Mikä on ikäluokka?
Baby boomer on termi, jota käytetään kuvaamaan henkilöä, joka syntyi vuosina 1946–1964. Baby boomer-sukupolvi muodostaa merkittävän osan maailman väestöstä, etenkin kehittyneissä maissa. Se edustaa lähes 20 prosenttia amerikkalaisesta yleisöstä.
Koska Yhdysvaltain historian suurin sukupolvien ryhmä (kunnes vuosituhannen sukupolvi ylitti heidät hieman), ikäluokkilla on ollut - ja jatkossakin - merkittävä vaikutus talouteen. Tämän seurauksena ne ovat usein markkinointikampanjoiden ja liiketoimintasuunnitelmien painopiste.
Avainsanat
- Baby boomerilla tarkoitetaan toisen maailmansodan lopun ja 1960-luvun puolivälin välillä syntynyttä demografisesti suuren sukupolven jäsentä. Koska heidän ikäluokkien määrän ja Yhdysvaltojen talouden suhteellisen vaurauden vuoksi uransa aikana baby-boomers ovat taloudellisesti vaikutusvaltainen sukupolvi.Tänä päivänä, baby boomers saavuttavat eläkeiän ja kohtaavat joitain keskeisiä haasteita, mukaan lukien eläkkeiden rahoittaminen.
Baby Boomer
Ikääntyneiden ikäluokkien historia
Baby boomers syntyi toisen maailmansodan päättymisen jälkeen, kun syntyvyys kaikkialla maailmassa nousi. Uusien imeväisten räjähdys tuli vauvapuomiksi. Nousukauden aikana lähes 77 miljoonaa lasta syntyi pelkästään Yhdysvalloissa, mikä edustaa lähes 40% Yhdysvaltain väestöstä.
Useimpien historioitsijoiden mukaan baby boomer -ilmiöön liittyi todennäköisesti joukko tekijöitä: ihmiset, jotka haluavat perustaa perheen, jonka he lopettivat toisen maailmansodan ja suuren masennuksen aikana, ja luottamustunteen siitä, että tuleva aikakausi olisi turvallinen ja vauras. Itse asiassa 1940-luvun lopulla ja 1950-luvulla palkat nousivat yleensä, menestyvät yritykset ja kuluttajien tuotteiden valikoima ja määrä lisääntyivät.
Tämän uuden taloudellisen vaurauden seurauksena oli nuorten perheiden muutto kaupungeista lähiöihin. GI-lakiehdotus antoi palauttavalle sotilashenkilöstölle mahdollisuuden ostaa kohtuuhintaisia koteja kaupunkien reunojen ympärillä olevista kaupoista. Tämä johti esikaupungin etosiin ihanteellisessa perheessä, joka muodostui aviomiehestä tarjoajana, vaimo kotona pidettävänä taloudenhoitajana sekä heidän lapsistaan.
Kun esikaupunkien perheet alkoivat käyttää uusia luottomuotoja kulutushyödykkeiden, kuten autojen, laitteiden ja televisioiden, ostamiseen, yritykset suunnittelivat markkinoinnin avulla myös näitä lapsia, kasvavia ikäluokkia. Kun ikäluokat lähestyivät murrosikää, monet olivat tyytymättömiä tähän etosiin ja siihen liittyvään kuluttajakulttuuriin, joka ruokki nuorten vastakulttuuriliikettä 1960-luvulla.
Tuo valtava lasten ryhmä kasvoi maksamaan vuosikymmenien ajan sosiaaliturvaveroja, jotka rahoittivat heidän vanhempiensa ja isovanhempiensa eläkkeitä. Nyt miljoonat eläkkeet vuosittain eläkkeelle.
Historiassa pisimmän elinikäisenä sukupolvena boomers ovat eturintamassa niin kutsuttuun pitkäikäisyystalouteen riippumatta siitä, tuottavatko he työvoimaa tai kuluttavat puolestaan nuorempien sukupolvien veroja sosiaaliturvatarkastustensa muodossa..
Äskettäisen AARP-tiedotteen mukaan baby-boomers viettävät 7 biljoonaa dollaria vuodessa tavaroihin ja palveluihin. Ja vaikka he ikääntyvät (nuorimmat ikäluokkien ikäluokka on 50-luvun lopulla vuodesta 2019), heillä on edelleen yritys- ja talousvoima - 80 prosenttia maan henkilökohtaisesta nettoarvosta kuuluu ikäluokkille.
Vauvan ikäluokat ja eläkkeelle siirtyminen: Miksi ikäluokkien eläkeikä on erilainen
Ensimmäinen vauvapuomi-sukupolvi sai eläkkeelle vuonna 2012. Monella tapaa tapa, jolla he viettävät työpäivän jälkeisiä vuosia, eroaa heidän vanhempiensa edustajista, joita kutsutaan usein suurimmaksi sukupolveksi.
Paljon pidempi eläke
Monet aikaisempien sukupolvien ihmiset työskentelivät niin kauan kuin pystyivät ja harvat olivat onnekkaita saamaan eläkkeelle, jota pidetään nykypäivän normeilla kultaisena. Amerikan toisen maailmansodan jälkeinen vauraus teki asiat paremmiksi suurimmalle sukupolvelle, joka hyötyi työvoimasta, jossa oli kuusi työntekijää jokaista eläkeläistä kohden. Paljon tuon sukupolven ihmisiä pystyi jäämään eläkkeelle virallisessa 65-vuotiaana.
Yksi muutos tuolloin ja nyt on, että suuren osan 77 miljoonasta amerikkalaisesta ikäluokkien ikääntyneestä odotetaan elävän 10-25 vuotta pidempään kuin heidän vanhempansa. 60-vuotiaana eläkkeelle jäävät voivat odottaa elävänsä vähintään noin 25 vuotta enemmän. Joten heidän eläkekausi on pidempi.
Suurempia odotuksia
Enemmän terveyttä ja energiaa - ja heidän lapsensa nyt aikuisia - ikäluokkien, joilla on siihen varaa, odottaa viettävänsä ainakin varhaiseläkkeelle täyttääkseen matkaunelmat ja muut ämpäri-luettelon kohteet. Eläkeiän saavuttaneet ovat usein riittävän terveitä johtamaan maratonia, rakentamaan taloja ja jopa perustamaan yrityksiä.
Sen sijaan, että siirryttäisiin eläkeyhteisöön, monet muuttavat pieniin kaupunkeihin, jotka voivat tarjota työ- ja koulutusmahdollisuuksia. Muut ikäluokkien päättäjät muuttavat kaupunkialueille hyödyntääkseen mukavuuksia, kuten julkista liikennettä ja kulttuurikohteita.
Jotkut, joiden resurssit ovat ohuempia, jäävät eläkkeelle Yhdysvaltojen ulkopuolelle maihin, joissa elinkustannukset ovat alhaisemmat, kuten Meksikoon, Portugaliin ja Filippiineihin. 45 prosentilla ei ole eläkesäästöjä, vakuutettujen eläkeinstituutin raportin Boomer Expensations of pensionation 2019 mukaan.
Enemmän sijoitusvaihtoehtoja, vähemmän sijoitusturvallisuutta
Suurimmalla sukupolvella oli suhteellisen vähän sijoitusvaihtoehtoja: lähinnä tavallisia joukkovelkakirjalainoja ja talletustodistuksia. Mutta nämä ovat suhteellisen turvallisia tulomuotoja. Se ei pidä paikkaansa boomers. Lisäksi pidemmällä eliniällä on enemmän mahdollisuuksia ja tarvetta ottaa ainakin joitain sijoitusriskejä varmistaakseen inflaation pysymisen.
Eksoottiset sijoitusvaihtoehdot
Nykypäivän ikäluokkien edessä on jatkuvasti laajeneva tulopapereiden maailmankaikkeus. Sijoitusala on tarjonnut paljon köyttä sijoittamiseen - ja paljon uusia ja mielenkiintoisia tapoja menettää kaikki.
Sääntelyn purkaminen
Jos he tunsivat ottavansa riskin, boomersin vanhemmat ovat ehkä ostaneet osinkoa maksavat osakkeet. Tuolloin suurin osa osinkoa maksavista toimialoista, kuten rahoitus ja yleishyödylliset laitokset, oli hyvin säännelty. Vuosikymmenten sääntelyn purkaminen on aiheuttanut näistä teollisuudenaloista vähemmän ennustettavuuden ja riskialttiuden. Siksi aiemmin oletettujen osinkojen tai sijoitetun pääoman tuoton varmuus on nyt epävarmaa.
Korkojen nousu, laskun sijasta
1980-luvulla, kun suurin sukupolvi alkoi jäädä eläkkeelle, korot olivat noin 18%. Tämä oli hyvä säästäjille (ja kauheaa ostajille). Vuonna 2010 korot olivat suunnilleen niin alhaiset kuin he saavat, alle prosentin. Tämä pitkä korkotason lasku tarjosi suuren palautuksen joukkovelkakirjalainan sijoittajille.
Boomers kohtaavat täysin päinvastaista tilannetta. Jatkuvasti laskevan koron sijaan heillä on todennäköisyys korottaa korkoa tasaisesti eläkkeellä.
Henkilökohtaiset säästöt eläkkeiden sijasta
Suurimmalla sukupolvella olisi saattanut olla pienemmät tulot henkeä kohti, mutta monilla sen jäsenillä oli myös yritys- tai ammattiyhdistyseläkkeitä - jotka saattavat olla huomattavia sen jälkeen, kun he ovat työskennelleet elinaikanaan samassa työnantajassa, kuten oli aikaisemmin yleistä. Mutta talous muuttui, monet suuret yritykset yhdistyivät tai hävisivät, ja ammattiliitot laskivat 20, 1 prosentista työntekijöistä vuonna 1983 10, 5 prosenttiin vuonna 2018, Yhdysvaltain työvoimatoimiston mukaan. Lisäksi perinteiset yrityseläkkeet on nyt suurelta osin lopetettu, ja niillä on varaa 401 (k) suunnitelmalle, IRA: lle ja muulle sijoitusvälineelle, jotka antavat vastuun säästämiseen yksilölle. Koska he olivat ensimmäinen sukupolvi, joka kohtaa nämä muutokset, useimmat ikäluokat eivät aloittaneet säästöjä tarpeeksi tai riittävän aikaisin.
Sosiaaliturvaksi kutsuttu liittovaltion eläke on huolta siitä, että se saattaa jäädä pieneksi. Ongelmana on, että ikäluokkien sukupolvi on paljon suurempi kuin aiemmat sukupolvet; Seuraava sukupolvi X on paljon pienempi; ja jopa suurempi ikäluokkien tuhatvuotinen sukupolvi ei ole tarpeeksi suuri kompensoimaan lisääntyneiden ikäluokkien lisääntynyttä ikää.
Ellei sosiaaliturvan rakenteessa ole muutoksia, arvioidaan, että verovelvollisia työntekijöitä ei ole tarpeeksi tukemaan täysimääräisiä sosiaaliturvamaksuja eläkeläisille vuodesta 2034 lähtien. Niiden vuosien aikana, jolloin baby boomers olivat työvoimassa, työntekijöitä oli kuusi jokaiselle eläkeläiselle. Mutta arvioidaan, että siihen mennessä, kun koko ikäluokkien sukupolvi saavuttaa eläkeiän, tämä suhde laskee kolmeen.
Eläkekassan pula?
Sen lisäksi, että monet eivät säästäneet tarpeeksi rahaa, ikäluokkijat kokivat suuren taantuman ratkaisevana aikana eläkesäästöilleen. 1990-luvun lopulla monet ikäluokkien harrastajat tekivät kalliita sijoituksia, asuntolainoja ja aloittavia yrityksiä vain löytääkseen itsensä kamppailevan näiden maksujen suorittamiseksi muutamaa vuotta myöhemmin; monet huomasivat olevansa täysin hyödyntäneet tai kiinnitykset vedenalaisina.
Asuntolaina-alan subprime-tuho 2008 ja seuraava osakemarkkinoiden kaatuminen jättivät monia ikäluokkia sekoittamaan riittävän pesämunan. Myöhemmin heistä kääntyi myöhemmin kotiin lainaamista vastaan ratkaisuna. Vaikka kiinteistöjen hinnat alkavat jälleen nousta, jotkut ikäluokkien edustajat eivät voi silti hyötyä merkittävästi nykyisen kodin myymisestä halvemman löytämiseksi.
Niille, joilla on tällaisia velkoja, säästöjä on tehty takapolttimeen. Lisäksi isot ikäluokat, jotka vastasivat suureen taantumaan kääntämällä ultrakonservatiivisia säästöjä, jotka he olivat jättäneet, saivat toisen iskun: Koska heillä ei ole riittävästi salkkujaan varastossa, he ovat menettäneet seuraavan valtavan härmämarkkinan ja riskinneet, että pesämunat pysyvät. Samaan aikaan palkat eivät ole nousseet merkittävästi monissa väestönosissa.
Kuinka boomers voivat valmistautua eläkkeelle
Jotkin näistä vaiheista voivat auttaa ikäluokkien hallintaa eläkkeelle siirtymisessä.
Älä jää eläkkeelle (ainakin ei liian pian)
Yksi idea voi olla kaikkein ei-perinteisin: älä jää eläkkeelle. Tai ainakin viivästytä sen tekemistä sananlaskun iän 65 tai 66 jälkeen (syntymäpäivästä riippuen). Tarkoittaako tämä pidempää työskentelyä, konsultointia tai osa-aikaisen keikan löytämistä, kuuluminen työvoimaan voi auttaa ikäluokkia taloudellisesti ja emotionaalisesti.
Rahoituksen salliessa ikäluokkien ikävä voi odottaa myös sosiaaliturvaetuuksiensa saamista 70-vuotiaana. Lykkäämällä etuuksia, he voivat saada 132% alkuperäisestä stipendistään. Tämä yhdessä lisääntyneiden tulojen ja säästöjen kanssa työn jatkamisesta helpottaa eläkkeelle siirtymistä.
Suunnitelma terveyskysymyksiin
Boomersit, jotka tulivat ikäiseksi 1960-luvun 1970-luvulla, pyörittivät usein kuvan, että he pysyvät aktiivisina ikuisesti - ja todellakin, monet ovat paremmassa kunnossa kuin heidän esivanhempansa samassa iässä. Silti ihmiskeho ei ole haavoittumaton. Lihavuus, diabetes, verenpaine ja korkea kolesteroli ovat väistämättä kasvussa ikäluokkien populaatiossa. Syöpä ja sydänsairaudet ovat tärkein kuolinsyy. Ja sitten siellä on dementia: Dementian tutkimus- ja ehkäisyinstituutin mukaan arvioidaan, että 1: lla kuudesta naisesta ja 1: stä miehistä, jotka elävät yli 55-vuotiaana, kehittyy dementia elämässään.
Pew-tutkimuskeskuksen mukaan noin 70 prosentilla amerikkalaisista ei ole elantotapaa, josta käyvät ilmi heidän lääketieteelliset toiveensa, esimerkiksi se, asetetaanko heille elämäntukea, jos he eivät kykene ilmaisemaan toiveitaan. Yli 30% yli 65-vuotiaista ei ole laatinut testamenttia, jossa määrätään, miten heidän omaisuudensa tulisi jakaa heidän omien kuolemiensa yhteydessä, jättäen oven avoimeksi joukolle mahdollisia oikeudellisia ja taloudellisia ongelmia.
Etureunan ikäluokat ovat edelleen 70-luvun alkupuolella. On aika tehdä päätöksiä terveydenhuollosta ja myös siitä, kenen tulisi olla vastuussa heidän elämästään ja taloudesta, jos he eivät kykene tekemään vastuullisia päätöksiä sairauden tai työkyvyttömyyden takia. Boomers ei saa jättää näitä päätöksiä muille; heidän pitäisi tehdä niistä itse.
On myös viisasta tutkia pitkäaikaishoidon vakuutuksia ja muita vaihtoehtoja vanhusten hoidon maksamiseen. Tämä on erityisen hyödyllistä nuoremmille ikäluokkille, joille se on halvempaa.
Tehdä testamentti
Yli 30% yli 65-vuotiaista ei ole laatinut testamenttia, jossa määrätään, miten heidän omaisuudensa tulisi jakaa heidän omien kuolemiensa yhteydessä, jättäen oven auki joukolle mahdollisia oikeudellisia ja taloudellisia ongelmia. Jälleen kerran, ikäluokkien tulisi joko tehdä testamentti tai tarkistaa lupaus, jonka täytyy olla varmoja siitä, että se edelleen vastaa heidän tarpeitaan.
