitykset ovat tyypillisesti lyhyitä, viidestä seitsemään vuotta. Tämän lyhyen ajanjakson kuukausimaksuja ei kuitenkaan määritetä kattamaan koko lainan takaisinmaksua. Sen sijaan kuukausimaksut lasketaan ikään kuin laina olisi perinteinen 30 vuoden asuntolaina. (Katso alla olevasta asuntolainan laskimesta esimerkki siitä, kuinka perinteinen kiinteäkorkoinen asuntolaina lasketaan).
Ilmapallolainan maksurakenne on kuitenkin hyvin erilainen kuin perinteinen laina. Tästä syystä: Viiden tai seitsemän vuoden kauden lopussa lainanottaja on maksanut vain murto-osan pääomasta, ja loput erääntyvät kerralla. Siinä vaiheessa lainanottaja voi myydä asunnon korvatakseen ilmapalkkion tai ottaa uuden lainan maksamiseksi, rahoittamalla asuntolainan uudelleen. Vaihtoehtoisesti he voivat suorittaa maksun käteisellä.
Palkkiolainan laiminlyönti vaikuttaa negatiivisesti lainanottajan luottoluokitukseen.
Esimerkki ilmapallolainasta
Oletetaan, että henkilö ottaa 200 000 dollarin asuntolainan seitsemän vuoden ajalta ja 4, 5 prosentin korolla. Heidän kuukausimaksu seitsemän vuoden ajalta on 1 013 dollaria. Seitsemän vuoden toimikauden lopussa he ovat velkaa 175 066 dollarin suuruisen maksun.
Ilmapallolainan erityiset näkökohdat
Joillakin ilmalainoilla, kuten viisivuotisella ilmalainalla, on nollausvaihtoehto viiden vuoden kauden lopussa, mikä mahdollistaa koron palauttamisen nykyisten korkojen perusteella ja poistoaikataulun laskemisen uudelleen, perustuu uuteen termiin. Jos ilmapallolainalla ei ole nollausvaihtoehtoa, lainanantaja odottaa lainanottajan maksavan ilmapallomaksun tai uudelleenrahoittavan lainan ennen alkuperäisen laina-ajan päättymistä.
Jos korot ovat erittäin korkeat ja sanotaan esimerkiksi asuntolainan suhteen, lainanottaja ei aio olla pitkään siinä paikassa, ilmapallolaina voi olla järkevä. Mutta sen riski on suuri, kun laina-aika on lopussa. Lisäksi jos korot ovat alhaisia tai niiden odotetaan nousevan, ne saattavat hyvinkin olla korkeampia, kun lainanottajan on rahoitettava uudelleen.
Hyödyt ja haitat ilmapallolainoista
Joillekin ostajille ilmapallolainalla on selvät edut.
- paljon pienemmät kuukausimaksut kuin perinteinen lyhennetty laina, koska hyvin pieni osa pääomasta maksetaan takaisin; tämä voi antaa yksityishenkilöille lainata enemmän kuin he muuten voisivat, jos korot olisivat korkeat, tuntematta niiden kokonaisvaikutusta, koska lainanottaja maksaa vain korkoa korkeat korot, eikä sitoudu vuosikymmeniin maksamaan tällä korolla; laina-aika on todennäköisesti viisi tai seitsemän vuotta, minkä jälkeen lainanottaja saa jälleenrahoituksen, mahdollisesti alhaisemmalla korolla.
Mutta sillä, että lainalla on suurin tai osa pääomasta maksetaan jättiläinen ilmapallo, on myös selviä haittoja.
- lainan laiminlyönti, jos lainanottaja ei voi vakuuttaa nykyistä lainanantajaansa tai muuta yhteisöä rahoittamaan ilmapalkkio - eikä voi kerätä varoja maksaakseen pääomarahasto-osuuksien arvot ovat pudonneet, koska he eivät pysty myymään kiinteistöä riittävän korkealla hinnalla maksamaan palkkiomaksu ja sitten laiminlyönti, jotta laina pystyy jälleenrahoittamaan onnistuneesti ilmapallolainan, mutta korkeammalla korolla nostamalla kuukausimaksuja (tämä on totta, jos uusi laina lyhennetään ja sisältää pääoman maksamisen)
Pallolainan valitseminen on myös taustalla oleva riski: On helppoa pettää alkuperäisen vain korkoa (tai enimmäkseen) tekevän kuukausimaksun pienyys lainaamalla enemmän rahaa kuin yksilöllä on mukavasti varaa lainata. Tämä on myös mahdollinen tie taloudelliseen pilaan.
